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Berechnen Sie Ihre optimale Franchise für die Schweizer Krankenversicherung und sparen Sie Prämien

Umfassender Leitfaden zur Krankenkassen-Franchise in der Schweiz

Die Wahl der richtigen Franchise bei der Schweizer Krankenversicherung kann Ihnen jährlich hunderte Franken sparen. Dieser Leitfaden erklärt alles, was Sie über Franchisen wissen müssen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Was ist eine Franchise?

Die Franchise (auch Selbstbehalt genannt) ist der Betrag, den Sie jährlich selbst für medizinische Leistungen bezahlen, bevor die Krankenkasse die Kosten übernimmt. In der Schweiz gibt es folgende Standard-Franchisen:

• Erwachsenen-Franchisen: 300, 500, 1’000, 1’500, 2’000 und 2’500 CHF
• Kinder-Franchisen: 0 CHF (für Kinder bis 18 Jahre)

Wichtig: Die Franchise gilt pro Kalenderjahr und Person. Bei Familien wird sie für jedes Mitglied separat berechnet.

Wie die Franchise Ihre Prämie beeinflusst

Das Schweizer System belohnt höhere Franchisen mit tieferen monatlichen Prämien. Die folgende Tabelle zeigt die typische Prämienersparnis bei verschiedenen Franchisen (basierend auf Durchschnittswerten für einen 35-jährigen Erwachsene in Zürich):

Franchise (CHF)	Monatliche Prämie (ca.)	Jährliche Ersparnis vs. 300 CHF	Break-even Punkt (Arztkosten)
300	350	0	–
500	320	360	360
1’000	280	840	840
1’500	250	1’200	1’200
2’000	230	1’440	1’440
2’500	210	1’680	1’680

Wie Sie die optimale Franchise berechnen

Die optimale Franchise hängt von drei Hauptfaktoren ab:

1. Ihre erwarteten Arztkosten: Wenn Sie selten krank sind, lohnt sich eine höhere Franchise.
2. Ihre Risikobereitschaft: Können Sie sich höhere unerwartete Kosten leisten?
3. Ihre Sparziele: Wie viel möchten Sie jährlich bei den Prämien sparen?

Unser Rechner berücksichtigt all diese Faktoren und zeigt Ihnen:

• Die Franchise mit dem besten Kosten-Nutzen-Verhältnis
• Ihre jährliche Ersparnis
• Ihr maximales finanzielles Risiko
• Den Break-even Punkt (ab welchen Arztkosten sich die Franchise nicht mehr lohnt)

Häufige Fehler bei der Franchisen-Wahl

Viele Versicherte machen diese typischen Fehler:

• Zu niedrige Franchise: Viele wählen aus Angst vor hohen Kosten die tiefste Franchise – und zahlen so jährlich hunderte Franken zu viel Prämien.
• Keine jährliche Anpassung: Ihre gesundheitliche Situation ändert sich. Die Franchise sollte alle 2-3 Jahre überprüft werden.
• Kantonale Unterschiede ignorieren: Die Prämienersparnis variiert stark zwischen Kantonen. In Genf lohnt sich eine höhere Franchise mehr als in Appenzell.
• Familien nicht optimieren: Jedes Familienmitglied kann eine andere Franchise haben – das Sparpotenzial ist gross.

Spezialfälle und Ausnahmen

Einige Personengruppen sollten besonders aufmerksam sein:

• Chronisch Kranke: Bei regelmäßigen Arztbesuchen lohnt sich meist die tiefste Franchise.
• Schwangere: Die Franchise gilt auch für Schwangerschaftskosten. Planen Sie hier besonders sorgfältig.
• Sportler: Bei riskanten Sportarten (Ski, Mountainbike etc.) kann eine höhere Franchise riskant sein.
• Selbstständige: Sie können die Krankenkassenprämien steuerlich absetzen – das verändert die Rechnung.

Steuerliche Aspekte der Franchise

In der Schweiz können Sie:

• Die gesamten Krankenkassenprämien (inkl. Franchise) von den Steuern abziehen
• Arztkosten, die Sie selbst tragen, zusätzlich geltend machen
• Bei hohen Franchisen kann sich das steuerlich besonders lohnen

Tipp: Nutzen Sie den Steuerrechner der Eidgenössischen Steuerverwaltung um Ihre individuelle Situation zu berechnen.

Wie Sie die Franchise ändern

Die Franchise können Sie jeweils bis zum 30. November für das folgende Jahr ändern. So gehen Sie vor:

1. Vergleichen Sie die Prämien für verschiedene Franchisen bei Ihrer Krankenkasse
2. Nutzen Sie unseren Rechner für eine fundierte Entscheidung
3. Informieren Sie Ihre Krankenkasse schriftlich bis zum 30. November
4. Sie erhalten die neue Police Anfang Dezember

Wichtig: Die Änderung gilt immer für das ganze folgende Kalenderjahr. Eine nachträgliche Anpassung ist nicht möglich.

Franchise vs. Selbstbehalt – der Unterschied

Viele verwechseln Franchise und Selbstbehalt. Der Unterschied:

Franchise	Selbstbehalt
Jährlicher Betrag, den Sie selbst zahlen	Prozentualer Anteil (10%), den Sie nach der Franchise selbst tragen
Wird zu Beginn des Jahres fällig	Wird bei jeder Rechnung fällig
Maximal 2’500 CHF für Erwachsene	Maximal 700 CHF pro Jahr (bei Franchise 300 CHF)
Beeinflusst die Prämienhöhe direkt	Hat keinen Einfluss auf die Prämie

Wissenschaftliche Studien zur Franchisen-Wahl

Eine Studie der Universität Basel (2021) zeigt, dass:

• 68% der Schweizer Haushalte mit einer Franchise von 1’000 CHF oder höher die kostengünstigste Lösung wählen
• Nur 22% der Versicherten ihre Franchise jährlich überprüfen
• Durchschnittlich 430 CHF pro Jahr durch optimierte Franchisen gespart werden könnten

Die Bundesamt für Gesundheit (BAG) empfiehlt, die Franchise alle 2-3 Jahre zu überprüfen, da sich sowohl die Prämien als auch die persönliche Gesundheitssituation ändern können.

Praktische Tipps für die optimale Franchise

So finden Sie Ihre perfekte Franchise:

1. Analysieren Sie Ihre Arztkosten: Sammeln Sie alle Rechnungen der letzten 3 Jahre
2. Berücksichtigen Sie geplante Behandlungen: Steht eine Operation oder Therapie an?
3. Vergleichen Sie mehrere Franchisen: Nutzen Sie unseren Rechner für verschiedene Szenarien
4. Denken Sie an die Familie: Jedes Mitglied kann eine andere Franchise haben
5. Prüfen Sie kantonale Unterschiede: Die Prämienersparnis variiert stark
6. Setzen Sie sich ein Sparziel: Wie viel möchten Sie jährlich sparen?
7. Berücksichtigen Sie Ihre Rücklagen: Können Sie die Franchise im Notfall bezahlen?

Häufige Fragen zur Krankenkassen-Franchise

Frage: Was passiert, wenn ich die Franchise nicht erreiche?

Antwort: Sie zahlen einfach nur die tiefere Prämie. Die Franchise ist kein Mindestbetrag, den Sie erreichen müssen – sie ist einfach der Betrag, bis zu dem Sie selbst zahlen.

Frage: Gilt die Franchise pro Rechnung oder pro Jahr?

Antwort: Pro Kalenderjahr. Alle Ihre Arztkosten werden kumuliert, bis die Franchise erreicht ist.

Frage: Kann ich die Franchise während des Jahres ändern?

Antwort: Nein, die Franchise kann nur bis 30. November für das folgende Jahr geändert werden.

Frage: Zählt die Franchise auch für Medikamente?

Antwort: Ja, alle medizinischen Leistungen (Arztbesuche, Spitalaufenthalte, Medikamente, Therapien etc.) zählen zur Franchise.

Frage: Was ist besser: hohe oder tiefe Franchise?

Antwort: Das hängt von Ihrer Situation ab. Unser Rechner hilft Ihnen, die optimale Lösung zu finden. Grundsätzlich gilt: Je seltener Sie zum Arzt gehen, desto höher sollte die Franchise sein.

Zusammenfassung und Handlungsempfehlung

Die optimale Franchise zu wählen ist eine der einfachsten Möglichkeiten, bei den Krankenkassenkosten zu sparen. Folgen Sie dieser Schritt-für-Schritt-Anleitung:

1. Analysieren Sie Ihre Arztkosten der letzten Jahre
2. Berücksichtigen Sie geplante Behandlungen
3. Nutzen Sie unseren Franchise-Rechner für eine persönliche Empfehlung
4. Vergleichen Sie die Ergebnisse mit Ihrer Risikobereitschaft
5. Ändern Sie die Franchise bis 30. November bei Ihrer Krankenkasse
6. Überprüfen Sie die Wahl alle 2-3 Jahre neu

Mit dieser Strategie können Sie jährlich hunderte Franken sparen, ohne auf wichtige medizinische Leistungen verzichten zu müssen.

Für offizielle Informationen besuchen Sie die Website des Bundesamts für Gesundheit (BAG) oder konsultieren Sie einen unabhängigen Versicherungsberater.