Riester-Rente Rechner mit Förderung 2024
Berechnen Sie Ihre mögliche Riester-Rente Förderung und Rendite. Alle Angaben ohne Gewähr.
Riester-Rente Rechner 2024: Förderung, Vorteile & Berechnung
Die Riester-Rente bleibt auch 2024 eine der beliebtesten Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge in Deutschland. Mit unserem Riester-Rente Rechner können Sie genau berechnen, wie hoch Ihre mögliche Förderung ausfällt und welche monatliche Rente Sie erwarten können.
Wie funktioniert die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist eine private Altersvorsorge, die vom Staat durch Zulagen und Steuervergünstigungen gefördert wird. Sie wurde 2002 eingeführt, um die gesetzliche Rente zu ergänzen. Die wichtigsten Merkmale:
- Zulagen: Grundzulage (aktuell 175 € pro Jahr) + Kinderzulagen (300 € pro Kind, 600 € für ab 2008 geborene Kinder)
- Steuervorteile: Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar (bis zu 2.100 € pro Jahr)
- Garantien: Mindestgarantie für die eingezahlten Beiträge
- Auszahlung: Ab dem 62. Lebensjahr als lebenslange Rente
Wer hat Anspruch auf Riester-Förderung?
Ansicht haben alle Personen, die in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind, darunter:
- Angestellte (auch in der Gleitzone)
- Beamte (mit Versorgungsbezügen)
- Arbeitslose (wenn sie ALG I beziehen)
- Eltern in Elternzeit (für bis zu 3 Jahre)
- Pflegepersonen (wenn sie pflegeversichert sind)
Nicht förderberechtigt sind Selbstständige (außer sie sind freiwillig gesetzlich rentenversichert) und Beamte ohne Versorgungsbezüge.
Riester-Rente Förderung 2024: Zulagen im Überblick
| Zulagenart | Betrag 2024 | Voraussetzungen |
|---|---|---|
| Grundzulage | 175 € | Für jeden Berechtigten |
| Kinderzulage (vor 2008 geboren) | 185 € | Pro Kind unter 25 Jahren |
| Kinderzulage (ab 2008 geboren) | 300 € | Pro Kind unter 25 Jahren |
| Berufseinsteigerbonus | 200 € | Unter 25 Jahre, einmalig |
Wichtig: Die volle Förderung erhalten Sie nur, wenn Sie mindestens 4% Ihres Vorjahresbruttoeinkommens (mindestens 60 €) in den Riester-Vertrag einzahlen. Der maximale förderfähige Betrag liegt bei 2.100 € pro Jahr.
Riester-Rente vs. Rürup-Rente vs. betriebliche Altersvorsorge
| Kriterium | Riester-Rente | Rürup-Rente | Betriebliche AV |
|---|---|---|---|
| Zielgruppe | Angestellte, Beamte | Selbstständige, Freiberufler | Angestellte |
| Staatliche Förderung | Zulagen + Steuerersparnis | Nur Steuerersparnis | Steuer- und SV-frei |
| Flexibilität | Mittel (Vertragswechsel möglich) | Gering | Abhängig vom Arbeitgeber |
| Auszahlung | Ab 62 als Rente | Ab 62 als Rente | Ab Regelaltersgrenze |
| Kapitalwahlrecht | Nein (nur 30% Einmalauszahlung) | Nein | Teilweise möglich |
Steuerliche Behandlung der Riester-Rente
Die Riester-Rente bietet attraktive Steuervergünstigungen:
- Einzahlungsphase: Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar (bis zu 2.100 € pro Jahr). Der abziehbare Betrag wird schrittweise von 94% (2023) auf 100% (2025) erhöht.
- Auszahlungsphase: Die Rente wird voll versteuert (Ertragsanteilsbesteuerung). Der steuerpflichtige Anteil beträgt aktuell 82% (steigt bis 2040 auf 100%).
Beispielrechnung: Bei einem Grenzsteuersatz von 42% und 2.100 € Riester-Beiträgen sparen Sie jährlich 882 € Steuern (2.100 € × 42%). Zusammen mit den Zulagen kann sich die Förderung auf über 1.000 € pro Jahr belaufen.
