Calcolo Assicurazione Auto 2019

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Guida Completa al Calcolo dell’Assicurazione Auto 2019

Il calcolo dell’assicurazione auto per il 2019 seguiva regole specifiche che tenevano conto di numerosi fattori, dalla classe di merito del conducente alle caratteristiche del veicolo. In questa guida approfondita, esamineremo tutti gli elementi che influenzavano il premio RCA nel 2019, con dati ufficiali e consigli pratici per risparmiare.

1. Il Sistema Bonus-Malus nel 2019

Nel 2019, il sistema bonus-malus italiano era già completamente digitalizzato attraverso la Banca Dati Sinistri (BDS) gestita dall’IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni). Ecco come funzionava:

• Classe 1 (migliore): -60% sul premio base
• Classe 2: -55% sul premio base
• Classe 3: -50% sul premio base
• Classe 4: -45% sul premio base
• Classe 5: -40% sul premio base
• Classe 6: -35% sul premio base
• Classe 7: -30% sul premio base
• Classe 8: -25% sul premio base
• Classe 9: -20% sul premio base
• Classe 10: -15% sul premio base
• Classe 11: -10% sul premio base
• Classe 12: -5% sul premio base
• Classe 13: 0% (premio base)
• Classe 14 (peggiore): +50% sul premio base

Ogni sinistro con colpa comportava un aumento di 2 classi, mentre un anno senza sinistri permetteva di scendere di 1 classe. La classe 1 era la migliore raggiungibile, mentre la 14 era la peggiore.

2. Fattori che Influenzavano il Premio RCA nel 2019

I principali elementi considerati dalle compagnie assicurative erano:

1. Potenza del veicolo (kW): Maggiore era la potenza, più alto era il premio. Nel 2019, le auto con potenza superiore a 100 kW pagavano in media il 30-40% in più rispetto a quelle sotto i 70 kW.
2. Anno di immatricolazione: Le auto più recenti (2017-2019) godevano di sconti fino al 15% grazie a sistemi di sicurezza avanzati.
3. Regione di residenza: Le differenze regionali erano significative. Ad esempio, in Lombardia il premio medio era €520/anno, mentre in Campania saliva a €780/anno (dati IVASS 2019).
4. Età del conducente: I giovani sotto i 25 anni pagavano in media il 120% in più rispetto ai conducenti tra 30 e 60 anni.
5. Utilizzo del veicolo: Chi percorreva più di 20.000 km/anno pagava fino al 25% in più.
6. Posteggio notturno: Parcheggiare in garage riduceva il premio del 10-15% rispetto alla strada.

3. Tariffe Medie RCA per Tipologia di Veicolo (2019)

Tipologia Veicolo	Premio Medio Annuo (€)	Variazione vs 2018	Classe di Rischio
Autovettura (benzina, 75 kW)	580	-2.1%	Media
Autovettura (diesel, 90 kW)	620	-1.8%	Media-Alta
SUV (120 kW)	750	+0.5%	Alta
Motociclo (35 kW)	320	-3.0%	Media
Furgone (fino a 3.5t)	890	+1.2%	Alta
Auto elettrica (80 kW)	450	-5.3%	Bassa

Fonte: Relazione IVASS 2019 sul mercato RCA

4. Come Risparmiare sull’Assicurazione Auto nel 2019

Nonostante i premi RCA fossero in leggera diminuzione rispetto al 2018 (-1.9% in media), esistano strategie per ridurre ulteriormente i costi:

• Confronta almeno 5 preventivi: Nel 2019, la differenza tra l’offerta più economica e quella più cara poteva superare il 40% per lo stesso profilo di rischio.
• Scegli la formula “kilometri limitati”: Per chi percorreva meno di 10.000 km/anno, alcune compagnie offrivano sconti fino al 20%.
• Installa la scatola nera: I dispositivi telematici permettevano risparmi del 10-15% monitorando lo stile di guida.
• Paga in un’unica soluzione: Il pagamento annuale invece che rateizzato faceva risparmiare circa il 3-5%.
• Valuta la classe di merito: Passare dalla classe 7 alla 5 poteva far risparmiare fino a €150/anno.
• Scegli franchigie più alte: Aumentare la franchigia da €500 a €1.000 poteva ridurre il premio del 8-12%.

