Bausparvertrag für Kinder Rechner
Berechnen Sie die optimale Bausparsumme, monatliche Sparrate und staatliche Förderung für Ihr Kind
Bausparvertrag für Kinder: Der umfassende Ratgeber 2024
Ein Bausparvertrag für Kinder ist eine beliebte Form der Geldanlage in Deutschland, die Eltern und Großeltern nutzen, um frühzeitig Vermögen für den Nachwuchs aufzubauen. Dieser Ratgeber erklärt Ihnen alles Wichtige zu Funktionsweise, Vorteilen, staatlichen Förderungen und steuerlichen Aspekten von Kinder-Bausparverträgen.
1. Wie funktioniert ein Bausparvertrag für Kinder?
Ein Bausparvertrag für Kinder folgt dem gleichen Prinzip wie ein regulärer Bausparvertrag, ist jedoch speziell auf die Bedürfnisse von Minderjährigen zugeschnitten. Hier die wichtigsten Merkmale:
- Sparphase: In der Ansparphase zahlen Sie regelmäßig Geld ein (monatlich oder einmalig). Das Guthaben wird verzinsst.
- Zuteilung: Nach Erreichen einer bestimmten Mindestsparsumme (meist 40-50% der Bausparsumme) wird der Vertrag “zuteilungsreif”.
- Darlehensphase: Nach Zuteilung kann ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke in Anspruch genommen werden.
- Laufzeit: Typischerweise 10-25 Jahre, oft bis zum 18. Lebensjahr des Kindes.
2. Vorteile eines Bausparvertrags für Kinder
| Vorteile | Details |
|---|---|
| Sichere Geldanlage | Staatlich geschütztes Sparprodukt mit garantierten Zinsen |
| Staatliche Förderung | Möglichkeit auf Wohnungsbauprämie (bis 45 €/Jahr) und Arbeitnehmersparzulage (bis 43 €/Jahr) |
| Flexible Nutzung | Geld kann für Ausbildung, erstes Auto oder Wohneigentum verwendet werden |
| Zinsvorteil | Guthabenzinsen oft höher als auf Sparbüchern (aktuell 1-2% p.a.) |
| Steuerliche Vorteile | Kapitalerträge bis 1.000 € pro Jahr steuerfrei (Freistellungsauftrag) |
3. Staatliche Förderungen im Detail
Ein entscheidender Vorteil von Kinder-Bausparverträgen sind die möglichen staatlichen Förderungen. Hier die wichtigsten Optionen:
3.1 Wohnungsbauprämie (WoPG)
- Förderhöhe: 8,8% der jährlichen Sparleistung (max. 45 € pro Jahr)
- Voraussetzungen:
- Mindestsparleistung 50 €/Jahr
- Maximales zu versteuerndes Einkommen 25.600 € (Alleinstehende) bzw. 51.200 € (Verheiratete)
- Vertrag muss auf das Kind laufen
- Antrag: Jährlich über die Einkommensteuererklärung
3.2 Arbeitnehmersparzulage (ANSpZ)
- Förderhöhe: 9% der jährlichen Sparleistung (max. 43 € pro Jahr)
- Voraussetzungen:
- Mindestsparleistung 400 €/Jahr
- Maximales zu versteuerndes Einkommen 17.900 € (Alleinstehende) bzw. 35.800 € (Verheiratete)
- Nur für Arbeitnehmer (nicht für Selbstständige)
- Antrag: Über den Arbeitgeber oder Steuererklärung
Wichtig: Beide Förderungen können nicht kombiniert werden. Sie müssen sich für eine Option entscheiden. Nutzen Sie unseren Rechner oben, um die optimale Förderung für Ihre Situation zu berechnen.
4. Vergleich: Bausparvertrag vs. andere Sparformen für Kinder
| Kriterium | Bausparvertrag | Sparbuch | ETF-Sparplan | Ausbildungssparen |
|---|---|---|---|---|
| Sicherheit | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ |
| Renditechance | ⭐⭐ | ⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ |
| Staatliche Förderung | ✅ (WoPG/ANSpZ) | ❌ | ❌ | ✅ (Riester) |
| Flexibilität | ⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐ |
| Zweckbindung | Für Wohnen/Ausbildung | Keine | Keine | Nur Ausbildung |
| Steuervorteile | ✅ | ✅ | ✅ (nach 1 Jahr) | ✅ |
Wie die Tabelle zeigt, bietet der Bausparvertrag eine gute Balance zwischen Sicherheit und staatlicher Förderung. Für höhere Renditechancen sind jedoch ETF-Sparpläne interessant – hier sollte man aber das höhere Risiko bedenken.
