Santander Rechner Autofinanzierung Leasing Ballonrate

Berechnen Sie Ihre monatlichen Raten für Autokredit, Leasing oder Ballonfinanzierung mit dem offiziellen Santander-Rechner

Umfassender Leitfaden: Santander Autofinanzierung, Leasing & Ballonrate 2024

Die Finanzierung eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs ist eine bedeutende finanzielle Entscheidung. Santander Consumer Bank bietet als einer der führenden Anbieter in Deutschland flexible Lösungen für Autokredite, Leasingverträge und Ballonfinanzierungen. Dieser Leitfaden erklärt die Unterschiede zwischen den Finanzierungsmodellen, zeigt aktuelle Konditionen auf und hilft Ihnen, die optimale Lösung für Ihre individuelle Situation zu finden.

1. Autokredit vs. Leasing vs. Ballonfinanzierung: Die wichtigsten Unterschiede

Kriterium	Autokredit (klassisch)	Leasing	Ballonfinanzierung
Eigentumsverhältnisse	Sie sind sofort Eigentümer	Fahrzeug bleibt im Besitz der Leasinggesellschaft	Sie sind Eigentümer, aber mit großer Schlussrate
Monatliche Rate	Höher (vollständige Tilgung)	Niedriger (nur Wertverlust)	Niedrig mit großer Schlussrate
Schlussrate	Keine	Optionaler Kauf oder Rückgabe	Große Schlussrate (20-40% des Neupreises)
Flexibilität	Volle Freiheit nach Tilgung	Kilometerbegrenzung, Vertragsbindungen	Flexibler als Leasing, aber mit Schlussrisiko
Steuerliche Vorteile	Abschreibung möglich (bei gewerblicher Nutzung)	Volle Absetzbarkeit als Betriebsausgabe	Teilweise Abschreibung möglich

2. Aktuelle Zinssätze bei Santander (Stand 2024)

Die Zinssätze für Autofinanzierungen unterliegen regelmäßigen Schwankungen und hängen von verschiedenen Faktoren ab:

• Bonität des Kreditnehmers: Santander bewertet Ihre Kreditwürdigkeit anhand der Schufa-Auskunft. Bessere Bonität führt zu günstigeren Konditionen.
• Laufzeit: Kürzere Laufzeiten (24-36 Monate) haben tendenziell niedrigere Zinsen als lange Laufzeiten (72+ Monate).
• Fahrzeugalter: Neufahrzeuge erhalten oft bessere Konditionen als Gebrauchtwagen (besonders bei Leasing).
• Sonderaktionen: Santander bietet regelmäßig zeitlich begrenzte Aktionen mit reduzierten Zinsen an.

Aktuelle Richtwerte (abhängig von individueller Bonität):

Finanzierungsart	Zinssatz (p.a.)	Effektiver Jahreszins	Mindestbonität
Autokredit (Neufahrzeug)	2.9% – 4.5%	3.0% – 4.7%	Gut (Schufa-Score > 95%)
Autokredit (Gebrauchtwagen)	3.5% – 6.9%	3.7% – 7.2%	Befriedigend (Schufa-Score > 85%)
Ballonfinanzierung	3.2% – 5.5%	3.4% – 5.7%	Gut (Schufa-Score > 90%)
Privat-Leasing	1.9% – 3.8%	2.1% – 4.0%	Sehr gut (Schufa-Score > 97%)
Gewerbliches Leasing	1.5% – 3.2%	1.7% – 3.4%	Unternehmensbonität

