Riester-Rente Rechner 2018
Berechnen Sie Ihre mögliche Riester-Förderung und Altersvorsorge nach den Bedingungen von 2018.
Riester-Rente 2018: Alles was Sie wissen müssen
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, die 2002 eingeführt wurde und bis heute eine wichtige Säule der deutschen Rentenpolitik darstellt. Benannt nach dem damaligen Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung, Walter Riester, soll sie die gesetzliche Rente ergänzen und Bürger dazu motivieren, privat für das Alter vorzusorgen.
Im Jahr 2018 gab es einige wichtige Änderungen und Besonderheiten bei der Riester-Rente, die wir in diesem umfassenden Ratgeber detailliert beleuchten. Unser Riester-Rente-Rechner 2018 hilft Ihnen dabei, Ihre individuelle Förderung und mögliche Rentenhöhe zu berechnen.
Wie funktioniert die Riester-Rente?
Die Riester-Rente basiert auf einem einfachen Prinzip: Sie zahlen in einen zertifizierten Altersvorsorgevertrag ein und erhalten dafür staatliche Zulagen. Diese Einzahlungen und Zulagen werden dann bis zum Rentenbeginn verzinslich angelegt. Ab dem Rentenalter erhalten Sie dann eine lebenslange Rente.
Die wichtigsten Komponenten:
- Eigenbeiträge: Mindestens 4% Ihres Vorjahresbruttoeinkommens (abzüglich Zulagen)
- Staatliche Zulagen: Grundzulage plus ggf. Kinderzulage
- Steuerliche Förderung: Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar
- Garantie: Mindestgarantie für die eingezahlten Beiträge
- Auszahlung: Lebenslange Rente ab dem vereinbarten Rentenalter
Die Riester-Förderung 2018 im Detail
Im Jahr 2018 galten folgende Förderbedingungen für die Riester-Rente:
| Förderart | Betrag 2018 | Bedingungen |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € | Für jeden förderberechtigten Vertragsinhaber |
| Kinderzulage (vor 2008 geboren) | 185 € | Pro kindergeldberechtigtem Kind |
| Kinderzulage (ab 2008 geboren) | 300 € | Pro kindergeldberechtigtem Kind |
| Mindestbeitrag | 4% des Vorjahresbrutto | Mindestens 60 € pro Jahr |
| Maximal förderfähiger Beitrag | 2.100 € | Pro Jahr und Person |
Wichtig zu wissen: Die volle Förderung erhalten Sie nur, wenn Sie mindestens 4% Ihres Vorjahresbruttoeinkommens (abzüglich der Zulagen) in den Riester-Vertrag einzahlen. Der Mindestbeitrag beträgt jedoch 60 € pro Jahr.
Wer hat 2018 Anspruch auf Riester-Förderung?
Nicht jeder kann einen Riester-Vertrag abschließen. Die Förderung steht folgenden Personengruppen zu:
- Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung: Dazu zählen Arbeitnehmer, Arbeitslose, die Arbeitslosengeld I beziehen, sowie Personen in Elternzeit.
- Beamte: Auch Beamte können Riester-Verträge abschließen, erhalten aber keine Zulagen, da sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen.
- Geringfügig Beschäftigte: Minijobber können unter bestimmten Bedingungen förderberechtigt sein.
- Ehepartner von Förderberechtigten: Auch wenn ein Ehepartner selbst nicht förderberechtigt ist, kann er über den anderen Partner einen Riester-Vertrag abschließen.
Nicht förderberechtigt sind beispielsweise Selbstständige, die nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, oder Personen, die bereits das Regelrentenalter erreicht haben.
Riester-Rente vs. andere Altersvorsorgeformen
Die Riester-Rente ist nur eine von mehreren Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge. Wie schneidet sie im Vergleich zu anderen Produkten ab?
