Calcola Cessione del Quinto INPS 2018
Utilizza questo calcolatore per determinare l’importo massimo cedibile della tua pensione INPS secondo le regole del 2018.
Guida Completa alla Cessione del Quinto INPS 2018
La cessione del quinto rappresenta una delle forme di finanziamento più diffuse tra i pensionati INPS, permettendo di ottenere liquidità immediata attraverso la cessione di una parte della pensione mensile. Nel 2018, le regole per questa tipologia di prestito hanno subito alcune modifiche importanti che è fondamentale conoscere per valutare correttamente la propria situazione.
Cos’è la Cessione del Quinto della Pensione?
La cessione del quinto è un prestito personale non finalizzato che viene rimborsato attraverso la trattenuta diretta sulla pensione mensile. Il nome deriva dal fatto che la rata mensile non può superare un quinto (20%) dell’importo netto della pensione.
Questo tipo di finanziamento è particolarmente vantaggioso perché:
- Non richiede garanzie aggiuntive (la pensione stessa fa da garanzia)
- Ha tassi di interesse generalmente più bassi rispetto ad altri prestiti personali
- È accessibile anche a chi ha un’età avanzata (fino a 85 anni in molti casi)
- Non prevede spese di istruttoria in molte offerte
Requisiti per la Cessione del Quinto INPS 2018
Per accedere alla cessione del quinto della pensione INPS nel 2018 erano necessari i seguenti requisiti:
- Essere titolare di una pensione INPS (vecchiaia, anzianità, inabilità, superstiti, ecc.)
- Avere un’età compresa tra 18 e 85 anni (il limite massimo varia in base all’istituto erogatore)
- Percepire una pensione netta mensile di almeno €500 (limite minimo per la maggior parte degli istituti)
- Non avere altre cessioni del quinto in corso (a meno che non si tratti di un consolidamento)
- Non essere soggetto a pignoramenti sulla pensione che riducano l’importo cedibile
| Tipo di Pensione | Età Minima | Età Massima | Importo Minimo Mensile | Durata Massima |
|---|---|---|---|---|
| Pensione di vecchiaia | 65 anni | 85 anni | €500 | 120 mesi (10 anni) |
| Pensione di anzianità | 57 anni | 80 anni | €600 | 120 mesi (10 anni) |
| Pensione di inabilità | 18 anni | 75 anni | €500 | 84 mesi (7 anni) |
| Pensione ai superstiti | 18 anni | 80 anni | €400 | 60 mesi (5 anni) |
Come Funziona il Calcolo della Cessione del Quinto
Il calcolo dell’importo massimo cedibile segue una formula precisa che tiene conto di:
- Importo netto della pensione mensile: è la base di partenza per determinare il quinto cedibile
- Età del richiedente: influenza la durata massima del finanziamento
- Tasso di interesse applicato: determina il costo totale del finanziamento
- Durata del prestito: generalmente compresa tra 24 e 120 mesi
- Eventuali altri oneri: come spese assicurative o di incasso rata
La formula base per calcolare la rata massima mensile è:
Rata Massima = (Pensione Netta Mensile × 20%) – Eventuali Trattenute Esistenti
Per determinare l’importo totale finanziabile, si utilizza la formula del valore attuale di una rendita:
Importo Finanziabile = Rata Mensile × [(1 – (1 + t)^-n) / t]
dove:
t = tasso mensile (tasso annuo / 12)
n = numero di rate
Vantaggi e Svantaggi della Cessione del Quinto INPS
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
| ✅ Accessibile senza garanzie aggiuntive | ❌ Tassi di interesse più alti rispetto ai mutui |
| ✅ Procedura di erogazione rapida | ❌ Importo massimo limitato al 20% della pensione |
| ✅ Rata fissa e predeterminata | ❌ Durata massima limitata (generalmente 10 anni) |
| ✅ Nessun rischio di insolvenza (la rata viene trattenuta direttamente) | ❌ Possibili limitazioni per pensioni molto basse |
| ✅ Accessibile anche con altri finanziamenti in corso (se il totale non supera il 20%) | ❌ Costi assicurativi obbligatori in alcuni casi |
Confronto con Altre Forme di Finanziamento per Pensionati
La cessione del quinto non è l’unica opzione disponibile per i pensionati INPS. Ecco un confronto con altre soluzioni comuni:
-
Prestito Personale Classico
- Pro: importi più elevati possibile
- Contro: tassi di interesse più alti, richiesta di garanzie
- Contro: durata generalmente più breve
-
Pegno su Pensione
- Pro: importi fino a 5 volte la pensione mensile
- Contro: richiede valutazione del merito creditizio
- Contro: procedura più complessa
