Calcolatore TEG (Tasso Effettivo Globale)
Calcola il costo effettivo del tuo finanziamento includendo tutti gli oneri accessori. Lo strumento segue la formula ufficiale Banca d’Italia per il calcolo del TEG.
Guida Completa alla Formula di Calcolo del TEG (Tasso Effettivo Globale)
Il Tasso Effettivo Globale (TEG) rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale annua. A differenza del TAN (Tasso Annuo Nominale), il TEG include tutti gli oneri accessori come spese di istruttoria, incasso rata, assicurazioni obbligatorie e ogni altro costo connesso all’erogazione del finanziamento.
Secondo la Banca d’Italia, il TEG deve essere sempre indicato nei contratti di finanziamento per garantire trasparenza verso il consumatore. La sua formula di calcolo è definita dal Decreto Legislativo 1° settembre 1993, n. 385 (Testo Unico Bancario).
Formula Matematica del TEG
La formula ufficiale per il calcolo del TEG è:
TEG = [1 + (C / P)](12/n) – 1
Dove:
C = Costo totale del credito (interessi + spese)
P = Importo del finanziamento erogato
n = Numero di rate
Questa formula tiene conto della capitalizzazione composta degli interessi, fornendo una misura più accurata del costo effettivo rispetto al semplice TAN.
Differenze tra TAN, TAEG e TEG
| Indicatore | Cosa include | Base di calcolo | Obbligatorietà |
|---|---|---|---|
| TAN | Solo gli interessi | Interessi nominali annui | No |
| TAEG | Interessi + spese (escluse assicurazioni facoltative) | Capitalizzazione annua | Sì (per consumatori) |
| TEG | Tutti i costi (incluse assicurazioni obbligatorie) | Capitalizzazione composta | Sì (per tutti i finanziamenti) |
Il TEG è quindi l’indicatore più completo per valutare il costo reale di un finanziamento, poiché include:
- Interessi sul capitale prestato (TAN)
- Spese di istruttoria pratica
- Spese di incasso rata
- Costi per assicurazioni obbligatorie (se previste)
- Eventuali altre commissioni
Come si Calcola il TEG: Passo per Passo
- Determinare l’importo erogato (P): È la somma effettivamente ricevuta dal cliente, al netto di eventuali spese iniziali trattenute.
- Calcolare il costo totale (C):
- Interessi = Importo × TAN × Durata (in anni)
- Spese totali = Spese iniziali + (Spese periodiche × Numero rate)
- C = Interessi + Spese totali
- Applicare la formula del TEG utilizzando i valori di C, P e n (numero di rate).
- Convertire in percentuale moltiplicando il risultato per 100.
Per esempio, un finanziamento di €20.000 con:
- TAN 5,5%
- Durata 5 anni (60 rate)
- Spese iniziali €300
- Spese per rata €5
Avrà un TEG di circa 6,8%, significativamente più alto del TAN dichiarato.
Quando il TEG Supera la Soglia di Usura
La legge italiana (art. 644 Codice Penale) stabilisce che i tassi di interesse non possono superare la soglia di usura, fissata trimestralmente dalla Banca d’Italia. Per il 2024, le soglie medie sono:
| Categoria Finanziamento | Soglia TEG Massimo (2024) |
|---|---|
| Prestiti personali | 12,50% |
| Mutui ipotecari | 8,75% |
| Carte di credito revolving | 18,25% |
| Credito al consumo | 15,30% |
Superare queste soglie configura il reato di usura, punibile con la reclusione da 2 a 10 anni e multe fino a €10.000 (art. 644 c.p.). I dati ufficiali sono pubblicati sul sito della Banca d’Italia.
Come Ridurre il TEG del Tuo Finanziamento
Ecco 5 strategie efficaci per abbassare il TEG:
- Confronta multiple offerte: Utilizza comparatori online come quello del CONSOB per trovare le condizioni più vantaggiose.
- Negozia le spese accessorie: Alcune banche riducono o eliminano spese di istruttoria per clienti con buon rating creditizio.
- Opta per rate mensili: La capitalizzazione più frequente (mensile vs annuale) può ridurre leggermente il TEG.
- Evita assicurazioni non obbligatorie: Le polizze facoltative aumentano il TEG senza benefici tangibili.
- Riducil a durata: Una durata più breve diminuisce gli interessi totali, abbassando il TEG.
Errori Comuni nel Calcolo del TEG
Anche i professionisti commettono spesso questi errori:
- Dimenticare le spese nascoste: Commissioni di estinzione anticipata o penali non sempre sono incluse.
- Sbagliare il numero di rate: Una durata espressa in anni invece che in mesi altera il risultato.
- Usare il TAN al posto del TEG: Confondere i due tassi porta a sottostimare il costo reale.
- Ignorare la capitalizzazione: Non considerare la frequenza di capitalizzazione (mensile, trimestrale) falsifica il calcolo.
Domande Frequenti sul TEG
1. Il TEG include le spese notarili per i mutui?
No, le spese notarili e le imposte (come l’imposta di registro) non sono incluse nel TEG, poiché sono costi una-tantum non legati direttamente all’erogazione del credito. Tuttavia, per i mutui ipotecari, queste spese possono incidere significativamente sul costo totale del finanziamento.
2. Perché il TEG è sempre più alto del TAN?
Perché il TEG include tutti gli oneri accessori (spese di gestione, assicurazioni, ecc.) che invece il TAN ignora. Inoltre, il TEG considera la capitalizzazione composta degli interessi, che aumenta il costo effettivo rispetto al semplice interesse nominale.
3. Il TEG può variare durante il finanziamento?
Sì, nel caso di tasso variabile, il TEG può cambiare in base all’andamento dei parametri di riferimento (es. EURIBOR). Tuttavia, le banche sono tenute a comunicare qualsiasi variazione significativa del TEG ai clienti, come stabilito dalla Direttiva UE 2014/17 sul credito ai consumatori.
4. Come verificare se il TEG del mio finanziamento è corretto?
Puoi:
- Utilizzare il nostro calcolatore sopra per confrontare i risultati.
- Richiedere alla banca il prospetto informativo standardizzato (obbligatorio per legge).
- Contattare un consulente finanziario indipendente per una verifica.
- Segnalare eventuali irregolarità alla CONSOB o alla Banca d’Italia.
5. Il TEG è uguale in tutta Europa?
No, anche se la Direttiva UE sul credito ai consumatori ha armonizzato molte regole, ci sono ancora differenze tra paesi. Per esempio:
- In Germania, il effektiver Jahreszins include anche le spese di contabilità.
- In Francia, il TAEG esclude alcune assicurazioni facoltative.
- In Spagna, il TAE ha regole simili al nostro TEG ma con calcoli leggermente diversi per i mutui.
Per confronti internazionali, è sempre meglio utilizzare il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che segue standard UE più uniformi.