| Kriterium | Riester-Rente | Rürup-Rente | Betriebliche Altersvorsorge | Private Rentenversicherung | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Zulagen + Steuerersparnis | Nur Steuerersparnis | Arbeitgeberzuschuss möglich | Keine | Keine |
| Flexibilität | Mittel (Vertragsbindung) | Gering | Abhängig vom Arbeitgeber | Mittel | Hoch |
| Renditechancen | Begrenzt (garantiert) | Begrenzt | Abhängig vom Anbieter | Mittel | Hoch (aber auch Risiko) |
| Steuerliche Behandlung | Beiträge abziehbar, Rente voll steuerpflichtig | Beiträge abziehbar, Rente voll steuerpflichtig | Abhängig von Durchführungsweg | Erträge nach 12 Jahren steuerfrei (mit Freistellungsauftrag) | Abgeltungssteuer auf Erträge |
| Vererbbarkeit | Eingeschränkt (nur an Hinterbliebene) | Eingeschränkt | Abhängig vom Vertrag | Ja (als Kapital oder Rente) | Ja (als Depotvermögen) |
Die Wahl der richtigen Altersvorsorge hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Während die Riester-Rente durch die staatliche Förderung besonders für Geringverdiener und Familien attraktiv ist, können andere Formen der Altersvorsorge für besser Verdienende oder Selbstständige interessanter sein.
Vor- und Nachteile der Riester-Rente 2018
Vorteile:
- Staatliche Förderung: Die Zulagen erhöhen die Rendite deutlich, besonders für Familien mit Kindern.
- Steuervorteile: Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden.
- Sicherheit: Es gibt eine Kapitalgarantie für die eingezahlten Beiträge.
- Lebenslange Rente: Sie erhalten eine garantierte monatliche Zahlung bis ans Lebensende.
- Flexible Auszahlungsoptionen: Neben der klassischen Rente sind auch Teilauszahlungen möglich.
Nachteile:
- Gebundenes Kapital: Das angesparte Vermögen ist bis zum Rentenbeginn nicht frei verfügbar.
- Geringe Renditechancen: Durch die Garantien sind die möglichen Renditen oft niedriger als bei anderen Anlageformen.
- Kosten: Riester-Verträge haben oft hohe Verwaltungskosten, die die Rendite schmälern.
- Steuerpflicht der Rente: Die spätere Rente muss voll versteuert werden.
- Komplexität: Die vielen Regelungen und Bedingungen machen Riester-Verträge oft schwer verständlich.
Riester-Rente und Steuern: Was Sie 2018 wissen mussten
Die Riester-Rente hat zwei steuerliche Komponenten: die Förderung in der Ansparphase und die Besteuerung in der Auszahlungsphase.
Ansparphase (2018):
- Die eingezahlten Beiträge (ohne Zulagen) können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden.
- Der maximale abziehbare Betrag lag 2018 bei 2.100 € pro Person.
- Die Zulagen werden direkt auf den Vertrag gutgeschrieben und sind nicht steuerpflichtig.
- Für Verheiratete gilt der Grundfreibetrag doppelt (4.200 €), wenn beide Partner einen eigenen Vertrag haben.
Auszahlungsphase:
- Die spätere Rente muss voll versteuert werden (nachgelagerte Besteuerung).
- Es gibt keinen steuerfreien Anteil wie bei der gesetzlichen Rente.
- Die Besteuerung erfolgt mit dem dann geltenden persönlichen Steuersatz.
- Bei Kapitalauszahlungen (bis zu 30% möglich) fällt die Abgeltungssteuer (25% + Soli) an.
Tipp: Besonders für Gutverdiener kann die steuerliche Förderung in der Ansparphase attraktiv sein, da sie den zu versteuernden Betrag reduziert. In der Auszahlungsphase (im Rentenalter) ist das Einkommen oft niedriger, sodass die Steuern auf die Riester-Rente dann geringer ausfallen.
Riester-Rente für verschiedene Lebenssituationen
1. Riester-Rente für Singles
Für Singles lohnt sich die Riester-Rente besonders dann, wenn sie ein mittleres Einkommen haben. Die Grundzulage von 175 € pro Jahr ist zwar nicht besonders hoch, aber in Kombination mit der Steuerersparnis kann sich die Riester-Rente rechnen. Wichtig ist, dass der eigene Beitrag nach Abzug der Zulage nicht zu hoch ist.
Beispielrechnung für einen Single (2018):
- Bruttogehalt: 40.000 €
- Mindestbeitrag (4%): 1.600 €
- Grundzulage: 175 €
- Eigenbeitrag nach Zulage: 1.425 €
- Steuerersparnis (bei 30% Grenzsteuersatz): ~428 €
- Effektive Belastung: ~997 €
2. Riester-Rente für Familien
Für Familien mit Kindern ist die Riester-Rente oft besonders attraktiv, da sie pro Kind zusätzliche Zulagen erhalten. 2018 betrug die Kinderzulage 185 € für vor 2008 geborene Kinder und 300 € für später geborene Kinder.
