Wieviel Kredit Bekomme Ich Rechner

Wie viel Kredit bekomme ich? Der umfassende Ratgeber 2024

Die Frage “Wie viel Kredit bekomme ich?” beschäftigt viele Verbraucher in Deutschland, wenn es um größere Anschaffungen wie ein Auto, eine Immobilie oder eine Modernisierung geht. Die mögliche Kredithöhe hängt von zahlreichen Faktoren ab, die Banken bei der Bonitätsprüfung berücksichtigen. Dieser Ratgeber erklärt detailliert, wie Kreditinstitute die maximale Kreditsumme berechnen und welche Strategien Sie anwenden können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

1. Die wichtigsten Faktoren für Ihre Kredithöhe

Banken und Kreditvermittler bewerten Ihre Kreditwürdigkeit anhand eines komplexen Systems von Kriterien. Die folgenden Faktoren haben den größten Einfluss auf die Frage, wie viel Kredit Sie erhalten können:

• Einkommen: Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen ist der entscheidende Faktor. Als Faustregel gilt: Die monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 35-40% Ihres Nettoeinkommens betragen.
• Beschäftigungsverhältnis: Festangestellte mit unbefristetem Vertrag erhalten in der Regel höhere Kreditsummen als Selbstständige oder Arbeitnehmer in der Probezeit.
• Schufa-Score: Ihr Schufa-Score (zwischen 0% und 100%) zeigt Ihre Kreditwürdigkeit. Ein Score über 95% gilt als exzellent und ermöglicht bessere Konditionen.
• Bestehende Verpflichtungen: Andere Kredite, Mietkosten oder Unterhaltszahlungen reduzieren Ihre verfügbare Kreditkapazität.
• Kreditlaufzeit: Längere Laufzeiten ermöglichen höhere Kreditsummen, erhöhen aber die Gesamtkosten durch Zinsen.
• Sicherheiten: Immobilien, Sparguthaben oder Bürgschaften können die mögliche Kreditsumme deutlich erhöhen.

2. Wie Banken die maximale Kreditsumme berechnen

Die Berechnung der möglichen Kredithöhe folgt einem standardisierten Prozess, der sich an den Richtlinien der BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) orientiert. Hier ist der typische Berechnungsweg:

1. Ermittlung des freien Einkommens: Vom Nettoeinkommen werden fixe Ausgaben (Miete, bestehende Kredite, Versicherungen) abgezogen.
2. Bestimmung der maximalen Rate: Banken gehen meist von einer maximalen Belastungsquote von 35-40% des Nettoeinkommens aus.
3. Berechnung der Kreditsumme: Die mögliche Kredithöhe ergibt sich aus der maximalen Rate multipliziert mit der gewünschten Laufzeit, abzüglich Zinsen und Gebühren.
4. Risikoaufschlag: Bei schlechterer Bonität (z.B. niedriger Schufa-Score) reduzieren Banken die mögliche Summe oder verlangen höhere Zinsen.

Beispielrechnung: Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 €, fixen Ausgaben von 1.000 € und einer maximalen Belastungsquote von 35% ergibt sich eine mögliche monatliche Rate von 700 €. Bei einer Laufzeit von 60 Monaten und einem Zinssatz von 4% wäre damit ein Kredit von etwa 38.000 € möglich.

3. Vergleich: Kredithöhen nach Einkommen und Bonität

Die folgende Tabelle zeigt beispielhafte maximale Kreditsummen basierend auf verschiedenen Einkommens- und Bonitätsstufen (bei 60 Monaten Laufzeit):

Nettoeinkommen (€)	Schufa-Score 95%+	Schufa-Score 85-94%	Schufa-Score unter 85%
2.000	28.000 €	22.000 €	15.000 €
3.000	42.000 €	33.000 €	22.000 €
4.000	56.000 €	44.000 €	30.000 €
5.000+	70.000 €+	55.000 €+	38.000 €+

Hinweis: Diese Werte sind Richtwerte. Die tatsächliche Kredithöhe kann je nach Bank und individueller Situation abweichen. Für eine genaue Berechnung nutzen Sie unseren Kredit-Rechner oben.