Kritikpunkte der Riester-Rente
Trotz der Vorteile gibt es auch berechtigte Kritik:
- Hohe Kosten: Viele Verträge haben hohe Abschluss- und Verwaltungskosten (bis zu 5% der Beiträge)
- Geringe Rendite: Klassische Verträge erzielen oft nur 1-2% Rendite nach Kosten
- Starre Auszahlung: Keine flexible Kapitalentnahme möglich (nur 30% Einmalauszahlung)
- Vererbbarkeit: Bei Tod vor Rentenbeginn erhalten Erben nur die eingezahlten Beiträge (abzgl. Förderung)
- Inflationsrisiko: Die garantierte Rente verliert bei hoher Inflation an Kaufkraft
Tipp: Fondgebundene Riester-Verträge können höhere Renditen erzielen (3-5% p.a.), bergen aber auch höhere Risiken. Ein Vergleich der Anbieter lohnt sich!
Riester-Rente für verschiedene Lebenssituationen
1. Riester-Rente für Familien
Familien profitieren besonders von der Riester-Rente durch die Kinderzulagen. Beispiel:
- 2 Kinder (geboren 2010 und 2015): 600 € Kinderzulage pro Jahr
- Grundzulage: 175 €
- Gesamtförderung: 775 € pro Jahr
- Bei 2.100 € Eigenbeitrag: Effektive Kosten nur 1.325 €
2. Riester-Rente für Geringverdiener
Für Geringverdiener (unter 25.000 € Jahresbrutto) kann die Riester-Rente besonders attraktiv sein:
- Mindesteigenbeitrag: 60 € pro Jahr
- Volle Förderung (175 €) auch bei minimaler Einzahlung
- Steuerersparnis fällt bei geringem Einkommen aber niedriger aus
3. Riester-Rente für Spätstarter
Auch wer erst mit 50 beginnt, kann noch profitieren:
- Kürzere Laufzeit → höhere monatliche Beiträge nötig
- Aber: Steuerersparnis und Zulagen bleiben gleich
- Tipp: Fondgebundene Verträge wählen für höhere Renditechancen
Riester-Rente kündigen – geht das?
Eine vorzeitige Kündigung ist möglich, aber meist mit hohen Nachteilen verbunden:
- Rückzahlung der Förderung: Alle erhaltenen Zulagen müssen zurückgezahlt werden
- Steuernachzahlung: Die steuerlichen Vorteile werden rückabgewickelt
- Verluste: Bei klassischen Verträgen oft nur Rückkaufwert (deutlich unter Einzahlungen)
Bessere Alternativen:
- Beitragsfreistellung: Einzahlungen vorübergehend aussetzen (Vertrag bleibt bestehen)
- Vertragswechsel: Zu einem günstigeren Anbieter wechseln (gemäß §14 AltZertG)
- Wohnriester: Für den Kauf oder Bau einer Immobilie nutzen
Wohnriester: Riester-Förderung für Immobilien
Seit 2008 kann die Riester-Förderung auch für den Erwerb oder Bau von Wohneigentum genutzt werden:
- Förderhöhe: Bis zu 100% des Riester-Guthabens (mind. 10.000 €)
- Nutzung: Nur für selbstgenutztes Wohneigentum
- Rückzahlung: Ab Rentenbeginn muss eine fiktive Miete versteuert werden
- Vorteil: Keine monatliche Rente, sondern einmalige Verwendung für die Immobilie
Beispiel: Bei 50.000 € Riester-Guthaben können Sie dieses für den Hauskauf verwenden. Die Förderung müssen Sie nicht zurückzahlen, aber ab Rente müssen Sie 7% des geförderten Betrags (3.500 €) jährlich als fiktiven Mietwert versteuern.
Riester-Rente und Erbschaft
Was passiert mit der Riester-Rente im Todesfall?
