Calcolo Riscatto Laurea 2019 – Il Sole 24 Ore
Calcola il costo per il riscatto degli anni di laurea secondo le regole INPS 2019
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Guida Completa al Riscatto Laurea 2019: Costi, Vantaggi e Procedura
Il riscatto degli anni di laurea rappresenta una delle opportunità più interessanti per i lavoratori dipendenti e autonomi che desiderano anticipare l’età pensionistica. Secondo i dati INPS 2023, oltre 120.000 italiani hanno usufruito di questa possibilità negli ultimi 5 anni, con un risparmio medio di 1,8 anni sul raggiungimento dei requisiti pensionistici.
Cos’è il riscatto della laurea?
Il riscatto della laurea è un istituto previdenziale che consente di “comprare” gli anni dedicati agli studi universitari come se fossero anni di contributi versati. Questo meccanismo, regolamentato dall’art. 13 della Legge 335/1995, permette di:
- Aumentare l’anzianità contributiva
- Anticipare il diritto alla pensione
- Migliorare l’importo dell’assegno pensionistico (in alcuni casi)
- Raggiungere più rapidamente i requisiti per la pensione anticipata
Requisiti per il riscatto laurea 2019
Secondo le norme vigenti nel 2019 (ancora valide per le domande presentate entro il 31 dicembre 2023 con opzione per il vecchio calcolo), i requisiti principali sono:
- Essere iscritti a una forma pensionistica obbligatoria (INPS, casse professionali, etc.)
- Avere conseguito un titolo di studio universitario riconosciuto
- Non aver già riscattato gli stessi periodi
- Non essere già in pensione
- Avere almeno 5 anni di contributi versati (per alcune categorie)
| Tipo di Laurea | Anni Riscattabili (max) | Costo Medio 2019 (€/anno) | Età Minima Richiesta |
|---|---|---|---|
| Laurea Triennale | 3 | 5.200 – 7.800 | Nessuna |
| Laurea Magistrale | 5 | 6.100 – 9.300 | Nessuna |
| Vecchio Ordinamento | 6 | 7.000 – 10.500 | Nessuna |
| Specialistica | 2 (oltre la triennale) | 5.800 – 8.700 | Nessuna |
Come funziona il calcolo del riscatto laurea
Il costo del riscatto viene determinato sulla base di:
- Reddito annuo lordo: Maggiore è il reddito, maggiore sarà il costo del riscatto (fino a un massimo del 33% del reddito annuo per ogni anno riscattato)
- Età anagrafica: I coefficienti di trasformazione variano in base all’età al momento della domanda
- Sistema pensionistico:
- Retributivo: costo più elevato ma maggiori benefici
- Misto: costo intermedio
- Contributivo: costo più basso ma benefici limitati
- Sesso: Le tabelle attuariali INPS prevedono coefficienti diversi per uomini e donne
La formula di base utilizzata dall’INPS è:
Costo Annuale = Reddito Annuo Lordo × Coefficiente INPS × Fattore di Rivalutazione
Vantaggi e svantaggi del riscatto laurea
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
| Anticipo pensionistico di 1-3 anni | Costo elevato (mediamente 25.000-50.000€ totali) |
| Miglioramento dell’assegno pensionistico (sistema retributivo) | Non sempre conveniente per i giovani (tasso di rendimento basso) |
| Possibilità di rateizzazione fino a 120 mesi | Non è detraibile fiscalmente |
| Valido per tutte le pensioni (vecchiaia, anticipata, quota 100) | Non trasferibile in caso di cambio lavoro |
| Cumulabile con altri riscatti (militare, maternità) | Tempi di elaborazione INPS (3-6 mesi) |
Procedura per il riscatto laurea passo dopo passo
- Verifica requisiti: Controlla di avere almeno 5 anni di contributi versati e di non aver già riscattato gli stessi periodi
- Richiedi preventivo:
- Online tramite il portale INPS (area riservata)
- Presso un patronato (gratuito)
- Presso un CAF autorizzato
- Valuta la convenienza:
- Confronta il costo con i benefici pensionistici
- Calcola il tasso di rendimento interno (nel nostro calcolatore)
- Considera alternative (fondi pensione, investimenti)
- Presenta domanda:
- Modello AP72 per dipendenti
- Modello AP73 per autonomi
- Allegare: certificato di laurea, documento d’identità, codice fiscale
- Pagamento:
- In un’unica soluzione (sconto 4%)
- Rateizzato fino a 10 anni (interessi 3% annuo)
- Attesa elaborazione: L’INPS ha fino a 180 giorni per rispondere
Convenienza del riscatto laurea: quando conviene davvero?
