Postbank Rechnen Kredit

Postbank Kreditrechner: Alles was Sie über Kreditberechnung wissen müssen

Die Aufnahme eines Kredits ist eine wichtige finanzielle Entscheidung, die sorgfältige Planung erfordert. Mit dem Postbank Kreditrechner können Sie verschiedene Szenarien durchspielen und die optimalen Konditionen für Ihren Kreditbedarf ermitteln. Dieser umfassende Leitfaden erklärt Ihnen alles Wichtige rund um die Kreditberechnung bei der Postbank.

1. Wie funktioniert ein Kreditrechner?

Ein Kreditrechner ist ein digitales Tool, das Ihnen hilft, die wichtigsten Parameter eines Kredits zu berechnen:

• Monatliche Rate: Der Betrag, den Sie jeden Monat zurückzahlen müssen
• Gesamtkosten: Die Summe aller Zahlungen über die gesamte Laufzeit
• Zinskosten: Die gesamten Zinsen, die Sie über die Laufzeit zahlen
• Effektiver Jahreszins: Der tatsächliche jährliche Zinssatz inklusive aller Kosten
• Tilgungsplan: Eine detaillierte Aufstellung aller Raten über die Laufzeit

Der Rechner berücksichtigt dabei:

1. Die Kreditsumme (Nettokreditbetrag)
2. Die Laufzeit in Monaten oder Jahren
3. Den nominalen Zinssatz
4. Die Tilgungsart (Annuität oder Ratentilgung)
5. Eventuelle Bearbeitungsgebühren oder andere Kosten

2. Annuitätendarlehen vs. Ratendarlehen: Was ist der Unterschied?

Bei der Kreditaufnahme können Sie zwischen zwei Haupttilgungsarten wählen:

Kriterium	Annuitätendarlehen	Ratendarlehen
Monatliche Rate	Gleichbleibend (Zins + Tilgung)	Abnehmend (konstante Tilgung + sinkende Zinsen)
Tilgungsanteil	Steigt im Laufe der Zeit	Bleibt konstant
Zinsanteil	Sinkend über die Laufzeit	Sinkend über die Laufzeit
Gesamtzinsen	Höher als bei Ratendarlehen	Niedriger als bei Annuitätendarlehen
Planungssicherheit	Sehr hoch (konstante Rate)	Geringer (sinkende Raten)
Eignung	Für langfristige Kredite (z.B. Immobilien)	Für kurzfristige Kredite mit hoher Tilgung

Laut einer Studie der Deutschen Bundesbank aus 2022 bevorzugen über 80% der deutschen Kreditnehmer Annuitätendarlehen aufgrund der Planungssicherheit durch konstante Raten.

3. Welche Faktoren beeinflussen die Kreditkosten?

Die Gesamtkosten eines Kredits hängen von mehreren Faktoren ab:

3.1 Nominalzins vs. Effektivzins

Der Nominalzins (auch Sollzins genannt) ist der reine Zinssatz für den Kredit. Der effektive Jahreszins hingegen beinhaltet alle Kosten des Kredits und gibt die tatsächlichen jährlichen Kosten an. Nach § 6 der Preisangabenverordnung (PAngV) müssen Kreditgeber in Deutschland immer den effektiven Jahreszins angeben.

3.2 Laufzeit des Kredits

Die Laufzeit hat erheblichen Einfluss auf die Gesamtkosten:

• Kürzere Laufzeit: Höhere monatliche Rate, aber geringere Gesamtzinsen
• Längere Laufzeit: Geringere monatliche Rate, aber höhere Gesamtzinsen

Beispielrechnung: Bei einem Kredit von 20.000 € zu 4% Zinsen:

• Laufzeit 3 Jahre: Monatliche Rate ~595 €, Gesamtzinsen ~1.215 €
• Laufzeit 5 Jahre: Monatliche Rate ~368 €, Gesamtzinsen ~2.090 €
• Laufzeit 7 Jahre: Monatliche Rate ~286 €, Gesamtzinsen ~2.930 €

3.3 Bonität des Kreditnehmers

Ihre Kreditwürdigkeit (Bonität) wird anhand verschiedener Faktoren bewertet:

• Schufa-Score
• Einkommensverhältnisse
• Bisherige Kredithistorie
• Beschäftigungsverhältnis
• Wohnsituation

Je besser Ihre Bonität, desto günstigere Zinsen können Sie in der Regel verhandeln. Laut Schufa haben Kreditnehmer mit einem Score über 97% durchschnittlich 1,5 Prozentpunkte bessere Zinskonditionen als solche mit einem Score unter 90%.

4. Schritt-für-Schritt Anleitung: Kredit bei der Postbank beantragen

1. Bedarf ermitteln:

   Bestimmen Sie genau, wie viel Geld Sie benötigen und wofür Sie den Kredit verwenden möchten. Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen.

