ING Wohnkredit Plus Rechner
Berechnen Sie Ihre monatlichen Raten und Zinskosten für den ING Wohnkredit Plus mit unserem präzisen Rechner.
ING Wohnkredit Plus Rechner: Komplettleitfaden 2024
Der ING Wohnkredit Plus gehört zu den beliebtesten Baufinanzierungsprodukten in Deutschland. Mit unserem detaillierten Rechner und diesem umfassenden Ratgeber erhalten Sie alle Informationen, die Sie für eine fundierte Entscheidung benötigen.
1. Was ist der ING Wohnkredit Plus?
Der ING Wohnkredit Plus ist ein flexibles Baufinanzierungsprodukt der ING-DiBa, das sich durch folgende Merkmale auszeichnet:
- Sondertilgungsoptionen bis zu 5% der Darlehenssumme pro Jahr
- Zinsbindungsfristen von 5 bis 30 Jahren
- Möglichkeit der Volltilgung während der Zinsbindung
- Keine Bereitstellungszinsen für die ersten 12 Monate
- Option auf Forward-Darlehen für Zinssicherung
2. Vorteile des ING Wohnkredit Plus im Vergleich
Im direkten Vergleich mit anderen Baufinanzierungsangeboten sticht der ING Wohnkredit Plus durch mehrere Vorteile hervor:
| Kriterium | ING Wohnkredit Plus | Durchschnitt Markt | Bester Wettbewerber |
|---|---|---|---|
| Sondertilgung p.a. | 5% | 2-3% | 5% (Commerzbank) |
| Zinsbindung max. | 30 Jahre | 20 Jahre | 30 Jahre (Sparkasse) |
| Bereitstellungszinsen (erste 12 Monate) | 0% | 0,25% p.M. | 0% (DKB) |
| Volltilgung möglich | Ja | Nein (meistens) | Ja (Postbank) |
| Forward-Darlehen Option | Ja (bis 60 Monate) | Ja (bis 36 Monate) | Ja (bis 60 Monate, HypoVereinsbank) |
3. Wie funktioniert die Berechnung?
Unser Rechner berücksichtigt folgende Faktoren für eine präzise Berechnung:
- Kreditsumme: Der Betrag, den Sie von der ING finanzieren möchten (mind. 50.000 €)
- Immobilienwert: Der aktuelle Marktwert der Immobilie (beeinflusst den Beleihungsauslauf)
- Zinssatz: Der effektive Jahreszins (aktuell zwischen 3,5% und 4,5% für Neukunden)
- Laufzeit: Die Zinsbindungsdauer (5-30 Jahre)
- Tilgungsart:
- Annuitätendarlehen: Gleichbleibende monatliche Rate (Zins + Tilgung)
- Lineare Tilgung: Gleichbleibende Tilgungsrate + sinkende Zinsen
- Sondertilgungen: Optionale zusätzliche Tilgungen (bis 5% p.a. ohne Gebühren)
Die Berechnung folgt den BAFin-Richtlinien für Hypothekenkredite und berücksichtigt die aktuellen EZB-Leitzinsen.
4. Aktuelle Zinsentwicklung 2024
Die Zinsen für Baufinanzierungen haben sich 2024 wie folgt entwickelt:
| Zeitpunkt | 10J-Zinsbindung | 15J-Zinsbindung | 20J-Zinsbindung | EZB-Leitzins |
|---|---|---|---|---|
| Januar 2024 | 3,85% | 3,95% | 4,05% | 4,50% |
| April 2024 | 3,72% | 3,80% | 3,90% | 4,25% |
| Juli 2024 | 3,60% | 3,68% | 3,75% | 4,00% |
| Oktober 2024 (Prognose) | 3,45% | 3,52% | 3,60% | 3,75% |
