Privatinsolvenz Rechner 2016
Berechnen Sie Ihre voraussichtliche Dauer und Kosten der Privatinsolvenz nach den Regelungen von 2016.
Privatinsolvenz Rechner 2016: Alles was Sie wissen müssen
Die Privatinsolvenz (auch Verbraucherinsolvenz genannt) bietet überschuldeten Privatpersonen die Möglichkeit, sich von ihren Schulden zu befreien. Die Regelungen für die Privatinsolvenz wurden 2016 deutlich vereinfacht und die Verfahrensdauer verkürzt. Dieser umfassende Ratgeber erklärt Ihnen alles Wichtige zum Privatinsolvenzverfahren nach den Regelungen von 2016.
Was ist die Privatinsolvenz?
Die Privatinsolvenz ist ein gerichtliches Verfahren, das übersuldeten Personen die Möglichkeit gibt, ihre Schulden zu bereinigen und einen finanziellen Neuanfang zu machen. Seit der Insolvenzrechtsreform 2014 (in Kraft getreten 2016) wurde das Verfahren deutlich vereinfacht und die Dauer verkürzt.
Voraussetzungen für die Privatinsolvenz
- Sie müssen zahlungsunfähig sein (nicht in der Lage, Ihre fälligen Zahlungsverpflichtungen zu erfüllen)
- Es darf keine Aussicht auf Besserung der finanziellen Situation in absehbarer Zeit bestehen
- Sie müssen einen außergerichtlichen Einigungsversuch mit Ihren Gläubigern nachweisen (Schuldenbereinigungsplan)
- Sie dürfen in den letzten 10 Jahren keine Restschuldbefreiung erhalten haben
Ablauf des Privatinsolvenzverfahrens 2016
Das Verfahren läuft in mehreren Phasen ab:
- Außergerichtlicher Einigungsversuch: Sie müssen versuchen, sich mit Ihren Gläubigern auf einen Schuldenbereinigungsplan zu einigen. Dieser Versuch muss durch eine geeignete Person oder Stelle (z.B. Schuldenberatungsstelle) begleitet werden.
- Antragstellung: Wenn der außergerichtliche Versuch scheitert, können Sie beim zuständigen Insolvenzgericht den Antrag auf Eröffnung des Insolvenzverfahrens stellen.
- Eröffnungsverfahren: Das Gericht prüft, ob die Voraussetzungen für die Eröffnung vorliegen. In dieser Phase wird auch ein vorläufiger Insolvenzverwalter bestellt.
- Eröffnetes Verfahren: Nach der Eröffnung wird Ihr Vermögen verwertet und die Gläubiger erhalten eine erste Quote.
- Wohlverhaltensphase: Die entscheidende Phase, in der Sie Ihre pfändbaren Einkommensteile an den Treuhänder abtreten müssen. Diese Phase dauerte vor 2016 regelmäßig 6 Jahre, wurde aber mit der Reform auf 3 Jahre verkürzt.
- Restschuldbefreiung: Wenn Sie alle Pflichten erfüllt haben, erhalten Sie die Restschuldbefreiung und sind schuldenfrei.
Dauer der Privatinsolvenz nach der Reform 2016
Die größte Veränderung durch die Insolvenzrechtsreform 2014 (in Kraft getreten 2016) war die Verkürzung der Verfahrensdauer:
| Verfahrensphase | Dauer vor 2016 | Dauer seit 2016 |
|---|---|---|
| Außergerichtlicher Einigungsversuch | 3-6 Monate | 3-6 Monate (unchanged) |
| Eröffnungsverfahren | 2-6 Monate | 1-3 Monate (beschleunigt) |
| Wohlverhaltensphase | 6 Jahre | 3 Jahre (Halbierung) |
| Gesamtdauer | 6-7 Jahre | 3-4 Jahre |
Die Verkürzung der Wohlverhaltensphase von 6 auf 3 Jahre war die bedeutendste Änderung. Dies bedeutet, dass Schuldner nun bereits nach 3 Jahren (plus Vorlaufzeit) die Restschuldbefreiung erhalten können, statt wie bisher nach 6 Jahren.
Ausnahmen und Sonderregelungen
In bestimmten Fällen kann die Dauer abweichen:
- Verlängerung auf 5 Jahre: Wenn Sie Ihre Pflichten nicht erfüllen (z.B. nicht alle pfändbaren Einkommensteile abtreten) oder wenn Sie bereits einmal eine Restschuldbefreiung erhalten haben.