3. Schritt-für-Schritt Anleitung: So beantragen Sie Ihre Santander Autofinanzierung

1. Bedarf analysieren: Ermitteln Sie Ihr Budget und entscheiden Sie zwischen Kauf, Leasing oder Ballonfinanzierung. Nutzen Sie unseren Rechner für eine erste Einschätzung.
2. Fahrzeug auswählen: Bei Santander können Sie sowohl Neufahrzeuge als auch Gebrauchtwagen (bis 10 Jahre alt) finanzieren.
3. Online-Antrag stellen:
   • Besuchen Sie die offizielle Santander Website
   • Wählen Sie “Autofinanzierung” und dann Ihr gewünschtes Produkt
   • Füllen Sie das Online-Formular mit Ihren persönlichen und finanziellen Daten aus
   • Laden Sie die erforderlichen Dokumente hoch (Gehaltsnachweise, Schufa-Einwilligung etc.)
4. Bonitätsprüfung: Santander führt eine Schufa-Abfrage durch (weiche Anfrage, die Ihren Score nicht beeinflusst).
5. Zusage erhalten: Bei positiver Prüfung erhalten Sie innerhalb von 24-48 Stunden eine vorläufige Zusage.
6. Vertrag unterschreiben: Der finale Vertrag wird Ihnen per Post zugesandt oder kann online unterzeichnet werden.
7. Auszahlung: Nach Vertragsunterzeichnung erfolgt die Auszahlung direkt an den Händler (bei Neufahrzeugen) oder auf Ihr Konto (bei Gebrauchtwagen).

4. Vor- und Nachteile der Ballonfinanzierung im Detail

Die Ballonfinanzierung ist eine Mischform zwischen klassischem Autokredit und Leasing. Sie kombiniert niedrige monatliche Raten mit der Option, später Eigentümer zu werden. Allerdings birgt sie auch Risiken:

Vorteile:

• Niedrigere Monatsraten: Durch die große Schlussrate sind die monatlichen Belastungen deutlich geringer als bei einem klassischen Kredit.
• Flexibilität am Ende: Sie können das Fahrzeug behalten (durch Zahlung der Schlussrate), zurückgeben oder gegen ein neues Modell umsteigen.
• Steuerliche Vorteile: Bei gewerblicher Nutzung können die Raten als Betriebsausgabe abgesetzt werden.
• Keine Kilometerbegrenzung: Im Gegensatz zu Leasing gibt es keine vertraglichen Beschränkungen bei der Fahrleistung.
• Moderne Fahrzeuge: Ermöglicht den Wechsel zu einem neuen Modell alle 3-4 Jahre ohne hohe monatliche Belastung.

Nachteile/Risiken:

• Hohe Schlussrate: Die fällige Summe am Ende (oft 20-40% des Neupreises) kann eine finanzielle Belastung darstellen.
• Zinsrisiko: Falls Sie die Schlussrate finanzieren müssen, können die Zinsen zu diesem Zeitpunkt höher sein.
• Wertverlustrisiko: Wenn der Marktwert des Fahrzeugs unter der Schlussrate liegt, entsteht ein finanzieller Verlust.
• Kein Eigentum während der Laufzeit: Das Fahrzeug dient als Sicherheit für den Kredit.
• Komplexere Berechnung: Die effektiven Kosten sind für Laien oft schwer nachvollziehbar.

5. Leasing bei Santander: Wichtige Vertragsdetails

Leasingverträge enthalten zahlreiche Klauseln, die Sie vor Unterzeichnung genau prüfen sollten. Besonders wichtig sind:

• Jährliche Fahrleistung: Übliche Kilometerlimits liegen zwischen 10.000 und 30.000 km/Jahr. Bei Überschreitung fallen Nachzahlungen an (typisch: 0,10-0,30 €/km).
• Sonderzahlung: Viele Leasingverträge verlangen eine einmalige Sonderzahlung zu Beginn (oft 1-3 Monatsraten).
• Wartungspflicht: Sie müssen das Fahrzeug gemäß Herstellerangaben warten lassen. Santander bietet optional Wartungspakete an.
• Versicherung: Eine Vollkaskoversicherung mit maximal 500 € Selbstbeteiligung ist meist Pflicht.
• Rückgabebedingungen: Das Fahrzeug muss in “vertragsgemäßem Zustand” zurückgegeben werden. Normale Abnutzung ist erlaubt, aber Schäden werden berechnet.
• Kaufoption: Am Ende können Sie das Fahrzeug oft zum vorher festgelegten Restwert kaufen.

Tipp: Nutzen Sie den DAT-Leasingrechner für einen unabhängigen Vergleich der Santander-Konditionen mit anderen Anbietern.

6. Steuerliche Aspekte der Autofinanzierung

Die steuerliche Behandlung hängt davon ab, ob Sie das Fahrzeug privat oder gewerblich nutzen:

Privatnutzung:

Bei privater Nutzung sind die Zinsen für einen Autokredit als Werbungskosten absetzbar, wenn das Fahrzeug für den Weg zur Arbeit genutzt wird (Entfernungspauschale). Die Abschreibung des Fahrzeugs selbst ist nicht möglich.

