Krankenversicherung Rechner für Selbstständige 2019
Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Kosten für die Krankenversicherung als Selbstständiger im Jahr 2019.
Krankenversicherung für Selbstständige 2019: Komplettguide
Als Selbstständiger in Deutschland haben Sie 2019 grundlegend zwei Optionen für Ihre Krankenversicherung: die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) oder die private Krankenversicherung (PKV). Die Wahl hängt von Ihrem Einkommen, Alter, Gesundheitszustand und Familienstatus ab. Dieser Guide erklärt alle wichtigen Aspekte für das Jahr 2019.
1. Gesetzliche Krankenversicherung (GKV) für Selbstständige 2019
1.1 Beitragsbemessungsgrenzen 2019
2019 gelten folgende wichtige Grenzen in der GKV:
- Beitragsbemessungsgrenze: 54.450 € pro Jahr (4.537,50 € pro Monat)
- Versicherungspflichtgrenze: 59.400 € pro Jahr (4.950 € pro Monat)
- Mindesteinkommen für freiwillig Versicherte: 1.038,33 € pro Monat
1.2 Beitragssätze 2019
Der allgemeine Beitragssatz beträgt 14,6% (davon trägt der Arbeitgeber normalerweise 7,3%, Selbstständige zahlen den vollen Satz). Dazu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag (durchschnittlich ~1,0% in 2019).
| Krankenkasse | Zusatzbeitrag 2019 | Gesamtbeitragssatz |
|---|---|---|
| TK (Techniker Krankenkasse) | 0,7% | 15,3% |
| AOK (je nach Region) | 0,9% – 1,3% | 15,5% – 15,9% |
| Barmer | 1,0% | 15,6% |
| DAK-Gesundheit | 1,1% | 15,7% |
1.3 Berechnungsbeispiel GKV 2019
Für einen Selbstständigen mit 50.000 € Jahreseinkommen (unter der Beitragsbemessungsgrenze):
Monatlicher Beitrag = (50.000/12) × 15,6% = 650 €
Hinzu kommen ggf. Kosten für familienversicherte Angehörige (kostenlos mitversichert, wenn kein eigenes Einkommen über 450 €/Monat).
2. Private Krankenversicherung (PKV) für Selbstständige 2019
2.1 Vorteile der PKV 2019
- Individuelle Tarifgestaltung nach Bedarf
- Oft bessere Leistungen (z.B. Chefarztbehandlung, Einbettzimmer)
- Keine Wartezeiten auf Facharzttermine (bei vielen Tarifen)
- Rückerstattung bei Nicht-Inanspruchnahme (bei einigen Tarifen)
- Beiträge richten sich nach Risiko, nicht nach Einkommen
2.2 Nachteile der PKV 2019
- Beiträge steigen mit dem Alter (außer bei bestimmten Tarifen mit Alterungsrückstellungen)
- Familienmitglieder müssen separat versichert werden (kostet extra)
- Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen
- Wechsel zurück in die GKV oft schwierig (nur unter bestimmten Bedingungen möglich)
2.3 Durchschnittliche PKV-Kosten 2019
| Alter | Geschlecht | Durchschnittlicher Monatsbeitrag (Standardtarif) | Durchschnittlicher Monatsbeitrag (Premiumtarif) |
|---|---|---|---|
| 30 Jahre | Männlich | 320-450 € | 500-700 € |
| 30 Jahre | Weiblich | 380-520 € | 580-800 € |
| 45 Jahre | Männlich | 480-650 € | 700-950 € |
| 45 Jahre | Weiblich | 550-750 € | 800-1.100 € |
3. GKV vs. PKV: Vergleich 2019
3.1 Finanzielle Aspekte
GKV ist oft günstiger bei:
- Niedrigem Einkommen (unter ~45.000 €/Jahr)
- Familien mit Kindern (kostenlose Familienversicherung)
- Älteren Selbstständigen (PKV-Beiträge steigen mit Alter)
PKV ist oft günstiger bei:
- Hohem Einkommen (über ~60.000 €/Jahr)
- Jungen, gesunden Selbstständigen ohne Familie
- Selbstständigen mit sehr gutem Gesundheitszustand
3.2 Leistungsvergleich
| Kriterium | GKV (2019) | PKV (2019, Standardtarif) | PKV (2019, Premiumtarif) |