5. Steuerliche Aspekte
Bei Bausparverträgen für Kinder gibt es einige steuerliche Besonderheiten zu beachten:
- Kapitalertragssteuer: Seit 2023 gilt der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Jahr (vorher 801 €). Erträge bis zu diesem Betrag sind steuerfrei.
- Freistellungsauftrag: Eltern können für ihr Kind einen Freistellungsauftrag einrichten, um die Steuerfreiheit zu nutzen.
- Schenkungssteuer: Bei Einzahlungen über 20.000 € pro Elternteil (alle 10 Jahre) fällt Schenkungssteuer an.
- Zinsabschlagsteuer: Wird automatisch einbehalten, kann aber über die Steuererklärung zurückgeholt werden.
Tipp: Nutzen Sie den jährlichen Sparer-Pauschbetrag optimal aus, indem Sie die Zinserträge unter 1.000 € halten oder mehrere Verträge aufteilen.
6. Wann lohnt sich ein Bausparvertrag für Kinder?
Ein Kinder-Bausparvertrag ist besonders sinnvoll in folgenden Situationen:
- Sie möchten sicher und staatlich gefördert für Ihr Kind sparen
- Das Geld soll später für Ausbildung, erstes Auto oder Wohneigentum verwendet werden
- Sie haben ein geringes bis mittleres Einkommen (für maximale Förderung)
- Sie möchten regelmäßig kleine Beträge (ab 25 €/Monat) sparen
- Sie schätzen Planungssicherheit mit garantierten Zinsen
Less geeignt ist ein Bausparvertrag, wenn:
- Sie hohe Renditen erwarten (dann besser ETFs)
- Sie jederzeit flexibel auf das Geld zugreifen möchten
- Ihr Einkommen die Fördergrenzen überschreitet
- Sie große Einmalbeträge (über 10.000 €) anlegen wollen
7. Schritt-für-Schritt: Bausparvertrag für Kinder abschließen
- Anbieter vergleichen: Nutzen Sie Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox für aktuelle Konditionen.
- Beratungstermin vereinbaren: Viele Banken und Bausparkassen bieten spezielle Kinder-Bausparverträge an (z.B. LBS, Schwäbisch Hall, BHW).
- Vertragsdetails festlegen:
- Bausparsumme (typisch: 10.000-50.000 €)
- Monatliche Sparrate (mind. 25 €)
- Laufzeit (oft bis zum 18. Lebensjahr)
- Förderoption (WoPG oder ANSpZ)
- Antrag ausfüllen: Sie benötigen:
- Geburtsurkunde des Kindes
- Ihren Personalausweis
- Steuer-ID des Kindes
- ggf. Einkommensnachweise für Förderung
- Erste Einzahlung leisten: Oft ist eine Mindesteinlage (z.B. 100 €) erforderlich.
- Förderung beantragen: Jährlich über die Steuererklärung (Anlage V oder N).
- Regelmäßig besparen: Nutzen Sie Daueraufträge für konstante Sparraten.
8. Häufige Fragen zu Kinder-Bausparverträgen
8.1 Kann ich den Vertrag vorzeitig kündigen?
Ja, aber oft mit Abschlägen:
- In der Sparphase: Rückzahlung des Guthabens minus Abschlusskosten (ca. 1-2%)
- Nach Zuteilung: Vorfälligkeitsentschädigung bei Darlehenskündigung (bis zu 1% der Darlehenssumme)
8.2 Was passiert bei Tod der Eltern?
Der Vertrag bleibt bestehen und geht auf das Kind über. Die Bausparkasse benötigt:
- Sterbeurkunde
- Erbschein oder Testament
- Vollmacht des Vormunds (falls Kind noch minderjährig)
8.3 Kann ich den Vertrag auf mein Kind übertragen?
Ja, das ist möglich durch:
- Schenkung: Übertragung des Vertragsguthabens (Schenkungssteuer beachten!)
