Ruerup Rente Rechner

Berechnen Sie Ihre mögliche Rürup-Rente (Basisrente) mit steuerlichen Vorteilen. Alle Angaben ohne Gewähr.

Rürup-Rente Rechner: Alles was Sie 2024 wissen müssen

Die Rürup-Rente (auch Basisrente genannt) ist eine staatlich geförderte Altersvorsorge für Selbstständige, Freiberufler und Angestellte ohne betriebliche Altersvorsorge. Benannt nach dem Ökonomen Bert Rürup, bietet sie steuerliche Vorteile und eine lebenslange Rentenleistung.

Wie funktioniert die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente basiert auf drei Säulen:

1. Steuerliche Absetzbarkeit: Beiträge sind als Sonderausgaben abziehbar (2024 bis zu 26.528 € pro Jahr)
2. Lebenslange Auszahlung: Garantierte monatliche Rente bis zum Lebensende
3. Kapitalschutz: Das angesparte Vermögen ist vor Hartz IV geschützt

Vorteile der Rürup-Rente im Vergleich zu anderen Vorsorgeformen

Kriterium	Rürup-Rente	Riester-Rente	Private Rentenversicherung
Zielgruppe	Selbstständige, Freiberufler, Angestellte	Angestellte mit Sozialversicherungspflicht	Jeder
Steuerliche Förderung	Sonderausgabenabzug (bis 26.528 €)	Direktzuschuss + Sonderausgabenabzug	Keine direkte Förderung
Flexibilität	Beitragsanpassung möglich	Begrenzte Anpassung	Hohe Flexibilität
Auszahlungsform	Nur als Rente	Primär als Rente	Rente oder Kapital
Hartz-IV-Schutz	Ja	Ja	Nein

Steuerliche Behandlung der Rürup-Rente

Ein zentraler Vorteil der Rürup-Rente ist die steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge. Die genauen Regelungen:

• 2024: Bis zu 26.528 € pro Jahr als Sonderausgaben abziehbar (94% der Beiträge)
• 2025: Volle Abziehbarkeit (100%) geplant
• Auszahlungsphase: Rentenleistungen sind zu 100% steuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung)
• Grenzsteuersatz: Die Ersparnis hängt von Ihrem persönlichen Steuersatz ab (Beispiel: Bei 42% Steuersatz sparen Sie 42% der Beiträge)

Offizielle Informationen des Bundesfinanzministeriums:

Das BMF veröffentlicht regelmäßig aktuelle Steuerrichtlinien zur Rürup-Rente. Besonders relevant ist das Merkblatt zur steuerlichen Förderung der Altersvorsorge.

https://www.bundesfinanzministerium.de/Content/DE/Downloads/BMF_Schreiben/…

Renditechancen und Risiken

Die Rürup-Rente bietet unterschiedliche Anlageoptionen mit verschiedenen Rendite-Risiko-Profilen:

Anlageform	Garantiezins (2024)	Mögliche Rendite	Risiko	Flexibilität
Klassische Rürup-Rente	0,9%	1-2%	Niedrig	Gering
Fondsgebundene Rürup-Rente	0%	3-6%	Mittel bis Hoch	Hoch
Hybrid-Rürup-Rente	0,5-0,9%	2-4%	Mittel	Mittel

Historische Renditeentwicklung (Durchschnittswerte 2005-2023):

• Klassische Rürup-Rente: 1,8% p.a.
• Fondsgebundene Rürup-Rente (Mischfonds): 4,2% p.a.
• Inflationsbereinigt: 0,5-2,8% p.a.

Studie der Universität Köln zu Altersvorsorgeprodukten:

Eine Langzeitstudie der Universität zu Köln zeigt, dass fondsgebundene Rürup-Verträge langfristig höhere Renditen erzielen, aber mit größeren Schwankungen verbunden sind.

https://www.wiso.uni-koeln.de/de/forschung/publikationen/…

Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?

Die Rürup-Rente ist besonders attraktiv für:

• Selbstständige und Freiberufler: Kein Zugang zur gesetzlichen Rentenversicherung, hohe Steuerersparnis
• Gutverdienende Angestellte: Nutzen den vollen Sonderausgabenabzug (ab ~60.000 € Jahresbrutto)
• Personen mit hohem Steuersatz: Je höher der Grenzsteuersatz, desto größer die Ersparnis
• Langfristige Planer: Mindestens 20-30 Jahre bis Rentenbeginn für optimale Rendite

Less attraktiv ist sie für:

• Geringverdiener (geringe Steuerersparnis)
• Junge Menschen mit unsicherer Einkommenssituation
• Personen, die Flexibilität bei der Auszahlung wünschen

Alternativen zur Rürup-Rente

Je nach individueller Situation können folgende Alternativen sinnvoll sein:

