Quali Sono Le Spese Incluse Nel Calcolo Del Teg

Calcola il Tasso Effettivo Globale (TEG) includendo tutte le spese previste dalla normativa italiana

Guida Completa: Quali Sono le Spese Incluse nel Calcolo del TEG

Il Tasso Effettivo Globale (TEG) rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale annua. Secondo la normativa italiana (Art. 122 TUB), il TEG deve includere tutte le spese che il consumatore è tenuto a pagare per ottenere il finanziamento, ad eccezione di quelle che non sono determinabili al momento della stipula del contratto.

1. Spese Obbligatorie Incluse nel TEG

Le seguenti spese devono essere incluse nel calcolo del TEG:

• Interessi sul capitale: Il costo principale del finanziamento, calcolato sul tasso nominale applicato.
• Spese di istruttoria: Costi amministrativi per la valutazione della pratica (di solito tra €100 e €500).
• Spese di incasso rata: Eventuali commissioni per il pagamento delle rate (max €3 per rata secondo la delibera AGCOM).
• Assicurazioni obbligatorie: Polizze imposte dalla banca (es. assicurazione vita o invalidità).
• Imposta di bollo: Tassa statale (€16 per contratti superiori a €77,47).
• Spese notarili: Solo se richieste per la stipula del contratto (comuni nei mutui ipotecari).
• Commissioni di estinzione anticipata: Se previste nel contratto (max 1% per i mutui secondo il Decreto Legge 18/2016).

Tipo di Spesa	Inclusa nel TEG?	Importo Medio	Normativa di Riferimento
Interessi sul capitale	Sì	Varia in base al tasso	Art. 122 TUB
Spese di istruttoria	Sì	€100 – €500	Art. 117 TUB
Assicurazione obbligatoria	Sì	0.1% – 0.5% del finanziamento	Regolamento ISVAP
Imposta di bollo	Sì	€16	DPR 642/1972
Spese notarili	Solo se obbligatorie	€300 – €2000	Legge Notarile 89/1913
Commissioni di incasso rata	Sì	Max €3 per rata	Delibera AGCOM 28207/2019

2. Spese Non Incluse nel TEG

Alcune spese non rientrano nel calcolo del TEG perché:

• Non sono determinabili al momento della stipula (es. penali per ritardato pagamento).
• Sono facoltative (es. assicurazioni non obbligatorie).
• Dipendono da scelte del consumatore (es. costi per servizi accessori).

Tipo di Spesa	Inclusa nel TEG?	Motivazione
Assicurazioni facoltative	No	Non obbligatorie per legge
Penali per ritardo	No	Non prevedibili al momento della stipula
Costi per servizi accessori	No	Scelta discrezionale del cliente
Spese di tenuta conto	No (dal 2019)	Vietate dalla legge (Legge 3/2012)

3. Come Viene Calcolato il TEG: Formula e Esempio Pratico

Il TEG si calcola con la formula dell’interesse composto, che tiene conto di:

1. Importo del finanziamento (C).
2. Durata in anni (n).
3. Tasso periodico (i).
4. Tutte le spese accessorie (S).

La formula è:

TEG = [ ( (S + C) / C ) ^ (1/n) – 1 ] × 100

Esempio: Per un prestito di €20.000 con:

• Tasso nominale: 5%
• Durata: 5 anni (60 rate)
• Spese istruttoria: €250
• Assicurazione: €150/anno
• Imposta di bollo: €16

Il TEG sarebbe circa 6.12%, superiore al tasso nominale perché include tutte le spese.

4. Differenze tra TAN, TAEG e TEG

Spesso si confondono questi acronimi:

• TAN (Tasso Annuo Nominale): Solo gli interessi, senza spese.
• TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): Equivalente al TEG, ma usato per i consumatori (Direttiva UE 2008/48/CE).
• TEG (Tasso Effettivo Globale): Termine italiano che include tutte le spese obbligatorie.

