Rentenbeginn Rechner 2020

Berechnen Sie Ihren optimalen Rentenbeginn und die Auswirkungen auf Ihre monatliche Rente

Rentenbeginn Rechner 2020: Alles was Sie wissen müssen

Die Entscheidung, wann Sie in Rente gehen, hat erhebliche Auswirkungen auf Ihre monatlichen Bezüge und Ihre finanzielle Situation im Alter. Mit unserem Rentenbeginn Rechner 2020 können Sie verschiedene Szenarien durchspielen und die optimalen Bedingungen für Ihren Renteneintritt ermitteln.

1. Die gesetzliche Regelaltersgrenze 2020

Im Jahr 2020 lag die reguläre Altersgrenze für den Bezug der gesetzlichen Rente bei 65 Jahren und 9 Monaten. Diese Grenze steigt schrittweise an und erreicht im Jahr 2029 schließlich 67 Jahre. Für Jahrgänge vor 1947 galt noch die Altersgrenze von 65 Jahren.

Die schrittweise Anhebung der Altersgrenze wurde mit dem Rentenversicherungs-Nachhaltigkeitsgesetz (RV-NachhG) beschlossen, um die Finanzierbarkeit der Rentenversicherung angesichts des demografischen Wandels zu sichern.

Geburtsjahrgang	Regelaltersgrenze 2020	Endgültige Altersgrenze (ab 2031)
Vor 1947	65 Jahre	65 Jahre
1947	65 Jahre und 1 Monat	65 Jahre und 3 Monate
1948	65 Jahre und 2 Monate	65 Jahre und 6 Monate
1949	65 Jahre und 3 Monate	65 Jahre und 9 Monate
1950	65 Jahre und 4 Monate	65 Jahre und 12 Monate
1951	65 Jahre und 5 Monate	66 Jahre und 3 Monate
1952	65 Jahre und 6 Monate	66 Jahre und 6 Monate
1953	65 Jahre und 7 Monate	66 Jahre und 9 Monate
1954	65 Jahre und 8 Monate	66 Jahre und 12 Monate
1955	65 Jahre und 9 Monate	67 Jahre
1956	65 Jahre und 10 Monate	67 Jahre
1957	65 Jahre und 11 Monate	67 Jahre
1958	66 Jahre	67 Jahre
1959	66 Jahre und 1 Monat	67 Jahre
1960	66 Jahre und 2 Monate	67 Jahre
1961	66 Jahre und 3 Monate	67 Jahre
1962	66 Jahre und 4 Monate	67 Jahre
1963	66 Jahre und 5 Monate	67 Jahre
1964 oder später	66 Jahre und 6 Monate	67 Jahre

Quelle: Deutsche Rentenversicherung

2. Vorzeitiger Renteneintritt: Abschläge und Folgen

Ein vorzeitiger Renteneintritt ist möglich, führt jedoch zu dauerhaften Abschlägen auf Ihre Rente. Pro Monat, den Sie vor Erreichen der Regelaltersgrenze in Rente gehen, wird Ihre Rente um 0,3% gekürzt. Bei einem vorzeitigen Eintritt um 24 Monate (2 Jahre) beträgt der Abschlag somit 7,2%.

Diese Abschläge sind dauerhaft und wirken sich auf Ihre gesamte Rentenlaufzeit aus. Besonders problematisch ist dies, da die Rente in der Regel nicht mehr ansteigt (außer durch jährliche Anpassungen), während die Lebenshaltungskosten weiter steigen können.

Monate vor Regelaltersgrenze	Abschlag in %	Auswirkung auf 1.000 € Rente
3 Monate	0,9%	991 €
6 Monate	1,8%	982 €
12 Monate	3,6%	964 €
18 Monate	5,4%	946 €
24 Monate	7,2%	928 €
36 Monate	10,8%	892 €
48 Monate	14,4%	856 €

Wie die Tabelle zeigt, kann ein vorzeitiger Renteneintritt um 4 Jahre (48 Monate) zu einer Kürzung von fast 15% führen. Bei einer geplanten Bruttorente von 1.500 € wären das 216 € weniger pro Monat – oder 2.592 € weniger pro Jahr.