- Vertragsübernahme: Das Kind übernimmt den Vertrag mit allen Rechten/Pflichten (ab 18 Jahren)
8.4 Wie hoch sind die aktuellen Zinsen (2024)?
Aktuelle Konditionen (Stand Q2/2024) bei führenden Anbietern:
- LBS: 1,25% Guthabenzins, 1,99% Darlehenszins
- Schwäbisch Hall: 1,30% Guthabenzins, 2,05% Darlehenszins
- BHW: 1,15% Guthabenzins, 1,95% Darlehenszins
- Wüstenrot: 1,20% Guthabenzins, 2,00% Darlehenszins
8.5 Gibt es Alternativen zum klassischen Bausparvertrag?
Ja, folgende Optionen sind ebenfalls interessant:
- Bausparvertrag mit Fondssparen: Kombination aus Sicherheit und Renditechance (z.B. “Bausparen Plus” der LBS)
- Ausbildungssparen (Riester-Vertrag): Staatliche Zulage bis 300 €/Jahr, aber zweckgebunden für Ausbildung
- Junior-Depot: Wertpapiersparplan für Kinder (höhere Renditechancen, aber auch Risiko)
- Tagesgeldkonto: Flexibler, aber aktuell niedrigere Zinsen (ca. 0,5-1%)
9. Rechtliche Rahmenbedingungen
Kinder-Bausparverträge unterliegen speziellen rechtlichen Regelungen:
- Vertragsabschluss: Bis zum 7. Lebensjahr müssen die Eltern den Vertrag abschließen. Ab 7 Jahren kann das Kind mit Zustimmung der Eltern mitunterzeichnen.
- Kontovollmacht: Eltern erhalten eine Vollmacht zur Kontenführung bis zur Volljährigkeit des Kindes.
- Schenkungssteuer: Bei Einzahlungen über 20.000 € pro Elternteil (alle 10 Jahre) fällt Schenkungssteuer an (Freibetrag: 20.000 € pro Kind und Elternteil).
- Zinsbesteuerung: Kapitalerträge unterliegen der Abgeltungssteuer (25% + Soli), können aber durch Freistellungsauftrag steuerfrei gestellt werden.
Wichtige Rechtsgrundlagen:
- Wohnungsbau-Prämiengesetz (WoPG)
- Einkommensteuergesetz §20 (Kapitalerträge)
- Erbschaftsteuer- und Schenkungsteuergesetz §16 (Freibeträge)
10. Praxistipps für maximale Rendite
- Früh starten: Durch den Zinseszinseffekt bringt ein Vertrag, der bei Geburt abgeschlossen wird, bis zu 30% mehr Ertrag als einer, der erst mit 10 Jahren beginnt.
- Förderung voll ausschöpfen: Sparen Sie mindestens 500 €/Jahr, um die maximale Wohnungsbauprämie (45 €) zu erhalten.
- Sonderzahlungen nutzen: Viele Verträge erlauben jährliche Sondereinzahlungen (z.B. zu Geburtstagen oder Weihnachten).
- Zinsentwicklung beobachten: Bei deutlich gestiegenen Marktzinsen kann ein Wechsel zu einem neuen Vertrag sinnvoll sein (Kosten/Nutzen abwägen!).
- Steueroptimierung: Nutzen Sie den jährlichen Sparer-Pauschbetrag (1.000 €) voll aus, indem Sie die Zinserträge darunter halten.
- Flexible Laufzeit wählen: Eine längere Laufzeit (20-25 Jahre) bringt höhere Zinserträge, aber weniger Flexibilität.
- Kombination mit anderen Produkten: Ergänzen Sie den Bausparvertrag mit einem ETF-Sparplan für höhere Renditechancen.
