PKV Krankenkasse Rechner 2019
Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Kosten für die private Krankenversicherung (PKV) im Jahr 2019 basierend auf Ihren individuellen Angaben.
Private Krankenversicherung (PKV) 2019: Komplettleitfaden für Arbeitnehmer und Selbstständige
Die private Krankenversicherung (PKV) war 2019 für viele Arbeitnehmer und Selbstständige eine attraktive Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV). Dieser Leitfaden erklärt die wichtigsten Aspekte des PKV-Rechners 2019, die Vor- und Nachteile der PKV sowie die finanziellen Implikationen für verschiedene Einkommensgruppen.
1. Grundlagen der PKV 2019
Im Jahr 2019 unterlag die PKV folgenden rechtlichen Rahmenbedingungen:
- Versicherungspflichtgrenze: 5.062,50 € monatliches Bruttoeinkommen (60.750 € jährlich)
- Beitragsbemessungsgrenze: 4.537,50 € monatlich (54.450 € jährlich) in der GKV
- Basistarif: Seit 2009 verpflichtet, mit Leistungen vergleichbar zur GKV
- Portabilität: Seit 2009 möglich, Alterungsrückstellungen bei Tarifwechsel mitzunehmen
Die PKV berechnet ihre Beiträge nach dem Äquivalenzprinzip, das heißt die Prämien richten sich nach dem individuellen Risiko (Alter, Gesundheitszustand, Beruf) und nicht nach dem Einkommen wie in der GKV.
2. PKV vs. GKV: Kostenvergleich 2019
Die folgende Tabelle zeigt einen typischen Kostenvergleich zwischen PKV und GKV für verschiedene Einkommensgruppen im Jahr 2019:
| Jahresbruttoeinkommen | GKV-Beitrag (14,6% + 1,3% Zusatz) | PKV-Beitrag (Standardtarif, 35 Jahre) | PKV-Beitrag (Premiumtarif, 35 Jahre) | Ersparnis mit PKV (Standard) |
|---|---|---|---|---|
| 50.000 € | 8.150 € | 4.200 € | 5.800 € | 3.950 € |
| 65.000 € | 9.835 € | 4.800 € | 6.500 € | 5.035 € |
| 80.000 € | 11.520 € | 5.200 € | 7.200 € | 6.320 € |
| 100.000 € | 14.600 € | 5.800 € | 8.000 € | 8.800 € |
Hinweis: Die tatsächlichen PKV-Beiträge können je nach Tarif, Selbstbeteiligung und Gesundheitszustand stark variieren. Die GKV-Beiträge sind bei diesen Einkommen bereits an der Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt.
3. Wichtige Faktoren für die PKV-Beitragsberechnung 2019
-
Alter: Der größte Kostentreiber in der PKV. Mit jedem Lebensjahr steigen die Beiträge um etwa 3-5%.
- 25 Jahre: Basisbeitrag (100%)
- 35 Jahre: +25-30%
- 45 Jahre: +50-60%
- 55 Jahre: +80-100%
- Geschlecht: Frauen zahlten 2019 im Durchschnitt 10-15% mehr als Männer gleichen Alters, da statistisch höhere Lebenserwartung und mehr Arztbesuche.
-
Tarifwahl: Die Spanne zwischen Basistarif und Premiumtarif konnte bis zu 100% betragen.
Tarifart Leistungsumfang Beispielbeitrag (35 Jahre, männlich) Basistarif GKV-äquivalente Leistungen 350-450 €/Monat Standardtarif Einzelzimmer, Chefarztbehandlung 450-600 €/Monat Premiumtarif Vollständige Kostenerstattung, internationale Deckung 600-900 €/Monat -
Selbstbeteiligung: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die monatlichen Beiträge deutlich:
- 0 € Selbstbeteiligung: 100% Basisbeitrag
- 300 €: -8-12%
- 1.000 €: -15-20%
- 3.000 €: -25-30%
- Berufsgruppe: Einige Versicherer gewähren Rabatte für bestimmte Berufsgruppen (z.B. Beamte, Ärzte, Ingenieure).
4. Steuerliche Aspekte der PKV 2019
Ein oft unterschätzter Vorteil der PKV sind die steuerlichen Vorteile. 2019 galten folgende Regelungen:
- Vollständige Absetzbarkeit: PKV-Beiträge konnten als Vorsorgeaufwand in voller Höhe steuermindernd geltend gemacht werden (bei Angestellten bis zu 1.900 €, bei Selbstständigen ohne Limit).
- Steuerersparnis: Bei einem Grenzsteuersatz von 42% ergab sich eine Ersparnis von 42% der gezahlten Beiträge.
- Beispielrechnung: Bei 6.000 € Jahresbeitrag ergab sich eine Steuerersparnis von 2.520 €.