3. Abschlagsfreie Rente für langjährig Versicherte

Unter bestimmten Voraussetzungen können Versicherte auch vor Erreichen der Regelaltersgrenze abschlagsfrei in Rente gehen:

• Altersrente für besonders langjährig Versicherte: Mindestens 45 Jahre Beitragszeiten (inkl. Ersatzzeiten). Das Renteneintrittsalter liegt bei 63 Jahren (für Jahrgänge vor 1953) bzw. steigt schrittweise auf 65 Jahre für Jahrgänge ab 1964.
• Altersrente für langjährig Versicherte: Mindestens 35 Jahre Beitragszeiten. Hier gilt die Regelaltersgrenze (65+ Jahre), aber mit der Möglichkeit, bis zu 24 Monate früher (mit Abschlägen) in Rente zu gehen.

Für die Abschlagsfreie Rente mit 45 Versicherungsjahren müssen folgende Zeiten berücksichtigt werden:

• Pflichtbeitragszeiten aus Beschäftigung oder selbständiger Tätigkeit
• Freiwillige Beitragszeiten
• Berücksichtigungszeiten (z.B. Kindererziehung, Pflegezeiten)
• Ersatzzeiten (z.B. Kriegsdienst, politische Haft in der DDR)

Wichtig: Nicht alle Zeiten zählen gleich. So werden z.B. Zeiten der Arbeitslosigkeit nur unter bestimmten Bedingungen angerechnet. Eine genaue Prüfung durch die Deutsche Rentenversicherung ist daher ratsam.

4. Rentenberechnung: So wird Ihre Rente kalkuliert

Die Höhe Ihrer gesetzlichen Rente hängt von mehreren Faktoren ab:

1. Ihre Beitragszeiten: Je länger Sie in die Rentenversicherung eingezahlt haben, desto höher fällt Ihre Rente aus. Pro Jahr werden Ihre Entgeltpunkte berechnet.
2. Ihre Entgeltpunkte: Diese spiegeln Ihr Einkommen im Verhältnis zum Durchschnittseinkommen aller Versicherten wider. 2020 lag der Durchschnittsverdienst bei 38.901 € (West) bzw. 37.877 € (Ost).
3. Der aktuelle Rentenwert: 2020 betrug dieser 33,05 € (West) bzw. 31,89 € (Ost) pro Entgeltpunkt.
4. Zugangsfaktor: Dieser wird durch Ihr Renteneintrittsalter bestimmt. Bei vorzeitigem Bezug wird er reduziert (Abschläge), bei späterem Bezug erhöht (Zuschläge).
5. Der Rentenartfaktor: Dieser beträgt 1,0 für die Altersrente, kann aber bei anderen Rentenarten (z.B. Erwerbsminderungsrente) abweichen.

Die Formel zur Rentenberechnung lautet:

Monatliche Bruttorente = Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert

Beispielrechnung für 2020 (West):

• 40 Versicherungsjahre mit durchschnittlichem Einkommen (40 Entgeltpunkte)
• Regulärer Renteneintritt mit 67 Jahren (Zugangsfaktor 1,0)
• Altersrente (Rentenartfaktor 1,0)
• Aktueller Rentenwert 33,05 €

Berechnung: 40 × 1,0 × 1,0 × 33,05 € = 1.322 € Bruttorente pro Monat

5. Steuerliche Behandlung der Rente

Seit 2005 unterliegen Renten zunehmend der Besteuerung. Der steuerpflichtige Anteil steigt schrittweise an:

• 2020: 80% der Rente steuerpflichtig (für Rentner, die 2020 erstmals Rente beziehen)
• 2021: 81%
• 2022: 82%
• …
• 2040: 100% der Rente steuerpflichtig

Der steuerfreie Anteil wird einmalig bei Rentenbeginn festgelegt und bleibt für die gesamte Laufzeit gleich. Für Rentner, die vor 2005 in Rente gegangen sind, gelten Übergangsregelungen mit niedrigeren steuerpflichtigen Anteilen.

Beispiel: Bei einer Bruttorente von 1.500 € im Jahr 2020 wären 80% (1.200 €) steuerpflichtig. Zusammen mit anderen Einkünften (z.B. Mieteinnahmen, Kapitalerträge) kann dies zu einer Steuerlast führen, die viele Rentner überrascht.

