Gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige 2019 Rechner
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Gesetzliche Krankenversicherung für Selbstständige 2019: Alles was Sie wissen müssen
Als Selbstständiger in Deutschland haben Sie seit 2009 die Möglichkeit, sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zu versichern. Die Beitragsbemessung für Selbstständige unterscheidet sich jedoch deutlich von der von Angestellten. Dieser umfassende Ratgeber erklärt Ihnen alle wichtigen Aspekte der gesetzlichen Krankenversicherung für Selbstständige im Jahr 2019 – von den Beitragssätzen über die Bemessungsgrenzen bis hin zu Steueraspekten.
1. Wer kann sich als Selbstständiger gesetzlich versichern?
Grundsätzlich haben folgende Gruppen von Selbstständigen Anspruch auf eine freiwillige gesetzliche Krankenversicherung:
- Ehemalige Pflichtversicherte: Wenn Sie vorher als Angestellter gesetzlich versichert waren und sich innerhalb von 3 Monaten nach Beendigung dieses Beschäftigungsverhältnisses selbstständig machen
- Künstler und Publizisten: Diese Berufsgruppen unterliegen der Künstlersozialversicherung und sind damit pflichtversichert in der GKV
- Selbstständige mit geringem Einkommen: Wenn Ihr Einkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2019: 60.750 €) liegt
- Familienversicherte: Wenn Sie bisher über Ihren Ehepartner familienversichert waren und sich nun selbstständig machen
Wichtig: Seit 2019 gibt es keine allgemeine Pflichtversicherung mehr für Selbstständige in der GKV. Die freiwillige Versicherung muss aktiv beantragt werden.
2. Beitragsbemessung 2019: So werden Ihre Beiträge berechnet
Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung für Selbstständige setzen sich aus mehreren Komponenten zusammen:
2.1 Beitragssätze 2019
| Beitragskomponente | Satz 2019 | Bemerkungen |
|---|---|---|
| Allgemeiner Beitragssatz | 14,6% | Gilt für alle gesetzlichen Krankenkassen |
| Zusatzbeitrag | 0,3% – 1,6% | Kassenindividuell, Durchschnitt 2019: ~1,1% |
| Gesamtbeitragssatz | 15,9% – 16,2% | Abhängig von der gewählten Kasse |
2.2 Beitragsbemessungsgrenzen 2019
Für die Berechnung Ihrer Beiträge sind zwei Grenzen entscheidend:
- Beitragsbemessungsgrenze (BBG): 54.450 € pro Jahr (4.537,50 € pro Monat) – Einkommensteile darüber sind beitragsfrei
- Jahresarbeitsentgeltgrenze (JAEG): 60.750 € – ab diesem Einkommen können Sie sich privat versichern
Ihr beitragspflichtiges Einkommen wird wie folgt ermittelt:
- Zusammenrechnen aller Einkünfte aus selbstständiger Tätigkeit
- Hinzurechnen von anderen beitragspflichtigen Einnahmen (z.B. Mieteinkünfte)
- Abzug von Werbungskosten und Betriebsausgaben
- Mindestens jedoch das Mindestbeitragseinkommen von 1.038,33 € monatlich (2019)
- Maximal jedoch die Beitragsbemessungsgrenze von 4.537,50 € monatlich
2.3 Beispielberechnung für 2019
Angenommen, Sie haben als Selbstständiger ein Jahreseinkommen von 45.000 € und sind bei der TK mit einem Zusatzbeitrag von 0,9% versichert:
- Monatliches Einkommen: 45.000 € / 12 = 3.750 €
- Da 3.750 € unter der BBG (4.537,50 €) liegt, wird das volle Einkommen verbeitragt
- Gesamtbeitragssatz: 14,6% + 0,9% = 15,5%
- Monatlicher Beitrag: 3.750 € × 15,5% = 581,25 €
3. Besonderheiten für Selbstständige
3.1 Mindestbeitrag
Selbst wenn Sie kein oder nur sehr geringes Einkommen haben, müssen Sie mindestens den Mindestbeitrag zahlen. Dieser berechnet sich aus dem Mindestbeitragseinkommen von 1.038,33 € (2019):
Mindestbeitrag = 1.038,33 € × (14,6% + Zusatzbeitrag)
Bei einem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 1,1% ergibt das:
1.038,33 € × 15,7% = 163,34 € monatlich
3.2 Beitragszuschuss für Gründer
Wenn Sie sich 2019 neu selbstständig gemacht haben, konnten Sie unter bestimmten Voraussetzungen einen Gründungszuschuss von der Agentur für Arbeit erhalten, der auch die Krankenversicherungsbeiträge abdeckt:
- Dauer: Bis zu 9 Monate (6 Monate Vollzuschuss, 3 Monate halb)
- Höhe: 300 € monatlich für die Krankenversicherung
- Voraussetzung: Anspruch auf Arbeitslosengeld I vor der Gründung
3.3 Familienversicherung für Selbstständige
Als freiwillig versicherter Selbstständiger können Sie Ihre Familienmitglieder kostenfrei mitversichern, wenn:
- Ihr Ehepartner kein eigenes Einkommen über 450 € monatlich hat (2019)
- Ihre Kinder unter 23 Jahre alt sind (bis 25 bei Ausbildung/Studium)
- Die Kinder kein eigenes Einkommen über 450 € monatlich haben
Wichtig: Die Familienversicherung gilt nur, wenn Sie selbst in der GKV versichert sind. Bei privat versicherten Selbstständigen müssen Familienmitglieder separat versichert werden.
4. Steuerliche Behandlung der Krankenversicherungsbeiträge
Die Beiträge zur gesetzlichen Krankenversicherung können Sie als Selbstständiger in Ihrer Einkommensteuererklärung geltend machen:
4.1 Als Sonderausgaben
Die Beiträge zur Basis-Krankenversicherung (ohne Zusatzversicherungen) können Sie als vorweggenommene Werbungskosten oder Sonderausgaben absetzen. 2019 galt:
- Volle Abziehbarkeit der Beiträge (keine Höchstgrenze mehr seit 2010)
- Gilt für den Arbeitgeber- und Arbeitnehmeranteil (bei Selbstständigen: gesamten Beitrag)
- Zusatzversicherungen (z.B. für Zahnersatz) können nur als Sonderausgaben geltend gemacht werden
4.2 Beispiel für Steuerersparnis
Bei einem zu versteuernden Einkommen von 50.000 € (2019) und Krankenversicherungsbeiträgen von 7.000 € könnten Sie wie folgt sparen:
| Steuersatz | Steuerersparnis | Effektive Kosten nach Steuern |
|---|---|---|
| 30% | 2.100 € | 4.900 € |
| 35% | 2.450 € | 4.550 € |
| 42% | 2.940 € | 4.060 € |
5. Vergleich: GKV vs. PKV für Selbstständige 2019
Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Hier ein Vergleich der wichtigsten Aspekte:
| Kriterium | Gesetzliche KV (GKV) | Private KV (PKV) |
|---|---|---|
| Beitragsbemessung | Einkommensabhängig (bis BBG) | Individuell nach Tarif und Risiko |
| Familienversicherung | Kostenlos für Familienmitglieder | Jedes Familienmitglied needs eigenen Vertrag |
| Leistungsumfang | Gesetzlich festgelegt | Individuell wählbar |
| Kosten bei hohem Einkommen | Begrenzt durch BBG (max. ~750 €/Monat 2019) | Kann deutlich höher sein |
| Kosten bei niedrigem Einkommen | Mindestbeitrag (~160 €/Monat 2019) | Oft günstiger für junge, gesunde Personen |
| Altersrückstellungen | Umlageverfahren (keine direkten Rücklagen) | Kapitaldeckung (Altersrückstellungen) |
| Wechselmöglichkeit | Jederzeit möglich (bei PKV nur unter Bedingungen) | Schwierig nach Eintritt (Gesundheitsprüfung) |
Für 2019 galt die Faustregel:
- Bei Einkommen unter ~50.000 € jährlich ist die GKV oft günstiger
- Bei Einkommen über ~60.000 € kann die PKV kostengünstiger sein
- Für Familien ist die GKV meist vorteilhafter
- Junge, gesunde Singles können in der PKV sparen
6. Wichtige Änderungen 2019 gegenüber 2018
Für Selbstständige gab es 2019 folgende wichtige Änderungen in der gesetzlichen Krankenversicherung:
- Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze: Von 53.100 € (2018) auf 54.450 € (2019)
- Anstieg der Jahresarbeitsentgeltgrenze: Von 59.400 € (2018) auf 60.750 € (2019)
- Mindestbeitragseinkommen: Stieg von 1.012,50 € auf 1.038,33 € monatlich
- Zusatzbeiträge: Viele Kassen erhöhten ihre Zusatzbeiträge leicht (Durchschnitt +0,1%)
- Digitalisierungszuschlag: Einige Kassen führten einen temporären Zuschlag von 0,1-0,2% ein
7. Schritt-für-Schritt Anleitung: So wechseln Sie in die GKV
Wenn Sie sich als Selbstständiger 2019 freiwillig gesetzlich versichern wollten, mussten Sie folgende Schritte durchlaufen:
- Krankenkasse wählen: Vergleichen Sie die Zusatzbeiträge und Leistungen verschiedener Kassen
- Antrag stellen: Füllen Sie den Aufnahmeantrag Ihrer gewählten Kasse aus
- Nachweise einreichen:
- Letzter Gehaltsnachweis (falls vorher angestellt)
- Gewerbeanmeldung oder Freiberuflerbescheinigung
- Einkommensnachweise (z.B. Steuerbescheid des Vorjahres)
- Bestätigung abwarten: Die Kasse prüft Ihre Unterlagen (Dauer: 1-2 Wochen)
- Ersten Beitrag zahlen: Nach Annahme erhalten Sie einen Beitragsbescheid
- Versicherungsschutz beginnt: In der Regel ab dem 1. des Folgemonats
Wichtig: Sie hatten 2019 ein Sonderkündigungsrecht, wenn Ihre Kasse den Zusatzbeitrag erhöhte. Die Kündigungsfrist betrug in diesem Fall 2 Monate zum Monatsende.
8. Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
Bei der Krankenversicherung für Selbstständige kommen immer wieder bestimmte Fehler vor. Hier die wichtigsten Fallstricke 2019:
- Unterschätzung der Mindestbeiträge: Viele rechnen nur mit den Beiträgen bei vollem Einkommen und vergessen den Mindestbeitrag von ~160 €/Monat
- Falsche Einkommensangabe: Nicht das Bruttoeinkommen, sondern das beitragspflichtige Einkommen ist entscheidend
- Versäumnis der Meldefristen: Bei Gründung muss die Versicherung innerhalb von 3 Monaten nach Aufnahme der Selbstständigkeit beantragt werden
- Ignorieren von Zusatzbeiträgen: Der allgemeine Beitragssatz von 14,6% ist nur die Hälfte – der kassenindividuelle Zusatzbeitrag kommt noch hinzu
- Kein Vergleich der Kassen: Die Zusatzbeiträge unterschieden sich 2019 zwischen 0,3% (günstigste) und 1,6% (teuerste Kasse)
- Familienversicherung vergessen: Bei Heirat oder Geburt eines Kindes muss die Familienversicherung aktiv beantragt werden
9. Offizielle Quellen und weiterführende Informationen
Für verbindliche Informationen zur gesetzlichen Krankenversicherung für Selbstständige 2019 empfehlen wir folgende offizielle Quellen:
- Bundesministerium für Gesundheit – Informationen zur GKV
- GKV-Spitzenverband – Beitragssätze und Bemessungsgrenzen 2019
- Künstlersozialkasse – Informationen für selbstständige Künstler und Publizisten
Für eine individuelle Beratung können Sie sich auch an die Verbraucherzentralen oder einen Versicherungsberater wenden, der auf die Belange von Selbstständigen spezialisiert ist.
10. Fazit: Lohnt sich die GKV für Selbstständige 2019?
Die Entscheidung für oder gegen die gesetzliche Krankenversicherung hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Für 2019 lässt sich folgende allgemeine Empfehlung geben:
- GKV ist sinnvoll, wenn:
- Sie Familie haben (kostenlose Mitversicherung)
- Ihr Einkommen unter ~50.000 € liegt
- Sie Wert auf umfassende Leistung ohne Risikozuschläge legen
- Sie Flexibilität beim Kassenwechsel schätzen
- PKV kann sinnvoll sein, wenn:
- Sie jung und gesund sind
- Ihr Einkommen deutlich über 60.000 € liegt
- Sie bereit sind, für bessere Leistungen höhere Beiträge zu zahlen
- Sie Altersrückstellungen fürs Rentnerdasein aufbauen wollen
Unser Rechner hilft Ihnen, die genauen Kosten für Ihre Situation zu berechnen. Nutzen Sie zusätzlich die Möglichkeit, bei mehreren Krankenkassen individuelle Angebote einzuholen, da sich die Zusatzbeiträge und Leistungen teilweise deutlich unterscheiden.
Denken Sie auch an die langfristige Perspektive: Als Selbstständiger tragen Sie das gesamte Krankheitsrisiko selbst. Eine gute Krankenversicherung – ob gesetzlich oder privat – ist daher eine der wichtigsten Absicherungen für Ihre Existenz.