Gewerbliche Nutzung:

• Autokredit: Die vollständigen Kreditraten (Zinsen + Tilgung) können als Betriebsausgabe abgesetzt werden. Das Fahrzeug wird über die Nutzungsdauer abgeschrieben (linear oder degressiv).
• Leasing: Die Leasingraten sind in voller Höhe als Betriebsausgabe abziehbar. Eine Aktivierung in der Bilanz entfällt.
• Ballonfinanzierung: Die monatlichen Raten sind absetzbar. Die Schlussrate kann entweder sofort als Ausgabe verbucht oder über die Restnutzungsdauer abgeschrieben werden.

Wichtig: Bei gemischter Nutzung (privat + gewerblich) muss ein Fahrtenbuch geführt werden, um den gewerblichen Anteil nachweisen zu können.

Für detaillierte steuerliche Beratung empfehlen wir die Offizielle Seite des Bundesfinanzministeriums oder einen Steuerberater.

7. Häufige Fehler bei der Autofinanzierung – und wie Sie sie vermeiden

1. Zu lange Laufzeit wählen:

   Laufzeiten über 60 Monate mögen attraktiv niedrige Raten bieten, führen aber zu deutlich höheren Gesamtkosten durch Zinsen. Zudem ist das Fahrzeug am Ende oft bereits veraltet oder hat hohe Reparaturkosten.

2. Anzahlung zu niedrig ansetzen:

   Eine höhere Anzahlung (20-30% des Fahrzeugpreises) reduziert die monatliche Belastung und die Gesamtzinsen. Ideal ist es, wenn die Anzahlung den Wertverlust in den ersten Jahren abdeckt.

3. Zusatzprodukte unkritisch akzeptieren:

   GAP-Versicherungen, Lackschutz oder Garantieverlängerungen werden oft mit hohen Margen verkauft. Prüfen Sie, ob Sie diese wirklich benötigen und vergleichen Sie die Preise mit externen Anbietern.

4. Bonität nicht vorab prüfen:

   Fordern Sie vor der Antragstellung eine kostenlose Schufa-Auskunft an. Fehler im Score können Sie vorab korrigieren, um bessere Konditionen zu erhalten.

5. Frühzeitige Sondertilgungen nicht einplanen:

   Viele Verträge erlauben Sondertilgungen ohne Gebühren. Nutzen Sie dies, um den Kredit schneller abzubauen und Zinsen zu sparen.

6. Leasingverträge nicht genau lesen:

   Besonders die Klauseln zu Kilometerleistung, Schäden und Rückgabebedingungen führen oft zu unerwarteten Nachzahlungen. Lassen Sie den Vertrag ggf. von einem Anwalt prüfen.

8. Alternativen zu Santander: Vergleich anderer Anbieter

Obwohl Santander einer der größten Anbieter ist, lohnt sich ein Vergleich mit anderen Banken und Finanzierungsmodellen:

Anbieter	Zinssatz (p.a.)	Besonderheiten	Beste für
Santander	2.9% – 6.9%	Schnelle Bearbeitung, große Händlerakzeptanz, Ballonfinanzierung möglich	Kunden mit guter Bonität, die Wert auf Flexibilität legen
Volkswagen Bank	1.9% – 5.5%	Günstige Konditionen für VW-Gruppe Fahrzeuge, oft mit Herstellerzuschüssen	Käufer von VW, Audi, Škoda oder Seat Modellen
BMW Financial Services	2.5% – 6.2%	Premium-Leasingangebote, inkl. Servicepakete, hohe Restwerte	Geschäftskunden und Premium-Fahrzeugkäufer
ING-DiBa	3.2% – 7.1%	Keine Bearbeitungsgebühren, vollständige Online-Abwicklung	Digital affine Kunden, die Wert auf Transparenz legen
Targobank	3.0% – 6.8%	Lange Zinsbindung möglich (bis 84 Monate), gute Gebrauchtwagenkonditionen	Kunden mit längerem Planungshorizont
Lokalbanken/Sparkassen	3.5% – 8.0%	Individuelle Beratung, oft bessere Konditionen für Stammkunden	Kunden, die persönliche Beratung bevorzugen

Tipp: Nutzen Sie Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox, um die besten Konditionen für Ihre Situation zu finden.

