Rührup Rechner Sparkasse

Rürup-Rente der Sparkasse: Alles was Sie wissen müssen

Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte interessant ist. Benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, bietet sie steuerliche Vorteile und eine lebenslange Rentenleistung. Dieser umfassende Ratgeber erklärt Ihnen alles Wichtige zur Rürup-Rente bei der Sparkasse – von den Vorteilen über die Berechnung bis hin zu steuerlichen Aspekten.

1. Was ist die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente ist eine private Altersvorsorge, die vom Staat durch Steuervergünstigungen gefördert wird. Im Gegensatz zur Riester-Rente ist sie nicht an bestimmte Berufsgruppen gebunden und kann von jedem abgeschlossen werden. Besonders attraktiv ist sie für:

• Selbstständige und Freiberufler, die keine gesetzliche Rentenversicherung haben
• Angestellte mit hohem Einkommen, die ihre Steuerlast reduzieren wollen
• Personen, die eine zusätzliche Absicherung im Alter suchen

Die Beiträge zur Rürup-Rente sind als Sonderausgaben steuerlich absetzbar, wobei der abziehbare Betrag schrittweise steigt. 2023 können bis zu 26.528 € (52.056 € für Verheiratete) geltend gemacht werden.

2. Vorteile der Rürup-Rente bei der Sparkasse

Die Sparkasse als einer der größten Anbieter in Deutschland bietet besonders attraktive Konditionen für die Rürup-Rente:

1. Steuerliche Vorteile: Die Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar, was besonders für Gutverdiener interessant ist.
2. Lebenslange Rente: Sie erhalten eine garantierte, lebenslange Rente – unabhängig von der Entwicklung der Kapitalmärkte.
3. Flexible Beitragsgestaltung: Sie können Ihre Beiträge anpassen oder sogar aussetzen.
4. Hartz-IV-Schutz: Die Rürup-Rente ist vor dem Zugriff des Staates bei Arbeitslosengeld II geschützt.
5. Erbenabsicherung: Mit bestimmten Optionen können Sie Ihre Angehörigen absichern.

3. Wie funktioniert die Berechnung?

Unser Rürup-Rentenrechner berücksichtigt mehrere Faktoren, die die Höhe Ihrer späteren Rente beeinflussen:

Faktor	Auswirkung auf die Rente
Eintrittsalter	Je früher Sie beginnen, desto höher die Rente durch längere Einzahlungsdauer und Zinseszinseffekt
Beitragshöhe	Höhere Beiträge führen zu höherer Rente, aber auch zu größeren Steuerersparnissen
Garantiezins	Der garantierte Zins sichert eine Mindestrente, zusätzliche Renditechancen können die Rente erhöhen
Auszahlungsoption	Lebenslange Rente vs. Kapitalwahlrecht – unterschiedliche Auszahlungsformen haben verschiedene steuerliche Konsequenzen
Geschlecht	Statistisch haben Frauen eine höhere Lebenserwartung, was die Rentenzahlungen beeinflusst

Unser Rechner zeigt Ihnen nicht nur die geschätzte monatliche Rente, sondern auch:

• Die mögliche Einmalauszahlung (bei Wahl des Kapitalwahlrechts)
• Die Gesamtsumme Ihrer eingezahlten Beiträge
• Die geschätzte Steuerersparnis über die Laufzeit
• Ihre statistische Lebenserwartung im Rentenalter

4. Steuerliche Aspekte der Rürup-Rente

Einer der größten Vorteile der Rürup-Rente sind die steuerlichen Vergünstigungen. Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Dabei gilt:

• 2023 können bis zu 26.528 € (52.056 € für Verheiratete) abgesetzt werden
• Der abziehbare Betrag steigt jährlich um 2% des Höchstbetrags
• Ab 2025 wird der volle Betrag steuerlich absetzbar sein
• Die spätere Rente muss jedoch voll versteuert werden

Für Selbstständige ist dies besonders attraktiv, da sie oft keine anderen Möglichkeiten der Altersvorsorge mit Steuervergünstigungen haben. Angestellte können die Rürup-Rente zusätzlich zur gesetzlichen Rente abschließen, um ihre Steuerlast zu reduzieren.

