Allianz Rürup-Rente Rechner
Berechnen Sie Ihre steuerlich begünstigte Altersvorsorge mit der Rürup-Rente von Allianz. Optimieren Sie Ihre Beiträge für maximale Steuerersparnis und sichere Rente.
Ihre geschätzte Rürup-Rente
Rürup-Rente Rechner: Alles was Sie über die steuerlich begünstigte Altersvorsorge wissen müssen
Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte Form der Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte interessant ist. Benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, bietet sie attraktive Steuervorteile bei gleichzeitig hoher Flexibilität.
Wie funktioniert die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente basiert auf drei zentralen Prinzipien:
- Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden (bis zu 26.528 € pro Jahr in 2023)
- Lebenslange Rente: Die Auszahlung erfolgt als lebenslange Leibrente, die nicht vererbbar ist
- Kapitalwahlrecht: Ab dem 62. Lebensjahr kann bis zu 30% des angesparten Kapitals als Einmalzahlung ausgezahlt werden
Vorteile der Rürup-Rente im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen
| Kriterium | Rürup-Rente | Riester-Rente | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|---|
| Steuerliche Absetzbarkeit | Bis 26.528 €/Jahr | Bis 2.100 €/Jahr (zzgl. Zulagen) | Keine direkte Absetzbarkeit |
| Zielgruppe | Selbstständige, Gutverdiener | Angestellte mit Sozialversicherungspflicht | Alle Einkommensgruppen |
| Staatliche Zulagen | Nein | Ja (bis 175 €/Jahr) | Nein |
| Vererbbarkeit | Nein (nur Hinterbliebenenschutz möglich) | Ja (bei Tod vor Rentenbeginn) | Abhängig vom Vertrag |
| Flexibilität bei Auszahlung | Lebenslange Rente (30% Kapitaloption) | Lebenslange Rente | Flexible Auszahlungsformen |
Steuerliche Behandlung der Rürup-Rente
Ein zentraler Vorteil der Rürup-Rente ist die steuerliche Begünstigung:
- Einzahlungsphase: Beiträge sind als Sonderausgaben voll abziehbar (bis zum Höchstbetrag von 26.528 € in 2023, der sich jährlich um 2% erhöht bis er 2025 bei 100% liegt)
- Auszahlungsphase: Die Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert (je nach Alter bei Rentenbeginn zwischen 18% und 82%)
- Beispielrechnung: Bei einem Steuersatz von 42% und 10.000 € Jahresbeitrag sparen Sie 4.200 € Steuern pro Jahr
Laut Bundesfinanzministerium haben sich die steuerlichen Rahmenbedingungen für die Rürup-Rente in den letzten Jahren kontinuierlich verbessert, was sie zu einer der attraktivsten Vorsorgeformen für höhere Einkommensgruppen macht.
Renditechancen und Risiken
Die Rendite einer Rürup-Rente hängt von mehreren Faktoren ab:
| Faktor | Auswirkung auf Rendite | Typischer Wert (2023) |
|---|---|---|
| Garantiezins | Mindestrendite, die der Versicherer garantiert | 0,25% (seit 2022) |
| Überschussbeteiligung | Zusätzliche Rendite aus Kapitalerträgen | 1,5-4,5% p.a. (historisch) |
| Kostenquote | Verwaltungs- und Abschlusskosten mindern die Rendite | 0,5-2,5% p.a. |
| Inflation | Mindert die reale Kaufkraft der späteren Rente | 2-3% p.a. (langfristiger Durchschnitt) |
| Steuerersparnis | Erhöht die effektive Rendite durch Steuervorteile | Entspricht individuellem Grenzsteuersatz |
Eine Studie der Universität Heidelberg (2022) zeigt, dass Rürup-Verträge bei einer Laufzeit von 30+ Jahren und einer Überschussbeteiligung von 3% p.a. eine durchschnittliche Rendite nach Steuern und Inflation von 2,1-3,4% erzielen können – abhängig vom individuellen Steuersatz.
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente besonders?
