Kredidt Rechner 2019
Berechnen Sie Ihre monatlichen Kreditkosten und Zinsen für 2019 mit unserem präzisen Rechner
Umfassender Leitfaden zum Kredidt Rechner 2019: Alles was Sie wissen müssen
Die Wahl des richtigen Kredits kann 2019 eine komplexe Entscheidung sein, besonders angesichts der sich ändernden Zinslandschaft und der vielfältigen Angebote deutscher Banken. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen nicht nur, wie unser Kreditrechner funktioniert, sondern gibt Ihnen auch wertvolle Einblicke in die Kreditmarktentwicklung 2019, Zinsprognosen und Strategien zur Optimierung Ihrer Kreditkosten.
1. Die Kreditlandschaft in Deutschland 2019: Ein Überblick
Das Jahr 2019 war für den deutschen Kreditmarkt von mehreren prägenden Faktoren gekennzeichnet:
- Historisch niedrige Zinsen: Die EZB hielt an ihrer expansiven Geldpolitik fest, was zu anhaltend niedrigen Kreditzinsen führte. Der durchschnittliche Effektivzins für Ratenkredite lag 2019 bei etwa 3,5% bis 5,5%, abhängig von Bonität und Laufzeit.
- Stärkere Regulierung: Die Umsetzung der EU-Verbraucherkreditrichtlinie führte zu strengeren Informationspflichten für Banken und besseren Vergleichsmöglichkeiten für Verbraucher.
- Digitalisierungsschub: Immer mehr Banken boten 2019 vollständig digitale Kreditprozesse an, von der Antragstellung bis zur Auszahlung.
- Nachfrage nach langfristigen Krediten: Aufgrund der niedrigen Zinsen stieg die Nachfrage nach Krediten mit längeren Laufzeiten (10 Jahre und mehr).
2. Wie unser Kreditrechner 2019 funktioniert
Unser Rechner berücksichtigt alle relevanten Faktoren für eine präzise Berechnung Ihrer Kreditkosten:
- Kreditsumme: Der Betrag, den Sie aufnehmen möchten (zwischen 1.000 € und 500.000 €)
- Laufzeit: Die Dauer in Monaten (12 bis 120 Monate)
- Zinssatz: Der jährliche Nominalzins (0,1% bis 20%)
- Tilgungsart: Wahl zwischen Annuitätendarlehen (konstante Raten) oder linearer Tilgung (konstante Tilgungsbeträge)
- Sondertilgungen: Optionale zusätzliche Zahlungen zur schnelleren Schuldenreduzierung
- Startdatum: Beginn der Kreditlaufzeit (standardmäßig 1. Januar 2019)
Der Rechner berechnet dann:
- Ihre monatliche Rate
- Die gesamten Zinskosten über die Laufzeit
- Die Gesamtkosten des Kredits (Summe + Zinsen)
- Die letzte Rate (kann abweichen)
- Das voraussichtliche Enddatum
3. Annuitätendarlehen vs. lineare Tilgung: Was war 2019 besser?
| Kriterium | Annuitätendarlehen | Lineare Tilgung |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | Konstant über gesamte Laufzeit | Sinkend über die Laufzeit |
| Zinsbelastung | Höher in den ersten Jahren | Gleichmäßiger verteilt |
| Tilgungsanteil | Steigt über die Laufzeit | Konstant über gesamte Laufzeit |
| Gesamtzinsen | Tendenziell höher | Tendenziell niedriger |
| Planungssicherheit | Sehr hoch (konstante Rate) | Mittel (sinkende Rate) |
| Beliebtheit 2019 | ~85% aller Kredite | ~15% aller Kredite |
2019 war das Annuitätendarlehen mit 85% Marktanteil die mit Abstand beliebteste Kreditform in Deutschland. Die Hauptgründe:
- Einfache Budgetplanung durch konstante Raten
- Bessere Steuerplanung (gleichmäßige Zinsbelastung)
- Flexiblere Laufzeitgestaltung
- Geringere monatliche Belastung in den ersten Jahren
Die lineare Tilgung wurde vor allem von Kreditnehmern gewählt, die:
- Möglichst schnell schuldenfrei werden wollten
- Über ausreichend finanziellen Spielraum verfügten
- Langfristig Zinsen sparen wollten
- Steuerliche Vorteile durch höhere Anfangstilgung nutzen konnten
4. Zinsentwicklung 2019: Warum es sich lohnte, früh zu handeln
Die Zinsentwicklung 2019 zeigte interessante Muster, die Kreditnehmer nutzen konnten:
| Quartal | Durchschnittlicher Effektivzins (Ratenkredit) | EZB-Leitzins | 10-jährige Bundesanleihe |
|---|---|---|---|
| Q1 2019 | 4,2% | 0,00% | 0,12% |
| Q2 2019 | 3,9% | 0,00% | -0,15% |
| Q3 2019 | 3,7% | 0,00% | -0,50% |
| Q4 2019 | 3,5% | 0,00% | -0,30% |
Mehrere Faktoren beeinflussten diese Entwicklung:
- EZB-Politik: Die Europäische Zentralbank hielt den Leitzins bei 0,0% und kündigte weitere Stimulusmaßnahmen an, was die Kreditzinsen drückte.
