Krankenkassen Rechner 2019
Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Krankenversicherungskosten für das Jahr 2019 basierend auf Ihrem Einkommen und persönlichen Situation.
Ihre voraussichtlichen Krankenversicherungskosten für 2019
Krankenkassen Rechner 2019: Alles was Sie wissen müssen
Die Wahl der richtigen Krankenversicherung ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen in Deutschland. Mit unserem Krankenkassen Rechner 2019 können Sie Ihre voraussichtlichen Kosten für das Jahr 2019 berechnen – ob gesetzlich oder privat versichert. Dieser umfassende Leitfaden erklärt Ihnen alle relevanten Faktoren, die Ihre Krankenversicherungskosten beeinflussen, und hilft Ihnen, die beste Entscheidung für Ihre individuelle Situation zu treffen.
1. Grundlagen der Krankenversicherung in Deutschland 2019
Das deutsche Gesundheitssystem basiert auf zwei Säulen: der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) und der privaten Krankenversicherung (PKV). Beide Systeme haben unterschiedliche Beitragsstrukturen, Leistungen und Zielgruppen.
1.1 Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
- Pflichtversicherung: Für Arbeitnehmer mit einem Bruttoeinkommen unter der Jahresarbeitsentgeltgrenze (2019: 60.750 €)
- Beitragsbemessung: Prozentual vom Bruttoeinkommen (2019: durchschnittlich 14,6% + Zusatzbeitrag)
- Familienversicherung: Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner sind beitragsfrei mitversichert
- Leistungsumfang: Gesetzlich festgelegter Katalog, der für alle Kassen gleich ist
1.2 Private Krankenversicherung (PKV)
- Freiwillige Versicherung: Für Selbstständige, Beamte und Arbeitnehmer über der Jahresarbeitsentgeltgrenze
- Beitragsbemessung: Individuell nach Alter, Gesundheitszustand und Tarifwahl
- Familienversicherung: Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag (Ausnahme: einige Familientarife)
- Leistungsumfang: Individuell wählbar, oft umfangreicher als GKV
2. Wichtige Änderungen in der Krankenversicherung 2019
Das Jahr 2019 brachte einige wichtige Änderungen im deutschen Gesundheitssystem mit sich, die sich direkt auf Ihre Versicherungskosten auswirken können:
- Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze: Die Grenze, bis zu der Beiträge zur Krankenversicherung erhoben werden, stieg 2019 auf 54.450 € pro Jahr (4.537,50 € pro Monat).
- Anpassung der Jahresarbeitsentgeltgrenze: Die Versicherungspflichtgrenze erhöhte sich auf 60.750 € jährlich (5.062,50 € monatlich).
- Zusatzbeiträge der Krankenkassen: Viele Kassen hoben ihre individuellen Zusatzbeiträge an, der durchschnittliche Zusatzbeitragssatz lag bei etwa 1,0%.
- Neue Leistungen: Einige Kassen erweiterten ihre Leistungen, z.B. in den Bereichen Prävention und digitale Gesundheitsanwendungen.
- Beitragssatzstabilität: Der allgemeine Beitragssatz blieb bei 14,6%, wobei Arbeitgeber und Arbeitnehmer sich die Kosten weiterhin hälften (je 7,3%).