Quelle: Europäische Zentralbank und interne Marktanalysen
5. Beleihungsauslauf verstehen
Der Beleihungsauslauf (auch Beleihungswert) ist ein entscheidender Faktor für Ihre Finanzierung:
- Definition: Verhältnis zwischen Kreditsumme und Immobilienwert (in Prozent)
- Bedeutung:
- ≤ 60%: Beste Zinskonditionen (Premium-Klasse)
- 60-80%: Standardkonditionen
- 80-100%: Höhere Zinsen + ggf. zusätzliche Sicherheiten
- > 100%: Normalerweise nicht finanzierbar (Ausnahmen möglich)
- Berechnung: (Kreditsumme / Immobilienwert) × 100
- Optimierungstipps:
- Eigenkapital erhöhen (mind. 20% empfohlen)
- Immobilienwert durch Gutachten maximieren
- Fördermittel (z.B. KfW) einbeziehen
6. Sondertilgungen strategisch nutzen
Die Sondertilgungsoption des ING Wohnkredit Plus (bis 5% p.a.) bietet erhebliche Einsparpotenziale:
Beispielrechnung (300.000 €, 3,8%, 20 Jahre):
- Ohne Sondertilgung: Gesamtzinsen: 136.800 €
- Mit 5% Sondertilgung p.a.: Gesamtzinsen: 102.600 € (Einsparung: 34.200 €)
- Mit 3% Sondertilgung p.a.: Gesamtzinsen: 114.300 € (Einsparung: 22.500 €)
Optimale Strategien:
- Jährliche Sondertilgung zum Jahresende (Zinseszinseffekt nutzen)
- Bonuszahlungen oder Steuerrückerstattungen direkt tilgen
- Bei Zinssenkungen: Sondertilgung statt Umschuldung prüfen
- Mindestens 2-3% p.a. tilgen, um Laufzeit deutlich zu verkürzen
7. Forward-Darlehen: Zinsen früh sichern
Das Forward-Darlehen der ING ermöglicht es, sich heutige Zinsen für zukünftige Finanzierungen zu sichern:
- Vorlaufzeit: Bis zu 60 Monate vor Auszahlung
- Kosten: Ca. 0,1-0,3% p.a. Aufschlag auf den Forward-Zins
- Vorteile:
- Planungssicherheit bei Bauvorhaben
- Schutz vor Zinssteigerungen
- Kombinierbar mit bestehenden Finanzierungen
- Nachteile:
- Keine Nutzung bei Zinssenkungen
- Bindung an die ING
- Gebundenes Kapital während Wartezeit
Empfehlung: Forward-Darlehen lohnt sich bei:
- Erwarteten Zinssteigerungen (>0,5% in 2-3 Jahren)
- Großen Finanzierungsvolumina (>500.000 €)
- Langen Planungszeiträumen (Neubau)
8. Steuerliche Aspekte berücksichtigen
Bei der ING Baufinanzierung sind folgende steuerliche Punkte relevant:
- Zinsen als Werbungskosten:
- Bei Vermietung: Voll absetzbar
- Bei Selbstnutzung: Seit 2021 nicht mehr absetzbar (Ausnahme: denkmalgeschützte Immobilien)
- Grunderwerbsteuer:
- 3,5-6,5% je nach Bundesland
- Fällig bei Kauf, nicht bei Finanzierung
- AfA (Absetzung für Abnutzung):
- 2-3% p.a. über 50 Jahre bei Vermietung
- Nicht bei Selbstnutzung
- Spekulationssteuer:
- Bei Verkauf innerhalb von 10 Jahren (3 Jahre bei Selbstnutzung)
- Freibetrag: 600.000 € für selbstgenutztes Wohneigentum
Für detaillierte steuerliche Beratung empfehlen wir einen zertifizierten Steuerberater.
