Krankengeld-Rechner 2024
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Krankengeld-Rechner 2024: Alles was Sie wissen müssen
Wenn Sie aufgrund einer Krankheit länger als sechs Wochen arbeitsunfähig sind, springt die gesetzliche Krankenversicherung mit dem Krankengeld ein. Dieser umfassende Leitfaden erklärt Ihnen, wie die Berechnung funktioniert, welche Faktoren das Krankengeld beeinflussen und was Sie beachten müssen, um Ihre finanzielle Situation während einer längeren Krankheit optimal zu planen.
1. Was ist Krankengeld und wer hat Anspruch?
Krankengeld ist eine Lohnersatzleistung der gesetzlichen Krankenversicherung in Deutschland. Es wird gezahlt, wenn Sie aufgrund einer Krankheit länger als sechs Wochen (42 Kalendertage) arbeitsunfähig sind. In den ersten sechs Wochen erhalten Sie weiterhin Ihr Gehalt von Ihrem Arbeitgeber (Entgeltfortzahlung). Danach übernimmt die Krankenkasse.
Voraussetzungen für den Bezug von Krankengeld:
- Sie sind bei einer gesetzlichen Krankenkasse versichert
- Sie sind aufgrund einer Krankheit arbeitsunfähig (Attest erforderlich)
- Die Arbeitsunfähigkeit dauert länger als sechs Wochen
- Sie waren vor der Krankheit erwerbstätig oder arbeitslosengeldberechtigt
- Sie haben die Wartezeit von vier Wochen erfüllt (bei neuem Job)
2. Wie hoch ist das Krankengeld?
Das Krankengeld beträgt 70% des regelhaften Bruttoarbeitsentgelts, jedoch maximal 90% des Nettoarbeitsentgelts. Es gibt eine Obergrenze, die sich nach der Beitragsbemessungsgrenze (2024: 62.100 € jährlich / 5.175 € monatlich) richtet.
| Jahr | Höchstsatz Krankengeld (pro Tag) | Beitragsbemessungsgrenze (monatlich) |
|---|---|---|
| 2024 | 112,88 € | 5.175 € |
| 2023 | 112,88 € | 5.175 € |
| 2022 | 112,38 € | 5.150 € |
| 2021 | 112,38 € | 5.150 € |
Berechnungsbeispiel:
Angenommen, Sie verdienen 3.500 € brutto im Monat:
- Tagesbrutto: 3.500 € / 30 = 116,67 €
- 70% davon: 116,67 € × 0,7 = 81,67 € (Brutto-Krankengeld pro Tag)
- Abzüge (ca. 14-16% für Kranken- und Pflegeversicherung): 81,67 € × 0,85 ≈ 69,42 €
- Netto-Krankengeld pro Tag: ~69,42 €
3. Wie lange wird Krankengeld gezahlt?
Krankengeld wird für maximal 78 Wochen (546 Tage) innerhalb von drei Jahren für dieselbe Krankheit gezahlt. Die Frist beginnt mit dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit. Bei verschiedenen Krankheiten kann der Anspruch neu beginnen.
Wichtig: Die 78-Wochen-Frist gilt pro Krankheit. Wenn Sie also nach einer ausgeheilten Krankheit eine neue, andere Krankheit bekommen, beginnt die Frist von vorne.
4. Krankengeld und Steuer
Krankengeld ist steuerpflichtig, aber es wird kein Lohnsteuer direkt einbehalten. Sie müssen das Krankengeld in Ihrer Einkommensteuererklärung angeben. Die Krankenkasse meldet die Bezüge automatisch an das Finanzamt.
Da vom Krankengeld keine Lohnsteuer abgeführt wird, kann es sein, dass Sie am Jahresende eine Nachzahlung leisten müssen. Es empfiehlt sich, Rücklagen zu bilden oder freiwillige Steuervorauszahlungen zu leisten.