11. Fallbeispiele: So viel bringen verschiedene Sparstrategien
Die folgende Tabelle zeigt, wie sich unterschiedliche Sparstrategien über 18 Jahre entwickeln (bei 1,5% Zinsen p.a. und 10% Förderung):
| Strategie | Monatliche Rate | Einmalige Einzahlung | Endguthaben (brutto) | Staatliche Förderung | Gesamtertrag |
|---|---|---|---|---|---|
| Konservativ | 25 € | 500 € | 10.345 € | 810 € | 1.555 € |
| Standard | 50 € | 1.000 € | 18.620 € | 1.620 € | 3.240 € |
| Ambitioniert | 100 € | 2.000 € | 35.180 € | 3.240 € | 6.420 € |
| Maximal | 200 € | 5.000 € | 68.300 € | 6.480 € | 12.780 € |
Hinweis: Die Berechnungen sind Beispielrechnungen. Die tatsächlichen Erträge hängen von den konkreten Vertragsbedingungen und der Zinsentwicklung ab. Nutzen Sie unseren Rechner oben für eine individuelle Berechnung.
12. Kritik und Kontroversen
Trotz der Vorteile gibt es auch kritische Stimmen zu Kinder-Bausparverträgen:
- Niedrige Rendite: Nach Inflation bleibt oft nur eine reale Rendite von 0-1%. Historisch schneiden Aktien (MSCI World: ~7% p.a.) deutlich besser ab.
- Hohe Kosten: Abschlussgebühren (1-2% der Bausparsumme) und Verwaltungskosten schmälern die Erträge.
- Zweckbindung: Das Geld darf nur für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden – sonst drohen Steuernachzahlungen.
- Komplexität: Die Kombination aus Sparphase, Zuteilung und Darlehensphase ist für Laien oft schwer verständlich.
- Alternative Produkte: ETF-Sparpläne oder Indexfonds bieten bei gleicher Sicherheit (über 15+ Jahre) deutlich höhere Renditechancen.
Gegenargumente der Befürworter:
- Sicherheit: Garantierte Zinsen ohne Kursrisiko
- Staatliche Förderung: Bis zu 45 €/Jahr Prämie sind eine sichere Rendite
- Disziplin: Regelmäßiges Sparen wird erzwungen
- Zweck: Ideal für späteres Wohneigentum oder Ausbildung
13. Zukunftsausblick: Wie entwickelt sich der Bausparmarkt?
Experten erwarten folgende Trends für Kinder-Bausparverträge:
- Zinsentwicklung: Nach dem historischen Tief 2021/22 steigen die Guthabenzinsen langsam wieder (Prognose 2025: 1,5-2,0%).
- Digitalisierung: Immer mehr Anbieter bieten digitale Vertragsabschlüsse und Apps zur Verwaltung an.
- Nachhaltige Optionen: “Grüne Bausparverträge” mit ökologischen Auflagen gewinnen an Bedeutung.
- Flexiblere Modelle: Neue Tarife erlauben z.B. dynamische Sparraten oder Teilauszahlungen für Ausbildung.
- Kombi-Produkte: Banken bieten zunehmend Mischformen aus Bausparen und Fondssparen an.
Fazit: Der klassische Bausparvertrag bleibt eine sichere Sparform für Kinder, muss sich aber zunehmend mit flexibleren und renditestärkeren Alternativen messen.
14. Fazit: Für wen lohnt sich ein Bausparvertrag für Kinder?
Ein Bausparvertrag für Kinder ist eine gute Wahl, wenn Sie:
- ✅ Sicherheit über Rendite stellen
- ✅ Die staatliche Förderung (45-86 €/Jahr) nutzen wollen
- ✅ Regelmäßig kleine Beträge (ab 25 €/Monat) sparen möchten
- ✅ Das Geld später für Ausbildung oder Wohneigentum verwenden wollen
- ✅ Ein einfaches, transparentes Produkt bevorzugen
Für höhere Renditechancen sollten Sie zusätzlich oder alternativ über ETF-Sparpläne (z.B. auf den MSCI World) oder Ausbildungssparverträge nachdenken.
Unser Tipp: Kombinieren Sie einen Bausparvertrag (für Sicherheit und Förderung) mit einem ETF-Sparplan (für Rendite) im Verhältnis 60:40. So profitieren Sie von den Vorteilen beider Welten!
15. Weiterführende Ressourcen
Für vertiefende Informationen empfehlen wir:
- Bundesministerium für Wohnen, Stadtentwicklung und Bauwesen – Offizielle Infos zu Wohnungsbauprämie
- Bundesfinanzministerium – Steuerliche Behandlung von Bausparverträgen
- Verbraucherzentrale – Unabhängige Bewertungen von Bauspartarifen
- BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht) – Regulierung von Bausparkassen