9. Häufige Fehler vermeiden
Bei der Beantragung des ING Wohnkredit Plus sollten Sie diese typischen Fehler vermeiden:
- Zu niedrige Tilgung wählen:
- Mindestens 2% Tilgung anstreben
- 1% Tilgung führt zu extrem langer Laufzeit
- Sondertilgungsoption nicht nutzen:
- Selbst 1-2% p.a. verkürzen die Laufzeit deutlich
- Jährliche Sondertilgung einplanen
- Zu hohe Beleihung:
- Über 80% führt zu deutlich höheren Zinsen
- Eigenkapital von mind. 20% anstreben
- Zinsbindung zu kurz wählen:
- Mindestens 10 Jahre Zinsbindung empfehlenswert
- 15 Jahre bietet beste Balance zwischen Sicherheit und Flexibilität
- Nebenkosten unterschätzen:
- Ca. 10-15% des Kaufpreises einplanen
- Inkl. Grunderwerbsteuer, Notar, Makler, Gutachten
- Kein Puffer einplanen:
- Mindestens 3 Nettomonatsgehälter als Reserve
- Für Zinssteigerungen bei Anschlussfinanzierung vorbereiten
10. Alternativen zum ING Wohnkredit Plus
Vergleichen Sie folgende Alternativen für Ihre Baufinanzierung:
| Anbieter | Produkt | Vorteile | Nachteile | Empfehlung für |
|---|---|---|---|---|
| DKB | Baufinanzierung |
|
|
Digital affine Kunden mit sehr guter Bonität |
| Sparkasse | Wohnbaukredit |
|
|
Kunden, die persönliche Beratung schätzen |
| KfW | KfW-Wohneigentumsprogramm |
|
|
Familien und Erstkäufer mit mittlerem Einkommen |
| HypoVereinsbank | Wohnimmobilienkredit |
|
|
Kunden mit komplexen Finanzierungssituationen |
11. Schritt-für-Schritt zur Finanzierung
So gehen Sie systematisch vor:
- Bedarf ermitteln:
- Kaufpreis + Nebenkosten (ca. 110-115% des Kaufpreises)
- Eigenkapital berechnen (mind. 20% anstreben)
- Bonität prüfen:
- Schufa-Auskunft einholen (kostenlos einmal pro Jahr)
- Einkommensnachweise der letzten 3 Monate bereithalten
- Arbeitsvertrag (unbefristet bevorzugt)
- Objekt prüfen:
- Exposé und Grundbuchauszug anfordern
- Baujahr und Zustand prüfen (ggf. Gutachten)
- Mietverträge bei Vermietung prüfen
- Angebote vergleichen:
- Mindestens 3-5 Angebote einholen
- Effektiven Jahreszins vergleichen
- Sondertilgungsoptionen und Flexibilität prüfen
- Antrag stellen:
- Vollständige Unterlagen einreichen
- Finanzierungsbestätigung abwarten
- Notartermin vereinbaren
- Auszahlung und Abwicklung:
- Grundbucheintrag abwarten
- Versicherungen abschließen (Gebäude, Risikolebensversicherung)
- Erste Rate planen
12. Aktuelle Förderprogramme 2024
Diese Fördermöglichkeiten können Sie mit dem ING Wohnkredit Plus kombinieren:
- KfW-Effizienzhaus (Programm 153):
- Bis zu 150.000 € Kredit pro Wohneinheit
- Zinssatz ab 1,0% p.a. (Stand Juli 2024)
- Tilgungszuschuss bis 15% (bei KfW-40 Standard)
- Baukindergeld (bis 2025):
- 12.000 € pro Kind über 10 Jahre
- Einkommensgrenzen: 90.000 € (1 Kind) + 15.000 € pro weiterem Kind
- Nur für selbstgenutztes Wohneigentum
- Wohn-Riester:
- Jährliche Zulage von 175 € (Grundzulage)
- Zusätzliche 300 € für Kinder (geboren nach 2008)
- Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
- Landesförderprogramme:
- Bayern: “Bayerisches Baukindergeld Plus” (bis 20.000 €)
- NRW: “NRW.Bank.Wohnraum” (zinsgünstige Darlehen)
- Berlin: “Wohnungsbauförderung” (für Neubau)
Detaillierte Informationen zu Förderprogrammen finden Sie auf der Website des KfW.
13. Zukunftsszenarien für Ihre Finanzierung
Berücksichtigen Sie diese möglichen Entwicklungen:
| Szenario | Wahrscheinlichkeit | Auswirkungen | Handlungsempfehlung |
|---|---|---|---|
| Zinsen steigen um 1% | Mittel (30-50%) |
|
|
| Zinsen fallen um 0,5% | Niedrig (20-30%) |
|
|
| Einkommen steigt um 20% | Hoch (60-70%) |
|
|
| Immobilienpreise fallen um 10% | Niedrig (15-25%) |
|
|
| Inflation bleibt bei 3-4% | Mittel (40-50%) |
|
|
14. Checkliste für Ihren Antrag
Diese Unterlagen benötigen Sie für den ING Wohnkredit Plus:
- Personenbezogene Dokumente:
- Personalausweis/Reisepass
- Schufa-Auskunft (nicht älter als 3 Monate)
- Einkommensnachweise (Gehaltsabrechnungen, Steuerbescheide)
- Arbeitsvertrag (unbefristet bevorzugt)
- Bei Selbstständigen: BWA der letzten 3 Jahre
- Objektbezogene Dokumente:
- Kaufvertragsentwurf
- Grundbuchauszug
- Flurstücksnachweis
- Baupläne/Grundrisse
- Energieausweis
- Bei Neubau: Baubeschreibung und Kostenvoranschlag
- Finanzielle Unterlagen:
- Kontoauszüge der letzten 3 Monate
- Nachweis über Eigenkapital
- Bei bestehenden Krediten: aktuelle Kontoauszüge
- Versicherungsnachweise (Risikolebensversicherung)
- Bei Vermietung:
- Mietverträge
- Mieteinnahmenübersicht
- Betriebskostenabrechnungen
15. Häufige Fragen (FAQ)
Frage 1: Kann ich den ING Wohnkredit Plus für eine Umschuldung nutzen?
Antwort: Ja, eine Umschuldung ist möglich. Die ING bietet dabei oft günstigere Konditionen als bei Neukrediten, wenn Sie bereits Kunde sind. Beachten Sie jedoch die Vorfälligkeitsentschädigung bei Ihrem aktuellen Kredit.
Frage 2: Wie lange dauert die Bearbeitung?
Antwort: Die Bearbeitungsdauer beträgt in der Regel:
- Online-Antrag: 3-5 Werktage bis zur Zusage
- Mit Filialberatung: 5-7 Werktage
- Auszahlung nach Notartermin: 2-4 Wochen
Frage 3: Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Antwort: Ja, eine vorzeitige Rückzahlung ist möglich. Innerhalb der Zinsbindung fällt jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung an (meist 1% der Restschuld). Nach Ablauf der Zinsbindung können Sie kostenfrei tilgen.
Frage 4: Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Antwort: Die ING bietet folgende Optionen:
- Tilgungsaussetzung für bis zu 12 Monate (bei nachgewiesener Arbeitslosigkeit)
- Umwandlung in ein endfälliges Darlehen (mit Risikolebensversicherung)
- Ratenreduzierung auf Zinszahlungen
Eine Restschuldversicherung ist optional abschließbar (Kosten: ~0,5% der Kreditsumme p.a.).
Frage 5: Kann ich den Kredit auf meine Kinder übertragen?
Antwort: Eine direkte Übertragung ist nicht möglich, aber folgende Optionen bestehen:
- Schuldübernahme durch die Kinder (mit Bonitätsprüfung)
- Verkauf der Immobilie an die Kinder mit gleichzeitigem Kreditwechsel
- Schenkung der Immobilie (mit ggf. anfallender Schenkungssteuer)
Frage 6: Wie hoch sind die Nebenkosten beim Kauf?
Antwort: Die Nebenkosten betragen ca. 10-15% des Kaufpreises:
- Grunderwerbsteuer: 3,5-6,5% (je nach Bundesland)
- Notar- und Grundbuchkosten: 1,5-2%
- Maklerprovision: 3,57-7,14% (inkl. MwSt, je nach Bundesland)
- Gutachterkosten: 0,5-1%
- Gebühren für die Bank: 0,5-1%
Frage 7: Kann ich den Kredit für eine Renovierung nutzen?
Antwort: Ja, der ING Wohnkredit Plus kann auch für Modernisierungsmaßnahmen genutzt werden. Dafür benötigen Sie:
- Kostenvoranschläge der Handwerker
- Baubeschreibung der Maßnahmen
- Nachweis über Eigenkapitalanteil (mind. 20% der Modernisierungskosten)
Die Zinsen sind dabei oft etwas höher als bei einem reinen Kaufkredit.
16. Fazit: Für wen lohnt sich der ING Wohnkredit Plus?
Der ING Wohnkredit Plus ist besonders geeignet für:
- Digital affine Kunden: Dank hervorragender Online-Tools und App
- Flexibilitätsuchende: Durch Sondertilgungsoptionen und variable Gestaltungsmöglichkeiten
- Kunden mit guter Bonität: Die ING bietet besonders attraktive Konditionen für Kunden mit sehr guter Schufa
- Langfristige Planer: Durch Zinsbindungen bis 30 Jahre
- Vermieter: Dank guter Konditionen für Kapitalanleger
Less geeignet ist der Kredit für:
- Kunden mit schwacher Bonität (Schufa < 95%)
- Käufer mit sehr hoher Beleihung (>90%)
- Kunden, die Wert auf lokale Filialberatung legen
Unsere Empfehlung: Nutzen Sie unseren Rechner für eine erste Einschätzung und holen Sie dann mindestens 2-3 Vergleichsangebote ein. Besonders bei hohen Kreditsummen (>500.000 €) lohnt sich eine detaillierte Beratung durch einen zertifizierten Hypothekenvermittler.