Rürup Rechner Sparkasse – Ihre private Altersvorsorge berechnen
Berechnen Sie Ihre mögliche Rürup-Rente mit der Sparkasse. Ermittle Ihre steuerlichen Vorteile und die zu erwartende monatliche Rente.
Rürup-Rechner Sparkasse: Alles was Sie über die private Altersvorsorge wissen müssen
Warum die Rürup-Rente besonders für Selbstständige und Freiberufler interessant ist
Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte private Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte ohne betriebliche Altersvorsorge attraktiv ist. Im Gegensatz zur Riester-Rente ist die Rürup-Rente nicht an eine Zugehörigkeit zu einer bestimmten Berufsgruppe gebunden und bietet steuerliche Vorteile, die mit denen der gesetzlichen Rentenversicherung vergleichbar sind.
Wie funktioniert der Rürup-Rechner der Sparkasse?
Der Rürup-Rechner der Sparkasse hilft Ihnen, Ihre mögliche Rentenhöhe zu berechnen und zeigt Ihnen die steuerlichen Vorteile auf. Hier sind die wichtigsten Faktoren, die in die Berechnung einfließen:
- Eintrittsalter: Je früher Sie beginnen, desto höher ist Ihre spätere Rente durch den Zinseszinseffekt.
- Beitragshöhe: Die monatlichen oder jährlichen Beiträge bestimmen maßgeblich Ihre spätere Rentenhöhe.
- Renteneintrittsalter: Ein späterer Renteneintritt erhöht Ihre monatliche Auszahlung.
- Steuersatz: Ihr individueller Steuersatz beeinflusst die steuerliche Ersparnis während der Ansparphase.
- Renditeerwartung: Die angenommenen Erträge der Kapitalanlage wirken sich auf das Endkapital aus.
- Inflation: Die Kaufkraft Ihrer späteren Rente wird durch die Inflationsrate beeinflusst.
Steuerliche Vorteile der Rürup-Rente
Einer der größten Vorteile der Rürup-Rente sind die steuerlichen Vergünstigungen. Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Die abziehbaren Beträge steigen seit 2005 schrittweise an:
| Jahr | Maximal abziehbarer Beitrag (in % des Vorjahresbeitrags) | Maximaler Sonderausgabenabzug (€) |
|---|---|---|
| 2005-2022 | 60-100% | bis 26.528 € (2023) |
| 2023 | 100% | 26.528 € |
| 2024 | 100% | 27.216 € |
| 2025 | 100% | 27.936 € |
Wichtig: Die Auszahlungen in der Rentenphase unterliegen der vollen Einkommensteuerpflicht. Dennoch kann sich die Rürup-Rente besonders für Gutverdiener lohnen, da die Steuersätze im Rentenalter oft niedriger sind als im Erwerbsleben.
Rürup-Rente vs. andere Altersvorsorgeprodukte
Wie schneidet die Rürup-Rente im Vergleich zu anderen Vorsorgeprodukten ab? Hier eine Übersicht:
| Kriterium | Rürup-Rente | Riester-Rente | Private Rentenversicherung | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|---|
| Steuerliche Förderung | Sonderausgabenabzug (bis 27.936 € in 2025) | Direkte Zulage + Sonderausgabenabzug | Keine direkte Förderung | Keine direkte Förderung (aber Kapitalertragssteuer) |
| Zielgruppe | Selbstständige, Freiberufler, Angestellte ohne bAV | Angestellte mit sozialversicherungspflichtigem Einkommen | Jeder | Jeder |
| Flexibilität | Gering (keine Kapitalwahlrecht) | Mittel (teilweise Kapitalwahlrecht) | Abhängig vom Vertrag | Hoch |
| Renditechancen | Mittel (garantierte Mindestverzinsung) | Mittel | Abhängig vom Vertrag | Hoch (aber auch Risiko) |
| Vererbbarkeit | Eingeschränkt (nur Hinterbliebenenschutz) | Eingeschränkt | Abhängig vom Vertrag | Voll |
Für wen lohnt sich die Rürup-Rente besonders?
Die Rürup-Rente ist besonders interessant für:
- Selbstständige und Freiberufler: Da sie keine gesetzliche Rentenversicherungspflicht haben, bietet die Rürup-Rente eine wichtige Säule für die Altersvorsorge mit steuerlichen Vorteilen.
- Gutverdiener: Durch den hohen maximal abziehbaren Beitrag (bis 27.936 € in 2025) können Gutverdiener erhebliche Steuervorteile erzielen.
- Personen mit hohem Steuersatz: Je höher Ihr aktueller Steuersatz, desto größer ist die Ersparnis durch den Sonderausgabenabzug.
- Langfristige Planer: Die Rürup-Rente lohnt sich besonders bei frühem Einstiegsalter (ab 30-40 Jahren) und langem Ansparzeitraum.
- Personen ohne betriebliche Altersvorsorge: Für Angestellte, deren Arbeitgeber keine bAV anbietet, ist die Rürup-Rente eine gute Alternative.
Nachteile der Rürup-Rente
Trotz der vielen Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die Sie bedenken sollten:
- Kein Kapitalwahlrecht: Die Rürup-Rente muss als lebenslange Rente ausgezahlt werden. Eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich.
- Geringe Flexibilität: Beitragsanpassungen sind oft nur eingeschränkt möglich.
- Steuerpflicht in der Auszahlungsphase: Die Rentenauszahlungen unterliegen der vollen Einkommensteuerpflicht.
- Kosten: Rürup-Verträge können hohe Abschluss- und Verwaltungskosten haben, die die Rendite schmälern.
- Erben gehen leer aus: Im Todesfall erhalten Erben in der Regel keine Leistungen (außer bei vereinbartem Hinterbliebenenschutz).