-
Anticipo sulla Pensione (Social Loan)
- Pro: tassi agevolati (sostenuti dallo Stato)
- Contro: importi limitati (massimo €7.500)
- Contro: durata massima 5 anni
-
Cessione del Quinto
- Pro: rata fissa e sostenibile
- Pro: accessibile senza valutazione del merito creditizio
- Pro: procedura semplice e veloce
- Contro: importo limitato al 20% della pensione
Normativa e Regolamentazione 2018
Nel 2018, la cessione del quinto per i pensionati INPS era regolamentata da:
- Decreto Legislativo n. 185/2008 (Testo Unico Bancario)
- Circolare INPS n. 134/2016 (disciplina delle cessioni)
- Delibera CIPE n. 3/2018 (tetti massimi per i tassi)
In particolare, la Circolare INPS n. 134/2016 stabiliva che:
- La rata non poteva superare il 20% dell’importo netto della pensione
- Era vietata la cessione per pensioni inferiori a €500 mensili
- La durata massima era fissata a 120 mesi (10 anni)
- Era obbligatoria una polizza assicurativa a copertura del rischio morte
Per approfondire la normativa vigente nel 2018, è possibile consultare:
- Circolare INPS n. 134/2016 sul sito ufficiale INPS
- Testo del Decreto Legislativo n. 185/2008 (Gazzetta Ufficiale)
Errori Comuni da Evitare
Quando si richiede una cessione del quinto della pensione, è facile commettere alcuni errori che possono costare caro. Ecco i più comuni:
-
Non confrontare più preventivi
Molti pensionati accettano la prima offerta che ricevono senza confrontare le condizioni di diversi istituti. Nel 2018, i tassi di interesse variavano dal 4,5% al 9% a seconda della banca o finanziaria. Un confronto attento può far risparmiare centinaia di euro.
-
Ignorare i costi accessori
Oltre al tasso di interesse, molte offerte includono:
- Spese di istruttoria (fino a €200)
- Costi assicurativi (obbligatori, fino all’1% dell’importo finanziato)
- Spese di incasso rata (fino a €2 per rata)
-
Sottovalutare l’impatto sulla pensione
Una rata di €200 su una pensione di €1.000 rappresenta una riduzione del 20% del reddito mensile. È importante valutare se si può sostenere questa trattenuta a lungo termine, soprattutto considerando possibili aumenti del costo della vita.
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Non verificare la possibilità di estinzione anticipata
Molti contratti permettono l’estinzione anticipata con una penale ridotta (generalmente l’1% del capitale residuo). Nel 2018, la legge prevedeva che dopo 12 mesi si potesse estinguere il debito senza penali.
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Firmare senza leggere il contratto
È fondamentale leggere attentamente tutte le clausole, in particolare:
- Le condizioni per la sospensione delle rate in caso di difficoltà economiche
- Le modalità di calcolo degli interessi di mora in caso di ritardo
- Le eventuali clausole di recesso
Alternative alla Cessione del Quinto per Pensionati INPS
Se la cessione del quinto non risponde alle tue esigenze, ecco alcune alternative valide:
-
Prestito con Delegazione di Pagamento
Simile alla cessione del quinto, ma permette di cedere fino al 30% della pensione (in alcuni casi fino al 40%). Tuttavia, richiede generalmente un garante o una polizza assicurativa più costosa.
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Anticipo sulla Pensione (Social Loan)
Finanziamento agevolato riservato ai pensionati con redditi bassi. Nel 2018, l’importo massimo era di €7.500 con tasso fisso al 4,25% e durata massima di 60 mesi.
-
Pegno su Polizza Assicurativa
Se si possiede una polizza vita con valore di riscatto, è possibile ottenere un prestito usando la polizza come garanzia. I tassi sono generalmente più bassi (3-5%), ma si rischia di perdere la copertura assicurativa in caso di mancato pagamento.
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Mutuo sulla Prima Casa
Se si è proprietari di un immobile, è possibile accendere un mutuo con tassi più bassi (2-4% nel 2018). Tuttavia, la procedura è più complessa e richiede una perizia sull’immobile.
-
Cessione del Quinto in Pool
Soluzione che permette di unire più pensioni (ad esempio quella del coniuge) per ottenere un importo più elevato. Nel 2018, alcune banche offrivano questa opzione con tassi agevolati.
Domande Frequenti sulla Cessione del Quinto INPS 2018
-
Quanto tempo ci vuole per ottenere il finanziamento?
