Rürup Rechner 2024 — Ihre private Altersvorsorge berechnen
Berechnen Sie Ihre mögliche Rürup-Rente, Steuerersparnis und staatliche Förderung. Der Rechner berücksichtigt aktuelle gesetzliche Rahmenbedingungen und individuelle Parameter.
Ihre Rürup-Renten-Prognose
Rürup-Rente 2024: Der umfassende Ratgeber zur Basisrente
Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, die besonders für Selbstständige, Freiberufler und gut verdienende Angestellte interessant ist. Benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, bietet sie steuerliche Vorteile und eine lebenslange Rentenleistung. Dieser Guide erklärt alles Wichtige zur Rürup-Rente — von den Vorteilen über die steuerlichen Aspekte bis hin zu Alternativen.
1. Was ist die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist eine private Rentenversicherung, die vom Staat durch Steuervergünstigungen gefördert wird. Sie dient der Altersvorsorge und zeichnet sich durch folgende Merkmale aus:
- Lebenslange Rente: Die Auszahlung erfolgt als lebenslange monatliche Rente — eine Kapitalauszahlung ist nicht möglich.
- Steuerliche Absetzbarkeit: Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden (2024: bis zu 26.528 € pro Jahr).
- Pfändungsschutz: Die Rürup-Rente ist vor Pfändung und Hartz-IV-Anrechnung geschützt.
- Flexible Beitragsgestaltung: Die Höhe der Beiträge kann individuell gewählt und angepasst werden.
2. Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?
Die Rürup-Rente ist besonders attraktiv für:
- Selbstständige und Freiberufler: Da sie keine gesetzliche Rentenversicherung haben, können sie mit der Rürup-Rente steuerlich begünstigt fürs Alter vorsorgen.
- Gutverdienende Angestellte: Wer über der Beitragsbemessungsgrenze liegt (2024: 87.600 € West), profitiert von den Steuerersparnissen.
- Personen mit hohem Steuersatz: Je höher der persönliche Steuersatz, desto größer ist die Ersparnis durch die Absetzbarkeit der Beiträge.
- Junge Menschen mit langem Anlagehorizont: Durch den Zinseszinseffekt können über Jahrzehnte hohe Rentenansprüche aufgebaut werden.
3. Steuerliche Vorteile der Rürup-Rente
Der größte Vorteil der Rürup-Rente liegt in der steuerlichen Behandlung:
| Jahr | Maximal absetzbarer Betrag (€) | Anteil der absetzbaren Beiträge (%) |
|---|---|---|
| 2024 | 26.528 | 100% |
| 2023 | 26.528 | 100% |
| 2022 | 25.787 | 94% |
| 2021 | 25.046 | 90% |
| 2020 | 24.305 | 86% |
Ab 2025 bleibt der Höchstbetrag bei 26.528 € pro Jahr stabil. Die Beiträge mindern das zu versteuernde Einkommen und führen so zu einer direkten Steuerersparnis. In der Auszahlungsphase wird die Rente dann mit dem persönlichen Steuersatz besteuert — allerdings meist niedriger als im Erwerbsleben.
4. Rürup-Rente vs. Riester-Rente vs. Private Rentenversicherung
Die Rürup-Rente ist nur eine von mehreren Möglichkeiten der privaten Altersvorsorge. Hier ein Vergleich der wichtigsten Produkte:
| Kriterium | Rürup-Rente | Riester-Rente | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|---|
| Zielgruppe | Selbstständige, Gutverdiener | Angestellte mit Sozialversicherungspflicht | Jeder |
| Staatliche Förderung | Steuerersparnis | Zulagen + Steuerersparnis | Keine direkte Förderung |
| Max. förderfähiger Betrag (2024) | 26.528 € | 2.100 € (Grundzulage) | Keine Begrenzung |
| Auszahlung | Nur als Rente | Primär als Rente | Flexibel (Rente oder Kapital) |
| Pfändungsschutz | Ja | Ja | Nein |
| Hartz-IV-Schutz | Ja | Ja | Nein |
Während die Riester-Rente vor allem für Angestellte mit mittlerem Einkommen interessant ist, eignet sich die Rürup-Rente besonders für Selbstständige und Gutverdiener. Die private Rentenversicherung bietet mehr Flexibilität, aber weniger steuerliche Vorteile.
5. Wie hoch ist die zu erwartende Rente?
Die Höhe der späteren Rente hängt von mehreren Faktoren ab:
- Einzahlungsdauer: Je länger Sie einzahlen, desto höher ist das angesparte Kapital.
- Beitragshöhe: Höhere monatliche Beiträge führen zu einer höheren Rente.
- Anlagestrategie: Eine chancenorientierte Anlage kann höhere Renditen bringen, ist aber auch riskanter.
- Geschlecht und Alter: Frauen haben statistisch eine höhere Lebenserwartung, was die Rentenhöhe beeinflusst.
- Garantiezinsen: Der gesetzlich garantierte Zins liegt aktuell bei 0,25% (seit 2022), viele Anbieter bieten aber höhere Überschussbeteiligungen.
Unser Rechner berücksichtigt diese Faktoren und gibt eine realistische Prognose unter Annahme einer durchschnittlichen Rendite. Für eine genaue Berechnung sollten Sie jedoch individuelle Angebote von Versicherern einholen.
