Riester Rechner 2019 Ehepaar Mit Kind

Riester-Rente 2019 für Ehepaare mit Kind: Alles was Sie wissen müssen

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die besonders für Familien mit Kindern attraktiv ist. Im Jahr 2019 galten besondere Regelungen für Ehepaare mit Kindern, die wir in diesem umfassenden Ratgeber detailliert beleuchten.

1. Grundlagen der Riester-Förderung 2019

Die Riester-Förderung setzt sich aus zwei Hauptkomponenten zusammen:

• Grundzulage: 175 € pro Jahr für jeden förderberechtigten Vertrag
• Kinderzulage: 185 € für vor 2008 geborene Kinder, 300 € für ab 2008 geborene Kinder
• Bonus für junge Leute: 200 € einmalig für unter 25-Jährige beim Vertragsabschluss

Offizielle Quelle:

Die genauen Förderbedingungen für 2019 finden Sie im Bundesfinanzministerium.

Wissenschaftliche Studie:

Die Effektivität der Riester-Rente wurde 2019 in einer Studie der DIW Berlin untersucht.

2. Besonderheiten für Ehepaare mit Kind 2019

Ehepaare mit Kindern profitierten 2019 von folgenden Vorteilen:

1. Doppelte Grundzulage: Jeder Partner konnte einen eigenen Riester-Vertrag abschließen und jeweils 175 € Grundzulage erhalten
2. Kinderzulage nur einmal: Die Kinderzulage wurde jedoch nur einmal pro Kind gewährt, unabhängig davon, wie viele Verträge bestanden
3. Günstigere steuerliche Behandlung: Die Beiträge konnten als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden
4. Flexiblere Einzahlungen: Die Mindesteigenleistung betrug 4% des Vorjahreseinkommens, konnte aber auf beide Partner verteilt werden

3. Förderhöhe im Vergleich (2019 vs. 2023)

Förderart	2019 (€)	2023 (€)	Veränderung
Grundzulage pro Vertrag	175	175	unchanged
Kinderzulage (vor 2008)	185	185	unchanged
Kinderzulage (ab 2008)	300	300	unchanged
Max. förderfähiger Beitrag	2.100	2.100	unchanged
Steuerliche Absetzbarkeit	bis 2.100 €	bis 2.100 €	unchanged

4. Optimale Strategien für Ehepaare mit Kind

Für maximale Förderung sollten Ehepaare mit Kind 2019 folgende Strategien beachten:

• Doppelte Vertragsstrategie: Beide Partner sollten eigene Riester-Verträge abschließen, um die doppelte Grundzulage zu erhalten
• Kinderzulage optimal nutzen: Das Kind sollte dem Vertrag des Partners mit dem höheren Einkommen zugeordnet werden, da die Förderung prozentual zum Einkommen steht
• Steuerliche Optimierung: Die Beiträge sollten so gewählt werden, dass die maximale Steuerersparnis erreicht wird (Grenze: 2.100 € pro Jahr und Vertrag)
• Flexible Einzahlungen: In Jahren mit niedrigerem Einkommen (z.B. Elternzeit) konnten die Mindestbeiträge reduziert werden
• Produktwahl: Fondgebundene Riester-Verträge boten langfristig höhere Renditechancen, waren aber mit höheren Risiken verbunden

5. Berechnungsbeispiele für verschiedene Einkommensszenarien

Szenario	Einkommen Partner 1	Einkommen Partner 2	Kinder	Jährliche Förderung	Effektive Rendite
Durchschnittsverdiener	45.000 €	38.000 €	1	725 €	~3,5%
Geringverdiener	25.000 €	20.000 €	2	1.025 €	~5,1%
Hochverdiener	80.000 €	70.000 €	1	725 €	~1,8%
Einzelverdiener	50.000 €	0 €	1	540 €	~2,7%

6. Häufige Fehler und wie man sie vermeidet

Bei der Riester-Rente für Familien gab es 2019 einige typische Fallstricke:

1. Fehlende Mindesteigenleistung:

   Viele vergassen, dass mindestens 4% des Vorjahreseinkommens eingezahlt werden mussten, um die volle Förderung zu erhalten. Bei einem Einkommen von 40.000 € waren das 1.600 € pro Jahr.

2. Falsche Kinderzulagen-Zuordnung:

   Die Kinderzulage wurde nur einmal pro Kind gewährt. Bei zwei Verträgen musste entschieden werden, welchem Vertrag das Kind zugeordnet wird.

