Krankenkasse Rechner Selbstständige 2018

Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Krankenversicherungskosten als Selbstständiger für das Jahr 2018

Umfassender Leitfaden: Krankenversicherung für Selbstständige 2018

Als Selbstständiger in Deutschland stehen Sie vor der wichtigen Entscheidung, wie Sie sich und gegebenenfalls Ihre Familie krankenversichern. Das Jahr 2018 brachte einige Besonderheiten mit sich, die es zu beachten gilt. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen alles Wissenswerte über die Krankenversicherung für Selbstständige im Jahr 2018 – von den Grundlagen bis zu steuerlichen Aspekten.

1. Grundlagen der Krankenversicherung für Selbstständige

Selbstständige in Deutschland haben grundsätzlich zwei Möglichkeiten, sich krankenzuversichern:

1. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Für Selbstständige, die zuvor gesetzlich versichert waren oder bestimmte Voraussetzungen erfüllen
2. Private Krankenversicherung (PKV): Für Selbstständige mit ausreichendem Einkommen, die sich von der Versicherungspflicht in der GKV befreien lassen

Die Wahl zwischen GKV und PKV hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter:

• Ihr Einkommen als Selbstständiger
• Ihr Alter und Gesundheitszustand
• Ob Sie Familie haben, die mitversichert werden soll
• Ihre Risikobereitschaft (PKV kann im Alter teurer werden)
• Ihre Präferenz für Leistungsumfang und Service

2. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Selbstständige 2018

Im Jahr 2018 galten für selbstständig Versicherte in der GKV folgende Regelungen:

2.1 Beitragsbemessungsgrenzen 2018

Beitragsbemessungsgrenze	Wert 2018	Bedeutung
Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG)	59.400 €	Ab diesem Einkommen können Angestellte in die PKV wechseln
Beitragsbemessungsgrenze	53.100 €	Maximales Einkommen, das für Beitragsberechnung herangezogen wird
Mindesteinkommen für Selbstständige	18.000 €	Minimales Einkommen für freiwillige Versicherung in der GKV

Für Selbstständige, die sich freiwillig in der GKV versicherten, galt 2018 ein einheitlicher Beitragssatz von 14,6% zzgl. des individuellen Zusatzbeitrags der jeweiligen Krankenkasse (durchschnittlich ca. 1,1%).

2.2 Beitragsberechnung GKV 2018

Die monatlichen Beiträge für Selbstständige in der GKV berechneten sich wie folgt:

Monatlicher Beitrag = (Beitragssatz + Zusatzbeitrag) × (monatliches Einkommen ÷ 100)
- Mindestens jedoch der Beitrag aus dem Mindesteinkommen (18.000 €/Jahr = 1.500 €/Monat)
- Höchstens der Beitrag aus der Beitragsbemessungsgrenze (53.100 €/Jahr = 4.425 €/Monat)

Beispielrechnung: Bei einem Jahreseinkommen von 45.000 € (3.750 €/Monat) und einem Zusatzbeitrag von 1,1%:

(14,6% + 1,1%) × 3.750 € = 15,7% × 3.750 € = 588,75 €/Monat

2.3 Vor- und Nachteile der GKV für Selbstständige

Vorteile:

• Familienversicherung ohne zusätzliche Kosten
• Keine Gesundheitsprüfung
• Beiträge richten sich nach Einkommen
• Umfassender Leistungskatalog
• Keine Altersrückstellungen nötig

Nachteile:

• Beiträge steigen mit dem Einkommen
• Keine Rückerstattung bei Nicht-Inanspruchnahme
• Weniger Flexibilität bei Leistungswahl
• Zusatzbeiträge können steigen

3. Private Krankenversicherung (PKV) für Selbstständige 2018

Die Private Krankenversicherung bietet Selbstständigen mit ausreichendem Einkommen eine Alternative zur GKV. 2018 galten folgende Besonderheiten:

3.1 Voraussetzungen für die PKV

• Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (59.400 € in 2018)
• Oder Befreiung von der Versicherungspflicht in der GKV
• Keine Vorerkrankungen, die zu Ablehnung oder Risikozuschlägen führen

3.2 Beitragsberechnung PKV 2018

Anders als in der GKV richten sich die Beiträge in der PKV nicht nach dem Einkommen, sondern nach:

• Alter bei Eintritt
• Geschlecht (bis 2012, seitdem Unisex-Tarife)
• Gewählter Leistungsumfang
• Selbstbeteiligung
• Gesundheitszustand (bei Antragstellung)

Durchschnittliche PKV-Beiträge 2018 für Selbstständige:

Altersgruppe	Durchschnittlicher Monatsbeitrag (€)	Leistungsumfang
25-34 Jahre	280-450	Standardtarif mit Selbstbeteiligung
35-44 Jahre	400-650	Standardtarif mit Selbstbeteiligung
45-54 Jahre	550-850	Standardtarif mit Selbstbeteiligung
55+ Jahre	700-1.200+	Standardtarif mit Selbstbeteiligung

Wichtig: Diese Werte sind Durchschnittswerte. Die tatsächlichen Beiträge können je nach Tarif und individueller Situation stark abweichen.

