Calcolatore Formula B per il TEG (Tasso Effettivo Globale)
Calcola il Tasso Effettivo Globale (TEG) secondo la Formula B della Banca d’Italia. Questo strumento ti aiuta a determinare il costo effettivo del credito, includendo tutti gli oneri accessori.
Risultati del Calcolo
Guida Completa alla Formula B per il Calcolo del TEG
Il Tasso Effettivo Globale (TEG) rappresenta il costo totale del credito espresso in percentuale annua. La Formula B, introdotta dalla Banca d’Italia, è il metodo ufficiale per calcolare il TEG in Italia, garantendo trasparenza nei contratti di finanziamento.
Cos’è la Formula B?
La Formula B è un algoritmo matematico che consente di determinare il TEG tenendo conto di:
- L’importo del finanziamento
- Il tasso di interesse nominale
- La durata del prestito
- Tutte le spese accessorie (istruttoria, incasso rate, assicurazioni, ecc.)
- La frequenza delle rate
Questo metodo è obbligatorio per legge (art. 6 della legge 108/1996) e deve essere indicato in tutti i contratti di credito al consumo.
Come Funziona il Calcolo?
La formula matematica è:
TEG = [ (1 + r/m)m – 1 ] × 100
Dove:
- r = tasso periodico (calcolato in base a tutti i costi)
- m = numero di rate in un anno
Il calcolo avviene attraverso un processo iterativo che determina il tasso che eguaglia il valore attuale dei flussi di cassa (rate) con l’importo erogato.
Differenze tra TAN e TEG
| Caratteristica | TAN (Tasso Annuo Nominale) | TEG (Tasso Effettivo Globale) |
|---|---|---|
| Cosa include | Solo gli interessi | Interessi + tutte le spese |
| Obbligatorietà | No | Sì (per legge) |
| Utilizzo | Confronto tra prodotti simili | Valutazione costo reale del credito |
| Valore tipico | 4-10% | 5-15% (più alto del TAN) |
Esempio Pratico di Calcolo
Consideriamo un finanziamento di:
- Importo: €15.000
- TAN: 6%
- Durata: 60 mesi
- Spese istruttoria: €300
- Spese incasso rata: €2/mese
- Assicurazione: €400
Il calcolo sarebbe:
- Calcolo della rata mensile con TAN (€289,86)
- Aggiunta spese periodiche (€2 → rata totale €291,86)
- Calcolo valore attuale di tutte le rate con tasso sconosciuto
- Iterazione fino a quando valore attuale = importo erogato (€15.000)
- Il tasso trovato è il TEG periodico (mensile)
- Annualizzazione: TEG = (1 + r)12 – 1
In questo caso, il TEG risultante sarebbe circa 7,85%, significativamente più alto del TAN del 6%.
Quando il TEG è Usurario?
Secondo la legge italiana (legge 108/1996), un tasso è considerato usurario quando supera il tasso soglia pubblicato trimestralmente dal MEF. Il tasso soglia è calcolato come:
Tasso soglia = TEG medio del trimestre × 1,5 + 4%
| Trimestre | TEG Medio (credito personale) | Tasso Soglia |
|---|---|---|
| Q1 2023 | 8,50% | 16,75% |
| Q2 2023 | 8,75% | 17,12% |
| Q3 2023 | 9,10% | 17,65% |
| Q4 2023 | 9,35% | 18,02% |
Superare il tasso soglia rende il contratto nullo per usura, con diritto al rimborso degli interessi pagati in eccesso.
Errori Comuni nel Calcolo del TEG
- Omissione di spese: Dimenticare costi come assicurazioni o spese di incasso
- Frequenza rate errata: Confondere rate mensili con trimestrali
- Arrotondamenti: Usare troppe cifre decimali o arrotondare troppo
- Metodo di calcolo sbagliato: Usare formule semplificate invece della Formula B
- Tasso non annualizzato: Dimenticare di convertire il tasso periodico in annuo
Come Verificare il TEG nel Tuo Contratto
- Controlla la sezione “Costo totale del credito”
- Cerca la dicitura “TEG” o “Tasso Effettivo Globale”
- Verifica che sia calcolato con Formula B
- Confronta con il tasso soglia del trimestre
- Usa il nostro calcolatore per una verifica indipendente
Domande Frequenti sul TEG
1. Il TEG include tutte le spese?
Sì, il TEG deve includere:
- Interessi
- Spese di istruttoria
- Spese di incasso rata
- Costi assicurativi obbligatori
- Altre spese connesse al credito
Non include le spese notarili (per mutui) o le penali per estinzione anticipata.
2. Posso fidarmi del TEG indicato in contratto?
Sì, per legge il TEG deve essere calcolato correttamente e indicato chiaramente. Tuttavia, è sempre buona pratica verificare con strumenti indipendenti come il nostro calcolatore.
3. Perché il TEG è sempre più alto del TAN?
Perché il TEG include tutti i costi accessori che il TAN non considera. Ad esempio:
- TAN 5% + spese 1% = TEG ~6,1%
- TAN 7% + spese 1,5% = TEG ~8,8%
4. Come posso abbassare il TEG?
Alcuni consigli:
- Negozia le spese accessorie
- Scegli una durata più breve
- Evita assicurazioni non obbligatorie
- Confronta più offerte
- Migliora il tuo profilo creditizio
5. Il TEG è lo stesso per tutti i tipi di prestito?
No, varia in base a:
- Finalità: Personale, auto, mutuo
- Garanzie: Con o senza garanzia reale
- Durata: Breve, media o lunga
- Importo: Piccoli o grandi finanziamenti
Ad esempio, un mutuo avrà generalmente un TEG più basso di un prestito personale a causa delle garanzie immobiliari.
Conclusione
Il TEG è lo strumento più importante per valutare il costo reale di un finanziamento. La Formula B garantisce che tutti i costi siano inclusi nel calcolo, offrendo una visione completa dell’onerosità del credito.
Ricorda sempre:
- Confronta sempre il TEG, non solo il TAN
- Verifica che il TEG sia sotto il tasso soglia anti-usura
- Usa strumenti come il nostro calcolatore per verifiche indipendenti
- Leggi attentamente tutte le condizioni contrattuali
In caso di dubbi sulla correttezza del TEG applicato, puoi rivolgerti a:
- L’Arbitro per le Controversie Finanziarie (ACF)
- Le associazioni dei consumatori
- Un avvocato specializzato in diritto bancario