Wieviel Kredit Kann Ich Bekommen Rechner

Berechnen Sie Ihre maximale Kreditsumme basierend auf Ihrem Einkommen, Ausgaben und Bonität

Wie viel Kredit kann ich bekommen? Der umfassende Ratgeber 2024

Die Frage “Wie viel Kredit kann ich bekommen?” ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen, die Sie treffen werden. Dieser Ratgeber erklärt Ihnen nicht nur, wie unser Kreditrechner funktioniert, sondern gibt Ihnen auch wertvolle Einblicke in die Faktoren, die Banken bei der Kreditvergabe berücksichtigen, und wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können.

1. Wie Banken Ihre maximale Kreditsumme berechnen

Banken und Kreditinstitute verwenden komplexe Algorithmen zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit. Die wichtigsten Faktoren sind:

• Einkommen: Ihr regelmäßiges Nettoeinkommen ist der Hauptfaktor. Als Faustregel gilt: Ihre monatliche Kreditrate sollte nicht mehr als 35-40% Ihres Nettoeinkommens betragen.
• Ausgaben: Fixkosten wie Miete, Versicherungen und bestehende Kredite werden von Ihrem Einkommen abgezogen, um Ihr verfügbares Einkommen zu ermitteln.
• Bonität: Ihr Schufa-Score und bisheriges Zahlungsverhalten beeinflussen den Zinssatz und die maximale Kreditsumme.
• Laufzeit: Längere Laufzeiten ermöglichen höhere Kreditsummen, erhöhen aber die Gesamtkosten durch Zinsen.
• Sicherheiten: Immobilien, Sparguthaben oder Bürgschaften können die Kreditsumme erhöhen.

Wichtig zu wissen

Laut einer Studie der Deutschen Bundesbank aus 2023 lehnten Banken etwa 15% aller Kreditanträge ab, hauptsächlich wegen unzureichender Bonität oder zu hoher Verschuldungsquote.

2. Die 35%-Regel: Wie viel Kredit Sie sich leisten können

Die meisten Banken in Deutschland folgen der sogenannten 35%-Regel. Diese besagt, dass Ihre monatliche Kreditrate (inklusive aller bestehenden Verpflichtungen) nicht mehr als 35% Ihres Nettoeinkommens betragen sollte.

Beispielrechnung:

• Nettoeinkommen: €3.000
• Maximale Kreditrate (35%): €1.050
• Bei 3,5% Zinsen und 5 Jahren Laufzeit: Maximale Kreditsumme ≈ €57.000

Nettoeinkommen	Max. monatliche Rate (35%)	Max. Kreditsumme (3,5%, 5J)	Max. Kreditsumme (3,5%, 10J)
€2.000	€700	€38.500	€68.000
€3.000	€1.050	€57.000	€102.000
€4.000	€1.400	€76.000	€136.000
€5.000	€1.750	€95.000	€170.000

3. Wie Ihre Bonität die Kredithöhe beeinflusst

Ihr Schufa-Score ist ein entscheidender Faktor. Hier eine Übersicht, wie verschiedene Bonitätsstufen die maximale Kreditsumme beeinflussen können (basierend auf einem Nettoeinkommen von €3.000):

Schufa-Score	Bonitätsfaktor	Max. Kreditsumme (5J)	Zinssatz
97-100%	1,0	€60.000	2,9%
90-96%	0,95	€57.000	3,5%
80-89%	0,9	€54.000	4,2%
70-79%	0,8	€48.000	5,5%
60-69%	0,6	€36.000	7,8%

Wie Sie sehen, kann eine schlechtere Bonität die maximale Kreditsumme um bis zu 40% reduzieren und die Zinskosten deutlich erhöhen.

4. Schritt-für-Schritt: So verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

1. Prüfen Sie Ihren Schufa-Score: Sie haben das Recht, einmal pro Jahr eine kostenlose Schufa-Auskunft anzufordern.
2. Korrigieren Sie falsche Einträge: Falls Sie Ungenauigkeiten finden, können Sie diese korrigieren lassen.
3. Reduzieren Sie bestehende Schulden: Ziehen Sie in Betracht, kleinere Kredite oder Kreditkarten-Schulden vor der Beantragung eines neuen Kredits zu begleichen.
4. Vermeiden Sie häufige Kreditanfragen: Jede Kreditanfrage wird in Ihrer Schufa-Akte vermerkt und kann Ihren Score temporär senken.
5. Bauen Sie eine positive Kredithistorie auf: Regelmäßige, pünktliche Zahlungen (z.B. für Handyverträge) verbessern Ihren Score.
6. Stabilisieren Sie Ihr Einkommen: Ein festes Arbeitsverhältnis wird von Banken bevorzugt.

5. Alternative Kreditoptionen bei schlechter Bonität

Falls Ihre Bonität für einen klassischen Bankkredit nicht ausreicht, gibt es Alternativen:

• Kredit mit Bürge: Ein solventer Bürge (z.B. Familienmitglied) kann Ihre Chancen deutlich erhöhen.
• Sicherheiten hinterlegen: Sparguthaben, Wertpapiere oder Immobilien als Sicherheit können helfen.
• Kredit von Privatpersonen: Plattformen wie auxmoney vermitteln Kredite zwischen Privatpersonen.
• KfW-Förderkredite: Die KfW Bankengruppe bietet günstige Kredite für bestimmte Zwecke (z.B. Energieeffizienz).
• Kleinkredite: Einige Banken bieten Mini-Kredite bis €5.000 mit weniger strengen Anforderungen an.

Achtung vor Kreditfallen

Laut einer Studie der Verbraucherzentrale zahlen Verbraucher mit schlechter Bonität im Schnitt 4-6 Prozentpunkte höhere Zinsen. Seien Sie besonders vorsichtig bei “Sofortkrediten” oder Angeboten ohne Bonitätsprüfung – diese haben oft versteckte Kosten.

6. Häufige Fragen zur Kredithöhe

Kann ich mehr Kredit bekommen, wenn ich einen zweiten Kreditnehmer habe?

Ja, ein zweiter Kreditnehmer mit eigenem Einkommen kann die maximale Kreditsumme deutlich erhöhen. Banken addieren in diesem Fall die Einkommen (abzüglich der Fixkosten beider Personen) und berechnen die Kredithöhe auf dieser Basis.

Wie wirkt sich ein befristeter Arbeitsvertrag auf meine Kreditchancen aus?

Ein befristeter Arbeitsvertrag reduziert Ihre Kreditchancen, ist aber kein Ausschlusskriterium. Viele Banken verlangen in diesem Fall:

• Mindestens 12 Monate Restlaufzeit des Vertrages
• Nachweis über vorherige Beschäftigungsverhältnisse
• Höhere Zinsen oder kürzere Laufzeiten

Kann ich den Kreditbetrag nachträglich erhöhen?

Eine nachträgliche Erhöhung ist möglich, aber mit Bedingungen verbunden:

• Sie müssen eine neue Bonitätsprüfung bestehen
• Die Bank prüft Ihre Zahlungsmoral bei dem bestehenden Kredit
• Es können Gebühren für die Vertragsänderung anfallen
• Der Zinssatz kann sich ändern (meist zum aktuellen Marktzins)

Was passiert, wenn ich die maximale Kreditsumme nicht ausnutze?

Sie können immer einen niedrigeren Betrag aufnehmen. Dies hat sogar Vorteile:

• Geringere monatliche Belastung
• Schnellere Tilgung möglich
• Bessere Zinskonditionen durch niedrigere Auslastung
• Flexibilität für unvorhergesehene Ausgaben

7. Rechtliche Rahmenbedingungen in Deutschland

In Deutschland unterliegen Kredite strengen gesetzlichen Regelungen:

• § 491 BGB (Verbraucherdarlehensvertrag): Regelt die Pflichten der Banken bei der Kreditvergabe, einschließlich der Pflicht zur Bonitätsprüfung.
• § 505a BGB (Vorvertragliche Informationspflichten): Banken müssen Ihnen vor Vertragsabschluss ein Europäisches Standardisiertes Merkblatt (ESIS) aushändigen.
• § 492 BGB (Formvorschriften): Kreditverträge müssen schriftlich abgeschlossen werden.
• § 495 BGB (Widerrufsrecht): Sie haben 14 Tage Zeit, den Kreditvertrag ohne Angabe von Gründen zu widerrufen.
• § 498 BGB (Vorzeitige Rückzahlung): Sie dürfen den Kredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen, die Bank darf maximal 1% der vorzeitig zurückgezahlten Summe als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Diese Regelungen sollen Verbraucher vor übermäßiger Verschuldung schützen. Eine ausführliche Übersicht finden Sie auf der Website des Bundesministeriums der Justiz.

8. Praktische Tipps für Ihre Kreditanfrage

1. Vergleichen Sie mehrere Angebote: Nutzen Sie Vergleichsportale wie Check24 oder Verivox, aber beachten Sie, dass diese oft Provisionen erhalten.
2. Fragen Sie bei Ihrer Hausbank nach: Als Bestandskunde erhalten Sie oft bessere Konditionen.
3. Timing ist wichtig: Beantragen Sie den Kredit, wenn Ihre finanzielle Situation stabil ist (keine Probzeit, keine geplanten Jobwechsel).
4. Seien Sie ehrlich bei der Selbstauskunft: Falschangaben können zur Kündigung des Kredits führen.
5. Prüfen Sie die Versicherungen: Restschuldversicherungen sind oft teuer und unnötig.
6. Verhandeln Sie: Besonders bei höheren Kreditsummen können Sie oft den Zinssatz um 0,1-0,3% drücken.
7. Lesen Sie das Kleingedruckte: Achten Sie auf Bearbeitungsgebühren, Sondertilgungsrechte und die genaue Zinsbindungsfrist.

9. Langfristige Strategien für bessere Kreditkonditionen

Wenn Sie nicht sofort einen Kredit benötigen, können Sie mit diesen Strategien Ihre Konditionen in 6-12 Monaten deutlich verbessern:

Strategie	Zeitaufwand	Potenzielle Verbesserung	Kosten
Schufa-Einträge bereinigen	1-3 Monate	Score +10-30 Punkte	Kostenlos
Kreditkarten-Schulden tilgen	3-6 Monate	Score +15-25 Punkte	Abhängig von Schulden
Gehaltserhöhung verhandeln	1-2 Monate	Kreditsumme +10-20%	Keine
Nebeneinkünfte aufbauen	6-12 Monate	Kreditsumme +15-30%	Gering
Mietvertrag verlängern	1 Monat	Bonität +5-10 Punkte	Keine
Girokonto ordentlich führen	6 Monate	Score +10-20 Punkte	Keine

10. Fazit: So finden Sie die optimale Kredithöhe

Die Frage “Wie viel Kredit kann ich bekommen?” hat keine pauschale Antwort – sie hängt von Ihrer individuellen Situation ab. Nutzen Sie unseren Rechner als ersten Schritt, aber bedenken Sie:

• Die maximale Kreditsumme ist nicht immer die beste Wahl
• Berücksichtigen Sie Puffer für unvorhergesehene Ausgaben
• Vergleichen Sie mehrere Angebote – auch von kleineren Banken
• Denken Sie an die langfristigen Kosten (Zinsen können die Kreditsumme verdoppeln)
• Prüfen Sie, ob der Kreditzweck die Kosten rechtfertigt

Ein Kredit ist ein mächtiges finanzielles Werkzeug – richtig eingesetzt kann er Ihnen helfen, wichtige Ziele zu erreichen. Nutzen Sie ihn aber verantwortungsvoll und immer mit einem klaren Rückzahlungsplan.

Für persönliche Beratung können Sie sich an die Bundesarbeitsgemeinschaft Schuldnerberatung wenden, die kostenlose Beratung anbietet.