Wie wählt man den richtigen Rürup-Anbieter?
Die Sparkasse ist einer der größten Anbieter von Rürup-Renten in Deutschland, aber es lohnt sich, verschiedene Anbieter zu vergleichen. Achten Sie auf folgende Kriterien:
- Kostenstruktur: Vergleichen Sie Abschlusskosten, Verwaltungskosten und andere Gebühren.
- Garantiezinsen: Die garantierte Verzinsung sollte mindestens 0,9% betragen (gesetzliches Mindestniveau).
- Überschussbeteiligung: Wie hoch sind die historischen Überschüsse und wie werden sie verteilt?
- Flexibilität: Können Sie Beiträge aussetzen, erhöhen oder senken?
- Hinterbliebenenschutz: Gibt es Optionen für Partner- oder Witwenrente?
- Beratungsqualität: Lassen Sie sich umfassend beraten, idealerweise von einem unabhängigen Versicherungsmakler.
Ein Vergleich der Konditionen lohnt sich, da die Unterschiede zwischen den Anbietern erhebliche Auswirkungen auf Ihre spätere Rente haben können. Nutzen Sie unseren Rürup-Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen.
Rürup-Rente und Inflation: Wie sich die Kaufkraft entwickelt
Ein oft unterschätzter Faktor bei der Rürup-Rente ist die Inflation. Selbst bei einer moderaten Inflationsrate von 2% verliert Ihre Rente über 20-30 Jahre deutlich an Kaufkraft. Unsere Berechnung zeigt Ihnen, wie sich Ihre reale (inflationsbereinigte) Rente entwickelt.
Beispiel: Bei einer nominalen Rente von 1.000 € und 2% Inflation über 20 Jahre beträgt die reale Kaufkraft nur noch etwa 673 €. Daher ist es wichtig, bei der Planung Ihrer Altersvorsorge die Inflation zu berücksichtigen und gegebenenfalls höhere Beiträge einzuzahlen oder zusätzliche Vorsorgeprodukte zu nutzen.
Rürup-Rente für Beamte: Lohnt sich das?
Auch Beamte können eine Rürup-Rente abschließen, allerdings ist die Attraktivität hier oft geringer. Beamte erhalten bereits eine Pension, die in der Regel höher ist als die gesetzliche Rente. Zudem können sie ihre Vorsorge oft besser über andere Produkte wie die private Rentenversicherung oder ETFs gestalten.
Allerdings kann die Rürup-Rente auch für Beamte sinnvoll sein, wenn:
- Sie ein hohes Einkommen haben und Steuern sparen wollen
- Sie zusätzliche Absicherung für den Hinterbliebenenschutz wünschen
- Sie die Beitragsgarantie und staatliche Förderung nutzen möchten
Rürup-Rente in der Steuererklärung
Die Beiträge zur Rürup-Rente müssen in der Anlage AV (Altersvorsorge) der Steuererklärung eingetragen werden. Hier die wichtigsten Punkte:
- Tragen Sie Ihre Beiträge in Zeile 4-6 (Rürup-Rente/Basisrente) ein.
- Der maximal abziehbare Betrag wird automatisch vom Finanzamt geprüft.
- Bei zusammenveranlagten Ehepartnern verdoppelt sich der Höchstbetrag (2 × 27.936 € in 2025).
- Die steuerliche Ersparnis erhalten Sie durch niedrigere zu zahlende Steuern oder eine höhere Steuerrückerstattung.
Tipp: Bewahren Sie Ihre Beitragsbescheinigungen gut auf, da das Finanzamt diese im Zweifelsfall anfordern kann.
Häufige Fragen zur Rürup-Rente
Kann ich meine Rürup-Rente kündigen?
Eine Kündigung der Rürup-Rente ist in der Regel nicht möglich. Sie können den Vertrag nur beitragsfrei stellen. Das angesparte Kapital wird dann mit dem vertraglich vereinbarten Zinssatz weiterverzinst, bis die Rente beginnt.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Bei Arbeitslosigkeit können Sie Ihre Beiträge meist aussetzen oder reduzieren. Einige Verträge bieten auch eine Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit an. Informieren Sie sich bei Ihrem Anbieter über die genauen Konditionen.
Kann ich meine Rürup-Rente vererben?
Nein, eine Vererbung des angesparten Kapitals ist nicht möglich. Allerdings können Sie einen Hinterbliebenenschutz vereinbaren, der Ihrem Partner oder Ihren Kindern eine Rente zahlt.
Wie hoch ist die Mindestbeitragsdauer?
Die Mindestbeitragsdauer beträgt in der Regel 5 Jahre. Erst danach können Sie den Vertrag beitragsfrei stellen.
Kann ich meine Rürup-Rente in eine Kapitallebensversicherung umwandeln?
Nein, eine Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung ist nicht möglich. Die Rürup-Rente muss als lebenslange Rente ausgezahlt werden.
Fazit: Lohnt sich die Rürup-Rente für Sie?
Die Rürup-Rente ist ein komplexes, aber für viele Selbstständige und Gutverdiener attraktives Vorsorgeprodukt. Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und zu prüfen, ob sich die Rürup-Rente in Ihrem individuellen Fall lohnt.
Wichtig ist, dass Sie die Rürup-Rente als eine Säule Ihrer Altersvorsorge betrachten. Für eine umfassende Absicherung sollten Sie zusätzlich andere Produkte wie ETFs, Immobilien oder betriebliche Altersvorsorge in Betracht ziehen.
Lassen Sie sich unbedingt von einem unabhängigen Finanzberater umfassend beraten, bevor Sie einen Vertrag abschließen. Die Konditionen der verschiedenen Anbieter können sich deutlich unterscheiden und haben langfristige Auswirkungen auf Ihre Rentenhöhe.