- Verkürzung auf 1 Jahr: In absoluten Härtefällen kann das Gericht die Wohlverhaltensphase auf 1 Jahr verkürzen, wenn Sie mindestens 35% der Forderungen beglichen haben und die Gläubiger zustimmen.
Kosten der Privatinsolvenz
Die Kosten eines Privatinsolvenzverfahrens setzen sich aus verschiedenen Positionen zusammen:
| Kostenposition | Betrag (ca.) | Hinweise |
|---|---|---|
| Gerichtskosten für Eröffnung | 200-300 € | Kann in Raten gezahlt werden |
| Kosten für Schuldenberatung | 0-500 € | Viele Beratungsstellen bieten kostenlose Beratung an |
| Treuhändergebühren (monatlich) | 10-20 € | Wird aus der Insolvenzmasse bezahlt |
| Verwaltergebühren | 1.000-3.000 € | Abhängig von der Höhe der Insolvenzmasse |
| Gesamtkosten (ca.) | 2.000-5.000 € | Kann in Raten über die Verfahrensdauer gezahlt werden |
Wichtig: Die Kosten für das Verfahren können von den Gerichten gestundet werden, wenn Sie nicht in der Lage sind, sie sofort zu zahlen. Die Ratenzahlung ist in der Regel möglich.
Pfändungsfreigrenzen 2016
Während der Wohlverhaltensphase müssen Sie einen Teil Ihres Einkommens an den Treuhänder abtreten. Wie viel das ist, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Die Pfändungsfreigrenzen wurden 2016 angepasst:
| Nettoeinkommen (€) | Pfändbarer Betrag (€) – ohne Unterhaltspflichten | Pfändbarer Betrag (€) – mit 1 Unterhaltspflicht |
|---|---|---|
| bis 1.130 | 0 | 0 |
| 1.130 – 1.400 | bis 50 | 0 |
| 1.400 – 1.600 | bis 150 | bis 50 |
| 1.600 – 1.900 | bis 200 | bis 100 |
| über 1.900 | bis 50% des übersteigenden Betrags | bis 30% des übersteigenden Betrags |
Diese Beträge gelten für das Jahr 2016. Die Pfändungsfreigrenzen werden regelmäßig angepasst, um die Inflation auszugleichen. Aktuelle Werte finden Sie auf den Seiten des Bundesministeriums der Justiz.
Vorteile der Privatinsolvenz nach der Reform 2016
- Schnellere Schuldenbefreiung: Die Verkürzung der Wohlverhaltensphase von 6 auf 3 Jahre ist der größte Vorteil. Sie können nun deutlich schneller schuldenfrei werden.
- Bessere Planungssicherheit: Die verkürzte Dauer ermöglicht es Ihnen, schneller wieder eine normale finanzielle Planung vorzunehmen.
- Weniger Stigma: Die kürzere Dauer reduziert die psychologische Belastung und das soziale Stigma.
- Neuanfang möglich: Nach der Restschuldbefreiung können Sie wieder normal am wirtschaftlichen Leben teilnehmen, Kredite aufnehmen (nach einer Karenzzeit) und Verträge abschließen.
- Schutz vor Vollstreckungsmaßnahmen: Während des Verfahrens sind Sie vor weiteren Vollstreckungsmaßnahmen Ihrer Gläubiger geschützt.
Nachteile und Risiken
Trotz der Vorteile gibt es auch einige Nachteile und Risiken, die Sie bedenken sollten:
- Eintrag in die Schufa: Die Privatinsolvenz wird in die Schufa eingetragen und bleibt dort 3 Jahre nach Erteilung der Restschuldbefreiung gespeichert.
- Einschränkungen während des Verfahrens: Sie dürfen während der Wohlverhaltensphase keine größeren Anschaffungen auf Kredit tätigen.
- Öffentliche Bekanntmachung: Die Eröffnung des Insolvenzverfahrens wird öffentlich bekannt gemacht (z.B. im Bundesanzeiger).
- Berufliche Einschränkungen: In einigen Berufen (z.B. im Finanzsektor) kann eine Privatinsolvenz berufliche Konsequenzen haben.
- Kosten: Auch wenn die Kosten gestundet werden können, fallen sie dennoch an und müssen irgendwann gezahlt werden.
Alternativen zur Privatinsolvenz
Bevor Sie eine Privatinsolvenz beantragen, sollten Sie prüfen, ob eine der folgenden Alternativen für Sie infrage kommt:
- Schuldenbereinigungsplan: Ein außergerichtlicher Vergleich mit Ihren Gläubigern, bei dem Sie Ratenzahlungen vereinbaren. Dies ist oft die bessere Lösung, wenn Ihre Schulden überschaubar sind.