4. 7 Tipps, um Ihre mögliche Kreditsumme zu erhöhen

Wenn Sie mehr Kredit benötigen, als Banken zunächst gewähren wollen, können Sie mit diesen Strategien Ihre Kreditwürdigkeit verbessern:

1. Schufa-Score optimieren: Zahlen Sie Rechnungen pünktlich, vermeiden Sie häufige Kreditanfragen und korrigieren Sie falsche Einträge in Ihrer Schufa-Akte. Sie können einmal pro Jahr eine kostenlose Schufa-Auskunft anfordern.
2. Einkommen erhöhen: Überstunden, Nebentätigkeiten oder ein zweiter Job können Ihr verfügbares Einkommen erhöhen. Auch regelmäßige Bonuszahlungen oder Provisionen können helfen.
3. Bestehende Kredite umschulden: Durch die Zusammenfassung mehrerer Kredite zu einem günstigeren Darlehen können Sie Ihre monatliche Belastung reduzieren.
4. Laufzeit verlängern: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate und ermöglicht höhere Kreditsummen. Beachten Sie aber die höheren Gesamtkosten.
5. Sicherheiten anbieten: Immobilien, Sparguthaben oder wertvolle Gegenstände als Sicherheit können die Kredithöhe deutlich erhöhen.
6. Mitantragsteller hinzufügen: Ein zweiter Kreditnehmer mit gutem Einkommen und Bonität verbessert die Chancen auf einen höheren Kredit.
7. Banken vergleichen: Unterschiedliche Banken haben unterschiedliche Kriterien. Ein Kreditvergleich kann Ihnen helfen, das beste Angebot zu finden.

5. Häufige Fehler bei der Kreditbeantragung

Viele Kreditnehmer machen Fehler, die ihre mögliche Kreditsumme unnötig reduzieren. Vermeiden Sie diese Fallstricke:

• Zu viele Kreditanfragen: Jede Kreditanfrage wird in der Schufa vermerkt und kann Ihren Score verschlechtern. Nutzen Sie zunächst unseren Rechner für eine kostenlose und unverbindliche Berechnung.
• Unvollständige Unterlagen: Fehlende Gehaltsnachweise oder Schufa-Auskünfte führen zu Verzögerungen oder Ablehnungen.
• Zu hohe Wunschrate: Eine zu optimistische Einschätzung Ihrer finanziellen Möglichkeiten führt oft zu Ablehnungen.
• Verheimlichen von Verpflichtungen: Banken decken bestehende Kredite ohnehin auf. Ehrlichkeit erhöht Ihre Glaubwürdigkeit.
• Kein Puffer einplanen: Berücksichtigen Sie immer unerwartete Ausgaben. Eine zu knapp kalkulierte Rate kann später zu Problemen führen.

6. Rechtlicher Rahmen: Was Banken dürfen und was nicht

Die Vergabe von Krediten in Deutschland unterliegt strengen gesetzlichen Regelungen. Die wichtigsten rechtlichen Aspekte:

• § 18 KWG (Kreditwesengesetz): Banken müssen die Kreditwürdigkeit des Antragstellers prüfen. Eine Kreditvergabe ohne ausreichende Bonitätsprüfung ist verboten.
• § 491 BGB (Verbraucherdarlehensvertrag): Verbraucher haben ein 14-tägiges Widerrufsrecht bei Kreditverträgen.
• § 505a BGB (Vorvertragliche Informationspflichten): Banken müssen vor Vertragsabschluss alle Kosten und Konditionen offenlegen.
• EU-Verbraucherkreditrichtlinie: Diese regelt unter anderem die maximale Höhe von Vorfälligkeitsentschädigungen.

