Rürup Rente Rechner
Berechnen Sie Ihre mögliche Rürup-Rente und steuerlichen Vorteile. Alle Angaben ohne Gewähr.
Ihre Rürup-Renten Berechnung
Rürup Rente Rechner: Alles was Sie wissen müssen
Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte interessant ist. Benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, bietet sie steuerliche Vorteile und eine lebenslange Rentenleistung. Unser Rechner hilft Ihnen, Ihre mögliche Rürup-Rente zu berechnen und die steuerlichen Effekte zu verstehen.
Wie funktioniert die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist eine private Rentenversicherung mit folgenden Merkmalen:
- Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden (2024: bis zu 26.528 € pro Jahr)
- Lebenslange Auszahlung: Garantierte monatliche Rente bis zum Lebensende
- Keine Kapitalwahl: Im Gegensatz zu anderen Vorsorgeformen kann das angesparte Kapital nicht auf einmal ausgezahlt werden (mit Ausnahme des 30%-Kapitalwahlrechts)
- Hartz-IV-sicher: Das angesparte Vermögen wird nicht auf Sozialleistungen angerechnet
- Inflationsschutz: Optionale dynamische Anpassung der Rente möglich
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist besonders attraktiv für:
- Selbstständige und Freiberufler: Da sie keine gesetzliche Rentenversicherung haben, können sie ihre Altersvorsorge steueroptimiert gestalten
- Gutverdienende Angestellte: Ab einem zu versteuernden Einkommen von ca. 60.000 € pro Jahr wird die Rürup-Rente steuerlich interessant
- Personen mit hohem Steuersatz: Je höher Ihr Grenzsteuersatz, desto größer ist die Steuerersparnis durch die absetzbaren Beiträge
- Jüngere Menschen: Durch den Zinseszinseffekt profitieren besonders junge Sparer von der langfristigen Anlage
Steuerliche Vorteile der Rürup-Rente
Der größte Vorteil der Rürup-Rente sind die steuerlichen Vergünstigungen:
| Jahr | Maximal absetzbarer Betrag | Steuerersparnis (bei 42% Steuersatz) |
|---|---|---|
| 2024 | 26.528 € | 11.142 € |
| 2025 | 27.028 € | 11.352 € |
| 2026 | 27.528 € | 11.562 € |
| ab 2027 | 28.000 € | 11.760 € |
Wichtig: Die steuerliche Absetzbarkeit wird schrittweise erhöht. 2024 können 100% der Beiträge (max. 26.528 €) als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Die Steuerersparnis hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz ab.
Rürup-Rente vs. Riester-Rente vs. Private Rentenversicherung
| Kriterium | Rürup-Rente | Riester-Rente | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|---|
| Zielgruppe | Selbstständige, Gutverdiener | Angestellte mit Sozialversicherungspflicht | Jeder |
| Steuerliche Förderung | Sonderausgabenabzug (bis 26.528 €) | Direkte Zulage + Sonderausgabenabzug | Keine direkte Förderung |
| Auszahlungsform | Nur Rente (mit 30% Kapitaloption) | Nur Rente | Rente oder Kapital |
| Flexibilität | Gering (keine Kündigung möglich) | Gering | Hoch |
| Hartz-IV-Sicherheit | Ja | Ja | Nein |
| Beitragsgarantie | Ja | Ja | Abhängig vom Tarif |
Wie berechnet unser Rürup-Renten-Rechner die Ergebnisse?