- Vor Rentenbeginn: Erben erhalten die eingezahlten Beiträge abzgl. der erhaltenen Förderung
- Nach Rentenbeginn:
- Hinterbliebenenrente für Ehepartner (mind. 60% der Riester-Rente)
- Keine Leistungen an andere Erben
- Steuer: Erben müssen die ausgezahlten Beträge versteuern
Tipp: Eine Risikolebensversicherung kann die Hinterbliebenen absichern, falls der Riester-Sparer früh verstirbt.
Riester-Rente Anbieter Vergleich 2024
Die Wahl des richtigen Anbieters ist entscheidend für die Rendite. Aktuelle Testsieger (Stand 2024):
| Anbieter | Vertragsart | Kosten (p.a.) | Renditechance | Testurteil |
|---|---|---|---|---|
| Union Investment | Fondgebunden | 0,9% | 4-6% | Sehr gut (1,2) |
| Allianz | Klassisch | 1,8% | 1-2% | Gut (1,8) |
| DEVK | Klassisch | 1,5% | 1,5-2,5% | Gut (1,9) |
| DKV | Fondgebunden | 1,1% | 3-5% | Sehr gut (1,3) |
| HUK-Coburg | Klassisch | 1,6% | 1,2-2% | Gut (2,0) |
Tipp: Achten Sie auf niedrige Kosten (unter 1% p.a.) und flexible Fondauswahl bei fondgebundenen Verträgen. Klassische Verträge lohnen sich nur bei sehr konservativer Anlagestrategie.
Häufige Fragen zur Riester-Rente
1. Lohnt sich Riester noch 2024?
Ja, für bestimmte Gruppen:
- Familien mit Kindern (hohe Zulagen)
- Geringverdiener (niedrige Eigenbeiträge für volle Förderung)
- Steuerzahler mit hohem Grenzsteuersatz (über 30%)
Für Single-Haushalte mit mittlerem Einkommen sind oft ETF-Sparpläne oder betriebliche Altersvorsorge attraktiver.
2. Kann ich mehrere Riester-Verträge haben?
Nein, pro Person ist nur ein Riester-Vertrag möglich. Sie können aber den Anbieter wechseln (§14 AltZertG).
3. Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Bei Bezug von Arbeitslosengeld I bleiben Sie förderberechtigt. Die Zulagen werden weitergezahlt, wenn Sie die Mindestbeiträge leisten.
4. Kann ich meine Riester-Rente vorzeitig erhalten?
Nein, die Auszahlung ist frühestens ab dem 62. Lebensjahr möglich. Ausnahmen:
- Schwere Erkrankung (Erwerbsminderung)
- Wohnriester-Nutzung für Immobilienkauf
5. Wie hoch ist die garantierte Riester-Rente?
Die Garantie bezieht sich nur auf die eingezahlten Beiträge (abzgl. Kosten). Die tatsächliche Rente hängt ab von:
- Einzahlungsdauer und -höhe
- Erzielter Rendite
- Rechnungszins des Anbieters (aktuell oft 0,25-0,9%)
- Lebenserwartung bei Rentenbeginn
Fazit: Für wen lohnt sich die Riester-Rente?
Die Riester-Rente ist kein Allheilmittel, aber für bestimmte Gruppen eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente:
- ✅ Familien mit 2+ Kindern (hohe Zulagen)
- ✅ Geringverdiener (niedrige Eigenbeiträge für volle Förderung)
- ✅ Beamte mit Versorgungsbezügen
- ✅ Steuerzahler mit Grenzsteuersatz über 30%
- ✅ Konservative Anleger (garantierte Beiträge)
- ❌ Single-Haushalte ohne Kinder
- ❌ Selbstständige (keine Förderung)
- ❌ Anleger mit hoher Risikobereitschaft (bessere Alternativen wie ETFs)
- ❌ Personen mit niedrigem Grenzsteuersatz
Unser Tipp: Nutzen Sie unseren Riester-Rente Rechner, um Ihre persönliche Situation zu berechnen. Für eine individuelle Beratung konsultieren Sie einen honorarberatenden Versicherungsmakler oder Steuerberater.
Letzte Aktualisierung: 15. März 2024