Bu Rechner

Ermitteln Sie Ihre monatlichen Kosten und Leistungen für eine BU-Versicherung basierend auf Ihren individuellen Angaben.

BU Rechner: Alles was Sie über die Berufsunfähigkeitsversicherung wissen müssen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist eine der wichtigsten Absicherungen für Arbeitnehmer in Deutschland. Sie schützt Ihr Einkommen, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Dieser umfassende Ratgeber erklärt Ihnen alles Wissenswerte rund um die BU-Versicherung, wie der Rechner funktioniert und worauf Sie bei der Auswahl achten sollten.

1. Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Statistisch wird jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Die gesetzliche Absicherung reicht in den meisten Fällen nicht aus:

• Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente beträgt oft nur etwa 30-40% des letzten Nettoeinkommens
• Selbstständige und Freiberufler haben überhaupt keinen gesetzlichen Schutz
• Die Anforderungen für den Bezug der gesetzlichen Rente sind sehr hoch
• Die BU-Versicherung zahlt bereits, wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können

Altersgruppe	Wahrscheinlichkeit der Berufsunfähigkeit	Durchschnittliche Dauer der BU
20-30 Jahre	15-20%	5-10 Jahre
30-40 Jahre	20-25%	8-15 Jahre
40-50 Jahre	25-30%	10-20 Jahre
50-60 Jahre	30-35%	5-10 Jahre (oft bis Rente)

Quelle: Statistisches Bundesamt (Destatis)

2. Wie funktioniert der BU-Rechner?

Unser BU-Rechner berücksichtigt folgende Faktoren für die Berechnung:

1. Alter: Jüngere Versicherte zahlen geringere Prämien, da das Risiko mit zunehmendem Alter steigt
2. Geschlecht: Männer und Frauen haben unterschiedliche Risikoprofile (historisch gesehen werden Frauen seltener berufsunfähig)
3. Berufsgruppe: Akademische Berufe sind günstiger zu versichern als handwerkliche oder risikoreiche Tätigkeiten
4. Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können die Prämie deutlich erhöhen
5. Raucherstatus: Raucher zahlen bis zu 30% höhere Beiträge
6. Versicherungssumme: Höhere monatliche Rente bedeutet höhere Prämien
7. Karenzzeit: Längere Wartezeiten senken die Prämie
8. Versicherungsdauer: Längere Laufzeiten erhöhen die Gesamtkosten

3. Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Kosten für eine BU-Versicherung variieren stark je nach individueller Situation. Hier einige Beispielrechnungen:

Profil	Alter	Beruf	BU-Rente	Monatliche Prämie
Büroangestellter	30 Jahre	Kaufmann	1.500 €	45-60 €
Ingenieur	35 Jahre	Maschinenbau	2.000 €	60-80 €
Handwerker	28 Jahre	Elektriker	1.200 €	70-90 €
Ärztin	40 Jahre	Fachärztin	2.500 €	90-120 €
Raucher	32 Jahre	IT-Berater	1.800 €	80-110 €

Hinweis: Diese Werte sind Richtwerte. Die tatsächlichen Kosten können je nach Versicherer und individueller Risikoprüfung abweichen.

4. Worauf sollte man beim BU-Versicherungsschutz achten?

Bei der Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie auf folgende Punkte besonders achten:

• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch ausüben könnten
• Nachversicherungsgarantie: Möglichkeit, die Versicherungssumme später ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen (z.B. bei Gehaltserhöhung oder Heirat)
• Rentenanpassung: Option zur dynamischen Erhöhung der BU-Rente (z.B. 3% jährlich) gegen Inflation
• Weltweiter Schutz: Die Versicherung sollte auch im Ausland gelten
• Keine Meldefristen: Sie sollten Berufsunfähigkeit sofort melden können
• Rückwirkende Leistungen: Mindestens 3 Jahre rückwirkende Zahlung bei verspäteter Meldung
• Prognosezeitraum: Maximal 6 Monate – kürzere Zeiträume sind besser

5. Alternativen zur klassischen BU-Versicherung

Falls eine klassische BU-Versicherung zu teuer ist oder Sie aufgrund von Vorerkrankungen keine bekommen, gibt es Alternativen:

1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU): Zählt nur, wenn Sie gar nicht mehr arbeiten können (strengere Bedingungen, aber günstiger)
2. Grundfähigkeitsversicherung: Zahlt, wenn Sie grundlegende Fähigkeiten verlieren (z.B. Sehen, Gehen, Sprechen)
3. Dread-Disease-Versicherung: Leistet bei schweren Krankheiten wie Krebs oder Schlaganfall
4. Multi-Risk-Versicherung: Kombiniert verschiedene Risiken (BU, EU, Grundfähigkeit)
5. Betriebliche Absicherung: Manche Arbeitgeber bieten Gruppenverträge an

Wichtig: Diese Alternativen bieten meist nicht den gleichen Schutz wie eine echte BU-Versicherung. Sie sollten sie nur in Betracht ziehen, wenn eine BU wirklich nicht möglich ist.

6. Steuervorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Beiträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung können steuerlich geltend gemacht werden:

• Als Sonderausgabe in der Einkommensteuererklärung (bis zu 1.900 € pro Jahr)
• Bei Selbstständigen als Betriebsausgabe (voll absetzbar)
• Die ausgezahlte BU-Rente ist in der Regel steuerfrei (außer bei bestimmten betrieblichen Lösungen)

Tipp: Lassen Sie sich von einem Steuerberater beraten, wie Sie die BU-Versicherung optimal in Ihre Steuerplanung einbinden können.

7. Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ab welchem Alter lohnt sich eine BU?
Grundsätzlich so früh wie möglich. Ab 18 Jahren können Sie eine BU abschließen. Je jünger Sie sind, desto günstiger sind die Beiträge und desto einfacher ist die Gesundheitsprüfung.

Kann ich die BU-Versicherung kündigen?
Ja, aber das ist meist nicht sinnvoll. Besser ist es, die Versicherungssumme anzupassen oder beitragsfrei zu stellen, wenn Sie die Prämien nicht mehr zahlen können.

Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Die BU-Versicherung bleibt bestehen. Sie sollten aber prüfen, ob Sie die Beiträge weiterzahlen können oder ob eine Beitragsfreistellung möglich ist.

Zahlt die BU auch bei psychischen Erkrankungen?
Ja, psychische Erkrankungen wie Burnout oder Depressionen sind heute der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit (über 30% aller Fälle).

Kann ich mehrere BU-Versicherungen abschließen?
Ja, das ist möglich. Allerdings prüfen die Versicherer die Gesamtversorgungssumme. In der Regel sollten 70-80% Ihres Nettoeinkommens ausreichen.

8. Wissenschaftliche Studien und weitere Informationen

Für vertiefende Informationen empfehlen wir folgende autoritative Quellen:

• Bundesregierung zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• BaFin-Informationen zur BU-Versicherung
• Studie zu Erwerbsminderungsrenten (Universität Duisburg-Essen)

9. Fazit: Warum Sie jetzt handeln sollten

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen für Ihre finanzielle Zukunft. Die wichtigsten Punkte im Überblick:

• Jeder 4. Arbeitnehmer wird berufsunfähig – oft schon in jungen Jahren
• Die gesetzliche Absicherung reicht in den meisten Fällen nicht aus
• Je früher Sie abschließen, desto günstiger und einfacher ist es
• Eine gute BU sollte mindestens 70% Ihres Nettoeinkommens absichern
• Achten Sie auf wichtige Vertragsbedingungen wie Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Nutzen Sie unseren Rechner für eine erste Einschätzung Ihrer Kosten
• Vergleichen Sie mehrere Anbieter und lassen Sie sich unabhängig beraten

Zögern Sie nicht zu lange – mit zunehmendem Alter wird die Versicherung teurer und Gesundheitsprobleme können den Abschluss erschweren oder unmöglich machen. Nutzen Sie unseren BU-Rechner oben auf dieser Seite, um Ihre persönlichen Kosten zu berechnen und sich einen Überblick zu verschaffen.