Nel 2018, i tempi medi erano:
- 5-7 giorni lavorativi per l’istruttoria
- 2-3 giorni per l’erogazione dopo l’approvazione
- Totale: generalmente 7-10 giorni
-
È possibile avere più cessioni del quinto contemporaneamente?
No, la normativa del 2018 vietava espressamente la contemporaneità di più cessioni del quinto sulla stessa pensione. Tuttavia, era possibile:
- Rinegoziare una cessione esistente
- Accendere una delegazione di pagamento (fino al 30%) se già si aveva una cessione del quinto
-
Cosa succede se il pensionato muore prima di estinguere il debito?
La polizza assicurativa obbligatoria (prevista dalla Circolare INPS 134/2016) copre questo rischio. In caso di decesso, l’assicurazione estingue il debito residuo senza gravare sugli eredi.
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È possibile estinguere anticipatamente il finanziamento?
Sì, la legge prevedeva che dopo 12 mesi si potesse estinguere il debito con una penale massima dell’1% del capitale residuo. Alcune banche offrivano condizioni ancora più vantaggiose.
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Qual è il tasso di interesse medio per la cessione del quinto nel 2018?
I tassi medi nel 2018 variavano in base alla durata:
- 24-36 mesi: 5,5% – 6,5%
- 48-60 mesi: 6% – 7%
- 84-120 mesi: 6,5% – 8%
-
È possibile ottenere la cessione del quinto con una pensione di invalidità?
Sì, le pensioni di inabilità erano ammesse, ma con alcune limitazioni:
- Età massima generalmente 75 anni
- Durata massima 84 mesi (7 anni)
- Importo minimo €500 mensili
Consigli per Ottenere le Migliori Condizioni
Per massimizzare i vantaggi della cessione del quinto INPS nel 2018, ecco alcuni consigli pratici:
-
Migliora il tuo profilo
- Se possibile, aumenta l’importo della pensione con eventuali arretrati o bonus
- Riducere altri debiti in corso per migliorare la capacità di rimborso
-
Scegli la durata ottimale
- Durate più lunghe (84-120 mesi) permettono rate più basse ma costi totali più alti
- Durate più brevi (24-36 mesi) hanno tassi generalmente più bassi
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Negozia i costi accessori
- Chiedi la riduzione o l’azzeramento delle spese di istruttoria
- Confronta i costi delle polizze assicurative (possono variare del 30-40%)
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Verifica la possibilità di rateizzazione delle spese
Alcuni istituti permettevano di dilazionare le spese iniziali (come l’assicurazione) nelle rate, riducendo l’impatto iniziale.
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Considera la cessione in pool
Se anche il coniuge è pensionato, valutate insieme la cessione per ottenere un importo maggiore con tassi potenzialmente più bassi.
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Leggi attentamente il TAEG
Il Tasso Annuo Effettivo Globale include tutti i costi (interessi, assicurazione, spese) e dà un’idea reale del costo del finanziamento. Nel 2018, un TAEG inferiore al 7% era considerato buono.
Evoluzione della Cessione del Quinto dopo il 2018
Dal 2018 ad oggi, la cessione del quinto per i pensionati INPS ha subito alcune modifiche significative:
- 2019: Introduzione della possibilità di cessione del quinto anche per pensioni inferiori a €500 in alcuni casi (con garanzie aggiuntive)
- 2020: Riduzione dei tassi medi (grazie alla concorrenza tra istituti) con medie tra 4,5% e 7%
- 2021: Estensione della durata massima a 15 anni (180 mesi) per alcune categorie di pensionati
- 2022: Introduzione di tetti massimi più stringenti per le spese accessorie (massimo 2% dell’importo finanziato)
- 2023: Possibilità di sospensione delle rate per difficoltà economiche (fino a 12 mesi in 5 anni)
Per informazioni aggiornate, è sempre consigliabile consultare il sito ufficiale dell’INPS o rivolgersi a un Consulente del Lavoro o a un Patronato.
Conclusione
La cessione del quinto della pensione INPS rappresenta nel 2018 (come oggi) una soluzione valida per i pensionati che necessitano di liquidità immediata senza dover fornire garanzie aggiuntive. Tuttavia, è fondamentale:
- Valutare attentamente la sostenibilità della rata mensile
- Confrontare più offerte per trovare le condizioni più vantaggiose
- Leggere con attenzione tutte le clausole contrattuali
- Considerare alternative se la cessione del quinto non risponde alle proprie esigenze
Utilizza il nostro calcolatore per avere una stima precisa dell’importo finanziabile in base alla tua situazione specifica. Ricorda che i risultati sono indicativi: per un preventivo esatto, è sempre necessario rivolgersi a un istituto finanziario autorizzato.
Per approfondimenti normativi, puoi consultare: