Ab- und Erlebensversicherung Rechner
Berechnen Sie Ihre individuelle Versicherungssumme und monatliche Beiträge für eine optimale Absicherung Ihrer Familie.
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Umfassender Leitfaden zur Ab- und Erlebensversicherung
Die Ab- und Erlebensversicherung (auch gemischte Lebensversicherung genannt) kombiniert Risikoschutz mit Kapitalbildung. Sie bietet finanziellen Schutz für Ihre Angehörigen im Todesfall und eine garantierte Auszahlung, falls Sie das Vertragsende erleben. Dieser Ratgeber erklärt alles Wichtige zu Funktionsweise, Vorteilen, Kosten und steuerlichen Aspekten.
1. Was ist eine Ab- und Erlebensversicherung?
Eine Ab- und Erlebensversicherung ist eine spezielle Form der Lebensversicherung, die zwei Komponenten vereint:
- Risikolebensversicherung: Schutz Ihrer Familie durch eine Todesfallleistung
- Kapitallebensversicherung: Garantierte Auszahlung der Versicherungssumme bei Vertragsende
Im Gegensatz zur reinen Risikolebensversicherung erhalten Sie hier also in jedem Fall eine Leistung – entweder an Ihre Hinterbliebenen oder an Sie selbst.
2. Wie funktioniert die Berechnung?
Unser Rechner berücksichtigt folgende Faktoren für eine präzise Berechnung:
- Alter: Jüngere Versicherte zahlen niedrigere Prämien
- Geschlecht:
- Raucherstatus:
- Versicherungssumme:
- Laufzeit:
- Gesundheitszustand:
- Berufsrisiko:
- Raucherstatus:
Wichtig: Die berechneten Werte sind Richtwerte. Die tatsächlichen Konditionen hängen vom individuellen Angebot des Versicherers ab. Für eine verbindliche Berechnung kontaktieren Sie bitte einen Versicherungsberater.
3. Vor- und Nachteile im Vergleich
| Kriterium | Ab- und Erlebensversicherung | Reine Risikolebensversicherung | Kapitallebensversicherung |
|---|---|---|---|
| Todesfallschutz | ✅ Vollständig | ✅ Vollständig | ❌ Nur bei Zusatzoption |
| Erlebensfallleistung | ✅ Garantiert | ❌ Nein | ✅ Garantiert |
| Beitragsrückgewähr | ✅ Im Erlebensfall | ❌ Nein (außer bei speziellen Tarifen) | ✅ Im Erlebensfall |
| Prämienhöhe | 🟡 Mittel (höher als Risiko, niedriger als Kapital) | 🟢 Niedrig | 🔴 Hoch |
| Flexibilität | 🟡 Mittel (Anpassungen oft möglich) | 🟢 Hoch (einfache Anpassungen) | 🔴 Gering (starrere Verträge) |
| Steuerliche Behandlung | 🟢 Erträge nur teilweise steuerpflichtig | ❌ Keine Kapitalbildung | 🔴 Volle Steuerpflicht der Erträge |
4. Wann lohnt sich eine Ab- und Erlebensversicherung?
Diese Versicherungsform ist besonders sinnvoll in folgenden Situationen:
- Sie wollen Ihre Familie absichern und gleichzeitig fürs Alter vorsorgen
- Sie suchen eine sichere Geldanlage mit garantierter Rendite
- Sie haben ein mittelhohes Einkommen und können die höheren Prämien stemmen
- Sie wollen steuerliche Vorteile nutzen (Erträge nur zur Hälfte steuerpflichtig)
- Sie planen eine langfristige Absicherung (mindestens 15-20 Jahre)
Less geeignt ist sie für:
- Personen mit sehr geringem Budget (bessere Alternativen wie Risikolebensversicherung)
- Anleger, die höhere Renditechancen suchen (ETF-Sparpläne oft lukrativer)
- Kurzfristige Absicherungsbedürfnisse (unter 10 Jahren)
5. Steuerliche Aspekte
Die Ab- und Erlebensversicherung bietet interessante steuerliche Vorteile:
- Beiträge: Können als Vorsorgeaufwand in der Steuererklärung geltend gemacht werden (bis zu 1.900 € pro Jahr für Angestellte, 2.800 € für Selbstständige)
- Erträge: Nur die Hälfte des Ertragsanteils ist steuerpflichtig (gilt für Verträge, die vor 2005 abgeschlossen wurden. Für neuere Verträge gilt die Abgeltungsteuer von 25% zzgl. Soli)
- Auszahlung: Im Erlebensfall wird nur der Ertragsanteil besteuert, nicht die gesamten eingezahlten Beiträge
Für eine individuelle Steuerberatung empfehlen wir die Konsultation eines Steuerberaters oder die Lektüre der offiziellen Informationen des Bundesfinanzministeriums.
6. Aktuelle Marktentwicklung und Statistiken
Laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft (GDV) haben sich die Prämien für Ab- und Erlebensversicherungen in den letzten 5 Jahren wie folgt entwickelt:
| Jahr | Durchschnittliche monatliche Prämie (35-jähriger Mann) | Durchschnittliche Versicherungssumme | Marktanteil (in %) |
|---|---|---|---|
| 2018 | 87,42 € | 152.300 € | 12,4% |
| 2019 | 89,15 € | 158.700 € | 11,8% |
| 2020 | 92,30 € | 165.200 € | 11,2% |
| 2021 | 95,60 € | 171.500 € | 10,7% |
| 2022 | 98,25 € | 178.900 € | 10,3% |
| 2023 | 102,40 € | 185.300 € | 9,9% |
Die Daten zeigen einen leichten Anstieg der Prämien bei gleichzeitig steigenden Versicherungssummen. Der Marktanteil sinkt leicht, was auf die zunehmende Beliebtheit von reinen Risikolebensversicherungen und ETF-basierten Altersvorsorgelösungen zurückzuführen ist.
7. Alternativen zur Ab- und Erlebensversicherung
Je nach individueller Situation können folgende Alternativen sinnvoll sein:
- Risikolebensversicherung: Reine Todesfallabsicherung zu deutlich niedrigeren Kosten
- Kapitallebensversicherung: Höhere Renditechancen, aber auch höhere Kosten
- Fondgebundene Lebensversicherung: Chance auf höhere Erträge, aber mit Marktrisiko
- ETF-Sparplan + Risikolebensversicherung: Kombiniert kostengünstige Altersvorsorge mit Absicherung
- Private Rentenversicherung: Garantierte lebenslange Rente statt Kapitalauszahlung
Eine Studie der Universität Heidelberg (2022) zeigt, dass für 78% der Haushalte eine Kombination aus Risikolebensversicherung und ETF-Sparplan die kosteneffizienteste Lösung darstellt.
8. Tipps für den Abschluss
- Vergleichen Sie mehrere Anbieter: Die Prämien können um bis zu 30% variieren
- Achten Sie auf Flexibilität: Optionen für Beitragsanpassungen oder vorzeitige Kündigung
- Prüfen Sie die Gesundheitsfragen genau: Falschangaben können zur Leistungsverweigerung führen
- Kombinieren Sie mit Berufsunfähigkeitsversicherung: Rundum-Schutz für Ihre Arbeitskraft
- Nutzen Sie die Widerrufsfrist: Sie haben 14 Tage Zeit, den Vertrag zu prüfen
- Lassen Sie sich beraten: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann wertvolle Hinweise geben
9. Häufige Fragen (FAQ)
Frage: Kann ich die Versicherung vorzeitig kündigen?
Antwort: Ja, aber es fallen in der Regel Stornokosten an und Sie erhalten nur den Rückkaufswert, der besonders in den ersten Jahren deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt.
Frage: Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Antwort: Bei Beitragsverzug haben Sie meist eine Nachfrist von 2-3 Monaten. Danach kann der Versicherer den Vertrag beitragsfrei stellen (reduzierte Leistung) oder kündigen.
Frage: Ist die Auszahlung im Erlebensfall steuerfrei?
Antwort: Nein, der Ertragsanteil (Differenz zwischen Auszahlung und eingezahlten Beiträgen) ist teilweise steuerpflichtig. Für Verträge nach 2005 gilt die Abgeltungsteuer von 25% zzgl. Soli.
Frage: Kann ich die Versicherungssumme später erhöhen?
Antwort: Ja, viele Verträge bieten diese Option, allerdings oft nur nach erneuter Gesundheitsprüfung und mit höheren Prämien.
Frage: Lohnt sich der Abschluss noch in höherem Alter?
Antwort: Die Prämien steigen mit dem Alter deutlich an. Ab dem 50. Lebensjahr ist oft eine reine Risikolebensversicherung oder andere Vorsorgeformen sinnvoller.
10. Zukunftsausblick
Die Ab- und Erlebensversicherung steht vor mehreren Herausforderungen:
- Niedrigzinsphase: Die garantierten Verzinsungen sind gesunken, was die Attraktivität mindert
- Regulatorische Anforderungen: Solvency II führt zu höheren Kapitalanforderungen für Versicherer
- Digitalisierung: Immer mehr Anbieter setzen auf digitale Abschlussprozesse und KI-gestützte Risikoprüfung
- Nachhaltige Geldanlage: Kunden verlangen zunehmend nach ESG-konformen Anlageoptionen
- Flexiblere Produkte: Modulare Tarife mit individuellen Bausteinen gewinnen an Bedeutung
Trotz dieser Herausforderungen bleibt die Ab- und Erlebensversicherung für viele Menschen eine wichtige Säule der finanziellen Absicherung, insbesondere für Familien mit mittelmäßigem Einkommen, die sowohl Schutz als auch Kapitalbildung benötigen.
Hinweis: Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und ersetzt keine individuelle Beratung durch einen Versicherungsexperten oder Steuerberater. Die dargestellten Berechnungen und Beispiele sind vereinfacht und können von den tatsächlichen Konditionen einzelner Versicherer abweichen.