Riester-Rente Rechner 2019
Berechnen Sie Ihren möglichen Riester-Rente Beitrag, staatliche Zulage und Steuervorteile für das Jahr 2019
Ihre Riester-Rente Berechnung für 2019
Riester-Rente 2019: Alles was Sie über Beiträge, Zulagen und Steuervorteile wissen müssen
Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge, die 2002 eingeführt wurde, um die gesetzliche Rente zu ergänzen. Für das Jahr 2019 galten spezifische Regelungen zu Beiträgen, Zulagen und Steuerersparnissen, die wir in diesem umfassenden Ratgeber detailliert erklären.
1. Grundlagen der Riester-Rente 2019
Die Riester-Rente funktioniert nach dem Prinzip der kapitalgedeckten Altersvorsorge. Sie zahlen während Ihrer Erwerbsphase Beiträge in einen Riester-Vertrag ein, der dann in der Auszahlungsphase als lebenslange Rente ausgezahlt wird. Der Staat fördert diese private Vorsorge durch:
- Grundzulage: 175 € pro Jahr für jeden Berechtigten
- Kinderzulage: 185 € für vor 2008 geborene Kinder, 300 € für ab 2008 geborene Kinder
- Steuerliche Absetzbarkeit: Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden
2. Mindestbeitrag und Beitragsbemessung 2019
Im Jahr 2019 betrug der Mindestbeitrag 4% des Vorjahresbruttoeinkommens, mindestens jedoch 60 € pro Jahr. Dieser Mindestbeitrag war Voraussetzung, um die volle staatliche Förderung zu erhalten.
| Bruttogehalt (2018) | Mindestbeitrag 2019 (4%) | Maximal förderfähiger Beitrag |
|---|---|---|
| 20.000 € | 800 € | 2.100 € |
| 40.000 € | 1.600 € | 2.100 € |
| 60.000 € | 2.400 € | 2.100 € |
| 80.000 € | 3.200 € | 2.100 € |
Wichtig: Der maximal förderfähige Beitrag lag 2019 bei 2.100 € pro Jahr. Beiträge darüber hinaus waren möglich, wurden aber nicht zusätzlich gefördert.
3. Staatliche Zulagen im Detail
Die Riester-Förderung setzte sich 2019 aus zwei Komponenten zusammen:
3.1 Grundzulage
Jeder förderberechtigte Riester-Sparer erhielt eine Grundzulage von 175 € pro Jahr. Verheiratete Paare konnten jeweils diese Zulage beanspruchen, wenn beide einen eigenen Vertrag hatten.
3.2 Kinderzulage
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gab es zusätzlich:
- 185 € für Kinder, die vor 2008 geboren wurden
- 300 € für Kinder, die 2008 oder später geboren wurden
| Anzahl Kinder | Kinderzulage (vor 2008) | Kinderzulage (ab 2008) | Gesamtzulage |
|---|---|---|---|
| 1 Kind (vor 2008) | 185 € | 0 € | 360 € |
| 1 Kind (ab 2008) | 0 € | 300 € | 475 € |
| 2 Kinder (1 vor/1 nach 2008) | 185 € | 300 € | 660 € |
| 3 Kinder (alle ab 2008) | 0 € | 900 € | 1.075 € |
4. Steuerliche Vorteile der Riester-Rente 2019
Neben den direkten Zulagen konnten die Riester-Beiträge als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Die steuerliche Förderung war besonders interessant für Gutverdiener, die den maximal förderfähigen Beitrag von 2.100 € ausschöpften.
Die Steuerersparnis hing vom persönlichen Grenzsteuersatz ab:
- Bei 30% Grenzsteuersatz: 2.100 € × 0,30 = 630 € Steuerersparnis
- Bei 42% Grenzsteuersatz: 2.100 € × 0,42 = 882 € Steuerersparnis
- Bei 45% Grenzsteuersatz: 2.100 € × 0,45 = 945 € Steuerersparnis
Die steuerliche Förderung wurde automatisch im Rahmen der Einkommensteuererklärung berücksichtigt. Es war nicht nötig, zwischen Zulagenförderung und Steuerförderung zu wählen – beide Vorteile konnten kombiniert werden.
5. Riester-Rente für verschiedene Zielgruppen
5.1 Angestellte
Für Angestellte war die Riester-Rente besonders attraktiv, da sie automatisch über den Arbeitgeber in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und damit förderberechtigt waren. Die Beiträge konnten einfach über den Gehaltsabzug geleistet werden.
5.2 Selbstständige
Selbstständige konnten nur dann Riester-fördern, wenn sie in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert waren (z.B. Künstler oder Publizisten). Freiwillig gesetzlich Versicherte hatten keinen Anspruch auf die Riester-Förderung.
5.3 Beamte
Beamte waren grundsätzlich nicht riesterberechtigt, da sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für sie kam stattdessen die Rürup-Rente als Alternative infrage.
5.4 Geringverdiener
Für Geringverdiener mit einem Bruttoeinkommen unter 20.000 € war die Riester-Rente oft weniger attraktiv, da der Mindestbeitrag von 60 € pro Jahr im Verhältnis zum Einkommen hoch war. In solchen Fällen konnte die Grundsicherung im Alter eine bessere Alternative darstellen.