3. Faktoren, die Ihre Krankenversicherungskosten 2019 beeinflussen
Mehrere Faktoren bestimmen, wie hoch Ihre Krankenversicherungskosten im Jahr 2019 ausfallen. Unser Rechner berücksichtigt die wichtigsten dieser Faktoren:
| Faktor | Auswirkung auf GKV | Auswirkung auf PKV |
|---|---|---|
| Bruttoeinkommen | Direkte proportionaler Einfluss (bis zur Beitragsbemessungsgrenze) | Indirekter Einfluss durch Tarifwahl (höheres Einkommen ermöglicht bessere Tarife) |
| Alter | Kein direkter Einfluss (außer bei freiwillig Versicherten) | Deutlicher Einfluss – höhere Beiträge mit steigendem Alter |
| Familienstand | Familienversicherung möglich (kostenlos für Kinder/Ehepartner) | Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag |
| Anzahl der Kinder | Kinder sind beitragsfrei mitversichert | Jedes Kind benötigt eigenen Vertrag (Kostenerhöhung) |
| Bundesland | Minimale Unterschiede durch kassenspezifische Zusatzbeiträge | Regionale Unterschiede in Tarifen möglich |
| Gesundheitszustand | Kein Einfluss (außer bei freiwilliger Versicherung) | Erheblicher Einfluss – Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen führen |
4. Vergleich: GKV vs. PKV in 2019
Die Entscheidung zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Die folgende Vergleichstabelle zeigt die wichtigsten Unterschiede für das Jahr 2019:
| Kriterium | Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) | Private Krankenversicherung (PKV) |
|---|---|---|
| Beitragsbemessung | Einkommensabhängig (14,6% + Zusatzbeitrag) | Individuell nach Tarif, Alter und Gesundheitszustand |
| Maximaler Beitrag 2019 | Ca. 800 €/Monat (bei 60.750 € Einkommen) | Sehr variabel (200-1.500 €/Monat möglich) |
| Familienversicherung | Kostenlos für Kinder und nicht erwerbstätige Ehepartner | Separate Verträge für jedes Familienmitglied nötig |
| Leistungsumfang | Gesetzlich festgelegt, für alle Kassen gleich | Individuell wählbar, oft umfangreicher |
| Wartezeiten | Keine (sofortiger Versicherungsschutz) | Oft 3-8 Monate für bestimmte Leistungen |
| Kündbarkeit | Jederzeit bei Arbeitsplatzwechsel oder Einkommensänderung | Langfristige Bindung, Rückkehr in GKV oft schwierig |
| Zahltagegeld | Ab dem 43. Krankheitstag (70% des Nettoeinkommens) | Oft ab dem 1. Tag möglich (je nach Tarif) |
| Chefarztbehandlung | Nur bei medizinischer Notwendigkeit | Oft inklusive (je nach Tarif) |
| Einzelzimmer im Krankenhaus | Nur bei medizinischer Notwendigkeit | Oft inklusive (je nach Tarif) |
5. Durchschnittliche Krankenversicherungskosten 2019 nach Einkommensgruppen
Die folgenden Durchschnittswerte geben Ihnen eine Orientierung, was Sie 2019 an Krankenversicherungskosten erwarten konnten. Beachten Sie, dass die tatsächlichen Kosten je nach Krankenkasse, Tarif und individueller Situation abweichen können.
| Jahreseinkommen | GKV Beitrag (monatlich) | GKV Arbeitgeberanteil (monatlich) | PKV Beitrag (monatlich, 30 Jahre) | PKV Beitrag (monatlich, 50 Jahre) |
|---|---|---|---|---|
| 25.000 € | 280-320 € | 140-160 € | 250-400 € | 450-700 € |
| 40.000 € | 450-500 € | 225-250 € | 300-500 € | 550-900 € |
| 60.000 € (JAEG 2019) | 680-720 € | 340-360 € | 400-700 € | 700-1.200 € |
| 80.000 € | 680-720 € (Beitragsbemessungsgrenze) | 340-360 € | 500-900 € | 900-1.500 € |
| 100.000 € | 680-720 € (Beitragsbemessungsgrenze) | 340-360 € | 600-1.100 € | 1.100-1.800 € |
Hinweis: Die PKV-Beiträge sind stark altersabhängig. Die angegebenen Werte gelten für gesunde Personen ohne Vorerkrankungen. Bei Vorerkrankungen können Risikozuschläge von 20-50% anfallen.
6. Besonderheiten bei der Krankenversicherung für spezielle Gruppen
6.1 Selbstständige und Freiberufler
Selbstständige und Freiberufler haben 2019 die Wahl zwischen GKV und PKV, unabhängig von ihrem Einkommen. Wichtige Punkte:
- In der GKV zahlen Selbstständige den vollen Beitragssatz (14,6% + Zusatzbeitrag) selbst – es gibt keinen Arbeitgeberanteil
- Der Mindestbeitrag in der GKV lag 2019 bei etwa 180-200 € monatlich (basierend auf dem Mindesteinkommen)
