Freiwillig Gesetzlich Krankenversichert Rechner

Berechnen Sie Ihre monatlichen Beiträge zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) basierend auf Ihrem Einkommen und persönlichen Situation.

Freiwillig gesetzlich krankenversichert: Alles was Sie wissen müssen

Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (freiwillige GKV) ist eine wichtige Option für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit einem Einkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG). Im Jahr 2023 liegt diese Grenze bei 69.300 € brutto pro Jahr (5.775 € monatlich). Wer diese Grenze überschreitet, kann sich zwischen der privaten Krankenversicherung (PKV) und der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden.

Wer kann sich freiwillig gesetzlich versichern?

• Selbstständige und Freiberufler ohne Pflichtversicherung
• Angestellte mit einem Bruttoeinkommen über der JAEG (69.300 € in 2023)
• Studenten nach dem 14. Fachsemester oder über 30 Jahre alt
• Rentner, die nicht pflichtversichert sind
• Arbeitslose nach Ablauf des Anspruchs auf Arbeitslosengeld I

Vorteile der freiwilligen GKV

1. Familienversicherung kostenlos: Ehepartner und Kinder sind ohne zusätzliche Kosten mitversichert, sofern sie kein eigenes Einkommen haben.
2. Keine Gesundheitsprüfung: Im Gegensatz zur PKV gibt es keine Risikozuschläge oder Ablehnungen wegen Vorerkrankungen.
3. Umfassender Leistungskatalog: Die GKV bietet ein breites Spektrum an Leistungen ohne zusätzliche Selbstbeteiligung.
4. Wechselmöglichkeit: Bei sinkendem Einkommen unter die JAEG kann man wieder in die Pflichtversicherung wechseln.
5. Staatliche Förderung: Beiträge zur freiwilligen GKV sind als Vorsorgeaufwand steuerlich absetzbar.

Nachteile der freiwilligen GKV

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die bedacht werden sollten:

• Einkommensabhängige Beiträge: Die Beiträge steigen mit dem Einkommen, während sie in der PKV oft altersabhängig sind.
• Keine Beitragsrückerstattung: Im Gegensatz zu einigen PKV-Tarifen gibt es keine Prämien für nicht in Anspruch genommene Leistungen.
• Wartezeiten: Bei bestimmten Leistungen (z.B. Kieferorthopädie) gelten Wartezeiten.
• Zusatzbeiträge: Viele Kassen erheben individuelle Zusatzbeiträge, die die Kosten erhöhen können.

Beitragsberechnung in der freiwilligen GKV

Die Beiträge zur freiwilligen GKV setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen:

1. Grundbeitrag (14,6%): Dieser wird auf das beitragspflichtige Einkommen berechnet. Mindestens jedoch auf die Mindestbemessungsgrundlage (2023: 1.132,50 € monatlich).
2. Zusatzbeitrag: Jede Krankenkasse erhebt einen individuellen Zusatzbeitrag (2023: zwischen 0,3% und 2,7%).
3. Krankengeldzuschlag (0,9%): Falls Anspruch auf Krankengeld besteht, kommt dieser Zuschlag hinzu.
4. Pflegeversicherung (4,0%): Zzgl. 0,35% für Kinderlose über 23 Jahre (2023: 4,35%).

Die maximale Bemessungsgrenze für 2023 liegt bei 5.175 € monatlich (62.100 € jährlich). Einkommensteile darüber sind beitragsfrei.

Vergleich: Freiwillige GKV vs. Private Krankenversicherung (PKV)

Kriterium	Freiwillige GKV	Private Krankenversicherung (PKV)
Beitragsbemessung	Einkommensabhängig (14,6% + Zusatzbeitrag)	Alters- und risikoabhängig
Familienversicherung	Kostenlos für Familienmitglieder	Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag
Leistungsumfang	Gesetzlich festgelegt, umfassend	Individuell wählbar (Basis- bis Premiumtarife)
Wartezeiten	Bei bestimmten Leistungen (z.B. Kieferorthopädie)	Oft kürzere Wartezeiten bei Zusatzleistungen
Kosten im Alter	Steigen mit Renteneintritt (Rentenbezug als Bemessungsgrundlage)	Können stark steigen (Altersrückstellungen wichtig)
Wechselmöglichkeit	Bei Unterschreiten der JAEG zurück in Pflichtversicherung	Schwieriger Wechsel zurück in GKV nach 55. Lebensjahr
Vorerkrankungen	Keine Gesundheitsprüfung, keine Risikozuschläge	Gesundheitsprüfung, mögliche Risikozuschläge oder Ablehnung

Steuerliche Behandlung der Beiträge

Die Beiträge zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung können als Vorsorgeaufwand in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Seit 2020 gelten folgende Höchstbeträge:

• Basisvorsorge: Bis zu 1.900 € pro Jahr (2.800 € bei Zusammenveranlagung)
• Zusätzliche Vorsorge: Bis zu 1.900 € pro Jahr (z.B. für Zusatzversicherungen)

Für Selbstständige sind die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung in voller Höhe als Betriebsausgaben abziehbar. Angestellte können die Beiträge als Werbungskosten oder Sonderausgaben absetzen.