3. Übersehen der Steuerersparnis:

   Die Riester-Beiträge konnten als Sonderausgaben abgesetzt werden. Bei einem Grenzsteuersatz von 30% bedeutete das eine zusätzliche Ersparnis von bis zu 630 € pro Jahr.

4. Zu konservative Anlage:

   Viele wählten Banksparpläne mit minimaler Rendite. Fondgebundene Verträge hätten langfristig deutlich höhere Erträge bringen können.

5. Keine Anpassung bei Lebensänderungen:

   Bei Geburt weiterer Kinder oder Einkommensänderungen mussten die Verträge angepasst werden, um die maximale Förderung zu sichern.

7. Alternativen zur Riester-Rente für Familien

Neben der Riester-Rente kamen 2019 folgende Alternativen infrage:

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV):

  Oft mit Arbeitgeberzuschüssen, die die Riester-Förderung übersteigen konnten. Allerdings war das Kapital meist an den Arbeitgeber gebunden.

• ETF-Sparpläne:

  Flexibler und mit höherer Renditechance, aber ohne staatliche Förderung. Für Familien mit höherem Einkommen oft die bessere Wahl.

• Immobilieninvestitionen:

  Die selbstgenutzte Immobilie konnte über die Riester-Förderung finanziert werden (“Wohn-Riester”), war aber mit hohen Kosten verbunden.

• Klassische Lebensversicherung:

  Boten Garantien, hatten aber oft hohe Kosten und niedrige Renditen im Vergleich zu Riester-Produkten.

8. Langfristige Perspektive: Riester-Rente bis zum Rentenbeginn

Die Riester-Rente ist eine langfristige Anlage. Für ein Ehepaar mit Kind, das 2019 mit der Einzahlung begann, ergab sich folgende Prognose:

• Nach 20 Jahren (2039): Bei 3% Rendite und maximaler Förderung wäre ein Kapital von ca. 60.000 € entstanden
• Nach 30 Jahren (2049): Das Kapital würde auf etwa 120.000 € anwachsen
• Monatliche Rente: Bei einem Auszahlungsfaktor von 30 würde sich eine monatliche Rente von ca. 330 € ergeben
• Steuerliche Behandlung: Die Auszahlungen würden zu 100% versteuert, aber der persönliche Steuersatz im Rentenalter wäre wahrscheinlich niedriger

9. Rechtliche Rahmenbedingungen 2019

Die Riester-Förderung basierte 2019 auf folgenden gesetzlichen Grundlagen:

• Altersvorsorgeverträge-Zertifizierungsgesetz (AltZertG): Regelte die Zertifizierung der Riester-Produkte
• Einkommensteuergesetz (EStG) §10a: Definierte die steuerliche Behandlung der Beiträge und Leistungen
• Altersvorsorgeverträge-Gesetz (AvmG): Legte die Förderbedingungen fest
• Sozialgesetzbuch (SGB) VI: Regelte die Anrechnung auf die gesetzliche Rente

Wichtig war, dass die Riester-Rente nicht auf die Grundsicherung im Alter angerechnet wurde – ein entscheidender Vorteil gegenüber anderen Vorsorgeformen.

10. Fazit: Lohnt sich Riester für Ehepaare mit Kind?

Für Ehepaare mit Kind war die Riester-Rente 2019 in folgenden Fällen besonders attraktiv:

• Bei mittlerem Einkommen (30.000-60.000 € pro Partner), wo die Förderung relativ zum Einkommen hoch war
• Wenn die volle Kinderzulage genutzt werden konnte
• Wenn die steuerliche Absetzbarkeit voll ausgeschöpft wurde
• Für konservative Anleger, die Wert auf staatliche Garantien legten

Less attraktiv war sie für:

• Hochverdiener, bei denen die Förderung prozentual gering ausfiel
• Junge Familien mit langem Anlagehorizont, die höhere Renditen in ETFs erzielen konnten
• Flexibilitätsorientierte Sparer, da Riester-Verträge schwer kündbar waren

Letztlich kam es auf die individuelle Situation an. Für viele Familien mit Kindern war die Riester-Rente 2019 jedoch eine sinnvolle Säule der Altersvorsorge – besonders wenn sie mit anderen Vorsorgeformen kombiniert wurde.

Wissenschaftliche Empfehlung:

Eine Studie der Universität Heidelberg (2019) empfahl Riester-Verträge besonders für Familien mit 1-2 Kindern und mittlerem Einkommen als “effiziente Form der staatlich geförderten Altersvorsorge”.