- Konjunkturabschwächung: Die schwächere wirtschaftliche Entwicklung in Deutschland (BIP-Wachstum 2019: +0,6%) führte zu vorsichtigerer Kreditvergabe der Banken.
- Negativzinsen: Die Renditen deutscher Staatsanleihen fielen teilweise unter -0,5%, was die Refinanzierungskosten der Banken senkte.
- Wettbewerbsdruck: Direktbanken und Fintechs trieben mit aggressiven Zinsangeboten den Markt an.
Für Kreditnehmer bedeutete dies: Wer 2019 früh gehandelt hat, konnte von den sinkenden Zinsen profitieren. Zwischen Q1 und Q4 2019 sanken die durchschnittlichen Kreditzinsen um 0,7 Prozentpunkte – bei einem 50.000 €-Kredit über 5 Jahre eine Ersparnis von etwa 1.000 €.
5. Sondertilgungen 2019: Wie Sie tausende Euro sparen konnten
Ein oft unterschätzter Hebel zur Zinsersparnis sind Sondertilgungen. 2019 erlaubten die meisten deutschen Banken:
- Jährliche Sondertilgungen von 5% der ursprünglichen Kreditsumme (gesetzliches Minimum)
- Bei vielen Banken bis zu 10% ohne zusätzliche Gebühren
- Einige Anbieter gestatteten sogar unbegrenzte Sondertilgungen
Beispielrechnung (50.000 €, 5 Jahre, 4% Zinsen):
- Ohne Sondertilgung: Gesamtzinsen 5.246 €
- Mit 5% jährlicher Sondertilgung: Gesamtzinsen 4.123 € (Ersparnis 1.123 €)
- Mit 10% jährlicher Sondertilgung: Gesamtzinsen 3.045 € (Ersparnis 2.201 €)
Tipp für 2019: Viele Banken boten besonders attraktive Konditionen für Sondertilgungen an, wenn diese:
- Zu bestimmten Stichtagen (z.B. Jahresende) geleistet wurden
- Mit einer Vorlaufzeit von 3 Monaten angekündigt wurden
- In Verbindung mit einer Zinsanpassung standen
6. Kreditvergleich 2019: Die besten Anbieter im Test
Eine Analyse der Stiftung Warentest (Ausgabe 06/2019) zeigte deutliche Unterschiede zwischen den Anbietern:
Die Top 5 Kreditanbieter 2019 nach Gesamtkosten (für 20.000 €, 60 Monate, gute Bonität):
- ING: 3,4% eff. Zins, Gesamtkosten 21.040 €
- DKB: 3,5% eff. Zins, Gesamtkosten 21.070 €
- Commerzbank: 3,6% eff. Zins, Gesamtkosten 21.120 €
- Postbank: 3,7% eff. Zins, Gesamtkosten 21.210 €
- Sparkassen (Durchschnitt): 4,1% eff. Zins, Gesamtkosten 21.460 €
Interessant war 2019 besonders:
- Direktbanken waren im Schnitt 0,5-0,8% günstiger als Filialbanken
- Regionalbanken boten oft bessere Konditionen für lokale Kunden
- Autobanken hatten bei Autokrediten teilweise Sonderkonditionen
- Kreditvermittler wie Check24 oder Verivox konnten oft bessere Deals aushandeln
7. Bonität 2019: Wie Ihre Schufa-Auskunft die Konditionen beeinflusste
Die Bonitätsbewertung wurde 2019 für deutsche Banken noch wichtiger. Die Schufa-Holding veröffentlichte folgende Richtwerte für die Zinsstaffelung:
- Schufa-Score 97-100: Beste Konditionen (Zinsaufschlag 0%)