Secondo uno studio del Dipartimento di Economia della Banca d’Italia (2022), il riscatto della laurea risulta conveniente solo in specifiche condizioni:
- Per chi è vicino alla pensione (55+ anni): il tasso di rendimento supera il 5% annuo
- Per i lavoratori con redditi alti (>60.000€/anno): il beneficio pensionistico è significativo
- Per chi ha pochi contributi (<15 anni): permette di raggiungere più rapidamente i requisiti minimi
- Per chi è nel sistema retributivo: il calcolo della pensione tiene conto degli anni riscattati
Al contrario, il riscatto risulta poco conveniente per:
- Giovani sotto i 40 anni (tasso di rendimento <2%)
- Lavoratori con redditi bassi (<25.000€/anno)
- Chi è nel sistema contributivo puro
- Chi ha già molti anni di contributi (>30 anni)
Alternative al riscatto laurea
Prima di procedere con il riscatto, valuta queste alternative:
- Fondi pensione aperti:
- Detrazione fiscale del 19% sui versamenti (fino a 5.164,57€/anno)
- Rendimenti medi del 3-5% annuo
- Flessibilità nei versamenti
- PIP (Piani Individuali Pensionistici):
- Tassazione agevolata (15% invece del 26%)
- Possibilità di riscatto parziale
- Investimenti finanziari:
- ETF a basso costo (rendimento storico 6-8% annuo)
- Immobili in locazione (rendimento 4-6% annuo)
- Lavoro part-time in pensione:
- Cumulo pensione + reddito da lavoro
- Possibilità di aumentare l’assegno con nuovi contributi
Domande frequenti sul riscatto laurea 2019
1. Posso riscattare la laurea se sono disoccupato?
Sì, ma solo se hai almeno 5 anni di contributi versati in passato e sei iscritto a una gestione previdenziale INPS.
2. Quanto tempo ho per decidere dopo aver richiesto il preventivo?
Il preventivo INPS ha validità di 90 giorni. Entro questo termine puoi procedere con la domanda definitiva.
3. Posso riscattare sia la triennale che la magistrale?
Sì, ma il massimo riscattabile è 6 anni (anche non consecutivi). Per la magistrale si possono aggiungere fino a 2 anni oltre i 3/4 della triennale.
4. Il riscatto influisce sul calcolo dell’assegno pensionistico?
Dipende dal sistema:
- Retributivo: Sì, aumenta sia l’anzianità che l’importo
- Contributivo: Aumenta solo l’anzianità, non l’importo
- Misto: Effetti parziali
5. Posso detrarre fiscalmente il costo del riscatto?
No, a differenza dei fondi pensione, il riscatto laurea non è detraibile dalle imposte sui redditi.
6. Cosa succede se cambio lavoro dopo aver riscattato?
Gli anni riscattati rimangono validi e vengono trasferiti automaticamente alla nuova gestione previdenziale.
7. Posso rateizzare il pagamento?
Sì, fino a 120 rate mensili (10 anni) con un interesse del 3% annuo. Il pagamento in un’unica soluzione dà diritto a uno sconto del 4%.
Novità 2023: cosa è cambiato rispetto al 2019
Dal 1° gennaio 2023 sono entrate in vigore alcune modifiche importanti:
- Aumento dei coefficienti: Il costo medio è aumentato del 7-12% rispetto al 2019 a causa dell’aggiornamento delle tavole di mortalità ISTAT
- Nuove opzioni di rateizzazione: Ora è possibile scegliere tra rate costanti o crescenti (con interessi ridotti)
- Procedure digitali: L’INPS ha semplificato la domanda online con il servizio “Riscatti e Ricongiunzioni”
- Estensione ai dottorati: Ora è possibile riscattare anche gli anni di dottorato di ricerca (fino a 3 anni aggiuntivi)
Secondo i dati MEF 2023, nel 2022 sono state presentate 42.387 domande di riscatto laurea, con un costo medio di 38.450€ e un anticipo pensionistico medio di 1,7 anni.
Conclusioni: conviene riscattare la laurea nel 2023?
La decisione di riscattare gli anni di laurea deve essere valutata caso per caso, considerando:
- La tua età attuale (più sei vicino alla pensione, più conviene)
- Il tuo reddito (per redditi alti il beneficio è maggiore)
- Il tuo sistema pensionistico (retributivo > misto > contributivo)
- I tuoi anni di contributi (meno ne hai, più il riscatto è utile)
- Le alternative di investimento disponibili
Il nostro consiglio è:
- PROCEDI se:
- Hai più di 50 anni
- Sei nel sistema retributivo o misto
- Il tasso di rendimento supera il 4% (verificalo con il nostro calcolatore)
- Puoi permetterti il costo senza intaccare altri risparmi
- VALUTA ALTERNATIVE se:
- Hai meno di 45 anni
- Sei nel sistema contributivo puro
- Il tasso di rendimento è sotto il 2%
- Hai già più di 20 anni di contributi
- EVITA se:
- Sei vicino alla pensione di vecchiaia (67 anni)
- Non hai liquidità sufficienti
- Hai altre priorità finanziarie (mutuo, debiti, etc.)
Prima di prendere una decisione, consigliamo sempre di:
- Richiedere un preventivo ufficiale all’INPS
- Consultare un consulente previdenziale
- Confrontare con le alternative di investimento
- Utilizzare il nostro calcolatore per una stima personalizzata
Ricorda che il riscatto della laurea è una scelta irreversibile: una volta pagato, non è possibile ottenere il rimborso. Valuta quindi con attenzione tutti gli aspetti prima di procedere.