5. Krankengeld vs. Arbeitslosengeld
| Kriterium | Krankengeld | Arbeitslosengeld I |
|---|---|---|
| Voraussetzung | Arbeitsunfähigkeit >6 Wochen | Arbeitslosigkeit nach Beschäftigung |
| Höhe | 70% des Brutto (max. 90% Netto) | 60% des Netto (67% mit Kind) |
| Dauer | Max. 78 Wochen pro Krankheit | 6-24 Monate (abhängig von Beschäftigungsdauer) |
| Steuerpflicht | Ja (kein Abzug) | Ja (kein Abzug) |
| Krankenversicherung | Weiter versichert | Weiter versichert (Beiträge zahlt Agentur für Arbeit) |
6. Krankengeld bei Selbstständigen
Selbstständige haben nur dann Anspruch auf Krankengeld, wenn sie sich freiwillig in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert haben und den Anspruch auf Krankengeld nicht ausgeschlossen haben. Die Höhe berechnet sich ähnlich wie bei Angestellten, allerdings auf Basis des beitragspflichtigen Einkommens.
Für Selbstständige ist es besonders wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, da das Krankengeld nur zeitlich begrenzt gezahlt wird und bei längerer Krankheit schnell die Existenz gefährdet sein kann.
7. Krankengeld und Elternzeit
Wenn Sie während der Elternzeit krank werden, haben Sie keinen Anspruch auf Krankengeld, da Sie in dieser Zeit nicht erwerbstätig sind. Allerdings ruht der Anspruch auf Elterngeld während der Krankheit nicht — Sie erhalten weiterhin Elterngeld.
Anders verhält es sich, wenn Sie in Teilzeitarbeit während der Elternzeit sind und krank werden. Dann gelten die normalen Regeln für Krankengeld.
8. Krankengeld und Urlaub
Erkranken Sie während Ihres Urlaubs, werden die Krankheitstage nicht auf den Urlaub angerechnet. Allerdings müssen Sie:
- Ihren Arbeitgeber unverzüglich informieren
- Ein ärztliches Attest vorlegen (spätestens am 4. Tag)
- Den Urlaub nachholen (die Tage werden nicht “verfallen”)
Erkranken Sie vor dem Urlaub und sind noch krank, wenn der Urlaub beginnen sollte, wird der Urlaub automatisch verschoben.
9. Krankengeld im Ausland
Wenn Sie im Ausland krank werden, gelten besondere Regeln:
- EU/Land mit Sozialversicherungsabkommen: Krankengeld wird weitergezahlt, wenn die Arbeitsunfähigkeit attestiert wird
- Andere Länder: Nur für maximal 4 Wochen (kann je nach Krankenkasse variieren)
- Sie müssen Ihre Krankenkasse vor der Ausreise informieren, wenn Sie wissen, dass Sie krank sind
Wichtig: Die Kosten für die Behandlung im Ausland werden oft nur teilweise übernommen. Eine Auslandskrankenversicherung ist dringend zu empfehlen.
10. Krankengeld und Kündigung
Während des Bezugs von Krankengeld genießen Sie besonderen Kündigungsschutz. Eine Kündigung durch den Arbeitgeber ist nur in Ausnahmefällen möglich und muss von der Krankenkasse genehmigt werden.
Allerdings: Wenn Ihr Arbeitsverhältnis während des Krankengeldbezugs endet (z. B. durch befristeten Vertrag), haben Sie weiterhin Anspruch auf Krankengeld, sofern die Arbeitsunfähigkeit fortbesteht.
11. Krankengeld und Rente
Krankengeld hat Auswirkungen auf Ihre Rentenansprüche:
- Die Zeit des Krankengeldbezugs zählt als beitragsfreie Zeit für die Rente
- Es werden keine Rentenbeiträge gezahlt, aber die Zeit wird angerechnet
- Für die Höhe der späteren Rente hat Krankengeld keine positive Wirkung, da keine Beiträge fließen
Tipp: Sie können freiwillig Rentenbeiträge nachzahlen, um Lücken zu vermeiden.