3.3 Vor- und Nachteile der PKV für Selbstständige

Vorteile:

• Beiträge unabhängig vom Einkommen
• Individuell wählbarer Leistungsumfang
• Schnellere Terminvergabe bei Ärzten
• Rückerstattung bei Nicht-Inanspruchnahme möglich
• Bessere Leistungen (z.B. Chefarztbehandlung, Einbettzimmer)

Nachteile:

• Beiträge steigen mit dem Alter
• Familienmitglieder müssen separat versichert werden
• Gesundheitsprüfung bei Antragstellung
• Risiko von Beitragsanpassungen
• Schwieriger Wechsel zurück in GKV

4. Vergleich GKV vs. PKV für Selbstständige 2018

Die Entscheidung zwischen GKV und PKV hängt stark von Ihrer individuellen Situation ab. Folgende Faktoren sollten Sie berücksichtigen:

4.1 Einkommenssituation

Generell gilt:

• Bei niedrigem Einkommen (unter 40.000 €/Jahr): GKV ist meist günstiger
• Bei mittlerem Einkommen (40.000-60.000 €/Jahr): PKV kann günstiger sein, besonders für junge, gesunde Personen
• Bei hohem Einkommen (über 60.000 €/Jahr): PKV wird oft attraktiver, da GKV-Beiträge mit dem Einkommen steigen

4.2 Altersfaktor

Das Eintrittsalter ist in der PKV entscheidend:

• Unter 30 Jahre: Gute Chance auf günstige PKV-Tarife
• 30-40 Jahre: PKV noch attraktiv, aber Beiträge steigen
• 40+ Jahre: PKV-Beiträge werden deutlich teurer, GKV oft die bessere Wahl
• 50+ Jahre: GKV meist die sicherere Option

4.3 Familienplanung

Wenn Sie Familie haben oder planen:

• GKV: Familienmitglieder können kostenlos mitversichert werden
• PKV: Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag (teuer)

4.4 Gesundheitszustand

Ihr Gesundheitszustand beeinflusst die PKV-Option:

• Gesund: Gute Chancen auf günstige PKV-Tarife
• Vorerkrankungen: Risikozuschläge oder Ablehnung möglich – GKV ist die sicherere Wahl

5. Steuerliche Aspekte 2018

Die Krankenversicherungsbeiträge können Sie als Selbstständiger steuerlich geltend machen. 2018 galten folgende Regelungen:

5.1 Absetzbarkeit der Beiträge

• GKV-Beiträge: Vollständig als Vorsorgeaufwand absetzbar
• PKV-Beiträge: Vollständig als Vorsorgeaufwand absetzbar (Basis- und Zusatztarife)
• Höchstbetrag 2018: 2.800 € pro Jahr (für Alleinstehende)

5.2 Besonderheiten für Selbstständige

Als Selbstständiger können Sie die Krankenversicherungsbeiträge entweder:

1. Als Betriebsausgaben (wenn die Versicherung betriebsbedingt ist)
2. Als Sonderausgaben (privater Vorsorgeaufwand)

Tipp: Lassen Sie sich von einem Steuerberater beraten, welche Variante für Sie günstiger ist.

6. Besonderheiten für Künstler und Publizisten

Für selbstständige Künstler und Publizisten gab es 2018 besondere Regelungen durch die Künstlersozialkasse (KSK):

• Künstler und Publizisten konnten sich über die KSK in der GKV versichern
• Der Arbeitgeberanteil (50%) wurde von der KSK übernommen
• Voraussetzung: Nachweis der künstlerischen/publizistischen Tätigkeit
• Einkommensgrenzen: Mindestumsatz 3.900 €/Jahr, Höchstumsatz 50.000 €/Jahr

Die KSK war 2018 besonders attraktiv für Selbstständige in diesen Berufen, da sie deutlich günstiger war als eine private Vollversicherung.