Beispielrechnung für eine Familie mit 2 Kindern (2018):
- Bruttogehalt (Elternteil): 50.000 €
- Mindestbeitrag (4%): 2.000 €
- Grundzulage: 175 €
- Kinderzulage (2 Kinder, davon 1 nach 2008): 185 € + 300 € = 485 €
- Gesamtzulage: 660 €
- Eigenbeitrag nach Zulage: 1.340 €
- Steuerersparnis (bei 35% Grenzsteuersatz): ~469 €
- Effektive Belastung: ~871 €
3. Riester-Rente für Gutverdiener
Für Gutverdiener (ab ca. 60.000 € Bruttojahreseinkommen) wird die Riester-Rente weniger attraktiv, da die prozentuale Förderung sinkt. Allerdings kann die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge hier einen Vorteil bringen.
Beispielrechnung für einen Gutverdiener (2018):
- Bruttogehalt: 80.000 €
- Mindestbeitrag (4%): 3.200 € (begrenzt auf max. 2.100 € förderfähig)
- Grundzulage: 175 €
- Eigenbeitrag nach Zulage: 1.925 €
- Steuerersparnis (bei 42% Grenzsteuersatz): ~808 €
- Effektive Belastung: ~1.117 €
Häufige Fragen zur Riester-Rente 2018
1. Kann ich meine Riester-Rente vorzeitig kündigen?
Eine vorzeitige Kündigung des Riester-Vertrags ist nur in Ausnahmefällen möglich, z.B. bei:
- Schwerer Krankheit oder Pflegebedürftigkeit
- Arbeitslosigkeit (länger als 1 Jahr)
- Wohnungsbau (unter bestimmten Bedingungen)
In diesen Fällen können Sie das angesparte Kapital entnehmen, müssen aber die erhaltenen Zulagen zurückzahlen und Steuern auf die Erträge zahlen.
2. Was passiert mit meiner Riester-Rente bei Arbeitslosigkeit?
Bei Arbeitslosigkeit müssen Sie keine Beiträge mehr zahlen, erhalten aber auch keine Zulagen mehr. Der Vertrag bleibt bestehen und wird mit den bereits eingezahlten Beiträgen weitergeführt. Bei Bezug von Arbeitslosengeld I bleiben Sie förderberechtigt.
3. Kann ich meine Riester-Rente vererben?
Ja, aber mit Einschränkungen. Das angesparte Kapital kann an den Ehepartner oder eingetragenen Lebenspartner vererbt werden, ohne dass die Zulagen zurückgezahlt werden müssen. Bei anderen Erben müssen die Zulagen zurückgezahlt werden, und es fallen Steuern an.
4. Wie hoch ist die garantierte Verzinsung bei Riester-Verträgen?
Die garantierte Verzinsung ist gesetzlich festgelegt und betrug 2018 mindestens 0,9% p.a. für Neuverträge. Viele Anbieter bieten jedoch höhere Garantiezinsen oder zusätzliche Überschussbeteiligungen.
5. Kann ich meinen Riester-Vertrag wechseln?
Ja, ein Wechsel des Anbieters ist möglich. Dabei wird das angesparte Kapital auf den neuen Vertrag übertragen. Wichtig ist, dass der neue Vertrag ebenfalls staatlich zertifiziert ist. Ein Wechsel kann sich lohnen, wenn der neue Anbieter niedrigere Kosten oder bessere Renditechancen bietet.
Riester-Rente 2018 vs. 2023: Was hat sich geändert?
Seit 2018 gab es einige wichtige Änderungen bei der Riester-Rente. Hier ein Überblick:
| Kriterium | 2018 | 2023 |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € | 175 € (unverändert) |
| Kinderzulage (vor 2008) | 185 € | 185 € (unverändert) |
| Kinderzulage (ab 2008) | 300 € | 300 € (unverändert) |
| Mindestbeitrag | 4% des Vorjahresbrutto | 4% des Vorjahresbrutto |
| Maximal förderfähiger Beitrag | 2.100 € | 2.100 € (unverändert) |
| Garantiezins für Neuverträge | 0,9% | 0,25% (seit 2022) |
| Flexibilität bei Auszahlung | Begrenzt | Mehr Optionen (z.B. höhere Teilkapitalauszahlung) |
| Digitalisierung | Kaum digitale Angebote | Mehr Online-Verträge und Apps |
Die größten Veränderungen gab es bei den Garantiezinsen, die aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase stark gesunken sind. Gleichzeitig haben viele Anbieter ihre Produkte modernisiert und bieten heute mehr Flexibilität bei der Auszahlung.