1. Riester-Rente: Für Angestellte mit Sozialversicherungspflicht, staatliche Zulagen
2. Betriebliche Altersvorsorge (bAV): Für Arbeitnehmer mit Arbeitgeberzuschuss
3. ETF-Sparplan: Höhere Renditechancen, aber kein Kapitalschutz
4. Immobilieninvestment: Mieteinnahmen als Altersvorsorge, aber illiquide
5. Private Rentenversicherung: Mehr Flexibilität, aber weniger steuerliche Vorteile

Häufige Fragen zur Rürup-Rente

1. Kann ich meine Rürup-Rente kündigen?
Nein, eine Kündigung ist nicht möglich. Sie können die Beiträge jedoch reduzieren oder aussetzen (mit Auswirkungen auf die spätere Rente).

2. Was passiert bei Arbeitslosigkeit?
Die Rürup-Rente ist hartz-IV-sicher. Das angesparte Kapital wird nicht auf ALG II angerechnet.

3. Kann ich den Anbieter wechseln?
Ein Wechsel ist möglich, aber oft mit Kosten verbunden. Die Portabilität wurde 2018 verbessert.

4. Wie wird die Rürup-Rente versteuert?
Die Auszahlungen sind zu 100% steuerpflichtig (nachgelagerte Besteuerung). Der steuerpflichtige Anteil steigt seit 2005 jährlich an (2024: 86%, 2040: 100%).

5. Was passiert bei Tod vor Rentenbeginn?
Die meisten Verträge sehen eine Rückzahlung der eingezahlten Beiträge (abzüglich Kosten) an die Hinterbliebenen vor. Bei fondsgebundenen Verträgen depends dies von der Wertentwicklung ab.

6. Kann ich die Rürup-Rente vererben?
Nein, die Rürup-Rente ist nicht vererbbar. Sie endet mit dem Tod des Versicherten (außer bei garantierten Auszahlungszeiten).

Praktische Tipps für den Abschluss

1. Vergleichen Sie mehrere Anbieter: Die Kostenstrukturen (Abschluss-, Verwaltungsgebühren) variieren stark
2. Achten Sie auf Flexibilität: Optionen für Beitragsanpassungen oder -pausen sind wichtig
3. Prüfen Sie die Garantien: Mindestverzinsung und Rentenfaktoren vergleichen
4. Kombinieren Sie Anlageformen: Eine Mischung aus garantierten und fondsgebundenen Anteilen kann das Risiko streuen
5. Nutzen Sie Beratung: Ein unabhängiger Versicherungsmakler kann bei der Auswahl helfen
6. Beginne früh: Durch den Zinseszinseffekt steigt die Rendite mit längerer Laufzeit deutlich

Zukunft der Rürup-Rente: Was ändert sich?

Folgende Entwicklungen sind für die kommenden Jahre zu erwarten:

• 2025: Volle steuerliche Abziehbarkeit der Beiträge (100%)
• Digitalisierung: Vereinfachte Online-Abschlüsse und -Verwaltung
• Nachhaltige Anlageoptionen: Mehr ESG-konforme Fonds in Rürup-Verträgen
• Flexiblere Auszahlungsoptionen: Diskussion über Teilkapitaloptionen
• Anpassung der Höchstsätze: Regelmäßige Anpassung an die Inflation wahrscheinlich

Prognose des Deutschen Instituts für Altersvorsorge (DIA):

Laut DIA wird die Rürup-Rente auch 2024 eine zentrale Säule der Altersvorsorge bleiben, besonders für Selbstständige. Die erwartete Rendite nach Kosten liegt bei 2-4% p.a. für klassische Verträge und 3-6% p.a. für fondsgebundene Varianten.

https://www.dia-vorsorge.de/studien/

Fazit: Lohnt sich die Rürup-Rente für Sie?

Die Rürup-Rente ist ein komplexes, aber wertvolles Instrument der Altersvorsorge – besonders für Selbstständige und Gutverdiener. Die Entscheidung sollte von folgenden Faktoren abhängen:

• Ihre aktuelle und zukünftige Steuerlast
• Ihre Risikobereitschaft (klassisch vs. fondsgebunden)
• Ihre berufliche Situation (Angestellter vs. Selbstständiger)
• Ihre anderen Vorsorgeinstrumente
• Ihre Familienplanung (Hinterbliebenenschutz)

Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen. Für eine individuelle Beratung empfiehlt sich der Gang zu einem honorarberatenden Versicherungsexperten, der alle Optionen neutral vergleicht.

Hinweis: Dieser Rechner dient nur der groben Orientierung. Die tatsächlichen Leistungen hängen von vielen Faktoren ab (Marktentwicklung, Kosten des Anbieters, persönliche Steuersituation etc.). Die berechneten Werte sind keine Garantie für spätere Leistungen. Für eine verbindliche Berechnung wenden Sie sich bitte an einen Versicherungsberater.