In pratica, TEG = TAEG in Italia, ma il TEG è il termine ufficiale nella normativa nazionale.

5. Normativa di Riferimento

Il calcolo del TEG è regolato da:

1. Testo Unico Bancario (TUB – D.Lgs. 385/1993): Articoli 117 (trasparenza) e 122 (TEG).
2. Direttiva UE 2008/48/CE: Armonizza i criteri di calcolo del TAEG in Europa.
3. Provvedimento Banca d’Italia (29/07/2019): Definisce le spese da includere ed escludere.
4. Legge 108/1996: Disciplina l’usura e i tassi soglia (TEG massimo legale).

Per approfondire, consulta il Provvedimento Banca d’Italia del 29 luglio 2019.

6. Casi Pratici: Quando il TEG Supera il Tasso Nominale

Il TEG è sempre più alto del TAN perché include:

• Nei prestiti personali: Le spese di istruttoria (fino a +0.5% sul TEG).
• Le spese notarili e l’assicurazione obbligatoria (fino a +1% sul TEG).
• Nei leasing: I costi di gestione pratica (fino a +0.8% sul TEG).

Attenzione: Un TEG eccessivamente alto (es. >10% per prestiti personali) potrebbe indicare:

• Spese nascoste non dichiarate.
• Tasso usuraio (verifica i tassi soglia trimestrali di Banca d’Italia).

7. Come Ridurre il TEG

Per ottenere un TEG più basso:

1. Confronta almeno 3 preventivi: Usa comparatori come Il Portale del Credito.
2. Negozia le spese accessorie: Alcune banche riducono le spese di istruttoria per clienti con reddito alto.
3. Scegli assicurazioni esterne: Se permesso dal contratto, puoi risparmiare fino al 30%.
4. Opta per rate più lunghe: Riduce la rata mensile, ma aumenta il TEG complessivo.
5. Verifica le promozioni: Alcune banche offrono TEG agevolati per dipendenti pubblici o giovani under 35.

8. Domande Frequenti sul TEG

D: Il TEG include le spese di estinzione anticipata?

R: No, perché non sono certe al momento della stipula. Tuttavia, se il contratto prevede una penale fissa (es. 1% del capitale residuo), questa deve essere inclusa nel TEG.

D: Posso chiedere la riduzione del TEG se trovo errori?

R: Sì. Se la banca ha omesso spese obbligatorie o ha applicato tassi superiori a quelli dichiarati, puoi presentare un reclamo alla CONSOB o all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF).

D: Il TEG è uguale per tutti i tipi di finanziamento?

R: No. Ad esempio:

• Mutui ipotecari: TEG medio 3.5% – 5% (include spese notarili).
• Prestiti personali: TEG medio 6% – 10% (spese istruttoria più alte).
• Carte revolving: TEG medio 12% – 20% (costi di gestione elevati).

9. Strumenti Utili per Verificare il TEG

Per controllare la correttezza del TEG calcolato dalla banca:

• Calcolatore Banca d’Italia: Strumento ufficiale per confrontare i tassi.
• Fogli Excel: Modelli precompilati come quello dell’Altroconsumo.
• App mobile: Es. “TEG Calculator” (disponibile su iOS e Android).

10. Conclusioni: Perché il TEG è il Dato Chiave

Il TEG è l’unico indicatore che ti permette di:

• Confrontare oggettivamente offerte di banche diverse.
• Evitare costi nascosti (es. spese di incasso rata non dichiarate).
• Valutare la sostenibilità del finanziamento nel lungo termine.
• Denunciare eventuali pratiche usuraie (TEG superiore ai tassi soglia).

Consiglio finale: Prima di firmare un contratto, chiedi sempre alla banca:

1. La scomposizione dettagliata del TEG.
2. La conferma che tutte le spese obbligatorie siano incluse.
3. Una copia del prospetto informativo (obbligatorio per legge).

Ricorda: un TEG trasparente è il primo passo per un credito sicuro e conveniente.