6. Vor- und Nachteile der Rürup-Rente
Vorteile:
- Hohe Steuerersparnis: Besonders für Gutverdiener mit hohem Steuersatz.
- Lebenslange Absicherung: Kein Risiko, das Kapital vorzeitig aufzubrauchen.
- Flexible Beitragsgestaltung: Beiträge können angepasst oder ausgesetzt werden.
- Pfändungsschutz: Die Rente ist vor Gläubigern und Hartz-IV-Anrechnung sicher.
- Keine Gesundheitsprüfung: Im Gegensatz zu vielen privaten Versicherungen.
Nachteile:
- Keine Kapitaloption: Auszahlung nur als Rente möglich.
- Geringe Flexibilität in der Auszahlphase: Keine vorzeitige Kündigung oder Beleihung.
- Renditeabhängig von Überschüssen: Die garantierte Verzinsung ist sehr niedrig.
- Steuerpflicht in der Auszahlphase: Die Rente wird mit dem persönlichen Steuersatz besteuert.
- Kostenintensiv: Abschluss- und Verwaltungskosten können die Rendite schmälern.
7. Tipps für den Abschluss einer Rürup-Rente
- Vergleichen Sie mehrere Anbieter: Die Konditionen (Kosten, Überschussbeteiligung) unterscheiden sich stark.
- Achten Sie auf niedrige Kosten: Hohe Abschlusskosten mindern die Rendite deutlich.
- Wählen Sie eine flexible Beitragsgestaltung: So können Sie die Beiträge an Ihre finanzielle Situation anpassen.
- Prüfen Sie die Überschussbeteiligung: Diese ist oft wichtiger als der Garantiezins.
- Kombinieren Sie mit anderen Vorsorgeformen: Eine Mischung aus Rürup-, Riester-Rente und ETFs kann sinnvoll sein.
- Lassen Sie sich beraten: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann individuelle Lösungen finden.
8. Aktuelle Entwicklungen 2024
Für 2024 gibt es einige wichtige Neuerungen:
- Erhöhung des Höchstbetrags: Der maximal absetzbare Betrag bleibt bei 26.528 € stabil.
- Anpassung der Garantiezinsen: Der Höchstrechnungszins bleibt bei 0,25%, viele Anbieter bieten aber höhere Überschüsse.
- Digitalisierung der Antragsprozesse: Immer mehr Anbieter ermöglichen vollständig digitale Abschlüsse.
- Nachhaltige Anlageoptionen: Viele Versicherer bieten jetzt ESG-konforme Tarife an.
9. Häufige Fragen zur Rürup-Rente
Kann ich die Rürup-Rente kündigen?
Eine Kündigung ist möglich, aber in der Regel nicht sinnvoll. Bei Kündigung erhalten Sie nur den Rückkaufswert, der oft deutlich unter den eingezahlten Beiträgen liegt. Besser ist es, die Beiträge auszusetzen oder den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Was passiert bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit?
Sie können die Beiträge jederzeit aussetzen oder reduzieren. Bei Arbeitslosigkeit (ALG I) können die Beiträge unter bestimmten Bedingungen sogar aus der Arbeitslosenversicherung weitergezahlt werden.
Kann ich die Rürup-Rente vererben?
Nein, die Rürup-Rente ist nicht vererbbar. Stirbt der Versicherte, erlischt der Anspruch auf die Rente. Einige Anbieter bieten jedoch eine Rentengarantiezeit (z. B. 10 Jahre) an, während der die Rente an Hinterbliebene ausgezahlt wird.
Wie wird die Rürup-Rente versteuert?
In der Einzahlungsphase mindern die Beiträge das zu versteuernde Einkommen. In der Auszahlungsphase wird die Rente mit dem persönlichen Steuersatz besteuert — allerdings nur der Ertragsanteil (je nach Alter zwischen 18% und 100%).
Kann ich mehrere Rürup-Verträge abschließen?
Ja, Sie können mehrere Verträge abschließen, solange die Gesamtbeiträge den Höchstbetrag von 26.528 € (2024) nicht überschreiten.
10. Fazit: Für wen ist die Rürup-Rente die richtige Wahl?
Die Rürup-Rente ist ein leistungsstarkes Instrument der Altersvorsorge — aber nicht für jeden geeignet. Sie lohnt sich besonders für:
- Selbstständige und Freiberufler ohne gesetzliche Rentenansprüche,
- Angestellte mit hohem Einkommen (über der Beitragsbemessungsgrenze),
- Personen mit einem Steuersatz ab 30%,
- Junge Menschen, die langfristig vorsorgen wollen,
- Alle, die Wert auf Pfändungsschutz und lebenslange Absicherung legen.
Für Geringverdiener oder Personen mit unsicherem Einkommen sind andere Vorsorgeformen (z. B. Riester-Rente oder ETF-Sparpläne) oft besser geeignet. Eine individuelle Beratung durch einen unabhängigen Experten ist in jedem Fall ratsam.
Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen und die mögliche Rentenhöhe zu ermitteln. Für eine genaue Planung sollten Sie jedoch immer individuelle Angebote von Versicherern einholen und steuerliche Aspekte mit einem Berater klären.