6. Private Vorsorge: Wie Sie Ihre Rente aufbessern können

Angesichts sinkender gesetzlicher Renten ist private Vorsorge wichtiger denn je. Folgende Optionen stehen zur Verfügung:

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Durch Entgeltumwandlung können Sie steuer- und sozialabgabenbegünstigt fürs Alter vorsorgen. 2020 konnten bis zu 8% der Beitragsbemessungsgrenze (West: 6.700 €) steuerfrei eingezahlt werden.
• Riester-Rente: Gefördert durch staatliche Zulagen (bis zu 175 € Grundzulage plus Kinderzulagen). Die Beiträge sind steuerlich absetzbar.
• Rürup-Rente (Basisrente): Besonders für Selbstständige interessant. Die Beiträge sind voll steuerlich absetzbar, die Auszahlungen später zu 100% steuerpflichtig.
• Private Rentenversicherung: Flexible Gestaltungsmöglichkeiten, aber ohne staatliche Förderung. Die Erträge unterliegen der Abgeltungsteuer.
• ETF-Sparpläne: Langfristige Geldanlage in breit gestreute Indexfonds (z.B. MSCI World) kann höhere Renditen bringen, ist aber mit Marktrisiken verbunden.
• Immobilienvermögensaufbau: Mieteinnahmen oder der Verkauf einer Immobilie im Alter können die Rente ergänzen.

Ein Vergleich der verschiedenen Vorsorgeformen zeigt, dass keine Lösung für alle passt. Während die Riester-Rente für Geringverdiener durch die staatlichen Zulagen attraktiv ist, können Besserverdiener von der betrieblichen Altersvorsorge oder ETF-Sparplänen mehr profitieren.

7. Häufige Fragen zum Rentenbeginn 2020

Kann ich mit 63 ohne Abschläge in Rente gehen?

Ja, aber nur wenn Sie die Voraussetzungen für die abschlagsfreie Altersrente für besonders langjährig Versicherte erfüllen. Dafür benötigen Sie:

• Mindestens 45 Jahre an Beitragszeiten (inkl. Ersatzzeiten)
• Das Erreichen des entsprechenden Alters (63 Jahre für Jahrgänge vor 1953, schrittweise Anhebung auf 65 Jahre für Jahrgänge ab 1964)

Für Jahrgänge ab 1953 steigt das Eintrittsalter schrittweise an. Für den Jahrgang 1964 liegt es beispielsweise bei 65 Jahren.

Wie hoch sind die Abschläge bei vorzeitigem Renteneintritt?

Die Abschläge betragen 0,3% pro Monat, den Sie vor Erreichen der Regelaltersgrenze in Rente gehen. Bei 24 Monaten (2 Jahren) vorzeitigem Bezug sind das somit 7,2% weniger Rente – und das lebenslang.

Kann ich meine Rente durch Weiterarbeit erhöhen?

Ja, durch Weiterarbeit über die Regelaltersgrenze hinaus können Sie Ihre Rente erhöhen. Für jeden Monat, den Sie länger arbeiten, erhalten Sie einen Zuschlag von 0,5% auf Ihre Rente. Bei 12 Monaten zusätzlicher Arbeit wären das 6% mehr Rente.

Zusätzlich können Sie durch die längere Beitragszahlung weitere Entgeltpunkte sammeln, was Ihre Rente weiter erhöht.

Wird meine Rente automatisch angepasst?

Ja, die Renten werden jährlich zum 1. Juli angepasst. Die Anpassung orientiert sich an der Lohnentwicklung und der Entwicklung der Beitragseinnahmen. In den letzten Jahren lag die Rentenanpassung meist zwischen 1% und 3%.

2020 betrug die Rentenanpassung im Westen 3,45% und im Osten 4,20%. Für 2021 war aufgrund der Corona-Pandemie zunächst keine Erhöhung vorgesehen, später wurde jedoch eine Nachzahlung beschlossen.

Muss ich Steuern auf meine Rente zahlen?

Ja, seit 2005 unterliegen Renten zunehmend der Besteuerung. Für Neurentner im Jahr 2020 waren 80% der Rente steuerpflichtig. Dieser Anteil steigt bis 2040 schrittweise auf 100%.

Ob Sie tatsächlich Steuern zahlen müssen, hängt von Ihrer gesamten Einkommenssituation ab. Der Grundfreibetrag (2020: 9.408 € für Ledige) bleibt steuerfrei.