5. Confronto tra le Principali Compagnie nel 2019

Secondo i dati dell’Autorità Garante della Concorrenza, queste erano le compagnie con i premi medi più competitivi nel 2019 per un’auto di classe 75 kW, conducente 40enne, classe CU 7:

Compagnia	Premio Annuo (€)	Copertura	Servizi Inclusi
Linear Assicurazioni	480	RCA + Incendio/Furto	Assistenza stradale, auto sostitutiva
Genialloyd	510	RCA + Kasko parziale	App mobile, gestione sinistri online
UnipolSai	530	RCA + Cristalli	Rete officine convenzionate
Allianz	560	RCA + Incendio	Servizio clienti 24/7
Generali	580	RCA + Assistenza	Copertura Europa
AXA	600	RCA + Kasko parziale	Scatola nera inclusa

6. Novità Legislative 2019 che Hanno Impattato le Tariffe

Il 2019 ha visto l’introduzione di importanti modifiche normative:

1. Decreto “Sblocca Cantieri” (aprile 2019): Ha introdotto sanzioni più severe per le compagnie che non rispettavano i tempi di risarcimento (massimo 30 giorni per sinistri semplici).
2. Nuove regole sulla scatola nera: Dal 1° luglio 2019, i dati telematici potevano essere usati solo per premiare i buoni conducenti, non per penalizzare quelli “cattivi”.
3. Estensione della copertura minima: L’importo minimo garantito per danni a cose è passato da €1.220.000 a €1.500.000.
4. Maggiore trasparenza tariffaria: Le compagnie erano obbligate a fornire un preventivo dettagliato con la scomposizione dei costi (premio puro, imposte, commissioni).

Queste modifiche hanno contribuito a una riduzione media dei premi del 2-3% rispetto al 2018, con punte del 5% per i conducenti virtuosi.

7. Errori da Evitare nella Sottoscrizione della Polizza

Nel 2019, questi erano gli errori più comuni che portavano a pagare di più:

• Non dichiarare tutti i conducenti: Omettere un conducente giovane poteva far risparmiare nel breve termine, ma in caso di sinistro la compagnia poteva rifiutare il risarcimento.
• Sottostimare i km percorsi: Dichiarare 10.000 km quando se ne percorrono 20.000 poteva portare a penali in caso di sinistro.
• Non verificare la classe CU: Il 15% degli italiani nel 2019 non conosceva la propria classe di merito, rischiando di pagare fino a €200 in più.
• Ignorare le franchigie: Scegliere una franchigia troppo bassa aumentava il premio del 10-15%.
• Non leggere le esclusioni: Alcune polizze economiche escludevano danni da grandine, alluvioni o atti vandalici.

8. L’Impatto dell’Ecobonus sulle Assicurazioni Auto

Nel 2019, il governo aveva prorogato gli incentivi per l’acquisto di auto ecologiche, che influenzavano anche i premi assicurativi:

• Auto elettriche: Premi medi 20-30% più bassi grazie a sconti statali e minore rischio di sinistri (dati ACI 2019).
• Auto ibride: Sconti del 10-15% rispetto alle equivalenti a benzina/diesel.
• Auto a metano/GPL: Premi simili alle benzina, ma con costo chilometrico inferiore che compensava.

Secondo uno studio del ENEA, nel 2019 il costo totale di proprietà (carburante + assicurazione + manutenzione) di un’auto elettrica era già competitivo con quello di una diesel per percorrenze superiori a 20.000 km/anno.

9. Come Contestare un Aumento Ingiustificato del Premio

Se nel 2019 si riceveva un rinnovo con un aumento eccessivo, era possibile:

1. Chiedere alla compagnia una dettagliata motivazione dell’aumento (obbligo legale).
2. Verificare se erano stati registrati sinistri non colposi (che non dovevano influire sulla classe CU).
3. Contattare l’IVASS tramite il servizio Risoluzione Alternativa delle Controversie per aumenti superiori al 10% senza giustificazione.
4. Cambiare compagnia entro 15 giorni dalla ricezione del rinnovo senza penali.

10. Prospettive per il 2020 e Oltre

Alla fine del 2019, gli analisti prevedevano:

• Ulteriore calo dei premi del 2-4% grazie alla concorrenza tra compagnie.
• Aumento dell’uso delle scatole nere (dal 12% al 20% delle polizze).
• Maggiore diffusione delle polizze “pay-per-use” per chi guida poco.
• Introduzione di sconti per chi guida in modo eco-sostenibile (monitorato via telematica).

Il 2019 è stato quindi un anno di transizione verso un mercato più digitale e personalizzato, con premi in leggera discesa ma ancora con forti differenze regionali e tra tipologie di conducenti.