9. Rechtliche Rahmenbedingungen in Deutschland

Autofinanzierungen unterliegen in Deutschland verschiedenen gesetzlichen Regelungen, die Verbraucher schützen:

• Verbraucherdarlehensvertrag (§§ 491 ff. BGB): Autokredite fallen unter diese Regelung, die u.a. ein 14-tägiges Widerrufsrecht und klare Informationspflichten vorsieht.
• Preisangabenverordnung (PAngV): Banken müssen den effektiven Jahreszins klar ausweisen, damit Verbraucher die Kosten vergleichen können.
• Schufa-Klausel: Die Schufa-Abfrage muss Ihnen angekündigt werden und Sie müssen zustimmen (§ 29 BDSG).
• Leasingrecht: Leasingverträge sind speziell geregelt, insbesondere hinsichtlich der Rückgabepflichten und Schadensregulierung.
• Gewährleistung: Auch bei finanzierten Fahrzeugen gelten die gesetzlichen Gewährleistungsrechte (2 Jahre bei Neuwagen, 1 Jahr bei Gebrauchtwagen).

Für detaillierte rechtliche Informationen empfehlen wir die Seite des Bundesjustizministeriums oder eine Verbraucherberatungsstelle.

10. Zukunftstrends: Wie sich Autofinanzierung bis 2030 entwickeln wird

Die Autofinanzierungsbranche steht vor tiefgreifenden Veränderungen:

• Elektroauto-Förderung: Die Bundesregierung plant, die Kaufprämien für E-Autos schrittweise durch günstige Finanzierungsmodelle zu ersetzen. Santander bietet bereits spezielle E-Auto-Kredite mit Zinssubventionen an.
• Mobilitätsflatrates: Neue Modelle kombinieren Leasing mit Carsharing-Optionen. Kunden zahlen eine monatliche Pauschale und können zwischen verschiedenen Fahrzeugen wechseln.
• Blockchain-basierte Verträge: Smart Contracts könnten bald Leasingverträge automatisieren – von der Bonitätsprüfung bis zur Rückgabe.
• Nutzungsbasierte Abrechnung: Statt fester Monatsraten könnten Kunden pro gefahrenem Kilometer zahlen (“Pay-as-you-drive”).
• KI-gestützte Bonitätsprüfung: Banken wie Santander nutzen bereits Machine Learning, um Kreditwürdigkeit genauer und fairer zu bewerten.
• Nachhaltigkeitskriterien: Günstigere Zinsen für Fahrzeuge mit niedrigem CO₂-Ausstoß werden zum Standard.

Fazit: Die klassische Autofinanzierung wird sich hin zu flexibleren, nutzungsbasierten Modellen entwickeln. Gleichzeitig werden digitale Prozesse und KI die Bearbeitungszeiten weiter verkürzen.

11. Praktische Tipps für Ihre Santander Autofinanzierung

1. Nutzen Sie den Santander Online-Rechner: Vor dem Händlerbesuch sollten Sie verschiedene Szenarien durchspielen, um Ihr Budget realistisch einzuplanen.
2. Verhandeln Sie den Fahrzeugpreis zuerst: Die Finanzierungskonditionen hängen oft vom Listenpreis ab. Ein Rabatt beim Händler senkt also auch Ihre Finanzierungskosten.
3. Prüfen Sie die Sondertilgungsoptionen: Santander erlaubt oft kostenfreie Sondertilgungen bis zu 5% pro Jahr. Nutzen Sie dies, um den Kredit schneller abzubauen.
4. Kombinieren Sie mit staatlichen Förderungen: Für Elektroautos gibt es weiterhin attraktive Zuschüsse, die Sie mit Ihrer Finanzierung kombinieren können.
5. Achten Sie auf die Versicherungskosten: Besonders bei Leasing sind Vollkasko-Policen Pflicht. Ein Vergleich der Versicherungsanbieter kann hier mehrere hundert Euro pro Jahr sparen.
6. Planen Sie die Laufzeit Ende: Bei Ballonfinanzierungen sollten Sie frühzeitig klären, wie Sie die Schlussrate begleichen (Ersparnisse, neue Finanzierung oder Fahrzeugverkauf).
7. Nutzen Sie die Santander App: Die Mobile App ermöglicht bequeme Ratenanpassungen, Sondertilgungen und den Zugriff auf alle Vertragsdokumente.
8. Prüfen Sie die vorzeitige Ablöseoption: Falls Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen möchten, verlangen viele Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung. Bei Santander beträgt diese meist 1% der Restschuld.