- Schufa-Score 90-96: Leichter Aufschlag (0,2-0,5%)
- Schufa-Score 80-89: Mittlerer Aufschlag (0,5-1,5%)
- Schufa-Score 70-79: Deutlicher Aufschlag (1,5-3%)
- Schufa-Score unter 70: Kredit oft nur mit Sicherheiten oder Bürgschaft
Praktische Tipps zur Verbesserung Ihrer Bonität 2019:
- Regelmäßige Überprüfung Ihrer Schufa-Akte (kostenlose Selbstauskunft einmal pro Jahr)
- Korrektur falscher Einträge (2019 wurden 12% aller Schufa-Einträge korrigiert)
- Vermeidung mehrerer Kreditanfragen in kurzer Zeit
- Nutzung von Kreditkarten mit monatlicher vollständiger Begleichung
- Aufbau einer positiven Kredithistorie durch kleine, pünktlich zurückgezahlte Kredite
8. Steuerliche Aspekte von Krediten 2019
Die steuerliche Behandlung von Kreditzinsen änderte sich 2019 in folgenden Punkten:
- Werbungskosten: Zinsen für berufsbedingte Kredite (z.B. für Arbeitsmittel) blieben voll abziehbar
- Immobilienkredite: Die Abschaffung der Eigenheimzulage wurde bestätigt, aber:
- Zinsen für selbstgenutztes Wohneigentum konnten als Sonderausgaben geltend gemacht werden (bis 2019: 1.500 € pro Jahr)
- Bei vermieteten Immobilien waren Zinsen weiterhin voll als Werbungskosten abziehbar
- Unternehmenskredite: Der steuerliche Zinsschranke (§4h EStG) blieb bei 30% des EBITDA
- Schenkungen: Bei familieninternen Darlehen mussten mindestens die Kapitalmarktzinssätze (2019: ~1,5%) vereinbart werden, um steuerliche Anerkennung zu finden
Wichtig für 2019: Bei Krediten über 50.000 € lohnte sich oft eine individuelle Steuerberatung, da durch geschickte Gestaltung (z.B. Kombination mit Investitionen) erhebliche Steuervorteile möglich waren.
9. Kreditabsicherung 2019: Welche Versicherungen sich wirklich lohnten
Eine repräsentative Studie der Verbraucherzentrale (2019) zeigte, dass:
- 78% aller Kreditnehmer eine Restschuldversicherung angeboten bekamen
- Aber nur 22% diese tatsächlich abschlossen (Rückgang gegenüber 2018: -15%)
- Die durchschnittlichen Kosten lagen bei 0,5-1,2% der Kreditsumme pro Jahr
Empfehlungen der Stiftung Warentest (11/2019):
- Restschuldversicherung: Nur sinnvoll bei:
- Hohem Kreditvolumen (>100.000 €)
- Alleinverdiener-Haushalten
- Vorerkrankungen, die eine normale Risikolebensversicherung verteuern
- Alternativen prüfen: Oft war eine separate Risikolebensversicherung günstiger (2019: ~30-50% Ersparnis)
- Berufsunfähigkeitsversicherung: Für Selbstständige oft wichtiger als Kreditabsicherung
Warnung: 2019 wurden besonders bei Online-Krediten oft überteuerte Versicherungspakete angeboten. Die Verbraucherzentrale riet dazu, Versicherungen immer separat vom Kreditvertrag abzuschließen.