Unser Rechner berücksichtigt folgende Faktoren:
- Einzahlungsphase:
- Laufzeit bis zum Rentenbeginn
- Monatliche Beiträge inkl. jährlicher Steigerung
- Garantiezins und zusätzliche Rendite
- Steuerersparnis während der Einzahlphase
- Auszahlungsphase:
- Umwandlung des angesparten Kapitals in eine monatliche Rente
- Berücksichtigung der Sterbetafeln für lebenslange Rente
- Optionale Garantiezeiten (10 oder 20 Jahre)
- 30% Kapitalwahlrecht bei Vertragsabschluss
- Steuerliche Behandlung:
- Besteuerung der Rente im Alter (Ertragsanteil)
- Gegenüberstellung von Steuerersparnis und Steuerlast
- Berechnung der effektiven Rendite nach Steuern
Die Berechnung basiert auf den aktuellen gesetzlichen Rahmenbedingungen (2024) und den Annahmen der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV) zu Sterbetafeln und Rechnungszinsen.
Tipps für die optimale Rürup-Rente
Um das Beste aus Ihrer Rürup-Rente herauszuholen, beachten Sie folgende Punkte:
- Früh beginnen: Durch den Zinseszinseffekt bringen frühe Einzahlungen die höchste Rendite
- Beiträge maximieren: Nutzen Sie den vollen steuerlichen Spielraum aus (2024: 26.528 €)
- Dynamik vereinbaren: Automatische Beitragserhöhungen sichern Ihre Kaufkraft
- Garantien prüfen: Achten Sie auf hohe Garantiezinsen und stabile Versicherer
- Kosten vergleichen: Absolutkosten und Kostenquote sind wichtige Auswahlkriterien
- Flexible Auszahlung: Prüfen Sie Optionen wie Hinterbliebenenschutz oder Kapitalwahlrecht
- Steueroptimierung: Kombinieren Sie die Rürup-Rente mit anderen Vorsorgeformen
Häufige Fragen zur Rürup-Rente
Kann ich meine Rürup-Rente kündigen?
Nein, eine Kündigung ist nicht möglich. Sie können den Vertrag nur beitragsfrei stellen oder in eine kleinere Rente umwandeln. Das angesparte Kapital bleibt bis zum Rentenbeginn gebunden.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Sie können die Beiträge reduzieren oder den Vertrag beitragsfrei stellen. Das angesparte Kapital bleibt erhalten und wird später ausgezahlt.
Ist die Rürup-Rente vererbbar?
Ja, aber nur als Rente an Hinterbliebene. Eine Kapitalauszahlung an Erben ist nicht möglich (außer beim 30%-Kapitalwahlrecht).
Wie wird die Rürup-Rente versteuert?
Die Auszahlungen unterliegen der nachgelagerten Besteuerung. Der zu versteuernde Anteil steigt schrittweise:
- Rentenbeginn bis 2040: 80% steuerfrei, 20% zu versteuern
- Ab 2040: schrittweise Anhebung auf 100% zu versteuernden Anteil bis 2040
Kann ich mehrere Rürup-Verträge abschließen?
Ja, Sie können mehrere Verträge haben. Die steuerliche Absetzbarkeit gilt jedoch insgesamt (max. 26.528 € in 2024).
Was ist besser: Rürup oder Riester?
Das hängt von Ihrer Situation ab:
- Rürup ist besser für Selbstständige und Gutverdiener (höhere steuerliche Absetzbarkeit)
- Riester ist besser für Angestellte mit niedrigem/mittlerem Einkommen (direkte Zulagen)
Fazit: Lohnt sich die Rürup-Rente für Sie?
Die Rürup-Rente ist eine der effizientesten Formen der Altersvorsorge für:
- Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenansprüche
- Angestellte mit hohem Einkommen (ab ca. 60.000 € Jahresbrutto)
- Personen, die steuerliche Vorteile maximal nutzen wollen
- Junge Menschen, die von langfristigem Zinseszinseffekt profitieren können
Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen. Für eine individuelle Beratung sollten Sie einen unabhängigen Finanzberater oder Steuerberater konsultieren, der Ihre gesamte finanzielle Situation berücksichtigt.
Denken Sie daran: Die Rürup-Rente ist eine langfristige Entscheidung. Prüfen Sie daher sorgfältig, ob das Produkt zu Ihrer Lebenssituation und Ihren finanziellen Zielen passt.