Esempio Calcolo Tan E Taeg

Guida completa al calcolo di TAN e TAEG: tutto quello che devi sapere

Quando si richiede un finanziamento, due indicatori fondamentali da considerare sono il TAN (Tasso Annuo Nominale) e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale). Questi valori aiutano a comprendere il costo reale di un prestito e a confrontare diverse offerte in modo trasparente.

Cosa sono TAN e TAEG?

TAN (Tasso Annuo Nominale)

Il TAN rappresenta il tasso di interesse puro applicato al capitale prestato, espresso in percentuale su base annua. Non include però altre spese accessorie come:

• Spese di istruttoria
• Costi di incasso rata
• Assicurazioni obbligatorie
• Imposte e bolli

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale)

Il TAEG è l’indicatore più completo perché include tutti i costi del finanziamento, tra cui:

• Il TAN (interessi)
• Spese di apertura pratica
• Costi di gestione
• Assicurazioni (se obbligatorie)
• Altre commissioni

Il TAEG viene espresso in percentuale annua e permette di confrontare in modo oggettivo diverse offerte di finanziamento, anche se hanno strutture di costi differenti.

Come si calcolano TAN e TAEG?

Formula per il calcolo del TAN

Il TAN è già fornito dalla banca, ma se vuoi verificare come viene applicato alla tua rata, puoi usare la formula del piano di ammortamento francese (il più comune):

Rata = (Capitale × (TAN/100)/12) / (1 – (1 + (TAN/100)/12)^-n)
Dove:

• Capitale = importo del prestito
• TAN = tasso nominale annuo (es. 5.5)
• n = numero di rate (es. 60 per 5 anni)

Formula per il calcolo del TAEG

Il TAEG si calcola con una formula più complessa che tiene conto di tutti i costi. La formula ufficiale è definita dalla Direttiva UE 2008/48/CE:

(1 + TAEG/100) = (1 + r)^k
Dove:

• r = tasso periodico (mensile, trimestrale, etc.)
• k = numero di rate in un anno

Il valore di r si ricava risolvendo l’equazione:
∑ (Rata_i / (1 + r)^t_i) = Capitale
Dove t_i è il tempo (in anni) della rata i.

In pratica, il TAEG si calcola per approssimazioni successive (metodo iterativo) fino a trovare il tasso che eguaglia il capitale prestato con il valore attuale di tutte le rate e i costi accessori.

Differenze chiave tra TAN e TAEG

Caratteristica	TAN	TAEG
Cosa include	Solo gli interessi	Interessi + tutte le spese accessorie
Utilizzo principale	Indica il costo “base” del denaro	Permette il confronto tra offerte diverse
Obbligatorietà	Sì, deve essere indicato	Sì, per legge deve essere evidenziato
Valore tipico	Es. 5.00%	Es. 6.50% (più alto del TAN)
Normativa di riferimento	Codice Civile (art. 1284)	Direttiva UE 2008/48/CE

Esempio pratico di calcolo TAN e TAEG

Supponiamo di richiedere un prestito con queste caratteristiche:

• Importo: €10.000
• Durata: 5 anni (60 rate mensili)
• TAN: 5.50%
• Spese di istruttoria: €200
• Assicurazione annuale: €150

Passo 1: Calcolo della rata mensile con il TAN

Usando la formula del piano francese:

Rata = (10000 × (5.5/100)/12) / (1 – (1 + (5.5/100)/12)^-60) ≈ €190.96

Passo 2: Calcolo del costo totale

Costo totale = (Rata × 60) + Spese + (Assicurazione × 5) =
(190.96 × 60) + 200 + (150 × 5) = €11.457,60 + €200 + €750 = €12.407,60

Passo 3: Calcolo del TAEG

Per trovare il TAEG, dobbiamo risolvere l’equazione:

10.000 = ∑ [190.96 / (1 + r)^t] + 200 + (150 / (1 + r)¹) + … + (150 / (1 + r)⁵)
Dove r è il tasso mensile e t è il mese (da 1 a 60).

Risolvendo con metodi iterativi (o usando il nostro calcolatore), otteniamo un TAEG ≈ 6.85%.

Perché il TAEG è più importante del TAN?