2. Unterlagen vorbereiten:

   Für einen Kreditantrag bei der Postbank benötigen Sie in der Regel:

   • Personalausweis oder Reisepass
   • Letzte 3 Gehaltsabrechnungen
   • Schufa-Auskunft (wird oft von der Bank eingeholt)
   • Nachweis über regelmäßige Einnahmen
   • Bei Selbstständigen: BWA und Steuerbescheide der letzten 2 Jahre
3. Beratungstermin vereinbaren:

   Sie können entweder online einen Kredit beantragen oder einen Termin in einer Postbank-Filiale vereinbaren. Die Beratung ist in der Regel kostenlos.

4. Kreditantrag stellen:

   Füllen Sie den Antrag vollständig aus und reichen Sie alle erforderlichen Unterlagen ein. Die Postbank prüft dann Ihre Bonität.

5. Kreditentscheidung abwarten:

   Die Bearbeitung dauert meist 1-3 Werktage. Bei positiver Entscheidung erhalten Sie ein Kreditangebot.

6. Vertrag unterschreiben:

   Nach Annahme des Angebots erhalten Sie den Kreditvertrag zur Unterschrift. Dieser muss innerhalb von 14 Tagen widerrufen werden können (gesetzliche Widerrufsfrist).

7. Auszahlung erhalten:

   Nach Vertragsunterzeichnung wird der Kreditbetrag meist innerhalb von 1-2 Werktagen auf Ihr Konto überwiesen.

5. Häufige Fragen zum Postbank Kredit

5.1 Kann ich einen Postbank Kredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, bei der Postbank haben Sie das Recht auf vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung Ihres Kredits. Allerdings kann die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese beträgt maximal:

• 1% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (bei Restlaufzeit > 1 Jahr)
• 0,5% des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (bei Restlaufzeit ≤ 1 Jahr)

Diese Regelung ergibt sich aus § 502 BGB (Bürgerliches Gesetzbuch).

5.2 Wie hoch sind die Bearbeitungsgebühren bei der Postbank?

Seit einem Urteil des Bundesgerichtshofs (Az. XI ZR 170/15) vom 13.04.2016 sind Bearbeitungsgebühren für Verbraucherkredite in Deutschland unzulässig. Die Postbank erhebt daher keine separaten Bearbeitungsgebühren für Standard-Kredite.

5.3 Kann ich den Postbank Kredit online beantragen?

Ja, die Postbank bietet die Möglichkeit, Kredite komplett online zu beantragen. Der Prozess umfasst:

1. Online-Antragsformular ausfüllen
2. Digitale Identitätsprüfung (z.B. per VideoIdent oder PostIdent)
3. Elektronische Unterschrift
4. Dokumentenupload (Gehaltsnachweise etc.)
5. Kreditentscheidung innerhalb von 24 Stunden

5.4 Welche Sicherheiten verlangt die Postbank?

Die Postbank verlangt in der Regel keine zusätzlichen Sicherheiten für:

• Kleinkredite bis 10.000 €
• Kredite mit sehr guter Bonität

Bei höheren Kreditsummen oder mittlerer Bonität können folgende Sicherheiten verlangt werden:

• Gehaltsabtretung
• Bürgschaft
• Grundschuldeintrag (bei Immobilienkrediten)
• Sparguthaben oder Wertpapiere als Sicherheit

6. Postbank Kredit im Vergleich zu anderen Banken

Um Ihnen eine bessere Einschätzung zu geben, haben wir die Konditionen der Postbank mit anderen großen deutschen Banken verglichen (Stand: Q2 2023):

Bank	Eff. Jahreszins (Beispiel)	Max. Kreditsumme	Laufzeit	Bearbeitungsgebühr	Sondertilgung möglich
Postbank	3,99% – 8,99%	100.000 €	12 – 120 Monate	Nein	Ja (gegen Gebühr)
Deutsche Bank	4,29% – 9,49%	80.000 €	12 – 84 Monate	Nein	Ja (1% Gebühr)
Commerzbank	4,19% – 9,29%	75.000 €	12 – 96 Monate	Nein	Ja (0,5% Gebühr)
Sparkasse	3,79% – 8,79%	Varies by region	12 – 120 Monate	Nein	Ja (individuell)
ING	3,69% – 8,69%	50.000 €	12 – 84 Monate	Nein	Ja (kostenlos)

Quelle: Vergleich der Standardkonditionen auf den Websites der jeweiligen Banken (Juni 2023). Die tatsächlichen Konditionen hängen von Ihrer individuellen Bonität ab.

7. Tipps für günstige Kredite bei der Postbank

1. Bonität verbessern:

   Vor dem Kreditantrag sollten Sie Ihre Schufa-Auskunft prüfen und ggf. korrigieren lassen. Eine bessere Bonität führt zu besseren Zinsen.