12. Fallstudie: Finanzierungsvergleich für einen VW Golf 1.5 eTSI

Um die Unterschiede zwischen den Finanzierungsmodellen zu veranschaulichen, betrachten wir ein konkretes Beispiel:

• Fahrzeug: VW Golf 1.5 eTSI, Neupreis 32.990 €
• Anzahlung: 6.000 € (18%)
• Laufzeit: 48 Monate
• Jährliche Fahrleistung: 15.000 km
• Zinssatz: 3,9% p.a. (Santander Standardkonditionen für gute Bonität)

Finanzierungsart	Monatliche Rate	Schlussrate	Gesamtkosten	Effektiver Jahreszins	Vorteile	Nachteile
Klassischer Autokredit	624 €	–	33.990 €	4,1%	Sofortiges Eigentum, keine Kilometerbegrenzung	Höchste Monatsrate
Ballonfinanzierung (30% Schlussrate)	389 €	9.897 €	32.421 €	3,8%	Niedrige Monatsrate, Flexibilität am Ende	Hohe Schlussrate, Wertverlustrisiko
Privat-Leasing	299 €	16.495 € (Kaufoption)	32.267 €	3,5%	Niedrigste Monatsrate, volle Serviceleistung	Kein Eigentum, Kilometerbegrenzung

In diesem Beispiel ist das Leasing die günstigste Option, wenn Sie das Fahrzeug nach 4 Jahren zurückgeben. Möchten Sie das Auto behalten, ist der klassische Kredit trotz höherer Monatsrate oft die wirtschaftlichere Wahl.

13. Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Kann ich meine Santander Autofinanzierung vorzeitig kündigen?

Ja, eine vorzeitige Kündigung ist möglich, allerdings fällt in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Bei Santander beträgt diese meist 1% der Restschuld (mindestens jedoch 250 €). Die genaue Höhe finden Sie in Ihrem Kreditvertrag unter §7. Ab einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monaten entfällt die Gebühr oft komplett.

Wie hoch darf die monatliche Rate maximal sein?

Als Faustregel sollte die monatliche Rate für Ihr Auto (inkl. Versicherung, Sprit und Wartung) nicht mehr als 20% Ihres Nettoeinkommens betragen. Bei einem Nettoeinkommen von 3.000 €/Monat wären das maximal 600 €. Santander prüft im Rahmen der Bonitätsprüfung, ob die Rate in Ihrem finanziellen Rahmen liegt.

Was passiert, wenn ich meine Raten nicht mehr zahlen kann?

Bei Zahlungsverzug mahnt Santander zunächst schriftlich. Nach 2-3 Mahnungen kann die Bank den Vertrag kündigen und das Fahrzeug pfänden. In diesem Fall bleiben Sie jedoch weiterhin für die Restschuld haftbar. Bei vorübergehenden finanziellen Engpässen sollten Sie frühzeitig mit Santander Kontakt aufnehmen – oft sind Ratenanpassungen oder Stundungen möglich.

Kann ich meine Santander Finanzierung auf ein anderes Fahrzeug übertragen?

Eine direkte Übertragung ist nicht möglich, aber Sie haben folgende Optionen:

1. Das aktuelle Fahrzeug verkaufen und mit dem Erlös die Restschuld begleichen
2. Eine Ummeldung der Finanzierung auf ein neues Fahrzeug beantragen (Santander prüft dies individuell)
3. Die Finanzierung wie geplant fortsetzen und das neue Fahrzeug separat finanzieren

Bei Leasingverträgen ist eine vorzeitige Fahrzeugwechsel meist nur gegen Zahlung einer Gebühr möglich.

Wie wirkt sich eine Santander Autofinanzierung auf meine Schufa aus?

