Calcolatore TEG Banca d’Italia
Calcola il Tasso Effettivo Globale secondo la formula ufficiale della Banca d’Italia
Guida Completa al Calcolo del TEG secondo la Banca d’Italia
Il Tasso Effettivo Globale (TEG) rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale annua sull’importo del finanziamento concesso. La Banca d’Italia ha stabilito una metodologia precisa per il suo calcolo, al fine di garantire trasparenza e confrontabilità tra le diverse offerte di credito disponibili sul mercato.
Cos’è il TEG e perché è importante
Il TEG include:
- Il tasso di interesse nominale
- Le spese di istruttoria e incasso rata
- Le spese per assicurazioni obbligatorie
- Altre spese accessorie previste dal contratto
Secondo la Banca d’Italia, il TEG deve essere sempre indicato nei contratti di finanziamento e nella pubblicità, permettendo ai consumatori di confrontare facilmente le diverse offerte.
Formula di calcolo del TEG secondo la Banca d’Italia
La formula ufficiale per il calcolo del TEG è:
TEG = [1 + (Costo Totale – Importo Finanziato) / Importo Finanziato]^(1/n) – 1
Dove:
- Costo Totale: Somma di tutte le rate pagate
- Importo Finanziato: Capitale inizialmente ricevuto
- n: Durata del finanziamento in anni
Differenze tra TAN, TAEG e TEG
| Indicatore | Definizione | Cosa include | Obbligatorietà |
|---|---|---|---|
| TAN | Tasso Annuo Nominale | Solo gli interessi | No |
| TAEG | Tasso Annuo Effettivo Globale | Interessi + spese (escluso assicurazioni facoltative) | Sì (per credito al consumo) |
| TEG | Tasso Effettivo Globale | Tutti i costi (inclusi assicurazioni obbligatorie) | Sì (per tutti i finanziamenti) |
Esempio pratico di calcolo
Consideriamo un finanziamento di €20.000 con:
- TAN: 5%
- Durata: 5 anni
- Spese istruttoria: €200
- Assicurazione obbligatoria: 1% (€200)
- Calcolo rata mensile: €377,42 (con metodo francese)
- Totale rate pagate: €377,42 × 60 = €22.645,20
- Costo totale credito: €22.645,20 – €20.000 = €2.645,20
- Calcolo TEG:
TEG = [1 + (2.645,20 / 20.000)]^(1/5) – 1 = 5,98%
Limiti legali del TEG in Italia
La legge italiana (D.Lgs. 385/1993) stabilisce che il TEG non può superare la soglia dell’usura, che viene aggiornata trimestralmente dalla Banca d’Italia. I tetti massimi per categoria sono pubblicati sul sito ufficiale.
| Categoria | TEG Medio (Q2 2023) | Soglia Usura |
|---|---|---|
| Credito al consumo | 8,50% | 12,75% |
| Mutui ipotecari | 3,25% | 4,875% |
| Carte di credito revolving | 14,80% | 22,20% |
| Prestiti personali | 7,20% | 10,80% |
Come interpretare i risultati del calcolatore
Il nostro calcolatore applica esattamente la formula della Banca d’Italia. Ecco come interpretare i risultati:
- TEG: Il costo percentuale annuo effettivo del credito
- Costo totale: La somma di tutti gli oneri (interessi + spese)
- Rata mensile: L’importo da pagare mensilmente (calcolato con metodo francese)
- Totale rimborso: La somma totale che pagherai alla banca
Un TEG elevato indica un finanziamento costoso. Secondo uno studio della BCE, in Italia i prestiti personali hanno un TEG medio del 7,8% (2023), contro una media UE del 6,5%.
Errori comuni da evitare
- Confondere TAN e TEG: Il TAN non include le spese accessorie
- Ignorare le assicurazioni: Anche se facoltative, spesso sono incluse nel TEG
- Non verificare la soglia usura: Un TEG troppo alto potrebbe essere usurario
- Trascurare le spese nascoste: Commissioni di incasso rata o estinzione anticipata
Domande frequenti sul TEG
D: Il TEG include le spese di estinzione anticipata?
R: No, le penali per estinzione anticipata non sono incluse nel TEG ma devono essere indicate separatamente.
D: Posso negoziare il TEG con la banca?
R: Sì, soprattutto per importi elevati. Le banche hanno spesso margini di manovra sul tasso applicato.
D: Il TEG è lo stesso per tutti i clienti?
R: No, può variare in base al merito creditizio, alla durata e all’importo del finanziamento.
D: Dove posso verificare se un TEG è usurario?
R: Sul sito della Banca d’Italia sono pubblicati i tetti trimestrali.