Beispielrechnungen für verschiedene Einkommensgruppen

Bruttomonatseinkommen	Grundbeitrag (14,6%)	Zusatzbeitrag (1,6%)	Krankengeld (0,9%)	Gesamtbeitrag GKV	Pflegeversicherung (4,0%)	Gesamtbelastung
3.000 €	438,00 €	48,00 €	27,00 €	513,00 €	120,00 €	633,00 €
4.500 €	657,00 €	72,00 €	40,50 €	769,50 €	180,00 €	949,50 €
6.000 € (über Bemessungsgrenze)	755,55 €	82,80 €	46,58 €	884,93 €	207,00 €	1.091,93 €

Hinweis: Die Berechnungen basieren auf den Werten für 2023 mit einer Bemessungsgrenze von 5.175 € monatlich. Die Zusatzbeiträge können je nach Krankenkasse variieren.

Tipps für die Wahl der richtigen Krankenkasse

Bei der Auswahl einer Krankenkasse für die freiwillige Versicherung sollten folgende Punkte beachtet werden:

1. Zusatzbeitrag vergleichen: Der Zusatzbeitrag kann die monatlichen Kosten deutlich beeinflussen. Ein Unterschied von 0,5% bedeutet bei 4.000 € Einkommen bereits 20 € im Monat.
2. Serviceleistungen prüfen: Manche Kassen bieten Bonusprogramme, Gesundheitskurse oder besondere Serviceleistungen an.
3. Zusatzversicherungen: Prüfen Sie, ob die Kasse günstige Zusatzversicherungen (z.B. für Zahnersatz oder Krankenhaus) anbietet.
4. Digitales Angebot: App-Funktionalitäten, Online-Terminvereinbarung oder digitale Rezeptabwicklung können den Alltag erleichtern.
5. Kundenbewertungen: Erfahrungsberichte anderer Versicherter können hilfreich sein.
6. Wechselprämien: Einige Kassen bieten Wechselprämien oder Beitragsrückerstattungen an.

Häufige Fragen zur freiwilligen GKV

Kann ich zwischen GKV und PKV wechseln?

Ja, aber es gibt wichtige Fristen zu beachten:

• Der Wechsel von der GKV in die PKV ist jederzeit möglich, wenn die JAEG überschritten wird.
• Der Rückwechsel von der PKV in die GKV ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder wenn das Einkommen unter die JAEG sinkt).
• Ab dem 55. Lebensjahr ist ein Wechsel zurück in die GKV in der Regel nicht mehr möglich.

Was passiert bei Arbeitslosigkeit?

Bei Arbeitslosigkeit haben Sie folgende Optionen:

• Sie können die freiwillige GKV beibehalten und die Beiträge selbst zahlen.
• Bei Bezug von Arbeitslosengeld I übernimmt die Agentur für Arbeit die Beiträge zur Krankenversicherung.
• Bei sehr geringem Einkommen können Sie einen Antrag auf Beitragsermäßigung stellen.

Kann ich meine Familie mitversichern?

Ja, eines der größten Vorteile der freiwilligen GKV ist die kostenlose Familienversicherung. Folgende Personen können beitragsfrei mitversichert werden:

• Ehepartner oder eingetragene Lebenspartner, sofern sie kein eigenes Einkommen über 520 € monatlich haben
• Kinder bis zum 18. Lebensjahr (bis 23 bei Ausbildung, bis 25 bei Studium)
• Kinder mit Behinderung ohne Altersbegrenzung

Wie hoch ist die Mindestbemessungsgrundlage?

Die Mindestbemessungsgrundlage für freiwillig Versicherte beträgt im Jahr 2023 1.132,50 € monatlich. Das bedeutet, dass Sie auch bei geringem oder keinem Einkommen mindestens Beiträge auf dieses fiktive Einkommen zahlen müssen. Für Selbstständige ohne Einkommen kann dies eine Herausforderung darstellen.

Wichtiger Hinweis: Die hier bereitgestellten Informationen dienen nur der allgemeinen Orientierung und ersetzen keine individuelle Beratung durch einen Versicherungsexperten oder Steuerberater. Die genauen Beiträge und Leistungen können je nach Krankenkasse und individueller Situation variieren. Für verbindliche Auskünfte wenden Sie sich bitte direkt an Ihre Krankenkasse oder einen unabhängigen Versicherungsberater.

Offizielle Informationsquellen

Für weitere Informationen empfehlen wir die folgenden offiziellen Quellen:

• Bundesministerium für Gesundheit – Aktuelle Informationen zu gesetzlichen Regelungen
• GKV-Spitzenverband – Dachverband der gesetzlichen Krankenkassen
• Deutsche Rentenversicherung – Informationen zur Krankenversicherung der Rentner