2. Verschiedene Laufzeiten vergleichen:

   Nutzen Sie unseren Rechner, um unterschiedliche Laufzeiten zu vergleichen. Manchmal ist eine etwas höhere monatliche Rate über eine kürzere Laufzeit günstiger.

3. Sondertilgungsrecht aushandeln:

   Versuchen Sie, kostenlose Sondertilgungen im Vertrag zu vereinbaren. Dies gibt Ihnen Flexibilität für unerwartete Einnahmen.

4. Postbank-Kundenrabatt nutzen:

   Als bestehender Postbank-Kunde (z.B. mit Girokonto) erhalten Sie oft bessere Konditionen. Fragen Sie nach Treueboni.

5. Zinsbindung beachten:

   Achten Sie auf die Zinsbindungsfrist. Bei langen Laufzeiten kann eine kürzere Zinsbindung (z.B. 5 Jahre) sinnvoll sein, wenn Sie mit fallenden Zinsen rechnen.

6. Staatliche Förderungen prüfen:

   Für bestimmte Zwecke (z.B. energetische Sanierung) gibt es günstige KfW-Kredite, die oft über die Postbank vermittelt werden.

Wichtiger Hinweis: Dieser Kreditrechner dient nur zu Informationszwecken und ersetzt keine individuelle Beratung durch die Postbank. Die tatsächlichen Konditionen können abweichen und hängen von Ihrer persönlichen Bonität und den aktuellen Marktzinsen ab. Für verbindliche Angebote wenden Sie sich bitte an Ihre Postbank-Filiale oder den Online-Kundenservice.

8. Rechtliche Grundlagen für Kredite in Deutschland

Kreditverträge in Deutschland unterliegen strengen gesetzlichen Regelungen:

8.1 Verbraucherdarlehensvertrag (§ 491 BGB)

Für private Kreditnehmer gelten besondere Schutzbestimmungen:

• Schriftformpflicht für den Kreditvertrag
• 14-tägiges Widerrufsrecht
• Pflicht zur Angabe des effektiven Jahreszinses
• Verbot von versteckten Gebühren

8.2 Preisangabenverordnung (PAngV)

Die Preisangabenverordnung regelt, wie Kreditkosten ausgewiesen werden müssen:

• Der effektive Jahreszins muss deutlich hervorgehoben werden
• Alle Kosten müssen transparent aufgelistet sein
• Beispielhafte Berechnungen müssen angegeben werden

8.3 Datenschutz (DSGVO)

Bei der Kreditvergabe müssen Banken die Datenschutzgrundverordnung (DSGVO) beachten. Ihre Daten dürfen nur für den vorgesehenen Zweck (Kreditprüfung) verwendet werden und müssen sicher gespeichert werden.

9. Alternativen zum klassischen Postbank Kredit

Je nach Verwendungszweck können alternative Finanzierungsformen sinnvoll sein:

9.1 Ratenkauf im Handel

Für kleinere Anschaffungen (z.B. Elektronik) bieten viele Händler zinsfreie Ratenzahlung an. Allerdings sind hier die Gesamtkosten oft höher als bei einem Bankkredit.

9.2 KfW-Förderkredite

Die KfW Bankengruppe bietet günstige Kredite für:

• Energetische Sanierung (Programm 151/152)
• Altersgerechtes Umbauen (Programm 159)
• Existenzgründung (ERP-Gründerkredit)
• Studium (KfW-Studienkredit)

9.3 Kredit von Privat (P2P-Kredite)

Plattformen wie auxmoney oder smava vermitteln Kredite von privaten Investoren. Die Zinsen können je nach Bonität günstiger oder teurer sein als Bankkredite.

9.4 Dispositionskredit

Falls Sie nur kurzfristig Geld benötigen, kann ein Dispo auf Ihrem Postbank Girokonto eine Option sein. Allerdings sind die Zinsen mit meist 10-12% sehr hoch.

10. Fazit: Lohnt sich ein Kredit bei der Postbank?

Die Postbank bietet solide Kreditkonditionen mit folgenden Vorteilen:

• Transparente Konditionen ohne versteckte Gebühren
• Schnelle Bearbeitung (oft Entscheidung innerhalb von 24 Stunden)
• Flexible Laufzeiten und Kreditsummen
• Gute Online-Tools zur Kreditverwaltung
• Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung

Ob sich ein Kredit bei der Postbank für Sie lohnt, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und vergleichen Sie die Konditionen mit anderen Anbietern. Bei größeren Kreditsummen kann sich auch eine individuelle Beratung in einer Postbank-Filiale lohnen.

Denken Sie daran: Ein Kredit ist immer eine langfristige Verpflichtung. Nehmen Sie nur so viel auf, wie Sie wirklich benötigen und sicher zurückzahlen können.