Selbstständige Krankenversicherung 2017 Rechner

Berechnen Sie Ihre voraussichtlichen Beiträge zur privaten Krankenversicherung für Selbstständige im Jahr 2017

Umfassender Leitfaden: Selbstständige Krankenversicherung 2017

Als Selbstständiger in Deutschland stehen Sie vor der wichtigen Entscheidung, wie Sie sich und ggf. Ihre Familie krankenversichern. Das Jahr 2017 brachte dabei einige Besonderheiten mit sich, die es zu beachten gilt. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen alles Wissenswerte zur privaten Krankenversicherung (PKV) für Selbstständige im Jahr 2017 – von den gesetzlichen Grundlagen über die Beitragsberechnung bis hin zu Steueraspekten.

1. Rechtliche Grundlagen 2017

Im Jahr 2017 galten für selbstständige Krankenversicherungen folgende wichtige Regelungen:

• Versicherungspflichtgrenze: 57.600 € Jahresbruttoeinkommen (2017). Wer als Angestellter darüber lag, konnte in die PKV wechseln. Für Selbstständige bestand diese Grenze nicht – sie konnten frei zwischen gesetzlicher (GKV) und privater Krankenversicherung (PKV) wählen.
• Basis-Tarif: Seit 2009 müssen alle PKV-Anbieter einen standardisierten Basis-Tarif anbieten, der mindestens die Leistungen der GKV abdeckt. 2017 lag der Höchstbeitrag für diesen Tarif bei 669,53 € monatlich.
• Portabilität: Seit 2009 können Versicherte ihren Tarif innerhalb der PKV wechseln, ohne erneute Gesundheitsprüfung (unter bestimmten Bedingungen).
• Steuerliche Absetzbarkeit: Krankenversicherungsbeiträge waren 2017 als Vorsorgeaufwendungen steuerlich absetzbar, wobei die genauen Beträge vom individuellen Steuersatz abhingen.

2. Beitragsberechnung in der PKV 2017

Die Beiträge in der privaten Krankenversicherung setzen sich aus mehreren Faktoren zusammen:

1. Eintrittsalter: Je jünger Sie bei Vertragsabschluss sind, desto günstiger sind in der Regel die Beiträge. 2017 galt: Mit 30 Jahren zahlten Sie etwa 30-40% weniger als mit 50 Jahren bei gleichem Tarif.
2. Geschlecht: Frauen zahlten 2017 im Schnitt etwa 10-15% mehr als Männer gleichen Alters, da statistisch höhere Lebenserwartung und andere Risikofaktoren berücksichtigt wurden.
3. Gesundheitszustand: Vorerkrankungen konnten zu Risikozuschlägen (bis zu 30% Aufschlag) oder sogar Ablehnungen führen. 2017 durften Versicherer jedoch keine genetischen Tests verlangen.
4. Tarifwahl: Die Spanne zwischen Basis-Tarif und Premium-Tarif konnte 2017 bis zu 500 € monatlich betragen.
5. Selbstbeteiligung: Höhere Selbstbehalte (ab 300 € jährlich) senkten die monatlichen Beiträge deutlich. 2017 waren bis zu 5.000 € Selbstbeteiligung pro Jahr möglich.
6. Berufsgruppe: Einige Berufe (z.B. Ärzte, Architekten) erhielten 2017 spezielle Berufsgruppentarife mit bis zu 15% Rabatt.

Faktor	Mögliche Beitragsauswirkung (2017)	Beispiel (35-jähriger Mann)
Alter	+2-5% pro Jahr über 30	35 Jahre: +10-25% gegenüber 30 Jahren
Tarifstufe	Basis: 100% Komfort: +30-50% Premium: +60-100%	Basis: 400 € Premium: 600-800 €
Selbstbeteiligung	300 €: -5-10% 1.000 €: -15-20% 2.000 €: -25-30%	1.000 € SB: 320-340 € statt 400 €
Gesundheitszustand	Leichte Vorerkrankungen: +5-15% Ernste Vorerkrankungen: +20-50% oder Ablehnung	Diabetes Typ 2: +25% (500 € statt 400 €)