Die Rürup-Rente ist besonders attraktiv für:
- Selbstständige und Freiberufler: Kein Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung, daher besonders wichtig für die Altersvorsorge
- Gutverdiener (ab 60.000 € Jahresbrutto): Hohe Steuerersparnis durch Absetzbarkeit der Beiträge
- Personen mit hohem Steuersatz (ab 30%): Die Steuerersparnis erhöht die effektive Rendite deutlich
- Jüngere Sparer (unter 40): Lange Einzahlungsphase ermöglicht hohe Rendite durch Zinseszinseffekt
- Personen ohne betriebliche Altersvorsorge: Schließt die Vorsorgelücke zur gesetzlichen Rente
Laut Statistischem Bundesamt haben 2023 bereits über 12 Millionen Deutsche einen Rürup-Vertrag abgeschlossen, mit steigender Tendenz besonders in der Gruppe der 30-45-Jährigen.
Alternative Vorsorgeformen im Vergleich
Neben der Rürup-Rente gibt es weitere Möglichkeiten der Altersvorsorge:
- Riester-Rente: Staatliche Zulagen, aber geringere Flexibilität und niedrigere Höchstbeiträge
- Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Arbeitgeberzuschüsse möglich, aber an Beschäftigungsverhältnis gebunden
- Private Rentenversicherung: Keine steuerlichen Vorteile, aber höhere Flexibilität
- ETF-Sparplan: Höhere Renditechancen, aber kein lebenslanges Renteneinkommen
- Immobilieninvestment: Mieteinnahmen möglich, aber hohe Einstiegshürden und Illiquidität
Tipps für die optimale Nutzung des Rürup-Rechners
Um realistische Ergebnisse zu erhalten, beachten Sie folgende Punkte:
- Verwenden Sie Ihr tatsächliches zu versteuerndes Einkommen – nicht das Bruttoeinkommen
- Berücksichtigen Sie zukünftige Gehaltssteigerungen bei der Beitragsplanung
- Wählen Sie eine realistische Renditeerwartung (historisch 3-4% p.a. nach Kosten)
- Beachten Sie die Inflation – sie mindert die Kaufkraft Ihrer späteren Rente
- Prüfen Sie verschiedene Auszahlungsoptionen (lebenslang vs. Kapitalwahlrecht)
- Vergleichen Sie mehrere Anbieter – die Kostenquoten unterscheiden sich deutlich
Häufige Fragen zur Rürup-Rente
Kann ich meine Rürup-Rente vererben?
Nein, die Rürup-Rente ist nicht vererbbar. Allerdings können Sie eine Hinterbliebenenabsicherung vereinbaren, die im Todesfall eine Rente an den Ehepartner oder Kinder zahlt. Diese Option erhöht jedoch die Beiträge.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Sie können die Beiträge vorübergehend aussetzen oder reduzieren. Viele Verträge bieten eine Beitragsfreistellung an, bei der die Versicherung ruht, aber weiterläuft. Beachten Sie jedoch, dass sich dies auf die spätere Rentenhöhe auswirkt.
Kann ich den Vertrag kündigen?
Eine Kündigung ist möglich, aber meist mit hohen Verlusten verbunden. Besser ist in der Regel eine Beitragsfreistellung oder die Reduzierung der Beiträge. Ab dem 62. Lebensjahr können Sie bis zu 30% des angesparten Kapitals als Einmalzahlung erhalten.
Wie sicher ist meine Rürup-Rente?
Die eingezahlten Beiträge sind durch die Protektor Lebensversicherungs-AG als Sicherheitsfonds der deutschen Versicherer geschützt. Selbst bei Insolvenz des Anbieters sind 90% der Ansprüche gesichert.
Kann ich mehrere Rürup-Verträge abschließen?
Ja, Sie können mehrere Verträge bei verschiedenen Anbietern abschließen. Die steuerliche Absetzbarkeit gilt jedoch insgesamt für alle Verträge zusammen (max. 26.528 € in 2023).
Fazit: Lohnt sich die Rürup-Rente für Sie?
Die Rürup-Rente ist eine der effizientesten Formen der Altersvorsorge für:
- Selbstständige und Freiberufler ohne andere Vorsorgemöglichkeiten
- Angestellte mit hohem Einkommen, die ihre Steuerlast senken wollen
- Personen, die eine lebenslange, inflationsgeschützte Rente anstreben
- Jüngere Sparer, die von den Zinseszinseffekten profitieren können
Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen. Für eine individuelle Beratung empfehlen wir einen Termin mit einem zertifizierten Altersvorsorgeberater (z.B. über die Verbraucherzentrale).
Denken Sie daran: Je früher Sie beginnen, desto höher wird Ihre spätere Rente – dank des Zinseszinseffekts können schon kleine monatliche Beiträge über 30-40 Jahre zu einer bedeutenden Zusatzrente führen.