Wichtig: Die steuerliche Behandlung kann sich ändern. Aktuelle Informationen finden Sie beim Bundesfinanzministerium.

5. Rürup-Rente vs. andere Altersvorsorgeformen

Wie schneidet die Rürup-Rente im Vergleich zu anderen Altersvorsorgeprodukten ab?

Kriterium	Rürup-Rente	Riester-Rente	Private Rentenversicherung	ETF-Sparplan
Steuerliche Förderung	Sonderausgabenabzug (bis 26.528 €)	Direkte Zulage + Sonderausgabenabzug	Keine direkte Förderung	Keine direkte Förderung (aber Abgeltungssteuer)
Zielgruppe	Selbstständige, Gutverdiener	Angestellte, Geringverdiener	Jeder	Jeder
Flexibilität	Beitragsanpassung möglich	Begrenzte Flexibilität	Hohe Flexibilität	Sehr hohe Flexibilität
Renditechancen	Begrenzt durch Garantiezins	Begrenzt durch Garantiezins	Abhängig von Tarif	Hohe Renditechancen (aber auch Risiko)
Sicherheit	Sehr hoch (lebenslange Garantie)	Sehr hoch	Abhängig von Tarif	Marktabhängig
Vererbbarkeit	Eingeschränkt (nur mit Optionen)	Eingeschränkt	Abhängig von Tarif	Voll vererbbar

Die Rürup-Rente ist besonders für diejenigen interessant, die Wert auf Sicherheit legen und von den steuerlichen Vorteilen profitieren wollen. Für höhere Renditechancen können ETF-Sparpläne attraktiver sein, bergen aber auch höhere Risiken.

6. Für wen lohnt sich die Rürup-Rente besonders?

Die Rürup-Rente ist nicht für jeden gleich gut geeignet. Besonders profitieren können:

• Selbstständige und Freiberufler: Sie haben oft keine andere Möglichkeit der steuerlich geförderten Altersvorsorge und können die vollen Steuervergünstigungen nutzen.
• Gutverdiener: Durch den hohen Steuerabzug (bis zu 26.528 €) können sie ihre Steuerlast deutlich reduzieren.
• Spätstarter: Wer erst spät mit der Altersvorsorge beginnt, kann durch die steuerlichen Vorteile und die lebenslange Rente noch eine gute Absicherung aufbauen.
• Personen mit hohem Sicherheitsbedürfnis: Die garantierte lebenslange Rente bietet Planungssicherheit im Alter.

Weniger geeignet ist die Rürup-Rente für:

• Geringverdiener, die von der Riester-Förderung mehr profitieren
• Junge Menschen mit langem Anlagehorizont, die höhere Renditen anstreben
• Personen, die Wert auf Flexibilität und Vererbbarkeit legen

7. Wie wählt man den richtigen Tarif bei der Sparkasse?

Die Sparkasse bietet verschiedene Tarife für die Rürup-Rente an. Bei der Auswahl sollten Sie auf folgende Punkte achten:

1. Garantiezins: Achten Sie auf einen attraktiven Garantiezins, der Ihre Mindestrente sichert.
2. Kostenstruktur: Vergleichen Sie die Abschluss- und Verwaltungskosten verschiedener Tarife.
3. Renditechancen: Manche Tarife bieten zusätzliche Renditechancen durch fondsgebundene Anteile.
4. Flexibilität: Prüfen Sie, ob und wie Sie Beiträge anpassen oder aussetzen können.
5. Auszahlungsoptionen: Entscheiden Sie, ob Sie eine reine Rente oder ein Kapitalwahlrecht bevorzugen.
6. Hinterbliebenenschutz: Falls gewünscht, können Sie Optionen für den Todesfall vereinbaren.