12. Krankengeld und Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung
Für den Bezug von Krankengeld müssen Sie Ihre Arbeitsunfähigkeit nachweisen:
- Ab dem 1. Tag: Ihr Arbeitgeber benötigt eine Bescheinigung (meist ab dem 4. Tag)
- Für die Krankenkasse: Spätestens nach 6 Wochen (für Krankengeld)
- Die AU-Bescheinigung muss lückenlos sein
- Bei längerer Krankheit (ab 6 Wochen) muss die Bescheinigung alle 2 Wochen erneuert werden
Seit 2021 gibt es die elektronische AU (eAU), bei der der Arzt die Daten direkt an die Krankenkasse übermittelt. Dennoch sollten Sie sich eine Kopie für Ihre Unterlagen geben lassen.
13. Krankengeld und Nebentätigkeit
Wenn Sie während des Krankengeldbezugs einer Nebentätigkeit nachgehen, muss diese:
- Genehmigt sein (von Krankenkasse und ggf. Arbeitgeber)
- Keine negative Auswirkung auf Ihre Genesung haben
- Das Einkommen aus der Nebentätigkeit wird auf das Krankengeld angerechnet
Ohne Genehmigung riskieren Sie den Verlust des Krankengeldanspruchs und mögliche Rückforderungen.
14. Krankengeld und Reha-Maßnahmen
Wenn Ihre Krankenkasse eine medizinische Reha-Maßnahme bewilligt, erhalten Sie während dieser Zeit weiterhin Krankengeld. Die Reha gilt als Teil der Behandlung und unterbricht nicht den Krankengeldanspruch.
Wichtig: Sie müssen der Reha-Maßnahme zustimmen, sonst kann die Krankenkasse das Krankengeld einstellen.
15. Krankengeld und Insolvenzgeld
Wenn Ihr Arbeitgeber insolvent wird, während Sie Krankengeld beziehen, ändert sich für Sie erstmal nichts. Das Krankengeld wird weiterhin von Ihrer Krankenkasse gezahlt. Allerdings:
- Sie sollten sich arbeitslos melden, sobald Sie wieder arbeitsfähig sind
- Das Insolvenzgeld (vom Arbeitsamt) erhalten Sie nicht, da Sie krank sind
- Ihre Krankenversicherung bleibt bestehen
16. Krankengeld und Minijob
Auch Minijobber haben unter bestimmten Bedingungen Anspruch auf Krankengeld:
- Sie müssen in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert sein (nicht familienversichert)
- Der Minijob muss regelmäßig ausgeübt werden
- Das Krankengeld berechnet sich aus dem tatsächlichen Verdienst (nicht pauschal)
Familienversicherte Minijobber haben keinen Anspruch auf Krankengeld.
17. Krankengeld und Arbeitsunfall
Bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit erhalten Sie kein Krankengeld, sondern Verletztengeld von der Berufsgenossenschaft. Das Verletztengeld beträgt 80% des Bruttoeinkommens (also mehr als Krankengeld) und wird ohne zeitliche Begrenzung gezahlt, solange die Arbeitsunfähigkeit besteht.
18. Krankengeld und Hartz IV (Bürgergeld)
Seit 2023 gilt:
- Krankengeld wird als Einkommen auf das Bürgergeld angerechnet
- Ein Freibetrag von 100 € bleibt anrechnungsfrei
- Der Rest wird zu 80% angerechnet
- Die Krankenversicherungsbeiträge werden übernommen
Beispiel: Bei 1.000 € Krankengeld im Monat werden 900 € zu 80% (720 €) angerechnet. Ihr Bürgergeld wird um 720 € gekürzt.