- Stundung oder Ratenzahlung: Einige Gläubiger sind bereit, die Schulden zu stunden oder Ratenzahlungen zu akzeptieren, wenn Sie nachweisen können, dass Sie Ihre Schulden langfristig begleichen können.
- Schuldenmanagementprogramme: Verschiedene Organisationen bieten Programme an, die Ihnen helfen, Ihre Schulden strukturiert abzubauen.
- Verbraucherinsolvenzberatung: Kostenlose Beratungsstellen (z.B. Caritas, Diakonie) können Ihnen helfen, eine Lösung zu finden, die keine Privatinsolvenz erfordert.
Eine Privatinsolvenz sollte immer das letzte Mittel sein, wenn alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft sind.
Häufige Fragen zur Privatinsolvenz 2016
Kann ich während der Privatinsolvenz mein Konto behalten?
Ja, aber Ihr bestehendes Girokonto wird in der Regel in ein Pfändungsschutzkonto (P-Konto) umgewandelt. Dieses Konto bietet Ihnen einen grundlegenden Schutz vor Pfändungen und ermöglicht Ihnen die Teilnahme am Zahlungsverkehr. Der Freibetrag auf einem P-Konto beträgt derzeit 1.130 € pro Monat (Stand 2016).
Darf ich während der Privatinsolvenz arbeiten?
Ja, Sie dürfen und sollten sogar arbeiten. Ihr Einkommen ist die Grundlage für die Tilgung Ihrer Schulden während der Wohlverhaltensphase. Allerdings müssen Sie Ihren Arbeitgeber nicht über die Privatinsolvenz informieren, es sei denn, es ist vertraglich vereinbart oder Sie arbeiten in einem Bereich, in dem dies relevant ist (z.B. Finanzbranche).
Was passiert mit meiner Wohnung?
Wenn Sie zur Miete wohnen, ändert sich zunächst nichts. Ihr Vermieter kann den Mietvertrag nicht einfach wegen der Privatinsolvenz kündigen. Allerdings müssen Sie Ihre Miete weiterhin pünktlich zahlen. Wenn Sie Wohneigentum besitzen, wird dies in der Regel verwertet, es sei denn, es handelt sich um ein geringwertiges Objekt, das für die Gläubigerbefriedigung nicht relevant ist.
Kann ich während der Privatinsolvenz erben?
Ja, aber das Erbe fällt in die Insolvenzmasse und muss an den Insolvenzverwalter abgeführt werden. Es gibt jedoch Freibeträge, die Ihnen belassen werden. Wenn Sie ein Erbe ausschlagen, hat dies keine negativen Konsequenzen für Ihr Insolvenzverfahren.
Was passiert mit meinen Versicherungen?
Ihre Versicherungen (z.B. Krankenversicherung, Haftpflichtversicherung) bleiben bestehen, sofern Sie die Prämien weiterzahlen. Lebensversicherungen mit Rückkaufswert werden in der Regel gekündigt und der Rückkaufswert fließt in die Insolvenzmasse. Riester-Verträge sind bis zu einer bestimmten Grenze geschützt.
Fazit: Lohnt sich die Privatinsolvenz nach den Regelungen von 2016?
Die Reform der Privatinsolvenz 2016 hat das Verfahren deutlich attraktiver gemacht. Die Verkürzung der Wohlverhaltensphase von 6 auf 3 Jahre ist ein großer Fortschritt, der vielen Schuldnern einen schnelleren Neuanfang ermöglicht. Dennoch sollte die Privatinsolvenz gut überlegt sein, da sie mit einigen Einschränkungen und Konsequenzen verbunden ist.
Wenn Sie stark verschuldet sind und keine Aussicht auf eine Besserung Ihrer finanziellen Situation haben, kann die Privatinsolvenz der richtige Weg sein. Nutzen Sie in jedem Fall die kostenlosen Beratungsangebote, um Ihre individuelle Situation zu besprechen und die beste Lösung zu finden.
Unser Privatinsolvenz-Rechner 2016 hilft Ihnen, die voraussichtliche Dauer und die Kosten des Verfahrens abzuschätzen. Beachten Sie jedoch, dass dies nur eine grobe Schätzung ist und das tatsächliche Verfahren abweichen kann. Für eine verbindliche Einschätzung sollten Sie immer eine professionelle Schuldenberatung aufsuchen.