- Arbeitgeberzuschuss: Angestellte erhielten wie in der GKV einen Arbeitgeberzuschuss von bis zu 363,33 € monatlich (2019).
Die genaue Steuerersparnis hängt vom individuellen Steuersatz ab. Unser Rechner berücksichtigt einen durchschnittlichen Steuersatz von 42% (inkl. Solidaritätszuschlag und Kirchensteuer).
5. Risiken und Nachteile der PKV 2019
Trotz der Vorteile birgt die PKV auch Risiken, die 2019 besonders relevant waren:
- Beitragssteigerungen im Alter: Während GKV-Beiträge im Rentenalter sinken (da sie prozentual vom Einkommen berechnet werden), steigen PKV-Beiträge oft stark an. 2019 zahlten 70-Jährige im Schnitt 2-3 mal so viel wie 30-Jährige für denselben Tarif.
- Rückkehr in die GKV schwierig: Wer einmal in die PKV gewechselt ist, kann nur unter bestimmten Bedingungen (z.B. Arbeitslosigkeit, Einkommen unter Versicherungspflichtgrenze) zurück in die GKV.
- Familienversicherung: In der PKV muss jeder Familienangehörige separat versichert werden (im Gegensatz zur kostenlosen Familienversicherung in der GKV). 2019 kostete die Mitversicherung eines Kindes zusätzlich 100-200 € monatlich.
- Vorerkrankungen: Bei bestimmten Vorerkrankungen konnten Versicherer 2019 noch Risikozuschläge verlangen oder Leistungen ausschließen (seit 2021 stärker reguliert).
6. PKV für verschiedene Berufsgruppen 2019
6.1 Angestellte
Für Angestellte mit einem Bruttoeinkommen über 60.750 € (2019) war der Wechsel in die PKV optional. Wichtige Überlegungen:
- Arbeitgeberzuschuss von bis zu 363,33 €/Monat auch in der PKV
- Bei Jobverlust oder Einkommensrückgang droht Rückkehr in GKV mit Wartezeiten
- Besonders attraktiv für junge, gesunde Gutverdiener ohne Familie
6.2 Selbstständige und Freiberufler
Für Selbstständige war die PKV oft die einzige Option, da sie nicht versicherungspflichtig in der GKV sind. 2019 galten folgende Besonderheiten:
- Kein Arbeitgeberzuschuss – volle Kosten selbst zu tragen
- Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge als Betriebsausgabe
- Besonders beliebt bei Ärzten, Anwälten und anderen freien Berufen
6.3 Beamte
Beamte hatten 2019 Sonderkonditionen in der PKV:
- Beihilfe (50-80% der Krankheitskosten werden vom Dienstherrn übernommen)
- Daher reichen oft günstigere Tarife mit reduzierten Leistungen
- Beiträge für Beamte waren etwa 30-50% niedriger als für vergleichbare Angestellte
7. Entwicklung der PKV-Beiträge 2010-2019
Die folgende Übersicht zeigt die durchschnittliche Beitragsentwicklung in der PKV zwischen 2010 und 2019:
| Jahr | Durchschnittsbeitrag (35 Jahre, männlich) | Jährliche Steigerung | Inflationsrate (zum Vergleich) |
|---|---|---|---|
| 2010 | 380 € | – | 1,1% |
| 2011 | 395 € | 3,9% | 2,1% |
| 2012 | 410 € | 3,8% | 2,0% |
| 2013 | 428 € | 4,4% | 1,5% |
| 2014 | 445 € | 4,0% | 0,9% |
| 2015 | 460 € | 3,4% | 0,3% |
| 2016 | 475 € | 3,3% | 0,5% |
| 2017 | 490 € | 3,2% | 1,7% |
| 2018 | 505 € | 3,1% | 1,8% |
| 2019 | 520 € | 3,0% | 1,4% |
Die PKV-Beiträge stiegen in diesem Zeitraum durchschnittlich um 3,4% pro Jahr – deutlich über der Inflationsrate. Dies unterstreicht die Bedeutung einer sorgfältigen Tarifwahl und regelmäßigen Überprüfung.
8. Tipps für die optimale PKV-Wahl 2019
- Frühzeitig wechseln: Je jünger und gesünder Sie beim Eintritt sind, desto günstiger die Beiträge.
- Tarifvergleiche nutzen: Nutzen Sie unabhängige Vergleichsrechner wie diesen, um verschiedene Anbieter zu vergleichen.
- Selbstbeteiligung wählen: Eine höhere Selbstbeteiligung kann die monatlichen Beiträge deutlich senken.
- Leistungsumfang prüfen: Achten Sie auf wichtige Leistungen wie Krankenhaus-Einzelzimmer, Chefarztbehandlung und Zahnersatz.
- Rücklage bilden: Legen Sie Geld für steigende Beiträge im Alter zurück (etwa 100-150 € monatlich).
- Beratung einholen: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann helfen, den optimalen Tarif zu finden.
- Wechseloptionen prüfen: Achten Sie auf Tarife mit guten Wechselmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung.
9. Rechtliche Änderungen 2019 und ihre Auswirkungen
2019 gab es einige wichtige regulatorische Änderungen, die die PKV betrafen:
- Stärkung des Basistarifs: Der Basistarif wurde attraktiver gestaltet, um den Wechsel von der GKV zur PKV zu erleichtern. Die Leistungen wurden an die GKV angeglichen, während die Beiträge gedeckelt wurden.
- Verbesserte Portabilität: Die Mitnahme von Alterungsrückstellungen beim Tarifwechsel wurde erleichtert, um mehr Wettbewerb zwischen den Versicherern zu schaffen.
- Transparenzpflichten: Versicherer mussten detailliertere Informationen über Beitragsentwicklungen und Leistungsumfang bereitstellen.
- Unisex-Tarife: Seit 2012 durften Versicherer keine geschlechtsspezifischen Unterschiede mehr machen, was zu einer Angleichung der Beiträge führte (allerdings mit Übergangsregelungen bis 2019).
10. Häufige Fragen zur PKV 2019
10.1 Kann ich mit 55 Jahren noch in die PKV wechseln?
Ja, aber die Beiträge sind in diesem Alter bereits sehr hoch. 2019 zahlten 55-Jährige im Schnitt 800-1.200 € monatlich für einen Standardtarif. Ein Wechsel lohnt sich meist nur bei sehr hohem Einkommen oder besonderen beruflichen Situationen (z.B. Beamte).
10.2 Wie hoch ist der Arbeitgeberzuschuss zur PKV?
2019 betrug der maximale Arbeitgeberzuschuss 363,33 € monatlich (50% des durchschnittlichen GKV-Beitrags). Dieser Zuschuss wird auch bei PKV-Versicherten gezahlt, sofern das Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze liegt.
10.3 Kann ich meine Familie in der PKV mitversichern?
Nein, in der PKV muss jedes Familienmitglied einzeln versichert werden. 2019 kostete die Mitversicherung eines Ehepartners etwa 300-500 € zusätzlich, ein Kind etwa 100-200 € monatlich.
10.4 Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Bei Arbeitslosigkeit können Sie unter bestimmten Bedingungen in die GKV zurückkehren, wenn Ihr Einkommen unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. 2019 lag diese bei 60.750 € Jahresbrutto. Ohne diesen Wechsel müssen Sie die PKV-Beiträge weiter selbst zahlen.
10.5 Wie entwickelt sich mein Beitrag im Rentenalter?
Die Beiträge steigen im Alter deutlich an. 2019 zahlten 70-Jährige im Schnitt 2-3 mal so viel wie bei Eintritt in die PKV mit 30 Jahren. Viele Versicherte bilden daher private Rücklagen oder nutzen die steuerlichen Vorteile, um diese Kosten abzufedern.
11. Autoritative Quellen und weiterführende Informationen
Für vertiefende Informationen zur privaten Krankenversicherung 2019 empfehlen wir folgende offizielle Quellen:
- Bundesministerium für Gesundheit – Offizielle Informationen zu Krankenversicherungsrecht und PKV-Regulierung
- Verband der Privaten Krankenversicherung – Statistiken und Tarifinformationen der PKV-Anbieter
- Statistisches Bundesamt – Daten zur Beitragsentwicklung und Versichertenstruktur
- Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) – Verbraucherschutzinformationen zu Versicherungsverträgen
12. Fazit: Lohnt sich die PKV 2019?
Die private Krankenversicherung war 2019 für folgende Gruppen besonders attraktiv:
- Junge, gesunde Angestellte mit Einkommen über 60.750 €
- Selbstständige und Freiberufler mit stabilem Einkommen
- Beamte (wegen Beihilfe)
- Kindernachwuchs ist nicht geplant oder bereits abgeschlossen
Für folgende Gruppen war die PKV 2019 meist weniger geeignet:
- Ältere Arbeitnehmer (über 50 Jahre)
- Familien mit Kindern
- Personen mit Vorerkrankungen
- Arbeitnehmer mit unsicherem Einkommen
Unser Rechner gibt Ihnen eine erste Einschätzung der möglichen Kosten. Für eine definitive Entscheidung sollten Sie jedoch immer eine individuelle Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsexperten in Anspruch nehmen und mehrere Angebote vergleichen.
Die PKV bietet 2019 wie in den Vorjahren gute Leistungen und steuerliche Vorteile für die richtige Zielgruppe, birgt aber auch langfristige Risiken – besonders im Hinblick auf die Beitragsentwicklung im Alter. Eine sorgfältige Abwägung aller Faktoren ist daher essenziell.