19. Krankengeld und Steuernachzahlung
Da vom Krankengeld keine Lohnsteuer einbehalten wird, kann es zu einer erheblichen Steuernachzahlung kommen. Um das zu vermeiden:
- Legen Sie Rücklagen in Höhe von ca. 20-30% des Krankengelds an
- Beantragen Sie freiwillige Steuervorauszahlungen beim Finanzamt
- Nutzen Sie Steuer-Sparmodelle wie Rürup-Rente oder Vorsorgeaufwendungen
Tipp: Ein Steuerberater kann Ihnen helfen, die genaue Höhe der zu erwartenden Nachzahlung zu berechnen.
20. Krankengeld und private Krankenversicherung (PKV)
In der privaten Krankenversicherung gibt es kein Krankengeld. Stattdessen können Sie:
- Eine Krankentagegeld-Versicherung abschließen (empfohlen!)
- Die Höhe des Tagegelds selbst festlegen (z. B. 80% Ihres Nettoeinkommens)
- Die Wartezeit beachten (meist 3 Monate)
Ohne Krankentagegeld-Versicherung erhalten PKV-Versicherte keine Leistungen bei längerer Arbeitsunfähigkeit!
21. Krankengeld und Elterngeld
Krankengeld und Elterngeld schließen sich gegenseitig aus:
- Während des Elterngeldbezugs gibt es kein Krankengeld
- Erkranken Sie vor der Geburt, erhalten Sie Krankengeld bis zur Geburt
- Nach der Geburt erhalten Sie Elterngeld, auch wenn Sie noch krank sind
22. Krankengeld und Pflegezeit
Wenn Sie während der Pflegezeit krank werden:
- Sie erhalten kein Krankengeld, da Sie nicht erwerbstätig sind
- Die Pflegezeit wird verlängert, wenn Sie aufgrund von Krankheit Ihre Pflegetätigkeit nicht ausüben können
- Sie haben Anspruch auf Pflegeunterstützungsgeld, wenn Sie wegen akuter Pflegesituation der Arbeit fernbleiben
23. Krankengeld und Corona (Long COVID)
Bei Long COVID gelten die normalen Krankengeld-Regeln:
- Maximal 78 Wochen innerhalb von 3 Jahren
- Ärztliche Bescheinigung über Arbeitsunfähigkeit erforderlich
- Bei anhaltenden Beschwerden: Antrag auf Erwerbsminderungsrente stellen
Wichtig: Long COVID wird von den Krankenkassen anerkannt, wenn die Arbeitsunfähigkeit medizinisch belegt ist.
24. Krankengeld und psychische Erkrankungen
Psychische Erkrankungen wie Burnout, Depressionen oder Angststörungen berechtigen ebenfalls zum Bezug von Krankengeld. Allerdings:
- Die Diagnose muss durch einen Facharzt (Psychiater) gestellt werden
- Die Arbeitsunfähigkeit muss nachweisbar sein
- Bei längerem Bezug (> 6 Monate) fordert die Krankenkasse oft ein Gutachten an
Tipp: Bei psychischen Erkrankungen ist eine stufenweise Wiedereingliederung oft sinnvoll.
25. Krankengeld und stufenweise Wiedereingliederung
Die stufenweise Wiedereingliederung (“Hamburger Modell”) ermöglicht einen schrittweisen Rückkehr in den Job:
- Sie arbeiten zunächst weniger Stunden (z. B. 2-4h/Tag)
- Das Krankengeld wird anteilig weitergezahlt
- Dauer: meist 6-12 Wochen
- Voraussetzung: Ihr Arzt und Arbeitgeber müssen zustimmen
Vorteile:
- Sanfter Übergang zurück in den Beruf
- Vermeidung von Rückfällen
- Finanzielle Absicherung während der Eingliederung
Wichtiger Hinweis: Dieser Rechner und die Informationen dienen nur der Orientierung. Die tatsächliche Höhe des Krankengelds hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Für eine verbindliche Auskunft wenden Sie sich bitte an Ihre Krankenkasse oder einen Steuerberater. Wir übernehmen keine Haftung für die Richtigkeit der Berechnungen.
Offizielle Quellen und weiterführende Links
Für verbindliche Informationen empfehlen wir folgende offizielle Quellen: