Freiwillig Krankenversichert Rechner 2019
Berechnen Sie Ihre monatlichen Beiträge für die freiwillige Krankenversicherung in 2019 basierend auf Ihrem Einkommen und persönlichen Situation.
Freiwillig Krankenversichert Rechner 2019: Kompletter Leitfaden
Die freiwillige Krankenversicherung (FKV) in Deutschland ist eine wichtige Option für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte mit einem Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze. Dieser umfassende Leitfaden erklärt alles, was Sie über die Berechnung Ihrer Beiträge im Jahr 2019 wissen müssen.
1. Wer kann sich freiwillig krankenversichern?
Im Jahr 2019 konnten folgende Personengruppen eine freiwillige Krankenversicherung abschließen:
- Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Versicherungspflicht
- Angestellte mit einem Bruttoeinkommen über der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2019: 54.450 €)
- Studenten nach dem 14. Fachsemester oder über 30 Jahre alt
- Arbeitslose nach Ablauf des Anspruchs auf Arbeitslosengeld I
- Rentner, die nicht pflichtversichert sind
2. Beitragsbemessungsgrenzen 2019
Für die Berechnung der Beiträge zur freiwilligen Krankenversicherung galten 2019 folgende Grenzen:
| Beitragsbemessungsgrenze | Wert 2019 | Bedeutung |
|---|---|---|
| Jahresarbeitsentgeltgrenze | 54.450 € | Ab diesem Einkommen können Angestellte zwischen gesetzlicher und privater KV wählen |
| Beitragsbemessungsgrenze KV | 4.537,50 €/Monat (54.450 €/Jahr) | Maximales Einkommen, das für die Beitragsberechnung herangezogen wird |
| Beitragssatz (durchschnittlich) | 14,6% + Zusatzbeitrag | Standardbeitragssatz der gesetzlichen Krankenkassen |
| Zusatzbeitrag (durchschnittlich) | 1,1% | Kassenindividueller Zuschlag |
3. Berechnungsformel für 2019
Die monatlichen Beiträge zur freiwilligen Krankenversicherung setzten sich 2019 wie folgt zusammen:
- Krankenversicherungsbeitrag:
Beitrag = (Beitragssatz + Zusatzbeitrag) × beitragspflichtiges Einkommen
Beispiel: Bei 14,6% + 1,1% Zusatzbeitrag und 4.000 € Einkommen:
(0,146 + 0,011) × 4.000 = 628 € - Pflegeversicherungsbeitrag:
Der Pflegeversicherungsbeitrag betrug 2019 einheitlich 3,05% (3,3% für Kinderlose über 23 Jahre) des beitragspflichtigen Einkommens.
- Gesamtbeitrag:
KV-Beitrag + PV-Beitrag = monatlicher Gesamtbeitrag
4. Besonderheiten bei der freiwilligen Versicherung
| Situation | Auswirkung auf den Beitrag | Hinweise |
|---|---|---|
| Einkommen unter der Mindestbemessungsgrenze (2019: 1.038,33 €/Monat) | Beitrag wird aus Mindestbemessungsgrundlage berechnet | Gilt für Selbstständige mit sehr geringem Einkommen |
| Einkommen über der Beitragsbemessungsgrenze | Nur Einkommen bis zur Bemessungsgrenze wird berücksichtigt | Maximalbeitrag wird fällig |
| Kinder in der Familienversicherung | Keine zusätzlichen Beiträge für Kinder | Gilt nur für gesetzlich versicherte Kinder |
| Vorerkrankungen | Keine direkten Beitragserhöhungen | Aber mögliche Wartezeiten oder Leistungsausschlüsse |
5. Vergleich: Gesetzliche vs. Private Krankenversicherung 2019
Die Entscheidung zwischen freiwilliger gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt von verschiedenen Faktoren ab:
| Kriterium | Freiwillige GKV | Private KV |
|---|---|---|
| Beitragsbemessung | Einkommensabhängig (bis zur Bemessungsgrenze) | Individuell nach Tarif, Alter und Gesundheitszustand |
| Familienversicherung | Kostenlose Mitversicherung von Familienmitgliedern möglich | Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag |
| Leistungsumfang | Gesetzlich festgelegt, einheitlich | Individuell wählbar, oft umfangreicher |
| Altersrückstellungen | Keine notwendig, Umlageverfahren | Notwendig, da Beiträge im Alter steigen können |
| Kündbarkeit | Jederzeit mit 2-Monats-Frist | Oft lange Vertragsbindungen |
| Durchschnittskosten 2019 (40 Jahre, 50.000 € Einkommen) | ca. 600-700 €/Monat | ca. 400-1.200 €/Monat (je nach Tarif) |
6. Steuervorteile der freiwilligen Krankenversicherung
Die Beiträge zur freiwilligen Kranken- und Pflegeversicherung konnten 2019 steuerlich geltend gemacht werden:
- Als Sonderausgaben: Bis zu 1.900 € pro Jahr (2.800 € bei Zusammenveranlagung) konnten ohne Nachweis abgesetzt werden. Höhere Beträge mit Nachweis.
- Als vorweggenommene Werbungskosten: Für Selbstständige voll abziehbar als Betriebsausgabe.
- Krankenversicherungszuschuss des Arbeitgebers: Bei Angestellten konnte der Arbeitgeber bis zu 50% des Beitrags (max. 327,50 €/Monat) übernehmen.
7. Häufige Fehler bei der Beitragsberechnung
- Falsche Einkommensangabe: Viele versichern sich mit zu niedrigem Einkommen und müssen später Nachzahlungen leisten.
- Zusatzbeitrag vergessen: Der kassenindividuelle Zusatzbeitrag (2019: 0,3% bis 1,6%) wird oft übersehen.
- Pflegeversicherung nicht berücksichtigt: Die Pflegeversicherung macht etwa 20-25% des Gesamtbeitrags aus.
- Mindestbemessungsgrundlage ignoriert: Selbst bei geringem Einkommen muss mindestens die Mindestbemessungsgrundlage (2019: 1.038,33 €) verbeitragt werden.
- Steuerliche Auswirkungen nicht bedacht: Die Wahl zwischen GKV und PKV hat erhebliche steuerliche Konsequenzen.
8. Entwicklung der Beitragssätze seit 2015
Die Beitragssätze in der gesetzlichen Krankenversicherung haben sich in den Jahren vor 2019 wie folgt entwickelt:
| Jahr | Allgemeiner Beitragssatz | Durchschnittlicher Zusatzbeitrag | Pflegeversicherung (mit Kindern) | Pflegeversicherung (ohne Kinder) |
|---|---|---|---|---|
| 2015 | 14,6% | 0,9% | 2,35% | 2,6% |
| 2016 | 14,6% | 1,0% | 2,35% | 2,6% |
| 2017 | 14,6% | 1,1% | 2,55% | 2,8% |
| 2018 | 14,6% | 1,0% | 3,05% | 3,3% |
| 2019 | 14,6% | 1,1% | 3,05% | 3,3% |
9. Tipps zur Beitragsoptimierung 2019
- Kassenvergleich: Die Zusatzbeiträge der Kassen unterschieden sich 2019 zwischen 0,3% und 1,6%. Ein Wechsel konnte mehrere hundert Euro im Jahr sparen.
- Einkommensgestaltung: Bei Selbstständigen konnte durch geschickte Einkommensverteilung (z.B. über mehrere Jahre) der Beitrag gesenkt werden.
- Familienversicherung nutzen: Bei verheirateten Paaren war es oft günstiger, wenn nur ein Partner versichert war und der andere beitragsfrei familienversichert wurde.
- Zuschuss des Arbeitgebers sichern:
Angestellte sollten den maximal möglichen Arbeitgeberzuschuss (50% des Beitrags, max. 327,50 €) nutzen. - Wahl des Tarifs: Einige Kassen boten 2019 spezielle Tarife für Selbstständige mit reduzierten Leistungen zu niedrigeren Beiträgen an.
- Vorversicherungszeiten prüfen: Lücken in der Versicherungsbiografie konnten zu höheren Beiträgen führen. Eine lückenlose Vorversicherung war wichtig.
10. Rechtliche Grundlagen 2019
Die freiwillige Krankenversicherung war 2019 hauptsächlich in folgenden Gesetzen geregelt:
- SGB V (Sozialgesetzbuch Fünftes Buch): § 9 regelt die freiwillige Versicherung, § 240 die Beitragsbemessung
- KVdR-Ermächtigungsgrundlage: Verordnung über die Ermächtigung von Kassenärztlichen Vereinigungen zur Wahrnehmung der Aufgaben nach dem KVdR-Gesetz
- GKV-Finanzierungsgesetz: Regelt die Finanzierung der gesetzlichen Krankenversicherung
- GKV-Wettbewerbsstärkungsgesetz: Einführung des Gesundheitsfonds und des einheitlichen Beitragssatzes
11. Häufige Fragen zur freiwilligen Krankenversicherung 2019
Kann ich zwischen gesetzlicher und privater KV wechseln?
Ja, aber nur unter bestimmten Bedingungen. Angestellte konnten bei Überschreiten der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2019: 54.450 €) in die private KV wechseln. Ein Rückkehr in die gesetzliche KV war später nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder wenn das Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze sank).
Wie wirken sich Kinder auf den Beitrag aus?
In der freiwilligen gesetzlichen KV waren Kinder bis 23 Jahre (bei Ausbildung bis 25 Jahre) beitragsfrei familienversichert. In der privaten KV musste für jedes Kind ein eigener Vertrag abgeschlossen werden, was oft zu höheren Gesamtkosten führte.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Bei Arbeitslosigkeit konnte man in der freiwilligen GKV bleiben, musste den Beitrag aber selbst tragen. Der Beitrag wurde dann aus dem Arbeitslosengeld I oder II berechnet. Eine Rückkehr in die Pflichtversicherung war möglich, wenn das Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze sank.
Kann ich die Kasse wechseln?
Ja, ein Kassenwechsel war 2019 mit einer Frist von 2 Monaten zum Monatsende möglich. Vor dem Wechsel sollte man die Zusatzbeiträge und Leistungen der neuen Kasse genau prüfen.
Wie wirken sich Nebeneinkünfte aus?
Alle Einkünfte (auch Mieteinnahmen, Kapitalerträge etc.) zählten 2019 zum beitragspflichtigen Einkommen, sofern sie regelmäßig anfielen. Selbstständige mussten ihr voraussichtliches Jahreseinkommen schätzen und konnten die Beitragshöhe einmal jährlich anpassen.
Was ist der Unterschied zwischen freiwilliger und privater KV?
Die freiwillige KV ist Teil der gesetzlichen Krankenversicherung mit einheitlichen Leistungen und einkommensabhängigen Beiträgen. Die private KV bietet individuelle Tarife mit oft umfangreicheren Leistungen, aber die Beiträge hängen von Alter, Gesundheitszustand und Tarif ab und steigen im Alter oft deutlich.