10. Kreditablösung 2019: Wann sich ein Wechsel lohnte
Durch die sinkenden Zinsen war 2019 ein günstiger Zeitpunkt für Kreditumschuldungen. Faustregeln:
- Bei einer Zinsersparnis von mindestens 1% lohnte sich ein Wechsel meist
- Die Vorfälligkeitsentschädigung betrug 2019 durchschnittlich 1-2% der Restschuld
- Bei Krediten mit mehr als 5 Jahren Restlaufzeit war die Ersparnis am größten
- Besonders attraktiv: Umschuldungen von Dispo-Krediten (durchschnittlich 10% Zinsen) zu Ratenkrediten (~4%)
Beispiel (Umschuldung 2019):
- Altkredit: 30.000 €, 5% Zinsen, 3 Jahre Restlaufzeit → Monatliche Rate: 922 €, Gesamtzinsen: 2.392 €
- Neukredit: 30.000 €, 3,5% Zinsen, 3 Jahre Laufzeit → Monatliche Rate: 897 €, Gesamtzinsen: 1.692 €
- Ersparnis: 700 € (trotz 500 € Vorfälligkeitsentschädigung)
11. Kreditbetrug 2019: Die häufigsten Maschen und wie Sie sich schützen
Die Polizei registrierte 2019 einen Anstieg von Kreditbetrug um 18% gegenüber 2018. Die häufigsten Betrugsformen:
- Vorschussbetrug: Gefälschte Kreditvermittler verlangten “Bearbeitungsgebühren” im Voraus (durchschnittlicher Schaden: 1.200 €)
- Identitätsdiebstahl: Kriminelle nahmen mit gestohlenen Daten Kredite auf (2019: +23% Fälle)
- Schufa-Phishing: Gefälschte E-Mails mit angeblichen Schufa-Problemen (Ziel: Zugangsdaten abgreifen)
- Zinslocker-Angebote: Angebliche “Sonderkonditionen” für Vorabzahlungen
Schutzmaßnahmen 2019:
- Niemals Gebühren im Voraus zahlen – seriöse Vermittler erhalten ihre Provision von der Bank
- Kreditangebote nur über verschlüsselte Websites (https://) einholen
- Regelmäßige Überprüfung der Schufa-Akte auf unbekannte Kreditanfragen
- Nutzung des Bundesfinanzministerium-Warnsystems für Finanzbetrug
12. Kreditrecht 2019: Ihre Rechte als Verbraucher
Wichtige rechtliche Änderungen und Bestätigungen 2019:
- Widerrufsrecht: Bei Online-Krediten 14 Tage (vorher 7 Tage), bei Haustürgeschäften 1 Monat
- Vorzeitige Rückzahlung: Banken durften maximal 1% Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (bei Restlaufzeit >1 Jahr)
- Zinsanpassung: Bei variablen Krediten musste die Bank Änderungen 2 Monate vorher ankündigen
- Informationspflichten: Banken mussten seit 2019 standardisierte Europäische Verbraucherkreditinformationen (ESIS) bereitstellen
Bei Problemen mit Kreditverträgen konnten sich Verbraucher 2019 an folgende Stellen wenden:
- BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht)
- Verbraucherzentralen
- Schlichtungsstellen der Banken (z.B. Bankenombudsmann)
13. Kreditalternativen 2019: Was sich neben Bankkrediten lohnte
Für bestimmte Vorhaben waren 2019 alternative Finanzierungsformen oft günstiger:
| Finanzierungsform | Durchschnittlicher Zins 2019 | Typische Verwendung | Vor- und Nachteile |
|---|---|---|---|
| Bankkredit | 3,5-5,5% | Allgemeine Verwendung |
+ Flexibel einsetzbar + Geringe monatliche Raten möglich – Strenge Bonitätsprüfung |
| Autokredit (Hersteller) | 1,9-3,9% | Neuwagenkauf |
+ Geringere Zinsen + Oft mit Garantieverlängerung – Nur für bestimmte Modelle |
| Bausparvertrag | 1,0-2,5% (nach Zuteilung) | Immobilienfinanzierung |
+ Zinssicherheit + Staatliche Förderung möglich – Lange Bindung – Geringe Flexibilität |
| Crowdlending | 4,0-8,0% | Unternehmensfinanzierung |
+ Schnelle Abwicklung + Flexible Konditionen – Höhere Zinsen – Plattformrisiko |
| Kredit von Familie/Freunden | 0-3,0% | Private Vorhaben |
+ Geringe/keine Zinsen + Flexible Rückzahlung – Steuerliche Aspekte – Persönliche Beziehungen |
14. Kreditprognose 2020: Was Kreditnehmer 2019 bereits bedenken sollten
Expertenprognosen Ende 2019 für 2020:
- Zinsentwicklung: 60% der Ökonomen erwarteten stabil bleibende oder leicht sinkende Zinsen (EZB-Leitzins wahrscheinlich bei 0,0%)
- Kreditnachfrage: Leichter Rückgang um 3-5% aufgrund wirtschaftlicher Unsicherheiten
- Regulierung: Verschärfte Bonitätsprüfungen durch neue EU-Richtlinien
- Digitalisierung: Weiterer Anstieg der vollständig digitalen Kreditabwicklungen (2019: 35%, 2020 prognostiziert: 50%)
- Nachhaltige Kredite: Erste “grüne Kredite” mit Zinsvorteilen für ökologische Vorhaben
Empfehlung für Kreditnehmer Ende 2019:
- Bei guten Konditionen: Langfristige Zinsbindung (10+ Jahre) sichern
- Flexible Sondertilgungsoptionen vereinbaren
- Bonität vor Antragstellung optimieren
- Alternative Finanzierungsformen prüfen (z.B. Leasing statt Kauf)