Krankenkasse Rechner für Selbstständige 2019
Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Krankenversicherungskosten als Selbstständiger für das Jahr 2019
Ihre berechneten Kosten
Krankenversicherung für Selbstständige 2019: Kompletter Ratgeber
Als Selbstständiger in Deutschland stehen Sie 2019 vor der wichtigen Entscheidung zwischen gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV). Dieser Ratgeber erklärt die Unterschiede, Kostenfaktoren und gibt praktische Tipps zur optimalen Wahl Ihrer Krankenkasse.
1. Grundlagen: GKV vs. PKV für Selbstständige 2019
Im Jahr 2019 gelten für Selbstständige besondere Regelungen bei der Krankenversicherung:
- Gesetzliche Krankenversicherung (GKV): Beitragsbemessungsgrenze 2019 liegt bei 54.450€ Jahreseinkommen (4.537,50€ monatlich). Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6% + Zusatzbeitrag (durchschnittlich 1,0%).
- Private Krankenversicherung (PKV): Beiträge richten sich nach Alter, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang. Für junge, gesunde Selbstständige oft günstiger als GKV.
- Besonderheit 2019: Seit 1. Januar 2019 gilt das Terminservice- und Versorgungsgesetz (TSVG), das unter anderem die Beitragsbemessungsgrenze anhebt.
2. Kostenvergleich: GKV vs. PKV bei verschiedenen Einkommen (2019)
| Jahreseinkommen | GKV Beitrag (monatlich) | PKV Beitrag (monatlich, ca.) | Differenz |
|---|---|---|---|
| 30.000€ | 450€ | 320€ | +130€ für GKV |
| 50.000€ | 750€ | 450€ | +300€ für GKV |
| 80.000€ | 800€ (Beitragsbemessungsgrenze) | 700€ | +100€ für GKV |
| 120.000€+ | 800€ (Beitragsbemessungsgrenze) | 900€+ | PKV teurer |
Hinweis: Die PKV-Beiträge sind Richtwerte für eine 35-jährige Person ohne Vorerkrankungen. Tatsächlich können die Kosten je nach Tarif und Gesundheitszustand stark variieren.
3. Wichtige Faktoren für die Beitragsberechnung 2019
- Alter: In der PKV steigen die Beiträge mit dem Eintrittsalter. 2019 galt: Je jünger der Eintritt, desto günstiger die Prämien.
- Gesundheitszustand: Vorerkrankungen können in der PKV zu Risikozuschlägen (bis zu 30% Aufschlag) oder Leistungsausschlüssen führen.
- Familienversicherung: In der GKV sind Ehepartner und Kinder beitragsfrei mitversichert. In der PK muss jeder Familienangehörige separat versichert werden.
- Leistungsumfang: PKV-Tarife bieten oft bessere Leistungen (z.B. Chefarztbehandlung, Einbettzimmer), was die Beiträge erhöht.
- Selbstbehalte: Höhere Selbstbeteiligungen (z.B. 1.000€/Jahr) können die PKV-Beiträge um 20-30% senken.
4. Steuerliche Aspekte 2019
Die Krankenversicherungsbeiträge sind als Selbstständiger steuerlich absetzbar:
- GKV-Beiträge: Vollständig als Vorsorgeaufwand abziehbar (2019: bis zu 2.800€ pro Jahr)
- PKV-Beiträge: Als Sonderausgaben abziehbar (2019: bis zu 2.800€ für Basisabsicherung, darüber hinaus als sonstige Vorsorgeaufwendungen)
- Neuerung 2019: Der steuerliche Höchstbetrag für Vorsorgeaufwendungen wurde von 1.900€ auf 2.800€ angehoben.
5. Schritt-für-Schritt: So wählen Sie die richtige Krankenkasse
- Bedarf analysieren: Brauchen Sie Familienversicherung? Wünschen Sie besondere Leistungen?
- Vergleichsrechner nutzen: Nutzen Sie unseren Rechner oben für eine erste Einschätzung.
- Individuelle Angebote einholen: Kontaktieren Sie mindestens 3 PKV-Anbieter für detaillierte Angebote.
- Langfristig planen: Berücksichtigen Sie, dass PKV-Beiträge im Alter steigen können.
- Beratung einholen: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann bei der Auswahl helfen.
- Sonderkündigungsrecht nutzen: Als Selbstständiger können Sie die GKV innerhalb von 18 Monaten nach Gründung kündigen, um in die PKV zu wechseln.
6. Häufige Fehler bei der Wahl der Krankenversicherung
| Fehler | Konsequenz | Lösung |
|---|---|---|
| Nur auf den Preis achten | Unzureichender Versicherungsschutz | Leistungsumfang genau prüfen |
| Vorerkrankungen verschweigen | Leistungsverweigerung im Schadensfall | Im Antrag immer wahrheitsgemäß angeben |
| Keine Rücklage für Alter bilden | Hohe Beiträge im Rentenalter | PKV-Tarife mit Alterungsrückstellungen wählen |
| Familienplanung ignorieren | Hohe Nachversicherungskosten für Kinder | GKV kann für Familien günstiger sein |
7. Alternativen: Besonderheiten für Künstler und Publizisten
Für bestimmte Berufsgruppen gab es 2019 Sonderregelungen:
- Künstler und Publizisten: Können sich über die Künstlersozialkasse (KSK) versichern. 2019 lag der Beitragssatz bei 18,2% (davon 50% vom Staat getragen).
- Landwirte: Sind über die landwirtschaftliche Krankenkasse versichert mit eigenen Beitragsregelungen.
- Studentisch Selbstständige: Können unter bestimmten Bedingungen in der studentischen Krankenversicherung bleiben (2019: ~100€/Monat).
8. Zukunftssicherung: Was Sie für die Jahre nach 2019 beachten sollten
Auch wenn dieser Rechner auf das Jahr 2019 ausgelegt ist, sollten Sie folgende langfristige Aspekte bedenken:
- Beitragsstabilität: PKV-Beiträge steigen mit dem Alter. Planen Sie Rücklagen für höhere Beiträge im Rentenalter ein.
- Wechseloptionen: Ein Wechsel von PKV zurück in die GKV ist nach dem 55. Lebensjahr nur unter bestimmten Bedingungen möglich.
- Gesetzesänderungen: Die Beitragsbemessungsgrenzen und Zusatzbeiträge werden jährlich angepasst.
- Digitalisierung: Seit 2019 werden zunehmend digitale Gesundheitsanwendungen (DiGA) von den Kassen erstattet.
- Europäische Versorgung: Prüfen Sie, ob Ihr Tarif ausreichenden Schutz im EU-Ausland bietet (besonders relevant für digitale Nomaden).
Fazit: GKV oder PKV – Was lohnt sich 2019?
Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt 2019 von Ihrer individuellen Situation ab:
- Wählen Sie die GKV, wenn:
- Sie Familie haben oder planen
- Ihr Einkommen unter 50.000€ liegt
- Sie Wert auf einfache Verwaltung legen
- Sie Vorerkrankungen haben
- Wählen Sie die PKV, wenn:
- Sie jung und gesund sind
- Ihr Einkommen über 60.000€ liegt
- Sie bessere Leistungen wünschen (z.B. Einbettzimmer)
- Sie bereit sind, für das Alter vorzusorgen
Nutzen Sie unseren Rechner oben, um eine erste Einschätzung Ihrer Kosten zu erhalten. Für eine finale Entscheidung empfehlen wir eine individuelle Beratung durch einen Versicherungsexperten, der auf Selbstständige spezialisiert ist.