8. Aktuelle Entwicklungen und politische Diskussionen

Die Rentenpolitik ist in Deutschland ein Dauerbrenner. 2020 wurden folgende Themen besonders diskutiert:

• Rentenniveau: Die Bundesregierung hat beschlossen, das Rentenniveau bis 2025 bei mindestens 48% zu stabilisieren. Langfristig soll es nicht unter 43% fallen.
• Rentenalter: Die schrittweise Anhebung auf 67 Jahre bleibt bestehen, eine weitere Erhöhung wird jedoch diskutiert.
• Grundrente: Ab 2021 wurde die Grundrente eingeführt, die Geringverdiener mit mindestens 33 Jahren Beitragszeiten besserstellt. Die maximale Aufstockung beträgt 404,86 € (2020).
• Digitalisierung der Rentenversicherung: Die Deutsche Rentenversicherung treibt die Digitalisierung voran, um Anträge schneller bearbeiten zu können.
• Nachhaltigkeitsfaktor: Dieser wird weiterhin angewendet, um die Rentenanpassung an die demografische Entwicklung zu koppeln.

Die Bundesministerium für Arbeit und Soziales (BMAS) veröffentlicht regelmäßig aktuelle Daten und Prognosen zur Rentenentwicklung. Laut dem Rentenversicherungsbericht 2020 ist die gesetzliche Rente auch langfristig finanzierbar, allerdings müssen Beitragssatz und Rentenniveau im Gleichgewicht gehalten werden.

9. Praktische Tipps für Ihre Rentenplanung

1. Verschaffung Sie sich einen Überblick: Fordern Sie Ihren Rentenauskunft bei der Deutschen Rentenversicherung an. Diese zeigt Ihre bisher erworbenen Ansprüche.
2. Nutzen Sie unseren Rechner: Testen Sie verschiedene Szenarien mit unserem Rentenbeginn Rechner 2020, um die Auswirkungen auf Ihre Rente zu sehen.
3. Prüfen Sie Lücken in Ihrer Versicherung: Fehlende Beitragszeiten (z.B. durch Arbeitslosigkeit oder Selbstständigkeit) können Sie durch freiwillige Nachzahlungen schließen.
4. Bauen Sie private Vorsorge auf: Selbst kleine Beträge können über die Jahre zu einer spürbaren Ergänzung Ihrer gesetzlichen Rente werden.
5. Berücksichtigen Sie Steuern und Krankenversicherung: Von Ihrer Bruttorente werden noch Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge abgezogen. Als Rentner zahlen Sie den allgemeinen Beitragssatz (2020: 14,6% + 3,05% Pflegeversicherung).
6. Planen Sie den Übergang: Viele gehen schrittweise in den Ruhestand, z.B. durch Teilzeitarbeit. Dies kann steuerliche Vorteile bringen und den Renteneintritt erleichtern.
7. Informieren Sie sich über Hinzuverdienstgrenzen: Wenn Sie vor Erreichen der Regelaltersgrenze in Rente gehen, gelten Hinzuverdienstgrenzen. 2020 lag diese bei 6.300 € pro Jahr (für vorzeitige Altersrente).
8. Berücksichtigen Sie Ihren Partner: Bei der Rentenplanung sollten Sie auch die Hinterbliebenenrente und mögliche Witwen-/Witwerrentenansprüche einbeziehen.

10. Fazit: Der optimale Rentenbeginn ist individuell

Es gibt keine pauschale Antwort auf die Frage, wann der beste Zeitpunkt für den Renteneintritt ist. Die Entscheidung hängt von vielen Faktoren ab:

• Ihre finanzielle Situation und zusätzliche Einkünfte
• Ihre Gesundheit und Lebenserwartung
• Ihre persönlichen Lebensumstände und Pläne für den Ruhestand
• Die Höhe Ihrer zu erwartenden Rente
• Steuerliche Aspekte und Sozialabgaben

Unser Rentenbeginn Rechner 2020 hilft Ihnen, die finanziellen Auswirkungen verschiedener Szenarien zu vergleichen. Für eine umfassende Planung empfiehlt sich zusätzlich eine individuelle Beratung, z.B. bei der Deutschen Rentenversicherung oder einem unabhängigen Rentenberater.

Denken Sie daran: Die Entscheidung für oder gegen einen vorzeitigen Renteneintritt hat langfristige Folgen. Nehmen Sie sich Zeit für die Planung und ziehen Sie alle Optionen in Betracht – von der Weiterarbeit über Teilrente bis hin zum vollständigen Renteneintritt.