Freiwillig Gesetzlich Versichert Kosten Rechner

Berechnen Sie Ihre monatlichen Kosten für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung (GKV) basierend auf Ihrem Einkommen und persönlichen Situation.

Freiwillig gesetzlich versichert: Kosten, Vorteile und alles was Sie wissen müssen

Die Entscheidung, sich freiwillig gesetzlich zu versichern, ist für viele Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2023: 69.300 € jährlich) eine wichtige Weichenstellung. Dieser umfassende Ratgeber erklärt Ihnen alle Aspekte der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) in Deutschland – von den Kosten über die Vorteile bis hin zu steuerlichen Aspekten.

1. Wer kann sich freiwillig gesetzlich versichern?

Grundsätzlich haben folgende Personengruppen die Möglichkeit, sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung zu versichern:

• Selbstständige und Freiberufler ohne Versicherungspflicht
• Angestellte mit einem Jahresbruttoeinkommen über der Versicherungspflichtgrenze (2023: 69.300 €)
• Studenten nach dem 14. Fachsemester oder über 30 Jahre alt
• Arbeitslose nach Ablauf des Anspruchs auf Arbeitslosengeld I
• Rentner, die nicht versicherungspflichtig in der GKV sind
• Ausländer mit Aufenthaltstitel und Beschäftigung in Deutschland

Wichtig: Die freiwillige Versicherung muss innerhalb von 3 Monaten nach Beendigung der Versicherungspflicht oder nach dem Wegfall der Familienversicherung beantragt werden. Danach ist ein Wechsel nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.

2. Kosten der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung

Die Kosten für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen:

2.1 Beitragssatz und Bemessungsgrundlage

Der Beitrag berechnet sich aus:

1. Allgemeiner Beitragssatz: 14,6% des beitragspflichtigen Einkommens (2023)
2. Zusatzbeitrag: Kassenindividuell (zwischen 0,3% und 2,7%)
3. Pflegeversicherung: 3,4% (4,0% für Kinderlose über 23 Jahre)

Die Bemessungsgrundlage ist Ihr Einkommen, jedoch mindestens die Mindestbemessungsgrundlage (2023: 1.132,50 € monatlich) und höchstens die Beitragsbemessungsgrenze (2023: 5.175,00 € monatlich bzw. 62.100 € jährlich).

Einkommensbereich	Beitragsberechnung	Beispiel (TK mit 1,0% Zusatzbeitrag)
Unter 1.132,50 €/Monat	Mindestsatz (1.132,50 €)	~180 €/Monat
1.132,50 € – 5.175,00 €/Monat	Tatsächliches Einkommen	Bei 3.000 €: ~510 €/Monat
Über 5.175,00 €/Monat	Höchstbeitrag (5.175,00 €)	~800 €/Monat

2.2 Vergleich: Freiwillig gesetzlich vs. privat versichert

Die Entscheidung zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt stark von Ihrer persönlichen Situation ab. Hier ein Vergleich der wichtigsten Aspekte:

Kriterium	Freiwillig gesetzlich versichert	Privat versichert
Beitragsberechnung	Einkommensabhängig (14,6% + Zusatz)	Individuell nach Tarif und Risiko
Familienversicherung	Kostenlose Mitversicherung von Familienmitgliedern	Separate Verträge für jedes Familienmitglied
Leistungsumfang	Gesetzlich festgelegt, umfassend	Individuell wählbar, oft höher
Kosten im Alter	Stabil, einkommensabhängig	Können stark steigen
Wechselmöglichkeit	Schwierig nach 55 oder bei Vorerkrankungen	Schwierig bei Vorerkrankungen
Zahltag	Monatlich im Voraus	Jährlich oder monatlich möglich

3. Vorteile der freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung

Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung bietet mehrere entscheidende Vorteile:

• Familienversicherung ohne zusätzliche Kosten: Ehepartner und Kinder können ohne zusätzliche Beiträge mitversichert werden, sofern sie kein eigenes Einkommen haben.
• Keine Risikoprüfung: Im Gegensatz zur privaten Krankenversicherung gibt es keine Gesundheitsprüfung oder Risikozuschläge.
• Stabile Beiträge im Alter: Die Beiträge bleiben einkommensabhängig und steigen nicht wie bei vielen privaten Tarifen im Alter stark an.
• Umfassender Leistungskatalog: Alle gesetzlich vorgeschriebenen Leistungen sind enthalten, ohne dass Sie sich um Einzelverträge kümmern müssen.
• Einfacher Wechsel zwischen Kassen: Sie können alle 12 Monate die Krankenkasse wechseln, ohne dass Vorerkrankungen eine Rolle spielen.
• Keine Wartezeiten: Im Gegensatz zu vielen privaten Tarifen gibt es keine Wartezeiten für bestimmte Leistungen.
• Zuschuss bei Krankengeld: Nach 6 Wochen Lohnfortzahlung erhalten Sie Krankengeld (70% des Brutto, max. 90% des Netto).

4. Nachteile und mögliche Fallstricke

Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Punkte, die Sie bedenken sollten:

• Einkommensabhängige Beiträge: Bei hohem Einkommen können die Beiträge höher sein als bei einer privaten Versicherung.
• Keine Erstattung bei Chefarztbehandlung: Im Gegensatz zu vielen privaten Tarifen werden Chefarztbehandlungen nicht erstattet.
• Eingeschränkte Wahl bei Ärzten: Nicht alle Ärzte nehmen gesetzlich Versicherte an (besonders bei Spezialisten).
• Zuzahlungen: Bei Medikamenten, Krankenhausaufenthalten und anderen Leistungen fallen Zuzahlungen an.
• Schwieriger Wechsel in die PKV: Nach dem 55. Lebensjahr ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung oft nicht mehr möglich.
• Keine Rückerstattung bei Nicht-Inanspruchnahme: Im Gegensatz zu einigen privaten Tarifen gibt es keine Beitragsrückerstattung, wenn Sie keine Leistungen in Anspruch nehmen.

5. Steuerliche Aspekte der freiwilligen GKV

Die Beiträge zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung können Sie steuerlich geltend machen:

5.1 Als Sonderausgaben absetzen

Die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung können Sie als Sonderausgaben in Ihrer Einkommensteuererklärung angeben. Dabei gilt:

• Der abziehbare Höchstbetrag beträgt 2.800 € pro Jahr (2023) für die Basisabsicherung.
• Beiträge, die über diesem Betrag liegen, können als außergewöhnliche Belastungen geltend gemacht werden.
• Für Selbstständige sind die Beiträge in voller Höhe als Betriebsausgaben abziehbar.

5.2 Vorteile gegenüber der PKV

Im Vergleich zur privaten Krankenversicherung bietet die freiwillige GKV steuerliche Vorteile:

• Keine Nachweise nötig: Während Sie bei der PKV oft detaillierte Nachweise über die Beiträge erbringen müssen, reicht bei der GKV in der Regel der Bescheid der Krankenkasse.
• Einfache Handhabung: Die Beiträge werden direkt von der Krankenkasse an das Finanzamt gemeldet (bei Angestellten über die Lohnsteuerbescheinigung).
• Keine steuerlichen Nachteile im Alter: Bei der PKV können die steuerlichen Vorteile im Alter sinken, wenn die Beiträge steigen.

6. Schritt-für-Schritt Anleitung: So wechseln Sie in die freiwillige GKV

Wenn Sie sich für die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung entscheiden, gehen Sie wie folgt vor:

1. Krankenkasse auswählen: Vergleichen Sie die Zusatzbeiträge und Leistungen verschiedener Kassen. Nutzen Sie dazu den GKV-Vergleich.
2. Antrag stellen: Kontaktieren Sie die gewünschte Krankenkasse und stellen Sie einen Antrag auf freiwillige Versicherung.
3. Nachweise einreichen: Reichen Sie Gehaltsnachweise (bei Angestellten) oder Einkommensschätzungen (bei Selbstständigen) ein.
4. Kündigung der alten Versicherung: Kündigen Sie Ihre bisherige Versicherung (privat oder familienversichert) fristgerecht.
5. Bestätigung abwarten: Die neue Krankenkasse bestätigt Ihre Aufnahme und teilt Ihnen den genauen Beitrag mit.
6. Erste Beitragszahlung: Zahlen Sie den ersten Beitrag, um den Versicherungsschutz zu aktivieren.
7. Versicherungskarte erhalten: Sie erhalten Ihre elektronische Gesundheitskarte (eGK) per Post.

Wichtig: Der Wechsel muss nahtlos erfolgen, um Lücken im Versicherungsschutz zu vermeiden. Planen Sie daher ausreichend Zeit für den Prozess ein.

7. Häufige Fragen zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung

7.1 Kann ich jederzeit in die freiwillige GKV wechseln?

Nein. Der Wechsel ist nur innerhalb von 3 Monaten nach Beendigung der Versicherungspflicht oder Familienversicherung möglich. Danach nur unter bestimmten Voraussetzungen (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder nach einer Selbstständigkeit).

7.2 Wie hoch sind die Kosten für meine Familie?

Ehepartner und Kinder können kostenlos mitversichert werden, wenn sie kein eigenes Einkommen haben (oder ihr Einkommen unter 470 €/Monat liegt). Für Studenten bis 25 Jahre gilt eine Altersgrenze von 30 Jahren.

7.3 Kann ich die Krankenkasse wechseln?

Ja, Sie können alle 12 Monate die Krankenkasse wechseln. Der Wechsel ist einfach und ohne Gesundheitsprüfung möglich. Nutzen Sie dazu das Sonderkündigungsrecht.

7.4 Was passiert, wenn mein Einkommen sinkt?

Die Beiträge passen sich automatisch an Ihr aktuelles Einkommen an. Sinkt Ihr Einkommen unter die Mindestbemessungsgrundlage (1.132,50 €/Monat), zahlen Sie den Mindestbeitrag.

7.5 Kann ich zurück in die private Krankenversicherung?

Ein Wechsel zurück in die PKV ist nur unter bestimmten Bedingungen möglich:

• Wenn Sie unter die Versicherungspflichtgrenze fallen (unter 69.300 € Jahresbrutto)
• Wenn Sie sich innerhalb der ersten 18 Monate der freiwilligen Versicherung für einen Wechsel entscheiden
• Bei bestimmten Berufsgruppen (z.B. Beamte)

Ab dem 55. Lebensjahr ist ein Wechsel in die PKV in der Regel nicht mehr möglich.

8. Alternativen zur freiwilligen gesetzlichen Krankenversicherung

Neben der freiwilligen GKV gibt es weitere Optionen:

8.1 Private Krankenversicherung (PKV)

Vorteile:

• Individuellere Tarife und Leistungen
• Oft günstiger bei hohem Einkommen und guter Gesundheit
• Schnellere Termine bei Fachärzten

Nachteile:

• Beitragssteigerungen im Alter
• Keine Familienversicherung
• Schwieriger Wechsel bei Vorerkrankungen

8.2 Familienversicherung

Wenn Ihr Ehepartner gesetzlich versichert ist und Sie kein eigenes Einkommen (oder nur ein geringes Einkommen) haben, können Sie sich kostenlos familienversichern. Voraussetzungen:

• Einkommen unter 470 €/Monat (2023)
• Keine eigene Versicherungspflicht

8.3 Kunstlersozialkasse (KSK)

Für selbstständige Künstler und Publizisten bietet die Künstlersozialkasse eine günstige Alternative. Die Beiträge liegen bei etwa 50% der normalen GKV-Beiträge, da der Staat die andere Hälfte übernimmt.

9. Langfristige Perspektive: Was ändert sich mit dem Bürgergeld?

Seit 2023 gibt es mit dem Bürgergeld einige Änderungen, die auch die Krankenversicherung betreffen:

• Krankenversicherung wird übernommen: Empfänger von Bürgergeld erhalten ihre Krankenversicherungsbeiträge vom Jobcenter gezahlt.
• Keine Zuzahlungen: Bei Bezug von Bürgergeld entfallen Zuzahlungen für Medikamente und Behandlungen.
• Wechselmöglichkeit: Beim Bezug von Bürgergeld können Sie unter bestimmten Bedingungen in die gesetzliche Krankenversicherung wechseln.

Wichtig: Wenn Sie Bürgergeld beziehen, sollten Sie sich bei Ihrer Krankenkasse über die genauen Regelungen informieren, da es hier zu Änderungen kommen kann.

10. Fazit: Für wen lohnt sich die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung?

Die freiwillige gesetzliche Krankenversicherung ist besonders attraktiv für:

• Familien mit Kindern oder nicht berufstätigen Partnern (durch die kostenlose Familienversicherung)
• Selbstständige mit schwankendem Einkommen (da die Beiträge einkommensabhängig sind)
• Personen mit Vorerkrankungen (keine Risikoprüfung wie bei der PKV)
• Ältere Versicherte (stabile Beiträge im Alter)
• Personen, die Wert auf umfassenden Schutz legen (ohne Angst vor Leistungsausschlüssen)

Für junge, gesunde Singles mit hohem Einkommen kann dagegen eine private Krankenversicherung oft günstiger sein – zumindest kurzfristig. Langfristig sollten Sie jedoch die Beitragsentwicklung im Alter und mögliche Wechselhindernisse bedenken.

Unser Tipp: Nutzen Sie unseren Rechner oben, um Ihre persönlichen Kosten zu berechnen, und vergleichen Sie mehrere Krankenkassen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Bei Unsicherheiten kann auch eine unabhängige Versicherungsberatung helfen, die beste Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.