6. Riester-Rente vs. andere Altersvorsorgeformen
Im Vergleich zu anderen Formen der Altersvorsorge hatte die Riester-Rente 2019 folgende Vor- und Nachteile:
| Kriterium | Riester-Rente | Rürup-Rente | Betriebliche Altersvorsorge | Private Rentenversicherung |
|---|---|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Zulagen + Steuerersparnis | Nur Steuerersparnis | Arbeitgeberzuschuss möglich | Keine direkte Förderung |
| Flexibilität | Mittel – Vertragswechsel möglich | Gering | Abhängig vom Arbeitgeber | Hoch |
| Rentabilität | Mittel (abhängig von Kosten) | Mittel | Oft gut durch Arbeitgeberzuschuss | Abhängig von Marktentwicklung |
| Verfügbarkeit | Ab Rentenbeginn | Ab Rentenbeginn | Ab Rentenbeginn | Je nach Vertrag |
| Steuerliche Behandlung | Beiträge absetzbar, Rente voll versteuert | Beiträge absetzbar, Rente voll versteuert | Beiträge absetzbar, Rente voll versteuert | Abhängig von Vertrag |
7. Kritik und Kontroversen um die Riester-Rente
Trotz der staatlichen Förderung war die Riester-Rente 2019 nicht unumstritten. Hauptkritikpunkte waren:
- Hohe Kosten: Viele Verträge hatten hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, die die Rendite schmälerten
- Geringe Rendite: Durch die garantierten Mindestverzinsungen waren die Erträge oft niedriger als bei anderen Anlageformen
- Komplexität: Die Vielzahl an Vertragsformen und Anbietern machte die Wahl des richtigen Produkts schwierig
- Zwang zur Verrentung: Das angesparte Kapital musste in eine lebenslange Rente umgewandelt werden und war nicht als Kapitalauszahlung verfügbar
- Steuerliche Benachteiligung: Während die Beiträge steuerlich absetzbar waren, musste die spätere Rente voll versteuert werden
Eine Studie des Deutschen Instituts für Wirtschaftsforschung (DIW) aus dem Jahr 2019 kam zu dem Ergebnis, dass Riester-Verträge für viele Sparer keine ausreichende Rendite erbrachten, um die Inflation auszugleichen.
8. Tipps für den Abschluss eines Riester-Vertrags 2019
Wenn Sie 2019 einen Riester-Vertrag abschließen wollten, sollten Sie folgende Punkte beachten:
- Kosten vergleichen: Achten Sie auf niedrige Abschluss- und Verwaltungskosten. Diese sollten nicht mehr als 1-2% der Beiträge betragen.
- Flexibilität prüfen: Wählen Sie einen Vertrag, der Beitragspausen und -anpassungen ermöglicht.
- Garantien kritisch sehen: Hohe Garantien führen oft zu niedrigeren Renditechancen.
- Fondsgebundene Varianten prüfen: Diese boten oft höhere Renditechancen, waren aber mit höheren Risiken verbunden.
- Beratung nutzen: Lassen Sie sich von einem unabhängigen Finanzberater beraten, der nicht an bestimmte Produkte gebunden ist.
- Zulagen optimieren: Stellen Sie sicher, dass Sie alle möglichen Zulagen (Grundzulage + Kinderzulagen) ausschöpfen.
- Steuerliche Aspekte bedenken: Prüfen Sie, ob die steuerliche Absetzbarkeit für Sie vorteilhaft ist.
9. Aktuelle Entwicklungen und Alternativen
Seit 2019 hat sich der Markt für Altersvorsorge weiterentwickelt. Einige wichtige Veränderungen:
- Die Riester-Förderung wurde beibehalten, aber die Kritik an den Produkten hält an
- Die betriebliche Altersvorsorge (bAV) wurde durch das Betriebsrentenstärkungsgesetz attraktiver gemacht
- Die private Kapitalanlage (ETF-Sparpläne) gewinnt als Alternative an Bedeutung
- Die Diskussion um eine Aktienrente als staatlich geförderte Alternative hat an Fahrt aufgenommen
Das Bundesministerium für Arbeit und Soziales bietet aktuelle Informationen zu den Entwicklungen in der Altersvorsorge.
10. Fazit: Lohnt sich die Riester-Rente 2019?
Ob sich die Riester-Rente 2019 für Sie gelohnt hat, hing von Ihrer individuellen Situation ab:
- Für Gutverdiener: Die Kombination aus Zulagen und Steuerersparnis konnte attraktiv sein, besonders wenn der maximal förderfähige Beitrag ausgeschöpft wurde.
- Für Familien: Die Kinderzulagen machten die Riester-Rente besonders für Familien mit Kindern interessant.
- Für Geringverdiener: Die Riester-Rente war oft weniger attraktiv, da der Mindestbeitrag im Verhältnis zum Einkommen hoch war.
- Für junge Menschen: Durch die lange Laufzeit konnten sich auch bei moderaten Renditen nennenswerte Beträge ansammeln.
Letztlich war die Riester-Rente 2019 ein Baustein in der Altersvorsorge, der – richtig genutzt – sinnvoll sein konnte. Allerdings sollte sie nicht die einzige Säule der Vorsorge darstellen. Eine Kombination mit betrieblicher Altersvorsorge und privater Kapitalanlage war in den meisten Fällen die bessere Strategie.
Für eine individuelle Beratung empfiehlt sich der Rentenberater der Verbraucherzentrale, der unabhängige Informationen und Beratung anbietet.