Ein Vergleich der verschiedenen Tarife lohnt sich. Nutzen Sie unseren Rechner, um unterschiedliche Szenarien durchzuspielen. Für eine individuelle Beratung können Sie auch einen Termin bei Ihrer örtlichen Sparkasse vereinbaren.

8. Häufige Fragen zur Rürup-Rente

Kann ich die Rürup-Rente kündigen?
Eine Kündigung ist in der Regel nicht möglich. Sie können die Beiträge jedoch aussetzen oder reduzieren. Im Ernstfall (z.B. bei Arbeitslosigkeit) gibt es Sonderregelungen.

Was passiert bei Tod vor Rentenbeginn?
Die eingezahlten Beiträge sind dann in der Regel verloren, sofern keine Hinterbliebenenabsicherung vereinbart wurde. Einige Tarife bieten jedoch eine Rückgewähr der Beiträge an.

Kann ich die Rürup-Rente vererben?
Nein, die Rürup-Rente ist nicht vererbbar. Allerdings können Sie mit bestimmten Optionen eine Hinterbliebenenrente vereinbaren.

Wie wird die Rürup-Rente versteuert?
Die Auszahlungen müssen in voller Höhe versteuert werden. Allerdings profitieren Sie in der Ansparphase von den Steuervergünstigungen.

Kann ich mehrere Rürup-Verträge abschließen?
Ja, das ist möglich. Allerdings gilt der steuerliche Höchstbetrag für alle Verträge zusammen.

9. Aktuelle Entwicklungen und Zukunft der Rürup-Rente

Die Rürup-Rente unterliegt wie alle Altersvorsorgeprodukte politischen und wirtschaftlichen Einflüssen. Aktuelle Entwicklungen, die Sie kennen sollten:

• Steuerliche Änderungen: Der abziehbare Höchstbetrag steigt jährlich. Ab 2025 wird der volle Betrag abziehbar sein.
• Niedrigzinsphase: Die anhaltende Niedrigzinsphase führt zu niedrigeren Garantiezinsen, was die Attraktivität der Rürup-Rente etwas schmälert.
• Digitalisierung: Immer mehr Anbieter, einschließlich der Sparkasse, bieten digitale Abschlussmöglichkeiten und Online-Verwaltung an.
• Nachhaltige Anlagen: Es gibt zunehmend Tarife, die nachhaltige Investmentstrategien berücksichtigen.

Laut einer Studie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) wird die private Altersvorsorge in Zukunft noch wichtiger werden, da das Umlageverfahren der gesetzlichen Rente unter demografischem Druck steht. Die Rürup-Rente kann hier eine wichtige Säule sein.

10. Fazit: Lohnt sich die Rürup-Rente der Sparkasse für Sie?

Die Rürup-Rente der Sparkasse ist ein solides Produkt für die Altersvorsorge, das besonders durch seine steuerlichen Vorteile und die lebenslange Rentengarantie überzeugt. Ob sie für Sie die richtige Wahl ist, hängt von Ihrer individuellen Situation ab:

• Wenn Sie selbstständig sind oder ein hohes Einkommen haben, können Sie stark von den Steuervergünstigungen profitieren.
• Wenn Sie Wert auf Sicherheit legen, bietet die Rürup-Rente eine garantierte lebenslange Rente.
• Wenn Sie Flexibilität und hohe Renditechancen suchen, könnten andere Produkte wie ETF-Sparpläne besser geeignet sein.

Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen. Für eine individuelle Beratung, die Ihre gesamte finanzielle Situation berücksichtigt, empfehlen wir ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzberater oder Ihrer Sparkasse.

Denken Sie daran: Je früher Sie mit der Altersvorsorge beginnen, desto besser können Sie vom Zinseszinseffekt profitieren. Auch kleine Beträge können über die Jahre zu einer bedeutenden zusätzlichen Altersabsicherung heranwachsen.