Il TAEG è l’indicatore più affidabile per questi motivi:

1. Trasparenza: Include tutti i costi nascosti, evitando sorprese.
2. Confrontabilità: Permette di valutare offerte con strutture di costi diverse (es. una con TAN alto ma poche spese vs. una con TAN basso ma molte commissioni).
3. Obbligo legale: Le banche sono tenute a indicarlo chiaramente nei contratti (Provvedimento Banca d’Italia 29/07/2015).
4. Protezione del consumatore: La legge impone che il TAEG sia evidenziato in modo più prominente del TAN.

Errori comuni da evitare

• Confondere TAN e TAEG: Alcuni istituti pubblicizzano solo il TAN (più basso) per attirare clienti, nascondendo il TAEG reale.
• Ignorare le spese accessorie: Commissioni di incasso rata o costi di estinzione anticipata possono aumentare significativamente il TAEG.
• Non confrontare le offerte: Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi a causa delle spese.
• Sottovalutare l’assicurazione: Le polizze obbligatorie (es. per mutui) incidono sul TAEG e possono essere negoziate.

Come abbassare il TAEG del tuo prestito

Ecco alcune strategie per ridurre il costo effettivo del credito:

Strategia	Potenziale risparmio	Come applicarla
Migliorare il proprio rating creditizio	Fino al 2% in meno sul TAEG	Pagare bollette e rate in tempo Ridurre l’utilizzo delle carte di credito Correggere errori nella centrale rischi (es. CRIF)
Negoziare le spese accessorie	Fino a €500 su un prestito di €20.000	Chiedere la riduzione delle commissioni Valutare polizze assicurative alternative Evitare servizi non obbligatori
Accorciare la durata del prestito	Risparmio sugli interessi fino al 30%	Scegliere una durata minima sostenibile Optare per rate più alte se possibile Estinguere anticipatamente (se senza penali)
Confrontare più offerte	Fino all’1.5% di differenza sul TAEG	Usare comparatori online (es. Il Sole 24 Ore) Richiedere preventivi a almeno 3 banche Verificare il TAEG, non solo il TAN

Domande frequenti su TAN e TAEG

1. Il TAEG può essere più basso del TAN?

No, il TAEG non può mai essere inferiore al TAN perché include tutti i costi aggiuntivi. Se vedete un’offerta con TAEG < TAN, c'è probabilmente un errore o una truffa.

2. Il TAEG include le penali per estinzione anticipata?

No, il TAEG non considera le eventuali penali per estinzione anticipata, che vanno valutate separatamente. Tuttavia, dal 2011 in Italia le penali per i mutui a tasso fisso sono limitate all’1% del capitale residuo (per estinzioni entro 10 anni).

3. Come verificare che il TAEG indicato sia corretto?

Potete:

• Usare il nostro calcolatore per una stima indipendente.
• Chiedere alla banca il prospetto informativo standardizzato (obbligatorio per legge).
• Confrontare con il modello ESIS (European Standardised Information Sheet).

4. Il TAEG è uguale per tutti i tipi di prestito?

No, il TAEG varia in base a:

• Tipo di finanziamento (mutuo, prestito personale, leasing).
• Durata: prestiti più lunghi tendono ad avere TAEG più alti a causa degli interessi composti.
• Garanzie: prestiti garantiti (es. mutui ipotecari) hanno TAEG più bassi.
• Finalità: i prestiti finalizzati (es. per auto) possono avere TAEG più vantaggiosi.

Fonti ufficiali e approfondimenti

Per ulteriori informazioni, consultare:

• Banca d’Italia – Provvedimento sulla trasparenza delle operazioni bancarie
• Direttiva UE 2008/48/CE sui contratti di credito ai consumatori
• Altroconsumo – Guida ai prestiti personali

Conclusione

Il TAN e il TAEG sono strumenti fondamentali per valutare il costo reale di un finanziamento. Mentre il TAN indica il costo base del denaro, il TAEG offre una visione completa e comparabile di tutte le spese. Prima di firmare un contratto:

1. Confronta sempre il TAEG di almeno 3 offerte.
2. Verifica che tutte le spese siano incluse nel calcolo.
3. Usa il nostro calcolatore per simulare scenari diversi.
4. Leggi attentamente il prospetto informativo fornito dalla banca.

Ricorda: un TAEG più basso anche di pochi decimi di punto percentuale può fare la differenza su prestiti di lunga durata, risparmiandoti centinaia o migliaia di euro.