Riester-Zulagen Rechner 2018
Berechnen Sie Ihre mögliche Riester-Förderung für das Jahr 2018 – inklusive Grundzulage, Kinderzulage und Steuerersparnis.
Riester-Zulagen 2018: Komplettratgeber zur maximalen Förderung
Die Riester-Rente bleibt auch 2018 eine der attraktivsten Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge. Mit der richtigen Strategie können Sie nicht nur von den direkten Zulagen profitieren, sondern auch erhebliche Steuervorteile realisieren. Dieser Guide erklärt Ihnen alle Details zur Riester-Förderung 2018 – von den Grundlagen bis zu fortgeschrittenen Optimierungstipps.
1. Die Riester-Förderung 2018 im Überblick
Das Riester-Modell basiert auf drei Säulen der Förderung:
- Grundzulage: Der Staat zahlt jedem förderberechtigten Sparer eine jährliche Grundzulage. 2018 beträgt diese 175 € für Alleinstehende bzw. 350 € für Verheiratete (zusammen veranlagt).
- Kinderzulage: Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es zusätzlich 185 € (für vor 2008 geborene Kinder) bzw. 300 € (für ab 2008 geborene Kinder).
- Steuerersparnis: Die Riester-Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden. Die genaue Ersparnis hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz ab.
2. Wer hat 2018 Anspruch auf Riester-Förderung?
Förderberechtigt sind alle Personen, die:
- In der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert sind (Arbeitnehmer, Arbeitslose, Eltern in Elternzeit etc.)
- Beamte, die eine vergleichbare Versorgung haben (mit Zusage der Besoldungsstelle)
- Selbstständige, die freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind
- Ehepartner von förderberechtigten Personen (über die sogenannte “mittelbare Förderung”)
Achtung: Für das Jahr 2018 müssen die Beiträge bis spätestens 31. Dezember 2018 auf dem Riester-Vertrag eingegangen sein, um die volle Förderung zu erhalten. Bei späterer Zahlung verringert sich die Zulage proportional.
3. Wie hoch sind die maximalen Förderbeträge 2018?
Die Förderung setzt sich aus mehreren Komponenten zusammen. Hier die genauen Beträge für 2018:
| Förderkomponente | Betrag 2018 | Bedingungen |
|---|---|---|
| Grundzulage (Alleinstehende) | 175 € | Mindesteigenbeitrag 60 €/Jahr |
| Grundzulage (Verheiratete) | 350 € | Mindesteigenbeitrag 120 €/Jahr (zusammen) |
| Kinderzulage (Kind vor 2008 geboren) | 185 € | Pro kindergeldberechtigtem Kind |
| Kinderzulage (Kind ab 2008 geboren) | 300 € | Pro kindergeldberechtigtem Kind |
| Berufsstarterbonus | 200 € | Einmalig für unter 25-Jährige im ersten Förderjahr |
Besonders interessant für junge Sparer: Der Berufsstarterbonus in Höhe von 200 € wird einmalig gewährt, wenn der Riester-Vertrag vor dem 25. Lebensjahr abgeschlossen wird und der erste Beitrag im Jahr des Vertragsabschlusses gezahlt wird.
4. Mindestbeiträge 2018: Wie viel müssen Sie einzahlen?
Um die volle Förderung zu erhalten, müssen Sie 2018 mindestens 4% Ihres rentenversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens in den Riester-Vertrag einzahlen – jedoch mindestens:
- 60 € pro Jahr für Alleinstehende
- 120 € pro Jahr für Verheiratete (zusammen veranlagt)
Der maximale förderfähige Beitrag beträgt 2018 2.100 € pro Jahr (inklusive Zulagen). Alles was Sie darüber hinaus einzahlen, bringt keine zusätzliche Förderung, kann aber steuerlich geltend gemacht werden.
5. Riester und Steuern: Wie Sie doppelt profitieren
Neben den direkten Zulagen bietet Riester erhebliche Steuervorteile. Die Beiträge können als Sonderausgaben von der Steuer abgesetzt werden – und zwar bis zu dem Betrag, der die Zulagen übersteigt.
Beispielrechnung für 2018:
- Sie zahlen 2.100 € in Ihren Riester-Vertrag ein
- Sie erhalten 500 € staatliche Zulagen
- Ihr Grenzsteuersatz beträgt 30%
- Steuerersparnis: (2.100 € – 500 €) × 30% = 480 €
- Gesamtförderung: 500 € (Zulagen) + 480 € (Steuerersparnis) = 980 €
- Effektive Eigenleistung: 2.100 € – 980 € = 1.120 €
Durch diese Kombination aus Zulagen und Steuervorteil können Sie Ihre effektive Sparrate deutlich erhöhen, ohne mehr Nettoeinkommen zu verlieren.
6. Riester 2018 vs. andere Altersvorsorgeformen
Wie schneidet die Riester-Rente im Vergleich zu anderen geförderten Altersvorsorgeprodukten ab? Hier eine Gegenüberstellung für 2018:
| Kriterium | Riester-Rente 2018 | Rürup-Rente 2018 | Betriebliche Altersvorsorge (bAV) |
|---|---|---|---|
| Staatliche Zulagen | Ja (bis 945 € mit 2 Kindern) | Nein | Teilweise (Arbeitgeberzuschuss) |
| Steuerliche Absetzbarkeit | Ja (Sonderausgaben) | Ja (bis 23.712 € in 2018) | Ja (als Vorsorgeaufwand) |
| Maximaler Beitrag 2018 | 2.100 € | 23.712 € | 4% der BBG (West: 78.000 €) |
| Flexibilität in der Auszahlphase | Eingeschränkt (Rentenfaktor) | Eingeschränkt | Abhängig vom Durchführungsweg |
| Kapitalwahlrecht | Nein (nur bei kleinen Verträgen) | Nein | Teilweise möglich |
| Hartz-IV-Schutz | Ja (geschütztes Altersvorsorgevermögen) | Ja | Ja |
Für Geringverdiener und Familien mit Kindern ist Riester 2018 in der Regel die beste Wahl aufgrund der hohen Zulagen. Für Selbstständige und Besserverdiener kann die Rürup-Rente aufgrund der höheren steuerlichen Absetzbarkeit attraktiver sein.
7. Häufige Fehler bei der Riester-Förderung 2018 – und wie Sie sie vermeiden
- Zu spät einzahlen: Die Zulagen werden nur für Beiträge gewährt, die bis 31.12.2018 eingegangen sind. Eine Zahlung im Januar 2019 zählt erst für 2019.
- Mindesteigenbeitrag verpassen: Wer weniger als 60 € (Alleinstehende) bzw. 120 € (Verheiratete) einzahlt, erhält keine Förderung.
- Kinderzulage nicht beantragen: Die Kinderzulage muss aktiv beim Anbieter beantragt werden – sie wird nicht automatisch gezahlt.
- Falsche Steuererklärung: Die Riester-Beiträge müssen in der Anlage AV der Steuererklärung eingetragen werden, sonst geht der Steuervorteil verloren.
- Vertragswechsel ohne Prüfung: Ein Wechsel des Riester-Anbieters kann sinnvoll sein, aber Achtung: Manche Anbieter verlangen Gebühren für vorzeitige Kündigung.
8. Riester 2018 für besondere Lebenssituationen
8.1 Riester für Eltern
Familien profitieren besonders von der Riester-Förderung. Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es 2018 zusätzlich:
- 185 € für vor 2008 geborene Kinder
- 300 € für ab 2008 geborene Kinder
Bei 2 Kindern (beide nach 2008 geboren) erhöht sich die Förderung damit um 600 € pro Jahr. Zusammen mit der Grundzulage sind das bereits 850 € (Alleinstehende) bzw. 1.000 € (Verheiratete) – ohne eigene Sparleistung!
8.2 Riester für Beamte
Auch Beamte können Riester nutzen, wenn sie eine entsprechende Zusage ihrer Besoldungsstelle haben. Die Förderung funktioniert genauso wie für Angestellte, mit dem Unterschied dass:
- Die Beiträge nicht aus dem Bruttoeinkommen gezahlt werden (da Beamte nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung sind)
- Die Förderung trotzdem in voller Höhe gewährt wird
- Die steuerliche Absetzbarkeit ebenfalls gilt
8.3 Riester für Selbstständige
Selbstständige können Riester nur nutzen, wenn sie freiwillig in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert sind. Die Förderung ist dann identisch mit der für Angestellte. Für Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung kommt nur die Rürup-Rente infrage.
9. Riester-Vertrag 2018: Welche Anbieter sind empfehlenswert?
Die Wahl des richtigen Anbieters ist entscheidend für die Rendite Ihrer Riester-Rente. 2018 gab es erhebliche Unterschiede in den Kosten und Performance der verschiedenen Tarife. Wichtige Kriterien bei der Auswahl:
- Kostenquote: Sollte unter 1% pro Jahr liegen
- Garantiezins: 2018 lag der gesetzliche Höchstrechnungszins bei 0,9%
- Fondswahl: Bei fondsgebundenen Verträgen sollte eine breite Streuung möglich sein
- Flexibilität: Möglichkeiten für Beitragspausen oder Sonderzahlungen
- Zertifizierung: Der Vertrag muss vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert sein
Laut Tests der Stiftung Warentest (Ausgabe 11/2017) gehörten zu den besten Riester-Anbietern 2018:
- Allianz (klassisch und fondsgebunden)
- AXA (gute Fondspalette)
- HUK-Coburg (günstige Konditionen)
- Signal Iduna (flexible Tarife)
- Volkswohl Bund (gute Performance)
10. Riester 2018 und die Renteninformation: Was Sie wissen müssen
Seit 2018 müssen Riester-Anbieter in der jährlichen Renteninformation detailliert ausweisen:
- Die Höhe der eingezahlten Beiträge
- Die erhaltenen Zulagen
- Die Entwicklung des Vertragsguthabens
- Die voraussichtliche monatliche Rente bei Rentenbeginn
- Die effektiven Kosten des Vertrages
Diese Transparenzpflicht soll Verbrauchern helfen, die Performance ihres Vertrages besser zu bewerten. Achten Sie besonders auf:
- Kostenquote: Alles über 1,5% ist zu hoch
- Garantieanteil: Zu hohe Garantien kosten Rendite
- Prognoserechnung: Die angegebene Rente ist nur eine Schätzung und hängt von der Marktentwicklung ab
11. Riester 2018: Steuererklärung richtig machen
Um den vollen Steuervorteil zu nutzen, müssen Sie Ihre Riester-Beiträge in der Steuererklärung 2018 richtig eintragen:
- Verwenden Sie die Anlage AV (Altersvorsorgeaufwendungen)
- Tragen Sie in Zeile 4 die gezahlten Riester-Beiträge ein
- In Zeile 6 kommen die erhaltenen Zulagen
- Die Differenz zwischen Beiträgen und Zulagen wird automatisch als Sonderausgaben berücksichtigt
Wichtig: Auch wenn Sie die Zulagen bereits erhalten haben, müssen Sie die Beiträge in der Steuererklärung angeben, um den zusätzlichen Steuervorteil zu nutzen!
12. Riester 2018: Aktuelle Rechtsprechung und Änderungen
Für das Jahr 2018 gab es einige wichtige Urteile und gesetzliche Änderungen:
- BFH-Urteil vom 10.05.2017 (Az. X R 21/15): Klärte, dass Riester-Verträge auch dann gefördert werden, wenn der Sparer zwischenzeitlich arbeitslos wird.
- BVerfG-Beschluss vom 06.07.2017 (Az. 1 BvR 1571/16): Bestätigte die Verfassungsmäßigkeit der Riester-Förderung, insbesondere die unterschiedliche Behandlung von Angestellten und Beamten.
- Änderung der Zertifizierungsrichtlinien: Seit 2018 müssen Riester-Verträge noch transparenter über Kosten und Renditechancen informieren.
Diese Entwicklungen stärken die Rechtssicherheit für Riester-Sparer und machen die Förderung attraktiver.
13. Riester 2018: Prognose für die Zukunft
Die Riester-Rente bleibt auch über 2018 hinaus ein wichtiger Baustein der Altersvorsorge. Experten erwarten:
- Die Grundzulage wird voraussichtlich schrittweise auf 300 € (Alleinstehende) bzw. 600 € (Verheiratete) erhöht
- Die Kinderzulage soll beibehalten werden, möglicherweise mit Anpassung an die Inflation
- Die steuerliche Absetzbarkeit wird wahrscheinlich erhalten bleiben
- Neue digitale Angebote (Robo-Advisor für Riester) werden den Markt verändern
Trotz aller Kritik bleibt Riester – besonders für Familien und Geringverdiener – eine der effizientesten Formen der staatlich geförderten Altersvorsorge.
14. Fazit: Lohnt sich Riester 2018 für Sie?
Ob sich Riester für Sie lohnt, hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Klare Empfehlung für:
- Familien mit Kindern (wegen der hohen Kinderzulagen)
- Geringverdiener (die volle Förderung relativiert die Kosten)
- Steuerpflichtige mit mittelhohem Einkommen (30-42% Steuersatz)
- Junge Sparer (wegen des Berufsstarterbonus und Zinseszinseffekts)
Less attraktiv ist Riester für:
- Hochverdiener mit sehr hohem Steuersatz (ab 45% kann Rürup besser sein)
- Personen kurz vor der Rente (zu kurze Laufzeit für Zinseszinseffekt)
- Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung
Unser Tipp: Nutzen Sie den oben stehenden Rechner, um Ihre persönliche Förderung zu berechnen. Bei einer jährlichen Gesamtförderung von 500 € oder mehr (was für die meisten Familien zutrifft) lohnt sich Riester fast immer.