7. Wechsel zwischen GKV und PKV

Ein Wechsel zwischen den Systemen ist möglich, aber an strenge Bedingungen geknüpft:

7.1 Wechsel von GKV zu PKV

• Nur möglich, wenn Einkommen über der JAEG (59.400 € in 2018) liegt
• Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht nötig
• Bindungsfrist: 18 Monate an die Entscheidung

7.2 Wechsel von PKV zu GKV

Deutlich schwieriger – nur unter folgenden Bedingungen möglich:

• Bei Arbeitslosigkeit (und Bezug von Arbeitslosengeld I)
• Bei Aufnahme einer abhängigen Beschäftigung unter der JAEG
• Ab dem 55. Lebensjahr nur unter besonderen Bedingungen
• Bei Erreichen der Regelaltersgrenze

Wichtig: Ein Wechsel zurück in die GKV ist oft mit Wartezeiten verbunden und nicht immer möglich.

8. Tipps für die Wahl der richtigen Krankenversicherung

1. Vergleichen Sie mehrere Anbieter: Nutzen Sie Vergleichsportale und holen Sie individuelle Angebote ein
2. Prüfen Sie den Leistungsumfang: Achten Sie auf wichtige Leistungen wie Krankenhausbehandlung, Zahnersatz und Medikamente
3. Berücksichtigen Sie Ihre Lebensplanung: Familienplanung, geplante Selbstständigkeitsdauer etc.
4. Lassen Sie sich beraten: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann Ihnen helfen, die beste Lösung zu finden
5. Denken Sie an die Altersvorsorge: In der PKV sollten Sie Rücklagen für steigende Beiträge im Alter bilden
6. Prüfen Sie Sonderkündigungsrechte: Manche Tarife erlauben jährliche Anpassungen
7. Achten Sie auf Servicequalität: Schnelle Bearbeitung von Anträgen und gute Erreichbarkeit sind wichtig

9. Häufige Fehler bei der Wahl der Krankenversicherung

Vermeiden Sie diese typischen Fehler:

• Nur auf den Preis achten: Billige Tarife haben oft Lücken im Leistungsumfang
• Zukünftige Einkommensentwicklung ignorieren: Was heute günstig ist, kann bei sinkendem Einkommen teuer werden
• Familienplanung nicht berücksichtigen: In der PKV werden Kinder extra berechnet
• Gesundheitsfragen falsch beantworten: Kann zu Problemen bei Leistungsfällen führen
• Wechselmöglichkeiten nicht prüfen: Manche Tarife binden Sie langfristig
• Steuerliche Aspekte vergessen: Die Wahl beeinflusst Ihre Steuerlast
• Keine Notfallreserve einplanen: Besonders in der PKV wichtig für Beitragssteigerungen
Offizielle Informationen und weiterführende Links:
Für detaillierte und aktuelle Informationen empfehlen wir folgende offizielle Quellen:
• Bundesministerium für Gesundheit – Informationen zur Krankenversicherung
• Deutsche Rentenversicherung – Sozialversicherung für Selbstständige
• Künstlersozialkasse – Informationen für selbstständige Künstler und Publizisten

10. Fazit: GKV oder PKV für Selbstständige 2018?

Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist für Selbstständige komplex und individuell. Hier eine Zusammenfassung der Empfehlungen für 2018:

• Wählen Sie die GKV, wenn:
  • Sie ein niedriges bis mittleres Einkommen haben
  • Sie Familie haben oder planen
  • Sie älter als 40 Jahre sind
  • Sie Vorerkrankungen haben
  • Sie Wert auf Planungssicherheit legen
• Wählen Sie die PKV, wenn:
  • Sie jung und gesund sind
  • Sie ein hohes Einkommen haben (über 60.000 €/Jahr)
  • Sie keine Familie haben oder planen
  • Sie Wert auf individuelle Leistungen legen
  • Sie bereit sind, für das Alter vorzusorgen

Unabhängig von Ihrer Entscheidung: Prüfen Sie regelmäßig, ob Ihre Krankenversicherung noch zu Ihrer Lebenssituation passt. Die Bedingungen können sich ändern – besonders als Selbstständiger sollten Sie flexibel bleiben.

Nutzen Sie unseren Rechner oben, um eine erste Einschätzung Ihrer voraussichtlichen Kosten zu erhalten. Für eine genaue Berechnung und individuelle Beratung empfehlen wir jedoch immer den Kontakt zu einem Versicherungsexperten.