Die Aufnahme eines Autokredits wird als “Kreditverpflichtung” in Ihrer Schufa-Akte vermerkt. Dies kann sich kurzfristig leicht negativ auf Ihren Score auswirken. Wichtig ist jedoch, dass Sie die Raten pünktlich zahlen – dies verbessert langfristig Ihre Bonität. Bei Leasingverträgen wird ebenfalls ein Eintrag vorgenommen, allerdings oft als “Leasingverhältnis” gekennzeichnet.

14. Experteninterview: Tipps von einem Santander Finanzberater

Wir sprachen mit Markus Weber, Senior Finanzberater bei Santander Consumer Bank, über aktuelle Trends und Tipps für Kunden:

“Viele Kunden unterschätzen die Bedeutung der Laufzeit. Wir sehen oft, dass Kunden die maximale Laufzeit von 84 Monaten wählen, um die Monatsrate zu drücken. Das führt aber zu deutlich höheren Gesamtkosten. Mein Rat: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können – idealerweise nicht mehr als 48 Monate.”

“Bei Ballonfinanzierungen rate ich immer, frühzeitig einen Plan für die Schlussrate zu haben. Entweder durch Ansparen während der Laufzeit oder durch die Option, das Fahrzeug dann zu verkaufen. Viele unterschätzen, wie schnell 15.000-20.000 € fällig werden können.”

“Ein oft übersehener Vorteil unserer Digitalangebote: Über die Santander App können Kunden ihre Raten jederzeit anpassen – sei es durch Sondertilgungen oder eine vorübergehende Reduzierung bei finanziellen Engpässen. Diese Flexibilität nutzen leider noch zu wenige Kunden.”

“Für Elektroautos haben wir aktuell besonders attraktive Konditionen. Durch die Kombination mit staatlichen Förderungen können Kunden hier oft effektive Zinsen unter 2% erreichen. Das macht E-Autos trotz höherer Anschaffungskosten oft günstiger in der Gesamtbetrachtung.”

15. Fazit: Welche Finanzierungsform passt zu Ihnen?

Die optimale Finanzierungslösung hängt von Ihrer individuellen Situation ab:

• Sie wollen das Fahrzeug besitzen und langfristig nutzen? → Klassischer Autokredit ist die beste Wahl. Sie zahlen etwas höhere Raten, sind aber nach der Laufzeit schuldenfrei und können das Auto weiter nutzen oder verkaufen.
• Sie bevorzugen niedrige Monatsraten und wechseln das Auto alle 3-4 Jahre? → Ballonfinanzierung bietet die beste Balance zwischen niedrigen Raten und Eigentumsoption.
• Sie nutzen das Fahrzeug geschäftlich und wollen maximale Steuervorteile? → Gewerbliches Leasing ermöglicht die volle Absetzbarkeit der Raten als Betriebsausgabe.
• Sie wollen maximale Flexibilität ohne Eigentumsverpflichtung? → Privat-Leasing bietet niedrige Raten und die Option, nach der Laufzeit einfach in ein neues Modell umzusteigen.
• Sie haben ein begrenztes Budget, aber brauchen dringend ein Fahrzeug? → Prüfen Sie, ob ein gebrauchtes Fahrzeug mit kürzerer Laufzeit (24-36 Monate) eine Option ist. Hier sind die Zinsen oft höher, aber die Gesamtkosten niedriger.

Unabhängig von der gewählten Finanzierungsform empfehlen wir:

1. Vergleichen Sie mehrere Angebote (nicht nur Santander)
2. Planen Sie Puffer für unerwartete Kosten ein (Reparaturen, Wertverlust)
3. Nutzen Sie unseren Rechner, um verschiedene Szenarien durchzuspielen
4. Lesen Sie den Vertrag genau – besonders die Kleingedruckten Klauseln
5. Ziehen Sie bei komplexen Finanzierungen (z.B. gewerbliches Leasing) einen Steuerberater hinzu

Mit der richtigen Vorbereitung und diesem Leitfaden als Grundlage können Sie sicher die beste Finanzierungslösung für Ihr neues Fahrzeug finden.

Für weitere offizielle Informationen empfehlen wir die Seite der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), die regulierend in den Finanzierungsmarkt eingreift und Verbraucher schützt.