|---|---|---|---|
| Chefarztbehandlung | Nur bei medizinischer Notwendigkeit | Oft inklusive | Immer inklusive |
| Einbettzimmer | Nur bei medizinischer Notwendigkeit (10-15 €/Tag Zuzahlung) | Oft inklusive | Immer inklusive |
| Zahnersatz | 50-60% Erstattung (Festzuschuss) | 80-90% Erstattung | |
| Alternative Heilmethoden | Sehr eingeschränkt | Oft inklusive (je nach Tarif) | Umfassend inklusive |
| Auslandskrankenschutz | Europa: EHIC-Karte, weltweit sehr eingeschränkt | Oft weltweit inklusive | Immer weltweit inklusive |
| Wartezeiten auf Fachärzte | Oft mehrere Monate | Kürzer (Priorisierung) | Sehr kurz (VIP-Status) |
4. Steuerliche Aspekte 2019
4.1 Krankenversicherung als Betriebsausgabe
Als Selbstständiger können Sie 2019 Ihre Krankenversicherungsbeiträge als Betriebsausgaben von der Steuer absetzen. Dies gilt für:
- Beiträge zur GKV (vollständig absetzbar)
- Beiträge zur PKV (Basis-Kranken- und Pflegeversicherungsschutz)
- Zusatzversicherungen (nur wenn beruflich veranlasst)
4.2 Höchstgrenzen 2019
2019 gelten folgende Höchstbeträge für die Absetzbarkeit:
- GKV: Keine Obergrenze (volle Beiträge absetzbar)
- PKV: Maximal 2.800 € pro Jahr für den Basisschutz (ab 2019 erhöht von zuvor 1.900 €)
- Pflegeversicherung: Volle Absetzbarkeit (keine Obergrenze)
4.3 Beispielrechnung Steuerersparnis
Bei einem zu versteuernden Einkommen von 60.000 € und einem Grenzsteuersatz von 30%:
GKV-Beitrag (8.000 €/Jahr): 8.000 × 0,30 = 2.400 € Steuerersparnis
PKV-Beitrag (6.000 €/Jahr, davon 2.800 € absetzbar): 2.800 × 0,30 = 840 € Steuerersparnis
5. Besonderheiten für bestimmte Berufsgruppen 2019
5.1 Künstler und Publizisten
Selbstständige Künstler und Publizisten können sich 2019 über die Künstlersozialkasse (KSK) versichern. Vorteile:
- Geringere Beiträge als normale GKV (Arbeitgeberanteil wird vom Staat übernommen)
- Keine Einkommensgrenze (auch bei hohem Einkommen möglich)
- Familienversicherung möglich
2019 beträgt der Beitragssatz in der KSK 19,9% (davon zahlt der Versicherte 50%, also effektiv ~9,95%).
5.2 Freiberufler (Ärzte, Anwälte, Steuerberater)
Freiberufler mit hohem Einkommen (über 60.000 €/Jahr) profitieren 2019 oft von der PKV:
- Geringere Beiträge als in der GKV (ab ~60.000 € Jahreseinkommen)
- Bessere Leistungen (wichtig für Statusbewusste)
- Steuerliche Optimierung möglich (über Betriebsausgaben)
5.3 Existenzgründer
Für Existenzgründer in den ersten 3 Jahren gibt es 2019 Sonderregelungen:
- GKV: Mindestbeitrag auf Basis des voraussichtlichen Einkommens (mind. 1.038,33 €/Monat)
- PKV: Oft schwierig, da viele Anbieter Mindesteinkommen verlangen (meist ~30.000 €/Jahr)
- Übergangsregelung: Bei Wechsel von Angestellten- zu Selbstständigkeit kann man zunächst in der GKV bleiben
6. Wichtige Änderungen 2019 gegenüber 2018
- Erhöhung der Beitragsbemessungsgrenze: Von 53.100 € (2018) auf 54.450 € (2019)
- Anhebung des PKV-Höchstbetrags: Von 1.900 € auf 2.800 € pro Jahr für Steuerabzug
- Neue Tarife in der PKV: Mehr Anbieter bieten 2019 Tarife mit Alterungsrückstellungen an (Beiträge steigen weniger stark im Alter)
- Digitalisierung: Viele Kassen bieten 2019 erstmals Online-Antragsverfahren für Selbstständige an
7. Schritt-für-Schritt-Anleitung: Krankenversicherung als Selbstständiger 2019
- Einkommen ermitteln: Schätzen Sie Ihr voraussichtliches Jahreseinkommen 2019 realistisch ein.
- Familienstatus prüfen: Haben Sie Angehörige, die mitversichert werden müssen?
- Gesundheitscheck: Gibt es Vorerkrankungen, die die PKV-Beiträge erhöhen würden?
- Vergleichsrechner nutzen: Nutzen Sie Tools wie diesen Rechner, um GKV und PKV zu vergleichen.
- Beratung einholen: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann 2019 besonders bei PKV-Tarifen helfen.
- Anträge stellen:
- GKV: Direkt bei der gewünschten Krankenkasse (Online oder per Post)
- PKV: Über einen Makler oder direkt beim Versicherer (oft mit Gesundheitsprüfung)
- Fristen beachten: Der Wechsel von GKV zu PKV ist nur möglich, wenn Ihr Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze (59.400 € in 2019) liegt.
- Steuerliche Optimierung: Behalten Sie alle Beitragsbescheinigungen für die Steuererklärung 2019.
8. Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
8.1 Unterschätzung der Kosten
Viele Selbstständige rechnen 2019 nur mit den Grundbeiträgen. Vergessen werden oft:
- Zusatzbeiträge in der GKV (0,9-1,3% extra)
- Pflegeversicherung (2,55-3,05% in 2019)
- Zusatzversicherungen (z.B. für Zahnersatz)
- Rücklagen für Beitragssteigerungen (besonders in der PKV)
8.2 Falsche Einkommensprognose
Bei zu optimistischen Einkommensschätzungen drohen 2019:
- Nachzahlungen in der GKV (wenn tatsächliches Einkommen höher ausfällt)
- Probleme bei der PKV (wenn das Einkommen für den Tarif nicht ausreicht)
Tipp: Planen Sie lieber mit 80% Ihres erwarteten Einkommens, um Puffer zu haben.
8.3 Ignorieren von Vorerkrankungen
In der PKV können nicht angegebene Vorerkrankungen 2019 zu:
- Rückwirkender Beitragsnacherhebung
- Leistungsausschlüssen im Schadensfall
- Vertragskündigung durch den Versicherer
8.4 Familienversicherung vergessen
In der GKV sind Familienmitglieder 2019 kostenlos mitversichert, wenn sie:
- Kein eigenes Einkommen über 450 €/Monat haben
- Nicht selbst versicherungspflichtig sind
In der PKV muss jeder Familienangehörige separat versichert werden (Kosten: ~100-300 €/Monat pro Person).
9. Offizielle Quellen und weiterführende Links
Für verbindliche Informationen konsultieren Sie bitte die offiziellen Quellen:
- Bundesministerium für Gesundheit – Krankenversicherung für Selbstständige
- GKV-Spitzenverband – Beitragssätze 2019
- Verband der Privaten Krankenversicherung – Infomaterial 2019
10. Fazit: Was ist 2019 die beste Wahl?
Die optimale Krankenversicherung für Selbstständige 2019 hängt von Ihrer individuellen Situation ab:
| Situation | Empfohlene Versicherung | Geschätzte monatliche Kosten (2019) |
|---|---|---|
| Jung (unter 35), gesund, Einkommen unter 45.000 € | GKV (oder KSK für Künstler) | 300-500 € |
| Jung, gesund, Einkommen über 60.000 € | PKV (Premiumtarif) | 400-700 € |
| Familie mit Kindern, Einkommen unter 50.000 € | GKV (kostenlose Familienversicherung) | 500-700 € (für ganze Familie) |
| Älter als 45, Vorerkrankungen | GKV (PKV oft zu teuer oder mit Ausschlüssen) | 600-900 € |
| Freiberufler mit sehr hohem Einkommen (>100.000 €) | PKV mit Alterungsrückstellungen | 800-1.200 € |
Wichtig: Dieser Guide ersetzt keine individuelle Beratung. Die Krankenversicherungslandschaft 2019 ist komplex – besonders für Selbstständige. Nutzen Sie unseren Rechner für eine erste Einschätzung, holen Sie aber zusätzlich professionellen Rat ein.