- PKV-Tarife für Selbstständige sind oft günstiger als für Angestellte, da keine Arbeitgeberzuschüsse berücksichtigt werden müssen
- Besondere Tarife für Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse (KSK) mit reduzierten Beiträgen
6.2 Beamte
Beamte haben Anspruch auf Beihilfe (50-80% der Krankheitskosten werden vom Dienstherrn übernommen) und benötigen daher nur eine Restkostenversicherung:
- Private Restkostenversicherung oft deutlich günstiger als normale PKV-Tarife
- Beihilfebemessungssätze 2019: 50% für Beamte, 70% für Beamte mit einem Kind, 80% für Beamte mit mindestens zwei Kindern
- Besondere Tarife für Beamtenanwärter mit günstigen Einstiegskonditionen
6.3 Studenten
Für Studenten galten 2019 folgende Regelungen:
- Pflichtversicherung in der studentischen Krankenversicherung bis zum 30. Lebensjahr (oder 14. Fachsemester)
- Beitrag 2019: etwa 80-100 € monatlich (je nach Krankenkasse)
- Ab 30 Jahren oder nach dem 14. Fachsemester Wechsel in freiwillige Versicherung nötig
- Private Studentenversicherung oft günstiger als die freiwillige GKV für ältere Studenten
6.4 Rentner
Für Rentner galten 2019 diese Besonderheiten:
- Rentner zahlen Beiträge zur Krankenversicherung auf ihre Rente (derzeit 14,6% + Zusatzbeitrag)
- Die Rentenversicherung trägt die Hälfte des Beitrags (7,3% + halber Zusatzbeitrag)
- Mindestrente für Beitragsbemessung: 1.061,67 € (West) bzw. 1.005,00 € (Ost) monatlich
- PKV-Rentnertarife oft teurer als in jüngeren Jahren, da das Eintrittsalter hoch ist
7. Steuern und Krankenversicherung 2019
Die Kosten für die Krankenversicherung haben auch steuerliche Auswirkungen. 2019 galten folgende Regelungen:
7.1 GKV-Beiträge als Sonderausgaben
- Arbeitnehmer können ihren Anteil an den GKV-Beiträgen (7,3% + halber Zusatzbeitrag) als Sonderausgaben absetzen
- Der Arbeitgeberanteil (7,3% + halber Zusatzbeitrag) ist steuerfrei
- Selbstständige können ihre vollen GKV-Beiträge (14,6% + Zusatzbeitrag) absetzen
- Die Höchstgrenzen für den Sonderausgabenabzug lagen 2019 bei 1.900 € für Angestellte und 2.800 € für Selbstständige
7.2 PKV-Beiträge als Sonderausgaben
- Volle PKV-Beiträge (Basis- und Zusatztarife) können als Sonderausgaben geltend gemacht werden
- Keine Höchstgrenze für den Abzug von PKV-Beiträgen
- Beiträge zur privaten Pflegeversicherung können ebenfalls abgesetzt werden
- Bei Angestellten mit PKV kann der Arbeitgeberzuschuss (bis zu 325,50 € monatlich in 2019) steuerfrei gezahlt werden
7.3 Steuerliche Behandlung von Zusatzbeiträgen
Die seit 2015 erhobenen Zusatzbeiträge der GKV wurden 2019 steuerlich wie folgt behandelt:
- Der Arbeitnehmeranteil am Zusatzbeitrag kann als Sonderausgabe abgesetzt werden
- Der Arbeitgeberanteil am Zusatzbeitrag ist steuerfrei
- Selbstständige können den vollen Zusatzbeitrag absetzen
8. Tipps zur Optimierung Ihrer Krankenversicherungskosten 2019
- Krankenkassen vergleichen: Die Zusatzbeiträge der GKV unterschieden sich 2019 teilweise deutlich (zwischen 0,3% und 1,7%). Ein Wechsel konnte mehrere hundert Euro im Jahr sparen.
- Bonusprogramme nutzen: Viele Kassen boten 2019 Prämien für gesundheitsbewusstes Verhalten (z.B. Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen) an.
- Zusatzversicherungen prüfen: Für GKV-Versicherte konnten Zusatzversicherungen für Zahnersatz, Krankenhaus-Einzelzimmer oder Chefarztbehandlung sinnvoll sein.
- Familientarife prüfen: Bei PKV gab es oft günstigere Familientarife, wenn mehrere Personen versichert wurden.
- Selbstbehalte erhöhen: In der PKV konnten höhere Selbstbehalte die monatlichen Beiträge deutlich senken.
- Beitragsrückerstattung nutzen: Einige GKV-Kassen erstatteten Teile der Beiträge, wenn keine Leistungen in Anspruch genommen wurden.
- Steuerliche Optimierung: Durch geschickte Aufteilung zwischen Basis- und Zusatztarifen in der PKV konnten Steuervorteile genutzt werden.
- Wechselprämien beachten: Einige Kassen boten 2019 Wechselprämien von bis zu 200 € für Neukunden an.
9. Häufige Fragen zum Krankenkassen Rechner 2019
9.1 Warum unterscheiden sich die Ergebnisse verschiedener Rechner?
Verschiedene Rechner nutzen unterschiedliche Annahmen:
- Manche berücksichtigen nur den allgemeinen Beitragssatz (14,6%), andere beziehen aktuelle Zusatzbeiträge mit ein
- Einige Rechner verwenden Durchschnittswerte, andere kassenspezifische Daten
- Die Berücksichtigung von Bundesland-spezifischen Unterschieden variiert
- Bei PKV-Rechnern werden unterschiedliche Tarifmodelle zugrunde gelegt
9.2 Wie genau sind die Berechnungen für 2019?
Unser Rechner bietet eine gute Schätzung, aber beachten Sie:
- Die tatsächlichen Beiträge können je nach gewählter Krankenkasse abweichen
- Individuelle Tarifmerkmale in der PKV sind nicht berücksichtigt
- Sonderregelungen (z.B. für Beamte oder Künstler) erfordern oft individuelle Berechnungen
- Die Berechnung basiert auf den gesetzlichen Rahmenbedingungen von 2019 – spätere Änderungen sind nicht berücksichtigt
9.3 Kann ich die Krankenkasse 2019 noch wechseln?
Ja, ein Wechsel war 2019 unter folgenden Bedingungen möglich:
- GKV zu GKV: Jederzeit mit 2-monatiger Kündigungsfrist zum Monatsende
- PKV zu GKV: Nur unter bestimmten Bedingungen (z.B. bei Arbeitslosigkeit oder Unterschreiten der JAEG)
- GKV zu PKV: Nur bei Überschreiten der JAEG (60.750 € in 2019) oder als Selbstständiger/Beamter
- PKV intern: Tarifwechsel innerhalb der gleichen PKV oft ohne neue Gesundheitsprüfung möglich
9.4 Was passiert, wenn ich die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreite?
Wenn Ihr Einkommen 2019 die JAEG von 60.750 € überschritt:
- Sie hatten das Recht, in die PKV zu wechseln
- Ein Wechsel war nicht verpflichtend – Sie konnten freiwillig in der GKV bleiben
- Bei Verbleib in der GKV wurden Ihre Beiträge auf die Beitragsbemessungsgrenze (54.450 €) gedeckelt
- Ein späterer Rückkehr in die GKV konnte schwierig werden (nur unter bestimmten Bedingungen möglich)
9.5 Wie wirken sich Kinder auf die Krankenversicherungskosten aus?
Kinder haben je nach Versicherungssystem unterschiedliche Auswirkungen:
- GKV: Kinder sind bis zum 23. Lebensjahr (oder 25. bei Ausbildung/Studium) beitragsfrei familienversichert
- PKV: Jedes Kind benötigt einen eigenen Vertrag (Kosten: ca. 50-150 €/Monat pro Kind)
- Beamte: Kinder erhöhen den Beihilfesatz (ab 1 Kind 70%, ab 2 Kindern 80%)
- Selbstständige: In der GKV keine zusätzlichen Kosten, in der PKV separate Verträge nötig
10. Fazit: Die richtige Krankenversicherung für 2019 wählen
Die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung ist eine komplexe Entscheidung, die von vielen individuellen Faktoren abhängt. Unser Krankenkassen Rechner 2019 gibt Ihnen eine gute erste Orientierung über die zu erwartenden Kosten. Für eine endgültige Entscheidung sollten Sie jedoch folgende Schritte berücksichtigen:
- Individuelle Bedarfsanalyse: Prüfen Sie, welche Leistungen für Sie wirklich wichtig sind (z.B. Alternative Heilmethoden, Chefarztbehandlung, Einzelzimmer im Krankenhaus).
- Langfristige Planung: Berücksichtigen Sie Ihre Lebensplanung – eine Rückkehr von der PKV in die GKV ist oft schwierig.
- Familienplanung: Wenn Sie Kinder planen, kann die GKV durch die Familienversicherung deutlich günstiger sein.
- Finanzielle Situation: Prüfen Sie, ob Sie die PKV-Beiträge auch im Rentenalter tragen können (die Beiträge steigen mit dem Alter).
- Beratung einholen: Ein unabhängiger Versicherungsberater kann Ihnen helfen, die beste Lösung für Ihre Situation zu finden.
- Krankenkassen vergleichen: Selbst innerhalb der GKV gibt es deutliche Unterschiede bei Zusatzbeiträgen und Serviceleistungen.
- Steuerliche Aspekte berücksichtigen: Besonders Selbstständige und Gutverdiener können durch die PKV steuerliche Vorteile erzielen.
- Zusatzversicherungen prüfen: Auch bei der GKV können Zusatzversicherungen für Zahnersatz, Krankenhaus oder Sehhilfen sinnvoll sein.
Unser Rechner berücksichtigt die gesetzlichen Rahmenbedingungen von 2019. Für aktuelle Berechnungen sollten Sie die jeweils geltenden Beitragssätze und Grenzen verwenden. Die Krankenversicherung ist eine der wichtigsten Absicherungen – nehmen Sie sich Zeit für eine fundierte Entscheidung.