Weitere Informationen zu Ihren Rechten als Kreditnehmer finden Sie auf der Website der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin).

7. Alternativen, wenn die Bank den Kredit ablehnt

Falls Sie nicht die gewünschte Kreditsumme erhalten, gibt es mehrere Alternativen:

Alternative	Vorteile	Nachteile	Maximale Summe
Kredit von Privatpersonen (z.B. auxmoney)	Flexiblere Kriterien, schnellere Auszahlung	Höhere Zinsen, kürzere Laufzeiten	bis 50.000 €
Kredit mit Bürge	Bessere Konditionen durch Sicherheit	Bürge haftet bei Zahlungsausfall	bis 100.000 €
Kredit gegen Sicherheiten (z.B. Auto)	Geringere Zinsen durch Absicherung	Verlust der Sicherheit bei Nichtzahlung	bis 80% des Sicherheitswerts
Ratenkauf beim Händler	Oft ohne Schufa-Prüfung, einfache Abwicklung	Höhere effektive Zinsen, gebunden an Kauf	bis 10.000 €
Staatliche Förderkredite (z.B. KfW)	Sehr günstige Zinsen, lange Laufzeiten	Strenge Voraussetzungen, begrenzte Verwendung	bis 100.000 €

8. Langfristige Strategien für bessere Kreditkonditionen

Wenn Sie mittelfristig einen größeren Kredit benötigen, können Sie mit diesen Maßnahmen Ihre Kreditwürdigkeit nachhaltig verbessern:

1. Regelmäßige Schufa-Prüfung: Überwachen Sie Ihren Score und korrigieren Sie falsche Einträge sofort.
2. Kreditkarten verantwortungsvoll nutzen: Nutzen Sie nicht mehr als 30% Ihres Kreditrahmens und zahlen Sie den Saldo vollständig ab.
3. Stabile Wohnsituation: Häufige Wohnortwechsel wirken sich negativ auf Ihre Bonität aus.
4. Notgroschen aufbauen: Ein finanzieller Puffer zeigt Banken, dass Sie mit Geld verantwortungsvoll umgehen.
5. Berufliche Stabilität: Längere Betriebszugehörigkeit und regelmäßige Gehaltserhöhungen verbessern Ihre Kreditwürdigkeit.
6. Kreditmix optimieren: Eine gesunde Mischung aus Ratenkrediten, Kreditkarten und Immobilienkrediten kann Ihren Score verbessern.

Fazit: So erhalten Sie den maximalen Kredit

Die Frage “Wie viel Kredit bekomme ich?” lässt sich nicht pauschal beantworten, da zahlreiche individuelle Faktoren eine Rolle spielen. Mit unserem Kredit-Rechner können Sie jedoch eine realistische Einschätzung erhalten. Die wichtigsten Erkenntnisse aus diesem Ratgeber:

• Ihre maximale Kreditsumme hängt primär von Ihrem Nettoeinkommen, Ihrer Bonität und Ihren bestehenden Verpflichtungen ab.
• Banken gehen in der Regel von einer maximalen Belastungsquote von 35-40% Ihres Nettoeinkommens aus.
• Ein guter Schufa-Score (über 95%) kann die mögliche Kreditsumme um bis zu 30% erhöhen.
• Durch Sicherheiten, Mitantragsteller oder eine längere Laufzeit können Sie höhere Kreditsummen erreichen.
• Vergleichen Sie immer mehrere Angebote, um die besten Konditionen zu erhalten.
• Bei Ablehnung gibt es Alternativen wie Privatkredite, staatliche Förderprogramme oder Kredite mit Bürgen.

Nutzen Sie unseren Rechner am Anfang dieser Seite, um Ihre individuelle Kredithöhe zu berechnen. Für eine verbindliche Offerte wenden Sie sich an Ihre Hausbank oder einen unabhängigen Kreditvermittler. Bei Fragen zur Bonitätsverbesserung können Sie sich auch an die Verbraucherzentrale wenden.