3. PKV vs. GKV für Selbstständige 2017 – Vor- und Nachteile

Kriterium	Private Krankenversicherung (PKV)	Gesetzliche Krankenversicherung (GKV)
Beitragshöhe 2017	Individuell berechnet (200-1.200 €/Monat)	Einkommensabhängig (14,6% + Zusatzbeitrag, mind. ~170 €, max. ~700 €)
Leistungsumfang	Je nach Tarif (Chefarztbehandlung, Einbettzimmer etc.)	Gesetzlich festgelegt (Standardleistungen)
Familienversicherung	Jedes Familienmitglied benötigt eigenen Vertrag	Kostenlose Mitversicherung von Familienmitgliedern ohne eigenes Einkommen
Wartezeiten	Keine Wartezeiten bei privatärztlicher Behandlung	Terminvergabe nach Dringlichkeit (oft Wartezeiten)
Rücklagebildung	Altersrückstellungen werden gebildet (Teil der Beiträge)	Keine individuelle Rücklagebildung
Steuerliche Behandlung 2017	Volle Absetzbarkeit als Vorsorgeaufwand	Nur der Arbeitgeberanteil (50%) ist direkt absetzbar
Wechselmöglichkeit	Schwierig nach dem 55. Lebensjahr	Jederzeit möglich (bei Selbstständigen)

4. Steuerliche Aspekte 2017

Die Krankenversicherungsbeiträge konnten 2017 als Vorsorgeaufwendungen in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Die genauen Regelungen:

• Höchstbeträge 2017:
  • 1.900 € für Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge
  • 2.800 € insgesamt für alle Vorsorgeaufwendungen (inkl. Renten-, Arbeitslosenversicherung etc.)
• Abzugsfähigkeit: Die tatsächlich gezahlten Beiträge waren voll abziehbar, jedoch begrenzt durch die Höchstbeträge.
• Besonderheit für Selbstständige: Da Selbstständige oft höhere Beiträge zahlten als Angestellte, konnten sie häufig die Höchstbeträge voll ausschöpfen.
• Pflegeversicherung: Der Beitrag zur Pflegeversicherung (2017: 2,35% des Bruttoeinkommens, max. 107,36 €/Monat) war ebenfalls absetzbar.
• Nachweis: Für das Finanzamt waren die Beitragsbescheinigungen der Krankenkasse als Nachweis erforderlich.

Ein konkretes Rechenbeispiel für 2017:
Selbstständiger (40 Jahre), Jahresbeitrag PKV: 6.000 € + Pflegeversicherung: 1.200 € = 7.200 €
→ Abzugsfähig waren die vollen 7.200 € (da unter dem Höchstbetrag von 1.900 € für KV + 1.900 € für PV = 3.800 €? Korrektur: 2017 galt ein gemeinsamer Höchstbetrag von 2.800 € für alle Vorsorgeaufwendungen. In diesem Fall wären also nur 2.800 € abziehbar gewesen. Der Rest könnte ggf. als außergewöhnliche Belastung geltend gemacht werden.

5. Besonderheiten für verschiedene Berufsgruppen 2017

Bestimmte Berufsgruppen hatten 2017 besondere Konditionen in der PKV:

• Ärzte und Zahnärzte: Spezielle Tarife mit bis zu 20% Rabatt, da als “gutes Risiko” eingestuft. Beispiel: Ein 35-jähriger Arzt zahlte 2017 oft nur 300-400 € statt 400-500 €.
• Apotheker: Ähnliche Vergünstigungen wie Ärzte, oft mit inkludierter Berufshaftpflicht.
• Architekten und Ingenieure: 10-15% Rabatt in vielen Tarifen, da als stabiler Kundenkreis gesehen.
• Künstler und Publizisten: Über die Künstlersozialkasse (KSK) konnten sie sich zu ermäßigten GKV-Konditionen versichern (2017: ~150-400 €/Monat).
• Landwirte: Über die landwirtschaftliche Krankenkasse (LKK) gab es spezielle Tarife mit Beitragsbemessung nach dem Wirtschaftswert des Betriebs.

6. Entwicklung der PKV-Beiträge seit 2017

Seit 2017 sind die PKV-Beiträge kontinuierlich gestiegen. Die wichtigsten Trends:

• Durchschnittliche Steigerung: +3-5% pro Jahr (2017-2023). Ein 2017 abgeschlossener Vertrag mit 400 € Monatsbeitrag kostet 2023 oft 480-500 €.
• Haupttreiber:
  • Medizinischer Fortschritt (teure neue Behandlungsmethoden)
  • Demografische Entwicklung (mehr ältere Versicherte)
  • Niedrigzinsphase (geringere Erträge aus Kapitalanlagen der Versicherer)
• Tarifanpassungen: Viele Versicherer haben seit 2017 ihre Tarife angepasst, oft mit Leistungskürzungen bei gleichbleibenden oder steigenden Beiträgen.
• Wechselaktivität: Die Anzahl der Tarifwechsel innerhalb der PKV hat seit 2017 um ~40% zugenommen, da Versicherte nach günstigeren Alternativen suchen.