Alternativen zur Riester-Rente
Wenn die Riester-Rente für Sie nicht die optimale Lösung darstellt, gibt es mehrere Alternativen:
1. Rürup-Rente (Basisrente)
Die Rürup-Rente ist besonders für Selbstständige und Freiberufler interessant, da sie steuerlich ähnlich gefördert wird wie die Riester-Rente. Allerdings gibt es keine Zulagen, und die Auszahlung ist streng geregelt.
2. Betriebliche Altersvorsorge (bAV)
Wenn Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge anbietet, kann diese eine gute Alternative sein. Oft gibt es Arbeitgeberzuschüsse, und die Beiträge sind sozialabgabenfrei.
3. Private Rentenversicherung
Private Rentenversicherungen bieten mehr Flexibilität als Riester-Verträge, haben aber keine staatliche Förderung. Die Renditechancen können höher sein, besonders bei fondsgebundenen Varianten.
4. ETF-Sparpläne
Für Anleger, die bereit sind, mehr Risiko einzugehen, können ETF-Sparpläne eine attraktive Alternative sein. Hier sind die Renditechancen höher, aber es gibt keine Garantien und keine staatliche Förderung.
5. Immobilien als Altersvorsorge
Der Kauf von Wohneigentum kann eine sinnvolle Ergänzung zur Altersvorsorge sein. Allerdings ist dies mit hohen Anfangsinvestitionen verbunden und weniger flexibel.
Fazit: Lohnt sich die Riester-Rente 2018 im Nachhinein?
Ob sich die Riester-Rente für Sie gelohnt hat oder noch lohnt, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Für die folgenden Gruppen war und ist die Riester-Rente besonders attraktiv:
- Familien mit Kindern: Durch die hohen Kinderzulagen ist die Riester-Rente für Familien oft die beste Wahl.
- Gering- bis Mittelverdiener: Für Personen mit einem Bruttoeinkommen zwischen 20.000 € und 50.000 € ist die Kombination aus Zulagen und Steuerersparnis oft vorteilhaft.
- Angestellte mit Kindern: Besonders wenn der Arbeitgeber keine betriebliche Altersvorsorge anbietet, ist Riester eine gute Option.
Für die folgenden Gruppen ist die Riester-Rente oft weniger attraktiv:
- Singles ohne Kinder: Die Förderung ist hier oft zu gering, um die Nachteile (geringe Rendite, Gebundenheit) auszugleichen.
- Gutverdiener (ab 60.000 € Brutto): Die prozentuale Förderung sinkt, und andere Anlageformen können attraktiver sein.
- Selbstständige: Da sie keine Zulagen erhalten, ist die Rürup-Rente oft die bessere Wahl.
- Junge Menschen mit langem Anlagehorizont: Hier können flexiblere Anlageformen wie ETFs langfristig höhere Renditen bringen.
Unser Riester-Rechner 2018 hilft Ihnen, Ihre individuelle Situation zu bewerten. Probieren Sie verschiedene Szenarien aus, um zu sehen, wie sich unterschiedliche Einzahlungen, Renditen oder Rentenalter auf Ihre spätere Rente auswirken.
Hinweis: Die Berechnungen unseres Riester-Rechners 2018 basieren auf den gesetzlichen Regelungen des Jahres 2018. Die tatsächliche Höhe Ihrer Riester-Rente kann abweichen, da sie von vielen Faktoren abhängt, darunter die tatsächliche Entwicklung der Kapitalmärkte, die Kosten Ihres Riester-Vertrags und mögliche Änderungen der gesetzlichen Rahmenbedingungen.
Dieser Rechner dient nur zu Informationszwecken und ersetzt keine individuelle Beratung durch einen Steuerberater oder Finanzexperten. Für eine genaue Berechnung sollten Sie Ihren Riester-Anbieter kontaktieren oder einen unabhängigen Finanzberater konsultieren.
Stand der Informationen: 2018 (mit Aktualisierungen der rechtlichen Rahmenbedingungen bis 2023).