Ein direkter Vergleich der Beitragsentwicklung (Beispiel: 35-jähriger Mann, Basis-Tarif, keine Vorerkrankungen):

Jahr	Monatlicher Beitrag	Jährliche Steigerung	Kumulative Steigerung seit 2017
2017	380 €	–	–
2018	395 €	+3,9%	+3,9%
2019	410 €	+3,8%	+7,9%
2020	428 €	+4,4%	+12,6%
2021	445 €	+4,0%	+17,1%
2022	470 €	+5,6%	+23,7%
2023	495 €	+5,3%	+30,3%

7. Wichtige Urteile und Gesetzesänderungen 2017

Das Jahr 2017 brachte einige wichtige rechtliche Entwicklungen für die PKV:

1. Bundesverfassungsgericht (Az. 1 BvR 2019/14): Bestätigte im März 2017, dass die unterschiedliche Beitragsbemessung zwischen GKV (einkommensabhängig) und PKV (risikoabhängig) verfassungskonform ist. Dies stabilisierte die Rechtslage für PKV-Versicherte.
2. § 193 VVG Novelle: Die Neuregelung des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) trat 2017 in Kraft und stärkte die Rechte der Versicherten bei Tarifwechseln innerhalb der PKV. Seither können Versicherte alle 3 Jahre ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen anderen Tarif des gleichen Versicherers wechseln.
3. EU-Datenschutzgrundverordnung (DSGVO): Obwohl erst 2018 voll wirksam, begannen PKV-Anbieter 2017 bereits mit der Anpassung ihrer Datenverarbeitungsprozesse. Dies betraf besonders die Gesundheitsdaten, die für die Risikoprüfung erhoben werden.
4. Bundesgerichtshof (Az. IV ZR 433/15): Urteilte im Juni 2017, dass PKV-Versicherer bei der Beitragsberechnung auch das “abstrakte Risiko” (statistische Wahrscheinlichkeiten) berücksichtigen dürfen, nicht nur konkrete Vorerkrankungen. Dies führte zu etwas höheren Beiträgen für bestimmte Berufsgruppen.

8. Alternativen zur klassischen PKV 2017

Neben der klassischen privaten Krankenversicherung gab es 2017 folgende Alternativen für Selbstständige:

• GKV freiwillige Versicherung:
  • Beitrag: 14,6% + Zusatzbeitrag (2017: ~1,1% im Schnitt) des Bruttoeinkommens
  • Mindestsatz: ~170 €/Monat (bei Mindesteinkommen)
  • Maximalsatz: ~700 €/Monat (bei Beitragsbemessungsgrenze 52.200 €/Jahr)
  • Vorteil: Familienversicherung möglich, kein Risikozuschlag
  • Nachteil: Keine Erstattung für Chefarztbehandlung etc.
• Künstlersozialkasse (KSK):
  • Für selbstständige Künstler und Publizisten
  • Beitrag 2017: ~150-400 €/Monat (einkommensabhängig)
  • Vorteil: GKV-ähnliche Leistungen zu günstigeren Konditionen
• Private Krankenversicherung mit Selbstbehalt:
  • Hohe Selbstbeteiligung (z.B. 2.000 €/Jahr) senkt den Monatsbeitrag um 25-30%
  • 2017 besonders beliebt bei jungen, gesunden Selbstständigen
• Auslandskrankenversicherung + deutsche Zusatzversicherung:
  • Günstige Option für digitale Nomaden (2017: ~100-200 €/Monat)
  • Nachteil: Kein voller Schutz in Deutschland
• Genossenschaftsmodelle (z.B. “Die Technikerkrankenkasse für Selbstständige”):
  • 2017 noch Nischenprodukte, aber mit wachsender Beliebtheit
  • Beiträge oft 10-20% unter klassischen PKV-Tarifen

9. Tipps für die Wahl der richtigen PKV 2017

Bei der Auswahl einer privaten Krankenversicherung sollten Selbstständige 2017 folgende Punkte beachten:

1. Leistungsvergleich: Nicht nur auf den Preis achten, sondern auf:
   • Krankenhaus: Einbettzimmer, Chefarztbehandlung
   • Ambulant: Erstattung für Alternativmedizin
   • Zahn: Professionelle Zahnreinigung, hochwertiger Zahnersatz
   • Ausland: Weltweiter Schutz, Rücktransport
2. Finanzielle Stabilität des Versicherers: 2017 waren folgende Anbieter besonders stabil:
   • Debeka (Marktführer bei Beamten und Selbstständigen)
   • Allianz Private Krankenversicherung
   • AXA
   • Signal Iduna
   • HUK-Coburg
3. Tarifoptionen für die Zukunft:
   • Gibt es Optionen zur Beitragsstabilisierung?
   • Kann der Tarif später an veränderte Lebensumstände angepasst werden?
4. Beratung:
   • 2017 war eine unabhängige Beratung besonders wichtig, da die Unterschiede zwischen den Tarifen groß waren.
   • Empfehlung: Mindestens 3 Vergleichsangebote einholen
5. Steuerliche Optimierung:
   • Beiträge vorab mit Steuerberater besprechen
   • Prüfen, ob eine Kombination aus PKV und privater Pflegepflichtversicherung steuerlich optimal ist
6. Notgroschen einplanen:
   • Bei hohen Selbstbehalten Rücklagen bilden
   • 2017 empfohlene Rücklage: 3-6 Monatsbeiträge

10. Häufige Fehler bei der PKV-Wahl 2017 (und wie man sie vermeidet)

Viele Selbstständige machten 2017 folgende Fehler – lernen Sie daraus:

1. Nur auf den Preis achten:
   • Problem: Billige Tarife hatten oft Lücken im Leistungsumfang
   • Lösung: Immer das Preis-Leistungs-Verhältnis prüfen
2. Gesundheitsfragen unvollständig beantworten:
   • Problem: Bei später entdeckten Vorerkrankungen konnte der Versicherer den Vertrag anfechten
   • Lösung: Im Zweifel ärztliche Atteste vorlegen
3. Keine Altersrückstellungen beachten:
   • Problem: Die Beiträge steigen im Alter stark an
   • Lösung: Tarife mit garantierten Beitragsstabilisierungen wählen
4. Familienplanung ignorieren:
   • Problem: In der PKV muss jedes Familienmitglied einzeln versichert werden (teuer)
   • Lösung: Bei Kinderwunsch ggf. Wechsel in die GKV prüfen
5. Kündigungsfristen übersehen:
   • Problem: Viele Verträge hatten 2017 3-monatige Kündigungsfristen zum Jahresende
   • Lösung: Fristen kalendermäßig notieren
6. Keine Vergleichsrechner nutzen:
   • Problem: Manuelle Vergleiche sind fehleranfällig
   • Lösung: Unabhängige Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox nutzen

11. Aktuelle Entwicklungen und Ausblick

Seit 2017 hat sich der Markt für selbstständige Krankenversicherungen deutlich verändert:

• Digitalisierung: Online-Abschlüsse sind heute Standard (2017 noch oft papierbasiert)
• Tarifvielfalt: Die Anzahl der Tarifoptionen hat sich seit 2017 verdoppelt
• Gesundheits-Apps: Viele PKV-Anbieter bieten heute Bonusprogramme mit Gesundheits-Apps an (2017 noch selten)
• Klimatarife: Neue Tarife mit Nachhaltigkeitsfokus (z.B. nur Erstattung für ökologische Arzneimittel)
• EU-weite Gültigkeit: Durch die EU-Richtlinie 2011/24/EU haben PKV-Tarife heute bessere EU-weite Abdeckung

Trotz dieser Entwicklungen bleiben die Grundprinzipien der Beitragsberechnung aus 2017 weitgehend gültig. Die damals abgeschlossenen Verträge sind oft noch heute in Kraft – wenn auch mit angepassten Beiträgen.

12. Offizielle Informationsquellen und weiterführende Links

Für vertiefende Informationen zu selbstständigen Krankenversicherungen empfehlen wir folgende offizielle Quellen:

• Bundesministerium für Gesundheit: Umfassende Informationen zu Krankenversicherungsrecht
  www.bundesgesundheitsministerium.de
• Verbraucherzentrale: Unabhängige Beratung zu PKV-Tarifen
  www.verbraucherzentrale.de
• PKV-Verband: Aktuelle Statistiken und Tarifvergleiche
  www.pkv.de
• Bundesversicherungsamt: Aufsicht über private Krankenversicherer
  www.bundesversicherungsamt.de

Wichtiger Hinweis: Dieser Rechner und die enthaltenen Informationen dienen nur der groben Orientierung. Die tatsächlichen Beiträge zur privaten Krankenversicherung hängen von vielen individuellen Faktoren ab und können nur durch eine persönliche Beratung bei einem Versicherungsmakler oder direkt bei einem PKV-Anbieter genau ermittelt werden. Die hier genannten Beiträge und Regelungen beziehen sich auf das Jahr 2017 und können sich seitdem geändert haben. Für aktuelle Informationen konsultieren Sie bitte die genannten offiziellen Quellen oder einen Versicherungsexperten.